Банковская система Казахстана. Банки второго уровня

В числе привлеченных (заемных) ресурсов значительное место  занимают депозитные ресурсы, которые  состоят из срочных депозитов  и депозитов до востребования. Между этими видами депозитов имеются существенные различия. Главным из них является то, что срочный депозит вкладывается в банк на определенный срок, до истечения которого банк может смело размещать их активные операции, при депозите до востребования такой уверенности нет, так как клиент в любое время полностью или частично может потребовать его выдачи. Поэтому банк по мере возможности старается держать средства такого депозита сводными с тем, чтобы обеспечить их выдачу в момент предъявления. Отличаются они также по методу их образования. Если срочный депозит вкладывается в банк с целью получения вознаграждения, по специально заключаемому договору, то депозиты до востребования образуются по мере накопления свободных средств на расчетных и текущих счетах или на счетах специального назначения, в силу необходимости соблюдения Закона, по которому все свободные средства хозяйствующих субъектов должны храниться в банке.

Активные операции. Посредством этих операций банки  размещают имеющиеся в распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности. К ним относятся:

· краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредитования различных потребностей хозяйствующих  субъектов;

· предоставление потребительских ссуд населению (строительство и приобретение жилья и других предметов длительного пользования);

· приобретение ценных бумаг;

· лизинговые операции;

· факторинговые  операции;

· межбанковский  кредит.

Как видно из приведенного перечня активных операций банков, преобладающее место занимают ссудные операции, осуществляемые не началах возвратности, срочности и платности. У отдельных банков доходы от ссудной операции составляют 80 и выше процентов. К ним следует добавить появившиеся в последние годы нетрадиционные новые виды ссуд, такие как: ссуда на покупку нового дома, ссуда на проведение реконструкции и ремонта дома, ссуда под страховой полис, ссуда на улучшение земельных угодий (фермерам), ссуда на учебу или стажировку и др. юридическим лицам стали выдавать кредит на организацию предпринимательской деятельности, на покупку активов другой фирмы и т.д. активные операции банков также делятся в зависимости от:

· степени рискованности - на рисковые и риск-нейтральные;

· характера (направления) на первичные: размещение средств на корреспондентские счета, в кассе, выдача кредита клиентам и другим банкам;

· вторичные - перечисление средств в резервный и страховой  фонды: инвестиционные - вложение средств  в основные фонды, в ценные бумаги и в хозяйственную деятельность других хозяйствующих субъектов с целью получения дивидендов;

· по уровню доходности - на операции, приносящие доход и  не приносящие доход.

Активно-пассивные  операции. К ним относятся:

· комиссионные операции, приносящие банку доход  в виде комиссионного вознаграждения (операция по инкассированию дебиторской задолженности, переводные, торгово-комиссионные, доверительные операции);

· посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату;

· расчетные  услуги (купля-продажа банком по поручению  клиентов ценных бумаг, инвалюты, драгоценных металлов);

· бухгалтерские  и консультационные услуги и прочие. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 

Сегодня, в условиях развития товарного и становлении финансового рынка, резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы в Казахстане. Задача усложняется тем, что кроме чисто экономических трудностей добавляются социальные: постоянно меняется законодательная база; разгул преступности в стране - как следствие - желание мафиозных структур прибрать к рукам такое высокодоходное в условиях инфляции дело, как банковское; стремление большинства банкиров получить сиюминутную прибыль - как следствие - развитие только одного направления деятельности, что ведет к угрозам банкротства отдельных банков и кризисам банковской системы в целом. Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время. Необходимо, путем вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы: 
 
 
 
 
 

1. Колесникова В.И. Банковское дело, М., Финансы и  статистика, 1995.
2. Саниев М.С.. Деньги, кредит, банки: Учебник /Под ред. проф.. -Алматы: Алматинский коммерческий институт, 2000.
3. Г.С.. Деньги, кредит, банки: Учебник /Под ред. проф.. - Алматы: Экономика, 1996.