Банковская система КР

б) проводит операции на открытом рынке (купля или продажа  государственных ценных бумаг);

в) устанавливает  учетную ставку ( ставку рефинансирования, т.е ставку, по которой национальный банк кредитует коммерческие банки);

    Национальный  банк не может полностью контролировать  предложение денег, ибо коммерческие  банки сами определяют величину  избыточных резервов, что влияет  на норму банковских резервов  и соответственно на мультипликатор. Национальный банк не может точно спрогнозировать объем кредитов, который будет выдан коммерческим банком. Коэффициент депонирования определяются и иными причинами, не всегда связанными с действиями Национального банка.

        ^{Коммерческие банки – кредитные учреждение универсального типа, осуществляющие на договорных условиях кредитно- расчетное и другое банковское обслуживание юридических и физических лиц посредством  совершения операций и оказания услуг.}

     ^{Коммерческие банки  выполняют следующие основные функции:}

  ^{а) принимают и размещают денежные вклады;}

^{б) привлекают и предоставляют  кредиты;}

^{в) производят расчеты  по поручению клиентов и банков- корреспондентов  и их кассовое обслуживание.}

         ^{Осуществляемые коммерческими  банками операции подразделяется на пассивные и активные. Пассивные операции- привлечение денежных ресурсов путем приема депозитов, продажи акций, облигаций других ценных бумаг. Активные операции- размещение денежных ресурсов путем предоставления кредитов, покупки акций и ценных бумаг.}

  Коммерческие банки различаются  :

а)по принадлежности уставного  капитала и способу его формирования в форме акционерных обществ  с ограниченной ответственностью, с  участием иностранного  капитала, иностранных  банков и т.д.

б) по видам  совершаемых операций: универсальные и специализированные;

в) по территорий деятельности: региональные, республиканские и  др.

г) по отраслей ориентации.

  Специализированные кредитно- финансовое учреждения осуществляют кредитование конкретных сфер и отраслей экономической деятельности.

 Они выступает в  следующих основных формах:

    Инвестиционные банки, которые проводят операции по эмиссии и размещению ценных бумаг, привлекают капитал используют свой капитал на инвестирование отраслей.

   Сберегательные учреждения собирают сбережение населения и использует денежный капитал на инвестиции в жилищное строительство;

   Страховые компании привлекают средства путем продажи страховых полисов, финансируют, крупные корпорации промышленности, транспорта, торговли;

   Пенсионные фонды привлекают средства путем эмиссии долговых обязательств;

   Инвестиционные компании размещают среди мелких держателей свои акции и используют эти средства на покупку ценных бумаг различных отраслей экономики.³

            Глава 2. Анализ развития банковской системы Kыргызской Республики и ее роль в экономике.

 

            2.3. Анализ деятельности коммерческих банков в условиях рыночной экономики.

Член Правления

       Уровень рисков в коммерческих банках за 2007-2009гг.

Значение данного норматива  необходимо поддерживать на уровне не ниже 30%.

Теперь, рассчитаем коэффициент ликвидности АУБ «Кыргызстан» за три периода и сравним их между собой.  

К3 = (166106+6803+3589) / 511793 * 100% = 34,5%   за 2007 год.

К3 = (140298+13936+2451) / 474838 * 100% = 33 %  за 2008 год.

К3 = (174962+15008+35) /  363876 * 100% = 52,2 %  за 2009 год.

 

       

    «Норматив ликвидности банка К3»

  Как мы видим из проделанных расчетов и по рисунку № 1, анализируемый АУБ «Кыргызстан» полностью выполняет требования Национального банка по Нормативу Ликвидности, то есть банк поддерживает свою ликвидность на нужном уровне (не менее 30 %). Это говорит о том, что банк в любой момент может выполнить свои обязательства перед своими кредиторами не прибегая при этом к межбанковским кредитам или другим видам займа.

     И следует сразу же рассчитать все остальные экономические нормативы и требования, предъявляемые к банкам со стороны Национального банка. Так как именно они  являются базовыми и начальными ступенями по недопущению и предотвращению всякого рода рисков, к которым подвергаются коммерческие банки нашей республики в наше нелегкое время.  

