Банковская система РК: проблемы и перспективы

4. Роль банков  в сфере рынка услуг.

Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры 
-одна из важнейших задач экономической реформы в Казахстане. Задача усложняется тем, что кроме чисто экономических трудностей добавляются социальные: постоянно меняется законодательная база; разгул преступности в стране, как следствие - желание мафиозных структур прибрать к рукам такое высокодоходное в условиях инфляции дело, как банковское; стремление большинства банкиров получить сиюминутную прибыль, как следствие - развитие только одного направления деятельности, что ведет к угрозам банкротства отдельных банков и кризису банковской системы в целом. Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов. 
Необходимо путем вдумчивого изучения зарубежной практики восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур. 
Кризисные процессы в сегодняшней казахстанской экономике существенно осложняют положение в банковском секторе Казахстана. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняет положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам. 
Инфляционные всплески, прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

Крупнейшие банки  накапливают определенный потенциал  для финансирования проектов в приоритетных отраслях, создания стратегических финансово- промышленных альянсов как "локомотивов" казахстанской экономики. Повысился интерес крупных банков к вложениям в экономически необходимые либо оригинальные и конкурентоспособные на мировом уровне производства.

Важнейшими направлениями  развития банковского сектора стали  расширение сети филиалов по всей стране, установление связей с банковскими  учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти на финансовые рынки Азии. 
Нарастает динамизм изменений в банковской сфере, что связано с нестабильностью конъюнктуры кредитного рынка, усилением межбанковской конкуренции, расслоением среди банковских учреждений.

Банковское дело затрагивает, в конечном счете ожидания, чувства и планы конкретных людей. Банки, стремящиеся выжить в современной конкуренции должны стремиться к тому, чтобы чаяния его клиентов становились реальностью. Надежность банка - главная из составляющих той основы, на которой сохраняются и приумножаются средства Акционеров и Клиентов.

Работа по совершенствованию банковской системы Казахстана только начата, и только в том случае, если за нее возьмется все общество: и банкиры, и государство, и пресса, и население - мы получим быстрые и положительные результаты.

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

В условиях развитых товарных и финансовых рынков структура  банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Идет поиск  оптимальных форм устройства кредитной  системы, эффективно работающего механизма  на рынке капиталов, новых методов  обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой гибкой и эффективной банковской системы - одна из важнейших и в то же время чрезвычайных задач экономической реформы в Казахстане.

Банки - это атрибут  не отдельно взятого экономического региона или одной страны, сфера  их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ. Это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Банки прочно вошли  в нашу жизнь. Они обеспечивают жизнедеятельность  экономики, оставаясь при этом не на виду у широких масс. Однако это  не повод забывать об их проблемах и потребностях, которые нужно решать и обеспечивать. Только таким путем можно создать благоприятные условия для развития и деятельности банковской системы - необходимого компонента для эффективной деятельности рыночных механизмов.

В развитии банковской системы Казахстана особое место  отводится Народному банку, его  стратегии развития. Основной задачей  Народного банка является укрепление своих позиций в качестве "наилучшего провайдера финансовых услуг на рынке  потребительской и корпоративной банковской деятельности в 
Казахстане". В связи с этим, банку необходимо выполнять свои обязательства перед государственным сектором, обслуживая большое количество населения 
Казахстана, ставя коммерческие цели в один ряд со своей программой по приватизации. Способность банка поддерживать такой баланс является определяющим моментом его успеха.

5. Анализ инновационных  банковских услуг, предлагаемых  казахстанскими коммерческими банками.

 
С развитием банковской деятельности в Казахстане, с целью приспособления к возрастающим потребностям клиентов и условиям внешней среды, перед банками встала задача диверсифицировать портфель банковских услуг за счет внедрения инновационных банковских услуг. 
Применение инновационных банковских услуг рассматривается ими как инновационный рычаг, посредством, которого банки продвигаются в трудных условиях рыночной стихии к намеченным стратегическим рубежам. На необходимость разработки и внедрения инновационных банковских услуг в 
Казахстане повлияло: 
• усиление конкуренции между банковскими структурами; 
• непрерывное движение предпринимательской мысли; 
• вступление Казахстана в ВТО; 
• интеграция в ЕвразЭС; 
• интеграция банковской системы в Европейский Союз; 
• ужесточение регулирования деятельности банков второго уровня; 
• увеличение размеров отечественных банков; 
• диверсификация риска на основе корреляции между движением денежных средств от инновационных банковских услуг и движением существующих банковских услуг; 
• сотрудничество казахстанских банков с крупнейшими мировыми банками; 
• проникновение иностранных банков на казахстанский банковский рынок; 
• развитие информационных и других технологий.

