Банковская система России

     На практике  функционирует множество различных  видов банков. Классификация банков в зависимости от критерия специализации представлена в таблице 2 [11, с.444].

                                                                                                                    Таблица 2

                                           Классификация банков

Критерий классификации	Виды банков
По форме собственности	Государственные Частные Смешанные
По отраслевому признаку	Многоотраслевой Обслуживающий одну отрасль
По территориальному признаку	Региональные Межрегиональные Национальные Международные
По числу филиалов	Безфилиальные Многофилиальные
По масштабам деятельности	Крупные Средние Мелкие
По видам операций	Универсальные Специализированные Инвестиционные Ипотечные Сберегательные

 

     Для России  в большей степени, чем в развитых странах, характерны государственные банки, или банки с участием государства [8, с.567].

     Преимуществами частных банков является более высокая гибкость и ориентация на потребности клиентов, иностранных банков – дешёвое финансирование и эффективная модель бизнеса. Однако в текущих условиях конкурировать с госбанками достаточно сложно: у них есть доступ к дешёвому финансированию, доверие со стороны населения и поддержка государства. Поэтому именно госбанки будут задавать темпы развития банковского сектора в России, а частным банкам придётся либо присоединиться к ним, либо довольствоваться той долей рынка, которая им останется. Государство чётко обозначило свои приоритеты в этой сфере – банковская система будет выстраиваться вокруг государственных банков [14, с. 21].

     Согласно Закону РФ «О банках и банковской деятельности» К банковским операциям относятся [3]:

1) привлечение денежных  средств физических и юридических  лиц во вклады (до востребования  и на определенный срок);

2) размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение  банковских счетов физических  и юридических лиц;

4) осуществление переводов  денежных средств по поручению  физических и юридических лиц,  в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных  средств, векселей, платежных и  расчетных документов и кассовое  обслуживание физических и юридических  лиц;

6) купля-продажа иностранной  валюты в наличной и безналичной  формах;

7) привлечение во вклады  и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских  гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

      Кредитная организация помимо перечисленных банковских операций вправе осуществлять следующие сделки [3]:

1) выдачу поручительств  за третьих лиц, предусматривающих  исполнение обязательств в денежной  форме;

2) приобретение права  требования от третьих лиц  исполнения обязательств в денежной  форме;

3) доверительное управление  денежными средствами и иным  имуществом по договору с физическими  и юридическими лицами;

4) осуществление операций  с драгоценными металлами и  драгоценными камнями в соответствии  с законодательством Российской  Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных  и информационных услуг.

     Пассивные операции коммерческих банков — это операции по формированию источников средств, ресурсов банка, которые отражаются в пассиве его баланса.

     Пассивные  операции – это, прежде всего операции по формированию собственного капитала. Далее в составе пассивных операций можно выделить следующие основные группы: прием вкладов и депозитов (до востребования, срочных и др.) от юридических и физических лиц, открытие и ведение расчетных, текущих и иных подобных счетов юридических лиц;

получение кредитов от коммерческих банков или Центрального банка Российской Федерации (межбанковские кредиты); эмиссия неинвестиционных ценных бумаг (депозитных сертификатов, векселей и т.п.).

     Активные операции коммерческого банка означают использование от своего имени привлеченных и собственных средств для получения соответствующего дохода. Основными видами активных операций банка являются: предоставление кредитов разных видов юридическим и физическим лицам на определенный срок, для разнообразных целей и на различных условиях; инвестиции в ценные бумаги (облигации, акции и пр.), выпущенные государством или иными юридическими лицами, т. е. операции с ценными бумагами от своего имени и за свой счет; осуществление инвестиционных проектов; операции типа «репо»; валютные дилинговые операции; лизинговые операции.

     Выделяют  также активно-пассивные операции  банков, представляющие собой комиссионные, посреднические операции, выполняемые  банками по поручению клиентов  за определенную плату – комиссию. Именно эту группу банковских операций называют услугами. К ним относятся: операции по инкассированию дебиторской задолженности (получение денег по поручению клиентов на сновании различных денежных документов); переводные операции, торгово-комиссионные операции (торгово-посреднические) операции (покупка и продажа для клиентов ценных бумаг, драгоценных металлов; факторинговые, лизинговые и другие операции); доверительные (трастовые) операции; операции по предоставлению клиентам юридических и иных услуг [9, с.446].

     После замедления в первых двух месяцах текущего года в марте деловая активность банков восстановилась: активы банковского сектора выросли на 1,6%.Объем кредитного портфеля российских банков (без МБК) вырос за месяц на 2,3%. Кредиты нефинансовым организациям увеличились на 1,9%; физическим лицам – на 3,5%; объем просроченной задолженности по указанным операциям вырос на 2,6 и 0,7% соответственно. В результате удельный вес просроченной задолженности в корпоративных кредитах не изменился (5,0%), а в розничных сократился с 5,2 до 5,1%. В марте кредитные организации нарастили портфель ценных бумаг на 2,6%, главным образом, за счет вложений в учтенные векселя (на 14,7%) и в долговые обязательства (прирост на 2,6%), в то время как вложения в долевые ценные бумаги сократились на 0,9%. Значительную часть средств кредитные организации разместили на корреспондентских счетах в Банке России (прирост на 16,4%), сократив при этом на 24,9% объем размещенных в Банке России депозитов. Ресурсная база кредитных организаций в марте существенным образом расширилась за счет средств, привлеченных от Банка России, - их объем вырос на 16,8%. Одновременно отмечался приток в банки средств клиентов: объем депозитов юридических лиц вырос на 1,7%, а вкладов физических лиц - на 1,6%; объем средств организаций на расчетных и прочих счетах за месяц практически не изменился. За январь-март 2012 года российскими кредитными организациями получена прибыль в размере 267,9 млрд. рублей, что на 25,0% больше, чем за аналогичный период 2011 года [16].

