2.2.Развитие  банковской системы

    Со  дня образования банка, а так  же и современной банковской системы  России можно проследить следующую  хронологию наиболее значимых событий. Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. Подотчетный Верховному Совету РСФСР, он первоначально назывался Государственный банк РСФСР. 2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР был принят Закон о Центральном банке РСФСР (Банке России), согласно которому Банк России являлся юридическим лицом, главным банком РСФСР и был подотчетен Верховному Совету РСФСР. В законе были определены функции банка в области организации денежного обращения, денежно-кредитного регулирования, внешнеэкономической деятельности и регулирования деятельности акционерных и кооперативных банков. В июне 1991 г. был утвержден Устав Центрального банка РСФСР (Банка России), подотчетного Верховному Совету РСФСР. В ноябре 1991 г. в связи с образованием Содружества Независимых Государств и упразднением союзных структур Верховный Совет РСФСР объявил Центральный банк РСФСР единственным на территории РСФСР органом государственного денежно-кредитного и валютного регулирования экономики республики. На него возлагались функции Госбанка СССР по эмиссии и определению курса рубля. ЦБ РСФСР предписывалось до 1 января 1992 г. принять в свое полное хозяйственное ведение и управление материально-техническую базу и иные ресурсы Госбанка СССР, сеть его учреждений, предприятий и организаций.

    20 декабря 1991 г. Государственный банк СССР был упразднен и все его активы и пассивы, а также имущество на территории РСФСР были переданы Центральному банку РСФСР (Банку России). Несколько месяцев спустя банк стал называться Центральным банком Российской Федерации (Банком России). В течение 1991-1992 гг. под руководством Банка России в стране на основе коммерциализации филиалов спецбанков была создана широкая сеть коммерческих банков. После упразднения Госбанка СССР была изменена система счетов, создана сеть расчетно-кассовых центров (РКЦ) Центрального банка и началась их компьютеризация. ЦБ РФ начал осуществлять куплю-продажу иностранной валюты на организованном им валютном рынке, устанавливать и публиковать официальные котировки иностранных валют по отношению к рублю. С декабря 1992 г. начался процесс передачи Банком России функций кассового исполнения государственного бюджета вновь созданному Федеральному Казначейству. Свои функции, определенные Конституцией Российской Федерации (ст.75) и Законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (ст. 22), банк осуществляет независимо от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов федерации и органов местного самоуправления. В 1992-1995 гг. в порядке поддержания стабильности банковской системы Банк России создал систему надзора и инспектирования коммерческих банков, а также систему валютного регулирования и валютного контроля. В качестве агента Министерства финансов Банк России организовал рынок государственных ценных бумаг (ГКО) и стал принимать участие в функционировании. С 1995 г. Банк России прекратил использование прямых кредитов для финансирования дефицита федерального бюджета и перестал предоставлять целевые централизованные кредиты отраслям экономики. С целью преодоления последствий финансового кризиса 1998 г. Банк России проводил политику реструктуризации банковской системы, направленную на улучшение работы коммерческих банков и повышение их ликвидности. В установленных законодательством рамках с рынка банковских услуг были выведены несостоятельные банки. Большое значение для восстановления банковской деятельности в послекризисный период имело также создание Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) и Межведомственного координационного комитета содействия развитию банковского дела в России (МКК). В результате эффективных действий Банка России, АРКО и МКК банковский сектор экономики в середине 2001 г. в основном преодолел последствия кризиса. Денежно-кредитная политика Банка России была ориентирована на поддержание финансовой стабильности и формирование предпосылок, обеспечивающих устойчивость экономического роста страны. Банк России гибко реагировал на изменение реального спроса на деньги, способствовал поддержанию растущей динамики экономики, снижению процентных ставок, инфляционных ожиданий и темпов инфляции. Это привело к некоторому укреплению реального валютного курса рубля и стабильности финансовых рынков. В результате взвешенной денежно-кредитной политики и политики валютного курса, проводимой Банком России, увеличились золотовалютные резервы Российской Федерации, нет резких колебаний обменного курса. Деятельность Банка России в области развития платежной системы была направлена на повышение ее надежности и эффективности для обеспечения стабильности финансового сектора и экономики страны. С целью повышения информационной прозрачности в функционировании платежной системы Банком России была введена отчетность кредитных организаций и территориальных учреждений Банка по платежам, которая учитывала международный опыт, методологию и практику наблюдения за платежными системами. В 2003 г. Банк России приступил к реализации проекта по усовершенствованию банковского надзора и пруденциальной отчетности за счет внедрения системы международных стандартов (МФСО). В декабре 2003 года был принят Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", В нем были определены правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а также компетенция, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам. В развитие положений этого закона в январе 2004 года Банк России разработал нормативные акты, которые определяют порядок оценки соответствия банков критериям допуска в систему страхования вкладов. С целью противодействия использованию банками разного рода схем для искусственного завышения или занижения значения обязательных нормативов в 2004 г. Банк России принял ряд документов в том числе Положение "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери" и Инструкцию "Об обязательных нормативах банков". В качестве главной тенденции развития банковского сектора в 2003 -2006 годах необходимо отметить повышение уровня конкуренции практически по всем направлениям банковской деятельности, и это, безусловно, позитивный момент для экономики. Усилилась конкуренция со стороны международных кредиторов. Активизируется отечественный фондовый рынок: для ряда компаний корпоративные облигации вскоре могут стать серьезным источником ресурсов наряду с банковским кредитованием. Высокие темпы развития демонстрируют небанковские финансовые институты. Усилившаяся конкуренция — это серьезный вызов для кредитных организаций, которым необходимо повысить свою эффективность, приспособиться к работе в более “плотной” рыночной среде. 

