Банковская система и ее основные элементы

 

 

План.

Введение                                                                             3 стр.

Глава I. Банковская система и ее основные элементы.

1. Эволюция банков                                                       5 стр.
2. История возникновения и развитие ЦБ                     9 стр.
3. Коммерческие банки. Место и роль КБ                   20 стр.

в кредитной  системе экономики

        Глава II. Анализ системы кредитования в РФ.

1. Поддержка малого предпринимательства             30 стр.

         со стороны банков и государства

2. Виды кредитов коммерческого банка ''КМБ''        35 стр.
3. Краткосрочное кредитование предприятий            39 стр.
4. Коммерческое кредитование в России                    44 стр.
5. Пути совершенствования кредитной политики      49 стр.

Заключение                                                                       56 стр.

Список литературы                                                           59 стр.

Приложения                                                                      61 стр.

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

Банки – одно из центральных звеньев  системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие  реального создания рыночного механизма.  Устойчивость банков существенно влияет на эффективность экономики страны.

 Двухуровневая банковская система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства.  Осуществляя расчетные, вкладные, кредитные и другие операции, банки выполняют общественно-необходимые функции. Банковская система РФ представляет собой явление уникальное: по числу банков, уровню приватизации, темпам роста и степени дерегулирования российский банковский сектор заметно превосходит аналогичные показатели не только стран с переходной экономикой, но и подавляющего большинства развивающихся стран.

Бурный рост российской банковской системы пришелся на очень короткий период – всего 8 лет (с 1988 по 1995 годы). За этот период количество банков возросло с четырех до двух с половиной тысяч. Таких темпов развития банковской системы мировая история еще не знала [8, стр. 15]. Молодость российской банковской системы и ее ориентированность на бурный количественный рост не могли не отразиться на качественных показателях.

Созданию современной  кредитной системы РФ также предшествовал  длительный период, который определялся социально-экономическим условиями развития нашей страны.  Нынешняя кредитная система приближена к модели, функционирующей в большинстве промышленно-развитых стран, хотя в России ситуация осложнена несовершенством рынка ценных бумаг и слабым развитием небанковских кредитных учреждений.

Целью исследования данной работы является анализ состояния российской кредитной системы, выявление её ''слабых'' мест возможностей ее совершенствования, а также рассмотрение банковской системы РФ, как неотъемлемого элемента кредитной системы.

Работа состоит из введения, общей и специальной части  и заключения. В общей части  рассмотрены элементы банковской и  кредитной системы (уровни), их виды, цели и функции, а также - этапы  развития. В специальной части  – различные формы кредитования в рыночной экономике, механизмы функционирования кредита и анализ кредитования в РФ.

Актуальность этой темы связана с важнейшей ролью  кредитной системы в развитии и укреплении рыночной экономики  в Российской Федерации, а также  с наличием проблем в функционировании кредитного механизма в современных условиях.

Задачами данного исследования являются:

• Исследование элементов банковской и кредитной системы РФ;
• Анализ и сравнение различных форм кредитования в РФ, в том числе и на региональном рынке предоставления кредитов;
• Рассмотрение путей совершенствования кредитной политики.

 Работа  основывается на обзоре отечественной  литературы, использованы монографии, учебники, периодические издания,  нормативные акты и материалы,  полученные с помощью современных способов коммуникации (Internet). Большая часть статистических данных почерпнута из изданий «Банковское дело»,  «Финансы и кредит», а также с официального  Internet-сайта Центрального Банка РФ (в том числе - бюллетень банковской статистики).

 

 

            Глава I. Банковская система ее основные элементы.

1.1. Эволюция банков.

Слово банк происходит от итальянского ''banco'', что означает ''стол''. Эти ''банко-столы'' устанавливались на площадях, где происходила оживленная торговля товарами. Торговля велась с использованием разнообразных монет, которые чеканились как государствами, так и городами и даже отдельными лицами. Единообразной системы монет не существовало. При покупке-продаже использовались монеты различной формы, разного достоинства, причем зачастую ниже той нарицательной цены, которая была на них указана.