На основании  исследования деятельности ведущих  казахстанских банков было выявлено, что произошло расширение предложения  банковских услуг клиентам за счет следующих инновационных банковских услуг, появившихся в период с 
2000 года по 2003 год, представленных в таблице 1. За рассматриваемый период ведущие казахстанские банки расширили спектр банковских услуг за счет разнообразных инновационных банковских услуг, затронувших различные сферы деятельности. Это было обусловлено стремлением банков усовершенствовать банковское обслуживание, удовлетворив возросшие потребности клиентов в качественных банковских услугах соответствующих мировым стандартам. Исследование показало, что введением банковских инноваций в сфере банковских услуг активно занимаются такие банки, как Казкоммерцбанк, Банк ТуранАлем, Народный Банк, АТФ Банк, 
Банк Центркредит, Нурбанк, Валют-Транзит Банк, Банк Каспийский, Альянс Банк и другие казахстанские банки. 
Так, в отечественных коммерческих банках стали внедряться и развиваться услуги электронных денежных переводов по Казахстану и 
СНГ.

Таблица 1 Инновационные  банковские услуги казахстанских коммерческих банков за 2000 - 2003 годы.

|№ |Название |Краткое описание инновационной  |Банки, | 
|н/П |инновационной|услуги |предлагающие | 
| |банковской | |инновационную | 
| |услуги | |услугу | 
| 1 |Срочные |Ускоренные электронные денежные |Народный Банк, | 
| |электронные |переводы физических лиц без |АТФ Банк, Банк | 
| |переводы по |открытия счета по филиальной сети |Центркредит, | 
| |Казахстану |банка по Казахстану, основанные на |Валют-Транзит | 
| | |использовании новейших технологий |Банк, Банк | 
| | | |Каспийский, др. | 
|Продолжение таблицы 1 | 
| 2 |Срочные |Ускоренные электронные денежные |Банк Центркредит,| 
| |электронные |переводы физических лиц по СНГ без |Банк Каспийский, | 
| |переводы по |открытия счета. Они проводятся по |Наурыз Банк,др. | 
| |СНГ |банкам, которые являются | | 
| | |участниками данной системы | | 
| | |переводов с использованием | | 
| | |специального программного | | 
| | |обеспечения | | 
| | | | | 
| | | | | 
| | | | | 
| | | | | 
| | | | | 
| | | | | 
| | | | | 
|3 |Переводы по |Срочный перевод по международной |Казкоммерцбанк, | 
| |системе |системе «Western Union» без |Банк ТуранАлем, | 
| |«Western |открытия счета или использования |Наурыз Банк, | 
| |Union» |кредитной карточки по всему миру за|Альянс Банк, АТФ | 
| | |10 минут на основе использования |Банк, Банк | 
| | |новой электронной технологии и |Центркредит, | 
| | |собственной уникальной компьютерной|НурБанк, | 
| | |сети для клиентов предусмотрено |Валют-Транзит | 
| | |удобное время в любом из более 90 |Банк, Банк | 
| | |000 отделений |Каспийский и ДР. | 
|4 |Переводы по |Срочный перевод денег физических |Народный Банк | 
| |системе |лиц по международной системе «Money| | 
| |«Money Gram» |Gram» по всему миру. Маниграмма - | | 
| | |это срочная денежная телеграмма с | | 
| | |гарантированным получением денег | | 
| | |через 15 минут, которая также | | 
| | |содержит небольшой текст. | | 
|5 |Услуги по |Усовершенствованная ускоренная |Система «Быстрая | 
| |ускоренному |система сбора и контроля наличности|Выручка» Банка | 
| |сбору |по всему Казахстану путем |Центркредит, | 
| |наличных |зачисления выручки па единый |Система | 
| |денег |банковский счет компании, на основе|«Экспресс-выручка| 
| | |использования Интернет-технологии, |» Альянс Банка | 
| | |которая позволяет одновременно | | 
| | |работать по всем филиалам банка в | | 
| | |любой точке страны в режиме | | 
| | |реального времени | | 
|Продолжение таблицы 1 | 
|6 |Обслуживание |Усовершенствованная платежная |Казкоммерцбанк, | 
| |по платежным |карточка со встроенным |Банк ТуранАлем. | 
| |карточкам с |микропроцессором (чиповая |Народный Банк, | 
| |микропроцессо|карточка), содержащая в памяти |АТФ Банк, Банк | 
| |ром |информацию о банковских услугах и |Центркредит, Банк| 
| | |продуктах, другую информацию. |Каспийский, | 
| | |Позволяет выполнять большой объем |Альянс Банк | 
| | |команд и работать в режиме | | 
| | |off-line. Чиповые карточки сложнее | | 
| | |подвергаются подделке и не | | 
| | |подвержены воздействию магнитных | | 
| | |полей. Чиповые карточки ускоряют и | | 
| | |облегчают проведение различных | | 
| | |операций. | | 
|7 |Телебанкинг |Дистанционный доступ к банковским |Казкоммерцбанк, | 
| | |услугам и продуктам по телефону, |Банк ТуранАлем, | 
| | |что позволяет получать |Народный Банк, | 
| | |автоматические ответы с сервера |Альянс Банк | 
| | |банка и проводить операции из | | 
| | |заранее определенного набора цифр, | | 
| | |вводя их коды в тоновом режиме. | | 
| | |Платежи осуществляются с | | 
| | |карт-счетов посредством | | 
| | |стационарного телефона, через | | 
| | |Интернет, имеют свою систему | | 
| | |защиты. | | 