3. Макроэкономическая  ситуация в России  и банковская система  в 2008-2010 годах

3.1. Кризис банковской  системы европейских  стран и его  влияние на банковскую  систему РФ

    Традиционно начало кризиса отсчитывают с  августа 2008 года, однако мировой кредитный  кризис начался годом ранее –  в июле 2007 года. Именно с середины 2007 года в российской финансовой системе  стали наблюдаться негативные процессы, многие из которых в дальнейшем привели  к углублению кризиса в 2008-2009 годах  и к возникновению проблем  в реальном секторе экономики. Ухудшение  ситуации на международных финансовых рынках привело к невозможности  привлечения средств из-за рубежа для большинства российских банков и компаний. В этот период многие крупные компании стали привлекать ресурсы с внутреннего рынка  с намерением дождаться благоприятных  условий на внешних рынках. Изменение ситуации на финансовых рынках привело к параличу российского рынка рублевых облигаций, объем рыночных заимствований на котором значительно сократился, а многие размещения могли состояться только при условии гарантированного рефинансирования со стороны Банка России. Темп прироста кредитования в российской банковской системе незначительно сократился, но этот рост не был обеспечен должной ресурсной базой, в результате чего снижались показатели ликвидности банковской системы. Тем не менее, Россия, благодаря высоким ценам на нефть и оптимизму инвесторов, до мая 2008 года в целом благополучно справлялась с мировым кредитным кризисом. В первом полугодии 2008 года сохранялась сравнительно благоприятная макроэкономическая ситуация. Высокие цены на нефть и другие товары российского экспорта в сочетании с положительным сальдо счета капитальных операций способствовали росту резервов ЦБ РФ и увеличению денежного предложения. Темпы роста экономики и промышленного производства, хотя и снизились по сравнению с 2007 годом, оставались достаточно высокими. В результате в первом полугодии 2008 года банковская система показала высокие темпы роста как ресурсной базы, так и кредитного портфеля. Однако в масштабах банковской системы к концу первого полугодия 2008 года опережающий рост кредитования по сравнению с ростом ресурсной базы привел к негативным последствиям. Коэффициенты ликвидности к середине 2008 года в целом по банковской системе достигли рекордно низких значений за несколько лет. Отток средств с российского фондового рынка в августе-сентябре 2008 года привел к падению стоимости акций российских компаний, а также цен на рынке рублевых облигаций, однако наиболее серьезное падение стоимости ценных бумаг было связано с банкротством банка Lehman Brothers в сентябре 2008 года. Обесценивание ценных бумаг, в свою очередь, привело к параличу ведущего рынка межбанковского кредитования в России – рынка РЕПО. Несколько крупных участников рынка приостановили расчеты, что спровоцировало панику клиентов. В условиях отсутствия действенных инструментов рефинансирования Банк России имел ограниченные возможности для борьбы с кризисом. Паника вкладчиков и клиентов банков осенью 2008 года значительно подорвала ресурсную базу российских банков и потребовала значительного рефинансирования со стороны Банка России. Паника вкладчиков, сначала затронувшая только наиболее пострадавшие от кризиса ликвидности банки, распространилась на другие кредитные учреждения. В масштабах банковской системы объем вкладов населения в сентябре-ноябре 2008 года сократился на 7,5%, средства небанковских организаций в ноябре сократились на 10,5%, причем панические настроения наблюдались также у вкладчиков государственных банков и банков со 100% иностранным капиталом. В этот период Банк России значительно увеличил предоставление ресурсов банковской системе, существенно расширив инструментарий рефинансирования банков, в том числе за счет необеспеченных кредитов. К февралю 2009 года объем обязательств банков перед ЦБ РФ составил 3,4 трлн. рублей. Доступное рефинансирование со стороны Банка России фактически спровоцировало атаку на рубль, значительная часть предоставленных рублевых ресурсов пошла на валютный рынок. Когда ЦБ стал ограничивать предложение кредитов во второй половине января 2009 года, атака на рубль быстро захлебнулась, а курс рубля начал расти. Параллельно с паникой вкладчиков усилились девальвационные ожидания. Начавшееся еще в августе 2008 года ослабление курса рубля к доллару и евро к концу 2008 года значительно