Банковская система России: история развития, основные принципы формирования, современное состояние

С точки зрения принципов функционирования расчётные банковские кредитные организации близки к клиринговым банкам. Одним из основных ограничений их деятельности является запрет на привлечение денежных средств от юридических и физических лиц во вклады и срочные депозиты, а так же на размещение их от своего имени. Средства клиентов, размещенные в данных структурах, могут быть частично вложены только в государственные ценные бумаги, а большая их часть хранится на корреспондентском счёте в ЦБ РФ и иных кредитных учреждениях. Целесообразность размещения части средств в государственные ценные бумаги объясняется не только высокой ликвидностью и определённой доходностью данных вложений, но так же и тем, что они могут выступать предметом залога при получении кредита у банка России или быть основой для организации сделки РЕПО.

Расчётные небанковские кредитные организации осуществляют свою деятельность на межбанковском, валютном рынках и на рынке ценных бумаг.

2. Принципиальное разграничение расчётных и депозитно-ссудных операций деятельности небанковских кредитных организаций явилось основанием для появления небанковских депозитно-кредитных организаций. Характер функционирования определён положением ЦБ « Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских депозитно-кредитных организаций». Эти организации в праве выполнять следующие операции и сделки:

                  привлекать денежные средства юридических лиц во вклады (на определённый срок);

                  размещать привлеченные во вклады денежные средства юридических лиц от своего имени и за свой счёт;

                  производить куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счёт)

                  выдавать банковские гарантии;

                  проводить сделки, разрешенные к осуществлению кредитными организациями в соответствии со ст.5 Федерального Закона « О банках и банковской деятельности» ( в том числе с ценными бумагами в соответствии с требованиями федеральных законов).

Российское законодательство запрещает небанковским депозитно-кредитным организациям открывать филиалы и создавать дочерние организации за рубежом, а так же четко определяет круг операций, которые они не в праве осуществлять:

                  привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юридических лиц во вклады до востребования;

                  открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

                  осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

                  инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

                  купля-продажа иностранной валюты в наличной форме;

                  привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

                  осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

  Небанковские депозитно-кредитные организации пока не получили широкого распространения на отечественном финансовом рынке. Во многом это связано с отсутствием условий для их нормального функционирования, а так же с универсальностью и масштабами деятельности банков, конкурировать с которыми они еще не могут.

3. Ссудно-сберегательные ассоциации – это учреждения, привлекающие сберегательные вклады и размещающие их в основном в ипотечные займы.

  Ссудно-сберегательные ассоциации являются акционерными обществами. Они действуют, как и банки, на основании лицензии, выдаваемой федеральным правительством. Сохранность вложенных средств гарантируется государством.

  Как правило, пассивы ссудно-сберегательных ассоциаций представлены собственными средствами и вкладами населения на различные виды счетов (срочный или до востребования), сертификатами, а так же кредитами ЦБ, предоставленными под низкие проценты. Процентные ставки по вкладам нередко устанавливаются плавающие, и зависят от их рыночного уровня, срока и суммы вклада.

  Наличие значительных ресурсов, государственная поддержка и характер процентной политики позволяют рассматривать ссудно-сберегательные ассоциации в качестве конкурента банка.

  4. Кредитные союзы – это организации, созданные ограниченным кругом учредителей, близких по месту проживания или по профессиональной деятельности. Существуют, например, кредитные союзы врачей, учителей, шахтеров и т.д. Цель создания таких объединений – повышение эффективности использования денежных средств и предоставления льготных кредитов.

  Эффективность использования денежных средств достигается и в том случае, если объединение происходит лишь с целью аккумуляции денежных средств. Вложение средств в банки через кредитный союз может быть выгодно тем, что за счет размещения более крупной суммы денежных средств (совокупности вкладов участников кредитного союза) обеспечиваются большие доходы.

  Но основное предназначение данных структур состоит в организации льготного потребительского, в том числе ипотечного кредитования.

  5. Общество взаимного кредита – организации, деятельность которых имеет общие черты с кредитными союзами, но объединяют они юридических лиц, как правило близких по профессиональной принадлежности.

  В России основными законодательными актами, регламентирующими деятельность кредитных союзов и обществ взаимного кредита, являются Федеральный Закон «О садоводческих, огороднических и дачных некоммерческих организациях» от 16.04.1998г. и Федеральный Закон «О государственной поддержке малого предпринимательства» от 14.06.1995г. Одним из важных положений, закрепленных в этих документах, является то, что банковская лицензия для организаций деятельности подобных обществ не требуется. Следовательно, в РФ они к небанковским кредитным учреждениям не относятся.

  Небанковские кредитные организации существуют во всех странах, принимающих рыночные принципы ведения экономики. Однако они оказывают значительно меньшее влияние на денежные потоки, чем банки.

Глава 3. ПРОБЛЕМЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ И ВОЗМОЖНЫЕ ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ

3.1 ПРОБЛЕМНЫЕ ВОПРОСЫ УСТОЙЧИВОГО РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

Проведенный анализ показал, что одним из основных вопросов предстоящего этапа развития РБС (начиная с 2010 г.) является устойчивость. Поэтому следующий этап — этап устойчивого развития — будет строиться именно на этой основе. Устойчивое развитие, понимаемое в рамках концепции контроллинга как стремление обеспечить успешное функционирование организационной системы (в том числе и банка) в долгосрочной перспективе, является узловой компонентой управления как для отдельных банков, так и для РБС в целом на среднесрочную перспективу. Без решения этих проблем обеспечение устойчивости и эффективности РБС будет труднореализуемой задачей.