|8 |Интернет-банк|Электронный дистанционный доступ к |Казкоммерцбанк, | 
| |инг, |серверу банка для проведения |Банк Центркредит,| 
| |homebanking |операций (исключая операции с |Народный Банк,др.| 
| | |наличными), получения банковских | | 
| | |услуг и другой информации | | 
| | |посредством использования любого | | 
| | |компьютера, подключенного к сети | | 
| | |Интернет через web-браузер с любой | | 
| | |точки земного шара в течении 24 | | 
| | |часов. Самообслуживание | | 
| | |осуществляется в режиме реального | | 
| | |времени (on-line) на специальных | | 
| | |сайтах банков в Интернете /I/. | | 
|Продолжение таблицы 1 | 
|9 |Проектное |Новая форма финансирования |Банк ТуранАлем, | 
| |кредитование |инвестиционных проектов с |Банк Центркредит,| 
| |(финансирован|повышенным риском за счет доходов, |АТФ Банк, Др. | 
| |ие) |получаемых от их реализации в | | 
| | |будущем с использованием | | 
| | |специальных механизмов путем | | 
| | |создания специальной проектной | | 
| | |компании разумным распределением | | 
| | |проектных рисков между участниками | | 
| | |проекта /2/. | | 
|10 |Торговое |Кредитование внешнеэкономической |Казкоммерцбанк, | 
| |финансировани|деятельности (движения товаров и |Банк ТуранАлем, | 
| |е |услуг через границу суверенных |Народный Банк, | 
| | |государств), которое основано на |АТФ Банк, Банк | 
| | |оценке специфических рисков |Центркредит, Банк| 
| | |внешнеэкономической сделки, |Каспийский, | 
| | |движения финансовых потоков от |Альянс Банк | 
| | |импортера к экспортеру, | | 
| | |коммерческих и финансовых | | 
| | |документов | | 
|11 |Форвардные |Форма кредитования |Банк ТуранАлем, | 
| |услуги |внешнеэкономической деятельности. |Казкоммерцбанк | 
| | |Форвардные сделки - это сделки на | | 
| | |реальный товар с поставкой в | | 
| | |будущем по цене, зафиксированной в | | 
| | |контракте, длительность его срока | | 
| | |устанавливается биржей. | | 
|12 |Фьючерсные |Обслуживание фьючерсных сделок. |Банк ТуранАлем, | 
| |услуги |Фьючерсная сделка характерна для |Казкоммерцбанк | 
| | |фондовых и валютных бирж, это | | 
| | |разновидность срочной валютной | | 
| | |сделки, условия которых определены | | 
| | |заранее и стандартизированы. | | 
| | |Фьючерсный контракт - это | | 
| | |соглашение по покупке/продаже | | 
| | |финансовых инструментов или товаров| | 
| | |в будущем в оговоренный срок по | | 
| | |цене, установленной сегодня (при | | 
| | |заключении контракта) /3/ | | 
|Продолжение таблицы 1 | 
|13 |Опционные |Разновидность форвардной срочной |Казкоммерцбанк | 
| |сделки |сделки -опционной. Форвардный | | 
| | |опцион - это контракт заключенный | | 
| | |двумя контрагентами, один их | | 
| | |которых выписывает и продает | | 
| | |опцион, а другой покупает его и | | 
| | |получает право в течение | | 
| | |оговоренного в условиях опциона | | 
| | |срока либо купить по фиксированной | | 
| | |определенную сумму иностранной | | 
| | |валюты у продавца опциона, либо | | 
| | |продать определенную сумму валюты | | 
| | |продавцу опциона. | | 
|14 |Факторинговые|Разновидность торгово-комиссионной |Банк ТуранАлем, | 
| | |операции, сочетающейся с |Казкоммерцбанк, | 
| |услуги |кредитованием оборотного капитала |Банк Центркредит,| 
| | |поставщика (клиента) и связанной с |Банк Каспийский, | 
| | |переуступкой им факторинговой |Альянс Банк | 
| | |компании или банку неоплаченных | | 
| | |платежей-требований за поставленные| | 
| | |товары, выполненные работы или | | 
| | |предоставленные услуги | | 
|15 |Форфейтинговы|Своеобразная форма кредитования |Банк ТуранАлем, | 
| |е услуги |экспортеров (продавцов) при продаже|Банк Центркредит | 
| | |товаров, применяется во | | 
| | |внешнеторговых операциях. | | 
| | |Форфейтинг представляет собой | | 
| | |покупку экспортных требований | | 
| | |банком-форфейтером с исключением | | 
| | |права регресса на экспортера в | | 
| | |случае неуплаты /4/. | | 
|16 |Андеррайтинг |Гарантированное размещение на рынке|Банк ТуранАлем, | 
| | |облигационного займа или пакета |Народный Банк | 
| | |акций на согласованных с эмитентом | | 
| | |условиях за специальное | | 
| | |вознаграждение | | 
|Продолжение таблицы 1 | 
|17 |Корпоративное|Представляет собой |Народный Банк, | 
| |финансировани|высококвалифицированную помощь и |АТФ Банк | 
| |е |содействие в развитии деятельности | | 
| | |клиентов, которое подразумевает | | 
| | |оказание финансовых консультаций, | | 
| | |проведение рыночных исследований, | | 
| | |подготовку и разработку схем по | | 
| | |слияниям и поглощениям компаний | | 
|18 |Фидуциарные |Доверительное управление имуществом|Казкоммерцбанк | 
| |услуги |клиента. Фидуциарий - это юр. или | | 
| | |физ. Лицо, управляющее имуществом | | 
| | |или несущее ответственность за него| | 
| | |в интересах данного лица. | | 
| | |Полученные активы не входят в | | 
| | |активы банков. | |