Рассчитаем коэффициент К 2.3  -   коэффициент левеража.

Левераж – это отношение чистого суммарного капитала к суммарным активам банка. Коэффициент левеража рассчитывается по формуле:

 

         где  ЧСК - чистый суммарный капитал банка;

СА – суммарные активы банка.

     Значение норматива К 2.3 необходимо поддерживать на уровне не менее 8 %.

К 2.3 =  121337 / 633130 * 100% = 19,1 %  за 2007 год.

К 2.3 = 119564 / 326709 * 100% = 36,5 %  за 2008 год.

К 2.3 = 100654 / 206988 * 100% = 48,6 %  за 2009 год.

                                     «Коэффициент Левеража»           

Рис. 1

 

По коэфф ициенту достаточности капитала К2

(К 2.3 - Левераж) анализируемый  банк выполняет требования Национального  банка на должном уровне.

Коэффициент К1 «Максимальный  размер риска на одного заемщика» (К1.1, К 1.2, К 1.3, К 1.4)

Банковская система Кыргызстана  представляет собой сложный и тонкий механизм экономики. Банки ведут напряженную работу по привлечению     новых клиентов  и  вкладчиков,  выстраивают маркетинговую политику, совершенствуют сервиз и услуги и т. д.⁴

В современной рыночной экономике банковская система имеет  огромное значение, благодаря своим связям со всеми секторами экономики, и от того, насколько эти связи масштабны и интенсивны во многом зависят возможности развития этих секторов. К концу 2009 года на территории Кыргызской Республики насчитывалось 22 коммерческих банков.

 

Таблица2.