В этих условиях потребовались  специалисты, которые разбирались  бы во множестве обращающихся монет, могли бы дать советы по их обмену. Эти  специалисты–менялы обычно располагались  со своими особыми столами на торжищах (рынках), где происходила торговля. Если учесть, что в X в. Италия являлась центром мировой торговли, куда стекались товары и деньги различных стран, то станет понятно, что банкиры были неприемлемыми участниками торговых операций, а их ''банко-столы'' получали все большее распространение.

Но это не означает, что банки  возникли впервые в средневековой  Италии. С равным основанием понятие ''банк'' могло прийти к нам из практики Древней Греции, где банкиры назывались трапезитами (от греческого ''трапеза'', что означает тот же ''стол''), или Древнего Рима, где были известны менялы – менсарии (от латинского ''mensa'', что означает все тот же ''стол'') [4, стр. 18].

Этапы зарождения банков можно проследить по некоторым странам:

Греция.

В Греции существовала довольно развитая банковская деятельность. Первоначально банковские операции осуществлялись ''корпорациями'' жрецов. Впоследствии потребность в кредите и посредничестве побудила частных лиц заняться банковскими операциями. Посвятившие себя этому делу афиняне занимались своим промыслом, сидя за столиками на рынке.

К концу V в. до н.э. у афинских трапезитов наблюдается уже некоторая специализация. Так, трапезиты занимались преимущественно приемом вкладов и осуществлением платежей за счет клиентов. От них отделился класс специалистов-менял (аргирамайсы), ставших вместе с тем экспертами по определению подлинности и цены многочисленных видов обращавшихся монет. Третья категория банкиров осуществляла выдачу мелких займов, обыкновенно под залог.

Довольно примитивным  было делопроизводство афинских банков. Обычно кроме самого трапезита делами ведали один доверенный и несколько  слуг, но по всем сделкам обязательно  велись торговые книги. Строго велась запись по вкладам, причем в книгу  заносилась сумма, имя депонента и имена тех, кому он доверяет получение вклада обратно. Ввиду большой распространенности обычая держать свободные деньги на ''текущем счете'' у трапезита в Афинах IV в до н.э. стал практиковаться способ расчетов и платежей посредством списания соответствующих  сумм в книгах банкира. Даже само слово ''списывать'' стало вследствие этого означать то же, что и ''платить''.

Египет.

С момента покорения  северной части Египта во многих пунктах  были открыты ''королевские банки'', большей частью под управлением греков. Банковское дело в Египте было организовано в форме государственной монополии. В Александрии находился ''центральный банк'', тесно связанный с государственным казначейством. Отделения его существовали во всех административных центрах страны. Вся сеть банков пользовалась монопольным правом ведения банковских операций в стране, за что она исполняла все функции государственного казначейства.

Античный Рим.

Несколько запоздало  развитие банковского дела в античном Риме (III в. до н.э.), оно было ''завезено'' из Греции. Так же как и их греческие предшественники, римские банкиры специализировались на отдельных операциях.

Римские банкиры вели два вида книг: ''подручный журнал'', куда записывались все сделки по ходу их совершения в хронологическом порядке (adversarium), и главную книгу (codex rationum mensae), в которую записи заносились впоследствии. В ''кодексе'' каждому клиенту была отведена своя страница с отделением кредита (acceptum ferre) и дебета (expensum ferre).

Государственные банки в Риме появились лишь в эпоху Великой империи. Чисто банковская деятельность была у них тесно связана с взысканием налогов и управлением государственным имуществом. Но монополии банковского дела, подобно египетской,  римское государство себе не присваивало.

Древний Вавилон.

Во многих исследованиях можно  встретить мнение о том, что Древняя  Греция не была прародительницей банковского  дела. Об этом свидетельствует тот  факт, что существовали вавилонские  банкиры, принимавшие процентные вклады и выдававшие ссуду под письменные обязательства и под залог разных ценностей.

Уже в VIII в. до н.э. Вавилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и даже выпускал банковские билеты (''гуду'').

В Древнем Вавилоне практиковались депозитные операции: прием вкладов и уплата по ним процентов. Диапазон кредитных сделок первых банков был достаточно обширным. По свидетельству историков, банки Древнего Вавилона предоставляли кредиты, покупали и продавали земельные участки, поставляли рабынь в публичные дома, выполняли ряд других функций [4, стр. 19-20].