ускорилось. Клиенты банков стали массово переводить свои средства в банках в валюту или изымать рублевые вклады в банках. Возросшие валютные риски привели к значительным изменениям в структуре пассивов банков: доля валютных обязательств заметно увеличилась. Одновременно резко упал спрос на кредиты в валюте, и банки столкнулись с невозможностью выгодного размещения валютных обязательств в доходные активы внутри. Наряду с ростом иностранных активов российские банки стали интенсивно гасить свои иностранные обязательства. На фоне банковского кризиса и падения цен на товары российского сырьевого экспорта возникли проблемы в реальном секторе российской экономики. Усиление экономических проблем в развитых странах Европы и Америки, а также на многих развивающихся рынках привело к падению цен на товары российского экспорта. Падение цен на нефть с пиковых уровней началась еще в мае 2008 года, однако к осени 2008 года достигнутый уровень цен стал представлять угрозу для российской экономики. Одновременно банковский кризис привел к резкому падению кредитной активности российских банков, а многие предприятия столкнулись с невозможностью рефинансировать ранее взятые кредиты. Спад экономики привел к заметному ухудшению качества кредитного портфеля: объем просроченной задолженности предприятий и организаций только в течение 2008 года увеличился в три раза с 86 до 266 млрд. рублей. На начало 2010 просрочка предприятий достигла 762 млрд. рублей и продолжает, хотя значительно меньшими темпами, увеличиваться. Доля просроченной задолженности в портфеле кредитов нефинансовым предприятиям выросла с 0,9% на начало 2008 года до 6,5% на 1 апреля 2010 года. Улучшение ситуации в мировой экономике в значительной степени способствовало росту цен и спроса на сырьевые товары российского экспорта, восстановлению фондовых индексов, облегчению доступа к иностранному капиталу и укреплению позиций платежного баланса и государственного бюджета. Экономический кризис парадоксальным образом помог поддержать ликвидность банков. Быстрый рост ресурсной базы, начавшийся в начале 2009 года помог банкам справиться с кризисом ликвидности и вернуть Банку России значительную часть ранее привлеченных кредитов. В то же время возросшие кредитные риски привели к резкому снижению кредитной активности банков. Кредитование физических резко сократилось, в результате чего портфель кредитов физическим лицам за 2009 год упал на 11%, кредитование юридических лиц также замедлилось, при этом прирост кредитов предприятиям в значительной степени обеспечивали государственные банки. В результате, портфель кредитов юридическим лицам за 2009 года практически не изменился, увеличившись на 0,26%. К концу 2009 года стал наблюдаться явный дисбаланс между растущими пассивами банков, прежде всего в форме депозитов граждан, привлекаемых по высоким кредитным ставкам, и кредитным портфелем. Фактически в конце 2009 – начале 2010 года шла активная «ребалансировка» кредитного портфеля российских банков: лучшие заемщики, которые в предкризисный период не привлекали больших средств на внутреннем рынке, активно гасили задолженность перед банками, а банки выдавали новые кредиты уже другим, часто менее надежным заемщикам. Тем не менее, уже во втором квартале 2010 года можно ожидать возобновления роста кредитного портфеля. Причем рост возобновиться не потому, что российские банки «вновь начнут кредитовать экономику», а потому, что закончатся крупные погашения ранее выданных кредитов. В этих условиях с конца 2009 года Банк России начал активную политику по снижению уровня процентных ставок в экономике. Наиболее явным свидетельством этой тенденции стало планомерное снижение ставки рефинансирования ЦБ РФ, которая за год с апреля 2009 по апрель 2010 года снижалась 13 раз с 13% до 8%. Одновременно Банк России предпринял серию мер по прямому контролю уровня депозитных ставок банков, начав компанию по усилению надзора за банками, завышающими уровень депозитных ставок в экономике. Сначала ЦБ наблюдал исключительно за ставками по депозитам граждан в рублях, но в дальнейшем интерес регулятора вызвали и депозиты юридических лиц, а также валютные депозиты. К концу весны 2010 года усилия ЦБ, поддержанные крупнейшими банками,  и, прежде всего, – Сбербанком, привели к заметному снижению депозитных ставок, в частности в группе крупнейших банков, за ставками которых наблюдает ЦБ, средний уровень ставок по вкладам упал до уровня менее 10%.