Перечень коммерческих банков КР и  их филиалов по состоянию на 1 марта 2010 года 

№	Наименование банка	Почтовый адрес, телефон	Ф.И.О Председателя банка (Руководителя филиала)	Кол-во фили-алов	Электронная почта, веб-сайт
1	ОАО РК "АМАНБАНК"	720040, г.Бишкек, ул. Тыныстанова, 249,   т.622077	и.о. Молдокеев Жанышбек Пайызбекович	7	bank@amanbank.kg
2	ОАО "Казкоммерцбанк Кыргызстан"	720087, г.Бишкек, ул. Исанова,42,   т.314112	Мамакеев Канат Мамбетович	2	bishkek@kkb.kz www.kkb.kg
3	ОАО "Коммерческий банк КЫРГЫЗСТАН"	720033, г.Бишкек,  ул. Тоголок Молдо,54а,  т.615364	Качкеев Мурас Рысбекович	30	akb@bank.kg www.bankkg.kg
4	ОАО "АТФБанк – Кыргызстан "	720070, г.Бишкек, ул. Жибек Жолу,493 ,  т.374747	Капышев Бейбут Сапаргалиевич	13	bank@atfbank.kg www.atfbank.kg
5	ОАО ИБ "Иссык-Куль"	720091, г.Бишкек, буль. Эркиндик, 39а,  т.622179	Джапарова Райкул Нуркожоевна	6	invest@bankik.com.kg
6	ЗАО АКБ "Толубай"	720040, г.Бишкек,  ул. Уметалиева, 105,   т.392392	Байгуттиев Нурбек Сейтбекович	2	tolubay@infotel.kg
7	ОАО "РСК Банк"	720080, г.Бишкек,  бул. Молодой Гвардии, 38а, т.656746	Акматбеков Руслан Жумакулович	51	ssc@infotel.kg www.ssc.kg
8	ЗАО " БТА Банк "	720001, г.Бишкек,  ул. Московская, 118  т.905040	Кунакунов Мурат Керимжанович	14	info@ineximbank.com   www.ineximbank.com
9	ЗАО "Демир Кыргыз Интернэшнл банк"	720040, г.Бишкек,  пр. Чуй,245, т.610610	Лютфуллах Шевки Сарилар	5	dkib@demirbank.kg www.demirbank.kg
10	ОАО "Дос-Кредобанк"	720001, г.Бишкек,  ул. Исанова, 81-83, т.692777	Иманалиев Мырзакунбек  Самарбекович	9	office@doscredobank.kg  www.doscredobank.kg
11	ОАО   "АзияУниверсалБанк"	720033, г.Бишкек,  ул. Турусбекова 47, т.313131	Абдразаков Нурдин Акенович	36	reception@aub.kg www.aub.kg
12	ОАО "ЭкоБанк"	720031, г.Бишкек, переулок  Геологический, 17, т.543582	Джусупов Тимур Джолчуевич	11	office@ecobank.kg
13	ЗАО "Банк Азии"	720086, г.Бишкек,  СЭЗ "Бишкек", пр.Мира, 303, т.551182	Джуматаев Таалайбек  Намасбекович	4	bankasia@elcat.kg www.bankasia.kg
14	ОАО "КыргызКредит Банк"	720091, г.Бишкек,  ул. Ибраимова, 40/1 – Боконбаева, 59/ 1, т.389191	Пак Юрий Петрович	3	office@kcredit.kg  www.kcredit.kg
15	ОАО "БАНК-БАКАЙ"	720001, г.Бишкек,   ул. Исанова, 77,  т.610242	Мамбетжанов Мэлис Тулиндыевич	5	bank@bakai.kg www.bakai.kg
16	ОАО "Халык Банк Кыргызстан"	720033, г.Бишкек,  ул. Фрунзе,390,  т.614128	Мамытова Кастору Касымбековна	7	halyk@halykbank.kg  www.halykbank.kg
17	Бишкекский филиал Национального  банка Пакистана	720091, г.Бишкек,   ул. Московская, 84,  т.624721	Мухаммад Наимулла Джан	-	nbp.bishkek@transfer.kg
18	ЗАО "Кыргызский инвестиционно-кредитный  Банк"	720091, г. Бишкек, б/ц "Дордой  Плаза", ул. Ибраимова, 115а, т.690555	Кванг Янг Чой	8	Kicb@kicb.net  www.kicb.net
19	ОАО "ФинансКредитБанк КАБ"	720031, г.Бишкек, ул.Жукеева-Пудовкина  2/1, т.443278, 442196, 442180	Конурбаев Эрмек Адылбекович	8	fkb@fkb.kg  www.fkb.kg
20	ОАО "Айыл Банк"	720081, г.Бишкек, ул. Пушкина, 50, т.665278	Таранчиева Мария Токбаевна	18	aiylbank@infotel.kg
21	ЗАО "Манас Банк"	720040, г.Бишкек, ул. Логвиненко, 14, т.902090	Вербицкий Евгений Иванович	1	info@mb.kg  www.mb.kg
22	ОАО "Акылинвестбанк"	720087, г.Бишкек, ул. Московская, 161 т.313030	Таласбаев Эмиль Маратович	-	-

 

      В деятельности банковской системы в отчетном году можно выделить два направления эволюции: с начала года позиции банковской системы по финансовым показателям улучшилась вплоть до мая, во второй половине года было заметно их существенное ухудшение, что повлияло на снижение ряда показателей за год по сравнению с аналогичными показателями предыдущего года.

Ухудшение финансового состояния  банковской системы к концу года было вызвано рядом объективных  причин внутреннего и внешнего порядка:

1) низким уровнем капитализации  отдельных коммерческих банков;

2) значительной долей аффилированности  как в аспекте размещения ресурсов, так и управления;

3) низким уровнем менеджмента  как в части квалификации руководящего состава, так и в качестве системы управления;

4) перекосами в процентной и  кредитной политике банков и  несбалансированности рисков и прибыльности вследствие высокой аффилированности и низкого уровня менеджмента в отдельных банках;

5) снижением качества и достоверности финансовой отчетности и даже прямым сокрытием своего истинного финансового положения банками, что в свою очередь затрудняло деятельность НБКР по принятию мер для своевременного оздоровления    банков и предупреждения развития дальнейших финансовых проблем в некоторых банках;

6) непоследовательностью  Министерства финансов Кыргызской  Республики в отношении выпуска, а затем отзыва казначейских обязательств, находящихся в активах коммерческих банков.

Будущее компании представляется ее руководителям в образе независимого, устойчивого банка, который войдет на равных в международное сообщество банков.

