Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства

Основные данные о работе

Версия шаблона	2.1
Филиал	Самарский
Вид работы	Курсовая работа
Название дисциплины	Деньги, кредит, банки
Тема	Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства
Фамилия студента	Щербакова
Имя студента	Людмила
Отчество студента	Дмитриевна
№ контракта	03911100209018

 

Содержание

Введение…………………………………………………………………………..3

1. Банковская система……………………………………………………………5

2. Элементы банковской системы……………………………………………….9

3. Важнейшие свойства банковской  системы…………………………………13

Заключение………………………………………………………………………17

Глоссарий………………………………………………………………………..19

Список использованных источников………………………………………….22

Список сокращений…………………………………………………………….24

Приложения……………………………………………………………………..25

 

Введение

Банковская система  - одна из важных и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения, исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, значительно повышают общую эффективность производства.

Банки создают новые требования и обязательства, которые, становятся продуктом на валютном рынке. Принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику.

Такой процесс создания новых обязательств составляет суть денежного посредничества. Таковая трансформация позволяет преодолеть трудности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д.

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвеньевую структуру (Приложение А). Если за базу классификации принять характер услуг, предоставляемых клиентам, то можно выделить три важных элемента современной кредитной системы:

1. Центральный банк;

2. Коммерческие банки;

3.Специальные денежные учреждения (ипотечные, страховые, сберегательные).

Большие коммерческие банки предоставляют  клиентам полный диапазон услуг, включая  кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограничены определенными функциями.

Коммерческие банки обычно играют роль базисного звена кредитной  системы. Переплетение функций различных  видов кредитных учреждений и  популярность определенного типа банка  создает известные трудности для определения понятий банк и банковская деятельность.

Чаще всего основным признаком  банковской деятельности считается  прием депозитов и выдача кредитов.

Далеко не все банковские операции ежедневно употребляются в практике определенного банковского учреждения (к примеру, выполнение интернациональных расчетов либо трастовые операции). Есть определенный базисный набор, без которого банк не может существовать и нормально работать. К таковым конструирующим операциям банка относят:

1. Прием депозитов;

2. Воплощение валютных платежей и расчетов;

3. Выдача кредитов.

Сейчас коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов различных  банковских товаров и услуг. Широкая  диверсификация операций позволяет  банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при очень неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре.

 

 

 

Основная часть

1Банковская система

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является центром резервной системы.

В настоящее время практически во всех развитых индустриальных странах функционирует так называемая двухуровневая банковская система, начало формирования которой относится еще к 20-40-м гг. ХХ века. 
Первый уровень системы образует центральный (эмиссионный) банк [2]. Современные центральные банки появились в конце XIX - начале XX веков в результате законодательного закрепления за ними монополии на эмиссию (выпуск) национальных денежных знаков и ряда особых функций в области кредитно-денежной политики. Обычно центральный банк является акционерным, и в большинстве случаев его капитал в той или иной форме контролируется государством: либо весь капитал удерживается казначейством, либо казначейство и другие государственные учреждения удерживают контрольный пакет акций центрального банка.

Определенной спецификой обладает система центрального банка США - Федеральная резервная система (ФРС). ФРС США - это совокупность банковских учреждений, выполняющих функции центрального банка. Из 12 региональных резервных банков системы банк Нью-Йорка считается головным, а общее руководство системой осуществляет Совет управляющих крупнейших резервных банков. Хотя центральный банк обычно подчиняется непосредственно парламенту или специальной парламентской комиссии, его самостоятельность может быть подорвана особыми полномочиями министерства финансов или правительства.

Международная практика знает несколько  типов банковских систем:

1. Распределительную централизованную банковскую систему;

2. Рыночную банковскую систему;

3. Банковскую систему переходного периода.

Распределительная (централизованная) банковская система.  Государство - единственный собственник, монополия государства на формирование банков, одноуровневая банковская система, политика единого банка, государство отвечает по обязательствам банков, банки подчиняются правительству и зависят от его оперативной деятельности, кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке, руководитель банка назначается центральной или местной властью вышестоящими органами управления.

В противоположность распределительной (планово-административной) системе  банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии  государства на банковскую деятельность. Для банковской системы в условиях рынка характерна банковская конкуренция. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и другие. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.

Функции Центрального банка [3]. Основными функциями центрального банка являются денежная эмиссия и регулирование денежного обращения, а также реализация официальной денежно-кредитной и валютной политики. Денежная эмиссия - функция обеспечения потребности национальной экономики в наличных деньгах. Эта функция центрального банка, которую принято считать пассивной, играет весьма скромную регуляционную роль.

Гораздо более важными регуляторами макроэкономических пропорций и  поведения финансовых посредников  являются методы воздействия на банковскую ликвидность (активные средства банков):

1) Учетная политика центрального банка,

2) Политика открытого рынка;

3)  Политика минимальных резервов.

Под учетной политикой понимается - определение условий покупки центральным банком векселей и прочих платежных обязательств банков. Учетная ставка - это процентная ставка центрального банка, устанавливаемая для приобретения платежных обязательств. Учетная ставка центрального банка, как правило, отличается от текущих ставок коммерческих банков в меньшую сторону, что влечет за собой затруднение или облегчение получения кредитов от коммерческих банков вследствие повышения или понижения учетной ставки центрального банка.