Вопрос о периоде  возникновения первых банков не получил  ясного ответа. Разброс мнений по времени  составляет почти две тысячи лет, ведь, по мнению некоторых историков, ещё за 2300 лет до н.э. у халдеев  были торговые компании, которые наряду с выполнением своих непосредственных функций выдавали также ссуды. 

Можно сделать вывод, что банки  не возникли вдруг на какую-то конкретную историческую дату, а эволюционировали вместе с развитием денежного  обращения, начав с зачаточных, ''допотопных'' форм, не очень похожих на будущие, более развитые формы банкучреждений, но, тем не менее, несущих в себе существенные черты последних.

Важно отметить также, что на протяжении истории становления банков менялось отношение к ним со стороны властей. Попытки регулирования их деятельности принимались уже у самых истоков банковского дела.

Денежные отношения  уже в древности были государственной  заботой. Так, в Древнем Риме существовали первичные нормы банковского  и кредитного права. Согласно этим нормам в III в. до н.э. римские банкиры, специализировавшиеся на меняльном деле (нумулярии), не имели права вести кредитные операции. В Древнем Вавилоне государство стало юридически регулировать личные кредитные отношения и выражать интересы владельцев денег – ростовщиков. Характерной чертой банковского дела в Риме являлись свойственные духу римского народа определенность и разработанность юридических форм, в которые были облечены банковские сделки. Так, специальный вид договора с банкиром состоял в том, что клиент банкира поручал ему уплатить за его счет третьему лицу определенную сумму. Существовало в Риме нечто подобное банковскому векселю или переводу.

Последующая эволюция банков ясно показала, что пристальное внимание к государственно-правовому регулированию их деятельности не было ни случайным, ни лишним [4, стр. 22].

1.2. История возникновения  и развитие ЦБ.

Государственный банк родился  в 1860 г. не в результате росчерка пера. У него была столетняя предыстория:

Ещё Петр III за недолгое свое правление заложил основы. Екатерина II учредила только ей подотчетный Государственный ассигнационный банк, который сейчас мы, конечно, назвали бы Центробанком.

Итак, 31 мая 1860 г. вместо прежнего Государственного коммерческого банка  был учрежден новый Государственный банк. Первым его управляющим стал барон А.Л. Штиглиц – последний ''придворный банкир'' Российского императорского дома.

Свои операции Государственный  банк начал осуществлять 2 июня 1860 г. Согласно уставу он учреждался ''для  оживления торговых оборотов и упрочнения денежной кредитной системы''. Основной капитал ему назначался в 15 млн. руб.

Операции государственного банка заключались в учете  векселей и других срочных правительственных  и общественных процентных бумаг  и иностранных тратт, покупке и продаже золота и серебра, получении платежей по векселям и другим срочным денежным документам в счет доверителей, приеме вкладов, предоставлении ссуд (кроме ипотечных), покупке государственных бумаг за свой счет.

С середины 80-х годов  основное внимание Государственного банка было сосредоточено на подготовке денежной реформы. Его задачами в это время были накопление золотого запаса и борьба с колебаниями валютного курса с помощью девизной политики. Госбанк справился с этой задачей к 1895 г.

90-е году XIX века в России были годами подъема железнодорожного и промышленного строительства. В связи с этим было принято решение превратить государственный банк в универсальное кредитное учреждение, стимулирующее подъем во всех отраслях хозяйства. Это требовало внесения изменений в устав Госбанка [4, стр. 112].

Новый устав был утвержден 6 июня 1894 года. Он значительно шире, чем устав 1860 г., определял задачи Государственного банка. Теперь к задачам банка добавлялось ''содействие посредством краткосрочного кредита отечественной торговле, промышленности и сельскому хозяйству''.

Новый устав также разрешал выдачу ссуд под залог под соло-векселя, причем эти ссуды по истечении  срока могли пролонгироваться. Ссуда  должна была быть обеспечена залогом  недвижимого имущества, закладом сельскохозяйственного или фабрично-заводского инвентаря или благонадежным поручительством. Широко выдавались подтоварные ссуды. Отменялось регламентирование объемов операций с ценными бумагами, которые согласно уставу 1860 г. ограничивались размером собственного капитала банка, и т.д.