Основными факторами высокого уровня кредитного риска являются низкая   кредитоспособность   многих   предприятий   республики, недостаточный уровень раскрытия информации ими, недостатки в нормативно-правовой базе, обеспечивающей права кредиторов.

  Таблица 3.

Основные показатели деятельности коммерческих банков в 2008 г. (млн. сом.)

	01.01. 2008	01.01. 2009	Темпы прироста
Всего активы	4 194,3	4721,2	12,6
Всего обязательства	3 542,3	3755,5	6,0
Всего капитал	652,1	965,7	48,1
Объявленный уставный капитал	1 054,1	1 310,8	24,3
Оплаченный уставный капитал	953,2	1 171,2	22,9
В т.ч. иностранный капитал	287,1	355,4	23,8
Чистые кредиты	1 309,4	1 356,9	3,5
Депозиты	2631,8	2 788,4	5,9
Чистая прибыль после  налогообложения	-368,1	-52,7	-
Доли в %
Доля «чистых» кредитов в активах	31,2	28,7	-2,5
Доля депозитов в  обязательствах	74,3	74,2	-0,1
Доля ин. капитала в  оплаченном УК	30,1	30,3	0,2
Доля оплаченного УК в объявлен. УК	90,4	89,4	-1,0

 

Необходимо отметить, что, несмотря на положительные имеющиеся  тенденции, коммерческие банки в  настоящее время не в полной мере выполняют функцию финансового  посредника, как в части удовлетворения потребностей экономики в финансовых ресурсах и аккумулирования сбережений населения и хозяйствующих субъектов, так и в разнообразии предоставляемых банковских услуг и продуктов. Ряд проблем банковского сектора носит структурный характер и тесно

взаимосвязан с общим состоянием экономики, уровнем развития денежных отношений и правовой базы.

             2.2. Основные направления совершенствования

          банковской  системы Кыргызской Республики.

      В последние годы наблюдался рост суммарного капитала коммерческих банков: за 2008 г. он увеличился более чем в 1,5 раза. Суммарные «чистые» активы (за минусом специальных резервов на покрытие потенциальных потерь по кредитам и лизингам) всех коммерческих банков на 1 января 2009 г. составили 4,2 млрд. сом (на 01.01.2007. - 2,8 млрд. сом). Суммарные активы банковской системы республики по отношению к ВВП составили 12,4% на 1 января 2008 г., темп роста при этом достиг 3,3%, что свидетельствует о расширении доли банковского сектора в ВВП.

     Таблица 3.

     Основные финансовые показатели по банковскому сектору Кыргызской Республики.

(млн. сом)

	2007	2008	2009
Общая сумма  депозитов	942,8	1 510,6	2 080,8
Депозиты по субъектам
- предприятия  - физические лица	636,6 306,3	729,1 781,5	932,4 1 148,1
Кредиты по субъектам
-предприятия  -физические лица	1 500,2 117,2	919,0 122,8	1 407,0 560,9

 

Коммерческие банки играют активную роль на финансовом рынке республики, в частности, на валютном и на рынке  государственных ценных бумаг.

Однако, несмотря на эти положительные  тенденции, характерной особенностью ситуации в банковской системе во второй половине 2008 года стало снижение устойчивости банковского сектора. Это было обусловлено рядом причин, включая внешние факторы, такие, как влияние финансового кризиса в России, ухудшение платежного баланса страны, а также проблемы внутри банковской системы и связанные с неэффективной кредитной политикой отдельных коммерческих банков, высокой степенью, перекосами в процентной политике, слабым уровнем менеджмента.

В первой половине прошлого года функционирование банковской системы проходило в условиях достаточно устойчивого состояния, и те события, отрицательный потенциал которых накапливался на рынке, еще не были заметны. Во второй половине года, на фоне дестабилизации финансовых рынков, стала очевидной неспособность коммерческих банков адекватно оценивать финансовое положение заемщиков. Отдельные  коммерческие  банки  не  проводили  качественный мониторинг выданных кредитов. Работа по возврату кредитов велась недостаточно эффективно, допускались злоупотребления при выдаче займов лицам, связанным с банками. В результате неадекватная оценка рисков ухудшила качество кредитного портфеля большинства коммерческих банков.