Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства

 В борьбе с банками-аутсайдерами  банковские объединения прибегают к различным методам конкурентной борьбы: с помощью рекламы, путем открытия своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и переманивания клиентов посредством предоставления им тех или иных льгот. Борьба за клиентуру ведется и между самими банковскими объединениями; каждый крупный банк стремится переманить клиентов у других крупных банков.

Между банковскими объединениями  ведется также борьба за контроль над предприятиями, в которых они участвуют. Если, например, акциями промышленной компании владеют несколько крупных банков, то каждый из них стремится продвинуть на руководящие посты в этой компании своих представителей, чтобы оказывать наибольшее влияние, а, следовательно, получать наибольшие выгоды для ведения денежно-кредитных операций.

 

3. Особенности банковской системы РФ

3.1 Становление БС РФ

Сейчас банковская система  России переживает процесс реструктуризации, что выражается в: сокращении числа вновь возникающих банков; специализации и реорганизации банков; консолидации банковского капитала; ликвидации неконкурентоспособных банков; появлении транснациональных банковских и финансово-промышленных образований.

По состоянию на 1 июля 1998 г. в стране действовало 1519 кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций. Примечательно, что банковская система России в основном представлена небольшими банками с уставным фондом до 5,5 млн. руб. (45%), и средними банками с уставным фондом от 5,5 млн. до 20 млн. руб. (40%). Правда, крупные банки с уставным фондом более 20 млн. руб. (15%) растут более высокими темпами (см. Приложение 2 рис.1).¹¹

Вследствие высоких кредитных  рисков российские банки до сих пор  предпочитали заниматься не столько  депозитно-кредитными, сколько спекулятивными операциями. Главные направления  активности банков – торговля валютой, операции с акциями, государственными ценными бумагами.

Филиальная сеть отечественных  банков немногочисленна. Но зато в банковской системе России представлены многие крупнейшие иностранные банки, отличающиеся большой активностью на отечественном рынке финансовых услуг.

Среди действующих банков всем критериям финансовой устойчивости отвечают около 35%. Примерно столько же испытывают некоторые проблемы. Всего с 1991 г. лицензии были отозваны у 939 кредитных организаций, а решение о ликвидации принято по 648 кредитным организациям.¹²

По размеру капитала и  величине аккумулированных активов  российские банки занимают очень  скромные позиции в мире. Совокупный собственный капитал 200 крупнейших российских банков (100 млрд. руб.) меньше собственного капитала любого банка из первой двадцатки крупнейших банков мира. Такая ситуация объясняется недостаточной концентрацией капиталов в российском банковском секторе.

 По размеру капитала  и величине аккумулированных  активов российские банки занимают  очень скромные позиции в мире. Совокупный собственный капитал 200 крупнейших российских банков (100 млрд. руб.) меньше собственного капитала любого банка из первой двадцатки крупнейших банков мира. Такая ситуация объясняется недостаточной концентрацией капиталов в российском банковском секторе.

Особую роль в кредитной  системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов (на 1 мая 2000 зарегистрировано 38567 филиалов)¹³, огромная финансовая мощь дает возможность Сбербанку предоставлять населению услуги, недоступные пока другим коммерческим банкам в таких масштабах: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей, выплата пенсий и пособий, зарплаты. Сбербанк РФ выдает физическим лицам кредиты на строительство жилья, помощь малому бизнесу, различные неотложные нужды по низким ставкам. Банком оказывается безвозмездная помощь малоимущим слоям, пенсионерам, инвалидам; детским, медицинским, здравоохранительным, учебным, культурным учреждениям.

 

3.2 Центральный банк Российской Федерации

Деятельность Центрального банка регулируется федеральными законами «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»  и «О внесении изменений и дополнений в закон РСФСР « О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», принятым 12 апреля 1995 г.

В банковской системе России, согласно Закону РФ «О центральном  банке РФ (Банке России)» (статьи 1 и 14), ЦБ РФ (ЦБР) определен как главный  банк страны и кредитор последней  инстанции. Он находится в государственной собственности и служит основным субъектом госрегулирования функционирования коммерческих банков.  

Цели деятельности:

1. Защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности по отношению к иностранным валютам.
2. Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации.
3. Обеспечение эффективности и бесперебойности функционирования системы расчетов.

Получение прибыли не является целью ЦБ РФ. Уставный капитал – 3 млрд. руб.

Центральный банк России обеспечивает:

• Единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля.
• Монопольную эмиссию наличных денег и организует их обращение.
• Государственную регистрацию кредитных организаций, выдачу и отзыв лицензий кредитных организаций, занимается их аудитом.
• Надзор за деятельностью кредитных организаций.
• Регистрацию эмиссии ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами.
• Валютное регулирование, включая операции по купле и продаже иностранной валюты.
• Определение порядка осуществления расчетов с иностранными государствами.
• Валютный контроль, как через уполномоченные банки, так и непосредственно.
• Устанавливает правила осуществления расчетов в России.

ЦБ РФ участвует в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации. Он подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания РФ, но независим в пределах полномочий.

Банк России не может участвовать  в капитале кредитных организаций, если иное не установлено законодательством.

Ему разрешено иметь 51% акций  Сбербанка, участвовать в капитале Внешэкономбанка и Внешторгбанка РФ.