 
Составлено на основании годовых  отчетов банков второго уровня.

 
Новизна инновационных услуг банков заключается в упрощенной схеме  перевода. Так. Банк Центркредит в 2001 году осуществил более 50,5 тысяч переводов, в 2002 году общее количество переводов  составило свыше 37 тысяч, объем денежных переводов превысил 1,4 млрд. тенге, на конец года свыше 2 млрд.тенге. Исследование деятельности казахстанских банков на данном сегменте рынка инновационных банковских услуг, выявило, что основной проблемой является снижение себестоимости переводов при сохранении всех преимуществ инновационных банковских услуг. Средний тариф на ускоренные переводы денег в банках составляет 2,8% от суммы перевода. 
Снижение цен на этом сегменте непосредственно отразится на увеличении объема денежных переводов граждан.

Казахстанские банки стали участниками международных  систем денежных переводов «Western Union»  и «Money Gram». В 2001 году общее количество переводов в Казахстане по системе  «Western Union» составило 109 000 переводов, выплачено более 77 тысяч переводов, отправлено за границу из 
Казахстана 32 тысячи переводов. На сегодняшний день ОАО «Народный сберегательный банк» единственный по Казахстану, который заключил соглашение с международной компанией по осуществлению переводов денежных средств физических лиц по миру.

С целью удовлетворения потребности клиентов, работающих с  большими объемами наличных денег и  имеющими широкую клиентуру, внедрена новая услуга по эффективному и оперативному сбору наличности по всему 
Казахстану. Исследование показало, что инновационную услугу внедрили: Банк 
Центркредит в 2000 год разработал Систему «Быстрая выручка», а Альянс Банк в 2003 году - систему «Экспресс Выручка». Используемая система Интернет- технологии позволяет создать условия для экономии издержек, как банка, так и клиента.

Ведущие банки  в стране внедряют микропроцессорные  карточки, так как считают, что  за ними стоит будущее. Но, распространение  чиповых карточек сопряжено с  рядом проблем. Отсутствие соответствующей  инфраструктуры по широкому использованию чиповых карточек для считывания информации с чипа затрудняет их распространение, и не позволяет существенно расширить спектр услуг содержащихся на них. Другая проблема – высокая себестоимость. Они рассчитаны только на клиентов, имеющих на своей карте крупный безналичный оборот и заинтересованных в безопасности движения своих денег. Спектр применения этих карточек в Казахстане ограничен обслуживанием в отдельных крупных магазинах, бутиках, ресторанах и отелях.