 Узловыми компонентами концепции контроллинга являются: философия доходности (ориентация на эффективную работу организации и устойчивый рост ее стоимости в долгосрочной перспективе); разбиение задач контроллинга на циклы; создание информационной системы, адекватной задачам целевого управления с учетом рисков. Концепция стратегической навигации предусматривает координацию, адаптивное стратегическое управление и планирование, сбалансированность интересов хозяйствующих субъектов и заинтересованных лиц, в том числе в рамках корпоративного управления [5.С.97].

Поэтому систематизируем основные проблемы, которые, по мнению авторов, являются наиболее значимыми для успешного развития РБС на очередном этапе. Можно выделить следующие проблемы, требующие системного решения. 

1.Устранение системной недоразвитости БСР в части:

                    консолидации (комплексное управление БСР, совершенствование требований к универсальным банкам, развитие специализированных КО (региональных, продуктовых));

                    законодательного регулирования (внедрение отчетности по МСФО, комплексирование систем риск-менеджмента, совершенствование пруденциального надзора, в том числе за финансовым рынком в целом);

                    технологического развития (модернизация платежных систем, развитие систем банковских и кредитных карт, внедрение новых продуктов и услуг, в том числе нетрадиционных).

2. Обеспечение пропорционального развития БСР в интересах кредитования реальной экономики и населения, в том числе модернизации. Решение ресурсной проблемы, в том числе за счет отечественных возможностей для смягчения зависимости от зарубежных заимствований. Стимулирование роста нормы сбережения. 

3. Укрепление капитальной базы БСР. Формирование эффективных схем привлечения ресурсов в капитал банков, в том числе через механизмы публичных размещений. Регулирование доли иностранного капитала в БСР. 

4. Решение проблемы эффективного регулирования финансовых институтов (включая банки и банковские холдинги) на национальном и наднациональном уровнях. Повышение информационной прозрачности для обеспечения устойчивого долговременного развития. 

5. Развитие категории независимой оценки бизнеса в интересах принятия бизнес-решений и управления рисками, в том числе упорядочивание деятельности рейтинговых агентств. 

6. Трансформация структуры продуктов и услуг, определяемых вызовами времени, прежде всего развитие дистанционных услуг в связи с направленностью современного бизнеса на ускорение расчетов и переход на менее затратные технологии обслуживания клиентов. 

Проблема формирования ресурсной базы является одной из ключевых для развития РБС. При этом для развития экономики крайне важно стимулирование формирования ресурсных фондов для ее модернизации. С этой целью можно рассматривать:

                    привлечение ресурсов государственных фондов (золотовалютного, развития и др.) для стимулирования модернизации (в форме гарантий, софинансирования проектов, участия в создании целевых фондов и др.);

                    развитие целевого внутреннего заимствования,для чегомогут быть использованы механизмы облигационных займов и формирования фондов, причем основной является проблема доверия, меры по формированию которого станут ключевыми (участие или гарантии государства, крупных компаний и др.);

                    стимулирование сбережений населения за счет целевого их использования в виде первоначальных накоплений на решение жилищных и бытовых проблем, участия в фондах, стимулирующих процентов при безотзывном размещении средств на депозитах, выборочное повышение уровня страховых гарантий для отдельных видов вкладов, а также стимулирования сбережений организаций, может быть за счет страхования вложений и экономических факторов;

                    упорядоченное и регулируемое привлечение иностранного капитала преимущественно на прямое финансирование инвестиционных проектов.

Следует также отметить, что назрела модернизация самой банковской системы в части структурной модернизации, регуляторных новаций, модернизации банковских технологий. 

Отдельным вопросом, от которого во многом зависит не только устойчивость БС, но и устойчивость всей финансовой системы, является проблема координации регулирования фондовых и валютных операций как фактора системного риска. В то же время накопились вопросы, требующие оперативного решения в условиях кризиса. Если проблемы ликвидности РБС в настоящее время достаточно успешно решаются, то проблема «плохих» долгов остается актуальной и требует своего решения. Эта проблема тесно связана с вопросом докапитализации, который может стоять крайне остро, прежде всего для крупнейших банков.

3.2 БАНКОВСКИЙ СЕКТОР – ТЕНДЕНЦИИ И РИСКИ

В докризисную эпоху бытовало мнение, что экономика, обладающая значительными запасами сырья и занимающая третье место в мире по объему накопленных валютных резервов, может лишь замедлить темпы роста, но не столкнуться со спадом промышленного производства и инвестиций в случившемся размере. Россия не стала «тихой гаванью» в рамках глобального кризиса, спад был наибольшим среди стран G20.

На 2010 год официальный прогноз роста ВВП МЭР РФ находится в интервале 1,7-3,1%, при том, что даже консервативные оценки роста промышленности на уровне 3% полностью зависят от устойчивости восстановительного тренда мировой экономики [5.С.59].

В 2008-2009 годы российская банковская система прожила один из труднейших исторических этапов. Стремительный рост банковских активов в последнее десятилетие сменился их стагнацией. Активы банковской системы в 2009 г. выросли всего на 5,0% (коррекция на обменный курс рубля, динамику изменений активов не приведет к существенным изменениям - прим.), что на порядок меньше, чем среднегодовой темп роста за период 2000-2008 гг.

По формальным признакам банковский сектор находится в лучшем положении, чем нефинансовый сектор экономики. В частности, отношение активов банков к ВВП увеличилось с 67% в январе 2009 г. до 74% в январе 2010 г., а кредитов – с 40% до 42% ВВП. Однако нужно понимать, что эти показатели были достигнуты за счет кризисной динамики. Инфляция резко сократилась с 13,3% до 8,8%, а экономический рост составил минус 7,9%. В результате такого сжатия отечественной экономики показатели развития банковского сектора выросли. В действительности, активы банковского сектора и кредитное предложение практически остались на прежнем уровне.