Политика открытого рынка  -  это купля-продажа ценных бумаг центральным банком с целью связать или высвободить определенное количество капиталов. По сравнению с учетной политикой, последствия которой сказываются через определенное время, политика открытого рынка является орудием более быстрого и гибкого воздействия на экономику. Обычно в период высокой конъюнктуры центральный банк предлагает банкам купить ценные бумаги, чтобы сократить их кредитные возможности и избежать перенапряжения экономики. В период кризиса центральный банк предлагает выгодные условия покупки долговых обязательств и увеличивает кредитные возможности банков.

Подобные мотивы и последствия имеет и политика минимальных резервов. Минимальные резервы - это вклады коммерческих банков в центральном банке, размер которых устанавливается пропорционально банковским активам. Минимальные резервы - это не только средство воздействия на способность банков создавать безналичные деньги, но и определенная гарантия платежеспособности банков.  В настоящее время минимальные резервы не играют существенной роли в кредитной политике государства: практика оказалась весьма трудоемкой и малоэффективной.

Кроме указанных регулирующих функций  центральные банки осуществляют общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений и за исполнением финансового  законодательства, предоставляют кредиты  коммерческим

банкам в качестве кредиторов в последней инстанции, выполняют функции агента правительства (выпуск и погашение государственных ценных бумаг, управление счетами правительства, осуществление государственных зарубежных финансовых операций и т.п.).

Банковская система сейчас - одна из важных и неотъемлемых структур рыночной экономики. И действительно, развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. Коммерческие банки относятся к особенной категории деловых компаний, получивших название денежных посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное использование иным экономическим агентам.

Банки создают новые требования и обязательства, которые, становятся продуктом на валютном рынке. Принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику.

Этот процесс создания новых  обязательств составляет суть денежного посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть трудности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д.

В странах с развитой экономикой сектор домашних хозяйств является поставщиком капитала для остальных секторов. Сектор деловых компаний в критериях обычной экономической конъюнктуры испытывает недостаток денег. Муниципальный сектор традиционно дефицитен, потому правительство выступает заемщиком на рынке ссудных капиталов.

Заграничный сектор может иметь  как недостаток, так и излишек  средств в зависимости от состояния  платежного баланса страны по текущим  операциям и сальдо межгосударственного движения капитала.

Для успешного функционирования в рыночной экономике любая организация должна иметь определенный капитал, Совокупность материальных ценностей и денежных средств, финансовых вложений и затрат на приобретение рабочей силы.

2 Элементы банковской системы

Элементы банковской системы - это банки, специальные финансовые институты с выполнением банковских операций без статуса банка, а так же дополнительные учреждения, обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов (банковская инфраструктура).

Функционирование множества банков классифицируют по различным критериям (Приложение Б):

1) По форме собственности;

2) По правовой форме организации;

3) По функциональному назначению;

4) По характеру выполняемых операций;

5) По числу филиалов;

6) По сфере обслуживания;

7) По масштабам деятельности;

8) По размерам капиталов;

9) Банка специального назначения.

По правовой форме организации - банки подразделяют на общества открытого и закрытого типов. На конец 1995 г., в нашей стране 60 % коммерческих банков работали в режиме закрытых форм.

По критерию «форма собственности» выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственные - это чаще всего Центральные банки, поскольку их капитал принадлежит государству. Это относится к нашей стране, Германии, Франции, Великобритании и Бельгии. В Японии и Австрии доля государства в капитале Центрального банка составляет половину, в Швейцарии – 47 %. Коммерческие банки - преимущественно частные. Понятие «частный» по международной терминологии распространяется на банки, принадлежащие отдельным лицам, на акционерные и кооперативные банки. Законодательство ряда стран допускает функционирование и иностранных банков. В нашей стране иностранный капитал законодательно ограничен 15 %.

По функциональному назначению банки подразделяют на эмиссионные,

депозитные и коммерческие. Эмиссионные - это все центральные банки, назначение которых - выпуск денег в обращение. Отдельных клиентов эти банки не обслуживают. Депозитные банки аккумулируют сбережения населения и осуществляют депозитные операции, т. е. прием вкладов, которые для данных банков является основными. Коммерческие банки заняты всеми операциями, допускаемыми банковским законодательством. Эти банки являются основным ядром второго уровня банковской системы рыночного типа.

Характер выполняемых операций банков позволяет выделить универсальные и специализированные банки. Универсальные - выполняют весь набор банковских услуг, обслуживают клиентов различного вида деятельности, физических и юридических лиц. В отличие от них специализированные банки заняты определенными видами операций, например, внешнеэкономическими, ипотечными и т. д.

По числу филиалов банки бывают бесфилиальные и многофилиальные. В нашей стране наибольшее число филиалов имел Сберегательный банк РФ на 1 января 1997 г., когда их число составило 39549, т. е. в среднем на 1 коммерческий банк приходилось 2,5 филиала.