3.2.Банковская  система России  в настоящее время

    К середине 2010 года банковская система  России во многом преодолела самые  негативные последствия кризиса. Вопреки  алармистским прогнозам, предсказывавшим, что плохие кредиты могут составить  до 60% кредитного портфеля, доля просроченных кредитов осталась на приемлемом уровне (6,5% на 1 апреля 2010 года), а банки создали  резервы под возможные потери, которые уже перекрывают ожидаемые  потери по кредитам (не более 12%). При  этом государство фактически свернуло программы рекапитализации банков в связи с отсутствием необходимости.

    В то же время было бы ошибочным считать, что все трудности уже преодолены. Напротив, в 2010 году банковская система  России переживает беспрецедентный  для себя период адаптации к функционированию в условиях однозначной инфляции, а все изменения происходят гораздо  быстрее, чем можно было предположить. Выход из кризиса сопровождался  резким снижением темпов инфляции, а конкуренция за хороших заемщиков  на фоне падения спроса на кредиты  привела к быстрому снижению кредитных  ставок, при этом депозитные ставки по причине сохраняющихся опасений паники вкладчиков остались на сравнительно высоком уровне. Падение процентных ставок ведет к снижению процентной маржи банков и, как следствие, их рентабельности. В новой ситуации многое будет зависеть от способности банков нарастить долю непроцентных доходов в доходах и держать под контролем операционные издержки. Банки будут вынуждены во многом изменить подходы к ведению бизнеса, а требования к качеству управления банками резко растут. Несмотря на кризисные явления в экономике России сохраняются перспективы роста, но, по видимости, после кризиса Россия уже не вернется к очень высоким темпам роста в районе 7%, характерным для 2004-2008 годов. В этот период наблюдался очевидный перегрев экономики, вызванный крайне благоприятной внешней конъюнктурой и доступностью кредитных ресурсов. Более логично ожидать, что после 2010 года экономика России вернется к более органичным темпам роста около 5%, характерным для 2000-2004 годов. В банковской системе России так же, несмотря на некоторое исчерпание потенциала экстенсивного роста по мере роста проникновения банковских услуг, существуют и очевидные сегменты с большим потенциалом, включая ипотеку, кредитные карты, кредитование среднего и малого бизнеса. Хотя российские банки в большинстве своем благополучно пережили кризис, для дальнейшего развития многие банки остро нуждаются в капитале. Это создает значительный спрос на привлечение портфельных и стратегических инвесторов в капитал банков. Фондовый рынок России дает хорошие возможности для выхода портфельного инвестора из капитала банка через несколько лет. Акции 10 российских банков торгуются на биржах, 4 банка провели IPO, и рынок ожидает новые банковские размещения.