     В целом для банковского сектора последнее десятилетие стало периодом бурного роста и расширения предложения банковских услуг населению и предприятиям.    Вместе с тем наряду с существенным ростом показателей развития банковского сектора сохраняются проблемы ведения банковского бизнеса, вследствие которых конкурентоспособность российских кредитных организаций и банковского сектора в целом остается недостаточной. Это обусловлено различными факторами: недиверсифицированность экономики и общий дефицит ее инвестиционных возможностей, ограниченность и преимущественно краткосрочный характер кредитных ресурсов, высокий уровень административных расходов кредитных организаций, Мошенничество, которое остается распространенным явлением.

    В качестве  внутренних недостатков банковского  сектора можно отметить: безответственность владельцев и менеджмента некоторых банков при принятии бизнес-решений, диктуемых погоней за краткосрочной прибылью в ущерб финансовой устойчивости; неудовлетворительное в ряде случаев состояние управления, включая корпоративный аспект и управление рисками, в том числе вследствие ориентации кредитных организаций на обслуживание бизнеса владельцев; существование непрозрачных для регулятора и рынка форм деятельности, недостоверность учета и отчетности, приводящие к искажению информации о работе кредитных организаций;

вовлеченность отдельных  кредитных организаций в противоправную деятельность; недостаточная технологическая  надежность информационных систем кредитных  организаций, обусловленная в том  числе неупорядоченностью в сфере  применения информационных технологий в банковской деятельности, включая технологии дистанционного банковского обслуживания [7].

    Указанные  недостатки снижают авторитет  банковского сообщества и уровень  доверия к банковскому сектору,  ухудшают возможности привлечения  банками инвестиций.

    Наличие нерешенных  проблем обусловливает необходимость  дополнительных усилий со стороны  Правительства HA и Банка России в целях дальнейшего развития банковского сектора, направленного на качественные изменения в деятельности банков.

     В результате кредитные организации во все возрастающей степени будут ориентироваться на долгосрочные результаты деятельности и более рациональное ведение бизнеса. Указанные изменения будут означать переход к интенсивной модели развития банковского сектора.

    Для достижения  этих целей Правительством Российской  Федерации и Центральным банком  Российской Федерации принята  Стратегия развития банковского  сектора Российской Федерации  на период до 2015 года [7].

      Изменение модели развития банковского сектора потребует реализации комплекса мероприятий, направленных:

- на совершенствование правовой среды;

- на формирование инфраструктуры, отвечающей современным требованиям и базирующейся на использовании передовых банковских технологий, развитии системы регистрации залогов, бюро кредитных историй, платежной и расчетной систем, института центрального контрагента и иных инфраструктурных институтов и условий, включая мероприятия по созданию международного финансового центра в Российской Федерации;

- на повышение качества корпоративного управления и управления рисками в кредитных организациях;

- на совершенствование банковского регулирования и банковского надзора    на обеспечение финансовой стабильности.

    Ожидаемые  результаты развития банковского  сектора базируются на положениях Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года и учитывают необходимость совершенствования модели банковского бизнеса. Предполагается, что к 1 января 2016 года банковским сектором будут достигнуты следующие совокупные показатели:

- активы/ВВП - более  90% (на 1 января 2011 года – 76%);

- капитал/ВВП - 14 –  15% (на 1 января 2011 года - 10,6%);

- кредиты нефинансовым организациям и физическим лицам/ВВП - 55 – 60% (на 1 января 2011 года - 40,8%) [7].

    При этом  Правительство Российской Федерации  и Банк России исходят из  того, что первостепенное значение  имеют качественные характеристики  развития - характер и уровень  предоставляемых банковских услуг,  уровень конкуренции в банковском секторе, устойчивость кредитных организаций, предопределяющие усиление роли банков в инновационных процессах реального сектора экономики и повышении эффективности инвестиций.

    В среднесрочной перспективе предлагается сократить участие государства в капиталах (при сохранении контроля за деятельностью) Сбербанка, ВТБ и Россельхозбанка. Планируется законодательно определить условия функционирования национальной платежной системы. Предполагается установить минимальный размер уставного капитала вновь создаваемых банков с 1 января 2012 года и минимальную величину собственных средств (капитала) действующих банков с 1 января 2015 года в размере 300 млн руб.

Планируется прекратить выпускать и постепенно вывести  из обращения 1- и 5-копеечные монеты при сохранении их в качестве инструмента расчета.

В рамках работы по совершенствованию  системы страхования вкладов  предполагается рассмотреть вопрос о целесообразности расширения круга  субъектов, на которые распространяется защита, предоставляемая системой страхования вкладов (ССВ), за счет индивидуальных предпринимателей, осуществляющих деятельность без образования юридического лица.

     В целях реализации международных подходов к финансовому регулированию также определяются сроки внедрения новых регулятивных стандартов Базельского комитета по банковскому надзору.

     Таким образом,  задача перехода к преимущественно интенсивной модели развития банковского сектора должна стать приоритетной для Правительства РФ, Банка России и банковского сообщества.