Заключение

Россия  стала далеко не первой страной, столкнувшейся  в 2008 - 2009гг. с масштабным экономическим  кризисом и кризисом банковской системы  в частности. Экономическая ситуация ухудшилась не за один день, этому предшествовал  ряд других процессов, происходивших  как в самой стране, так и (в  большей части) за ее пределами, последствия  которых постепенно накапливались  и просто не могли не привести к  тому, что мы имеем сейчас. За последние 20 лет в мировой экономике произошли значительные и обширные изменения. Сокращение государственного вмешательства в экономику, либерализация финансовых рынков, активная приватизация государственной собственности совпали с развитием новых информационных технологий. Все эти перемены позволили сформировать новые финансовые рынки и связать национальные системы в единый рынок. В течение XX века практически не осталось страны, не испытавшей его в той или иной мере. Опыт разных стран доказывает, что банковские кризисы отражают сложный процесс приспособления банковских систем к новым макроэкономическим условиям. К настоящему времени ситуация в банковской системе в значительной мере стабилизировалась. Отток вкладов населения из банков достиг максимума в октябре (тогда он составил 6%) и практически прекратился в ноябре. В декабре возобновился приток средств населения во вклады. Ситуация с ликвидностью нормализовалась. Девальвация была постепенной и управляемой. Началась она 11 ноября 2008 года. Закончилась 23 января 2009 года. Является ли эта ситуация временным затишьем перед очередной волной кризиса или начальным этапом восстановления стабильности банковской системы - покажет время. Экономисты на данный вопрос имеют большое количество различных вариантов развития событий, в том числе включая взаимоисключающие.

Список  использованных источников

1. Федеральный  закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ "О  Центральном банке Российской  Федерации (Банке России)"

2. Федеральный  закон от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ "О  внесении изменений и дополнений  в Закон РСФСР "О банках  и банковской деятельности в  РСФСР" 

3. Закон  РФ “О банках и банковской  деятельности в РСФСР” в ред.  Федерального Закона РФ от 3 февраля  1996.

4. Бердникова Т.Б. Банковское дело: Учебное пособие. М.: Изд-во ИНФРА-М, 2008.

5. Эриашвили Н.Д. Банковская система РФ. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.

6. Банковское дело: учебное пособие. Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой П.Л. - СПб.: Питер, 2008г.

7. Большой экономический словарь, Москва, Фонд «Правовая культура», 2007 г

8. Алексашенко С.А. «Российские банки после кризиса». Вопросы экономики №5.

9. Официальный сайт Центрального Банка РФ: www.cbr.ru.

10. Материалы с сайта «Все о бизнесе» о банковском кризисе 2008 и его последствиях // [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.allforbiz.ru /bankovskaya-sistema/

11. Банковский кризис в России: причины, последствия кризиса банковской системы - 2008. // Интернет-портал «Экономический кризис.ру» - http://www.economic-crisis.ru/novosti-crizisa/bankovskij-krizis-v-vrossii.html