Основными активами ЦБР можно  считать: иностранную валюту, кредиты министерству финансов, операции с ценными бумагами. Эти статьи в сумме составляют более 70% активов (см. Приложение 2 рис.2).

Основные пассивы: резервный  фонд, наличные деньги в обращении, средства коммерческих банков, а также средства бюджета и клиентов.

 

Заключение

Исследовав множество аналитических  источников, и оценивая состояние  БС РФ на 2003 год и действия Государства  в отношении её реформирования, можно в целом сделать вывод о том что реформирования банковской системы не происходит. Одни коммерческие банки проводят достаточно агрессивную стратегию, направленную на выживания и захват части рынка банковских услуг. Другим удалось получить централизованные стабилизационные кредиты. Наконец, ряд банков либо закрыты, либо находятся на грани банкротства. Государственное агентство реструктуризации кредитных организаций (АРКО) так и не начало функционировать. Вхождение иностранных банков на российский рынок приветствуется денежными властями (по крайней мере, на словах), однако никаких реальных действий в связи с этим не предпринимается. Из средств массовой информации видно, что Государственная Дума РФ пытается продвинуть какие-то реформы по БС РФ, но законов так и не было принято.

Очевидно, что в среднесрочной  перспективе российская банковская система может надеяться лишь на один источник своего укрепления - реальную производственную ориентацию активов, не на основе переоценки валютных кредитов, а за счет реальной активизации кредитования реального сектора. Ясно, что на пути расширения банковского кредитования производства стоит множество институциональных барьеров, которые не позволяют полагаться на радикальные изменения в положении дел в ближайшее время. Проведенные исследования позволяют сделать вывод о том, что главные причины российского банковского кризиса лежат внутри самой системы. Проблемы российских банков в значительной мере обусловлены недостатками в управлении активами, недооценкой рисков банковской деятельности и излишним переплетением интересов собственников и менеджеров банков. Макроэкономические факторы в такой ситуации лишь сыграли роль детонатора и ускорили внешнее проявление внутренних проблем. Анализ банковских кризисов в странах с развивающимися рынками показывает, что банковские кризисы в них всегда происходили в периоды макроэкономических потрясений, но далеко не всегда макроэкономические потрясения сопровождались банковскими кризисами.

Проблема внешней задолженности, дефицит собственного капитала и  ограниченность работоспособных активов  являются основными «болевыми точками» банковской системы на ближайшие  годы. Решать эти проблемы российским банкам придется в условиях резкого  сужения возможностей внешних заимствований  и ограниченного роста депозитов  населения, сдерживаемых как недоверием к банковской системе, так и падением реальных доходов населения. Основным препятствием для банков становится не только недостаток собственного капитала и привлеченных средств, но и ограниченность сфер зарабатывания прибыли. В условиях стагнации экономики и отсутствия государственных средств для восстановления предкризисного уровня капитализации банковской системы может потребоваться 5-8 лет. Следует ожидать, что развитие экономики и банковской системы приведет в ближайшие годы к устойчивому росту инвестиций в реальный сектор. Если же государственным структурам и банковской системе не удастся извлечь уроки из кризиса 1998 г., то российские банки имеют все шансы столкнуться в недалеком будущем с «классическим» кризисом плохих долгов.

 

Глоссарий

№ п/п	Понятие	Определение
1	Банковская система	совокупность  различных видов взаимосвязанных  банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма;
2	Валюта	денежная система  государства, а также денежные единицы  этой системы;
3	Инвестиционные  банки	кредитные организации, которые мобилизуют долгосрочный ссудный капитал и предоставляют его заемщикам посредством выпуска и размещения облигаций или других видов заемных обязательств;
4	Коммерческий   банк	негосударственное кредитное учреждение специализирующееся на приеме депозитов, краткосрочном  кредитовании и расчетном обслуживании клиентов, занимающееся также посредническими операциями, осуществляющее универсальные банковские операции для предприятий всех отраслей главным образом за счет денежных капиталов и сбережений, привлеченных в виде вкладов;
5	Сберегательные   банки	кредитные организации, которые строят свою деятельность за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок; как правило, большинство из них практикует ведение срочных счетов с различным режимом использования;
6	Функции коммерческих банков	посредничество  в кредите; стимулирование накоплений в хозяйстве; посредничество в платежах между отдельными субъектами; организация посредничества в операциях с ценными бумагами; оказание информационно-консалтинговых услуг;
7	Центральный банк	главный государственный  банк страны, наделенный особыми функциями, в особенности правом эмиссии денежных знаков и регулирования деятельности коммерческих банков, помогающий правительству налаживать денежное обращение и управлять бюджетом работника. В отличие от номинальной, реальная заработная плата учитывает покупательную способность денег;
8	Эмиссия	выпуск в  обращение денежных знаков взамен изношенных и испорченных, не ведущий к увеличению денежной массы в обращении;
9	Банк	финансово-кредитное учреждении, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами, и оказывающее финансовые услуги правительству, юридическим и финансовым лицам
10	Ценная бумага	документ, удостоверяющий с соблюдением установленной  формы и обязательных реквизитов имущественные права, осуществлении  ими передача которых возможных только при его предъявлении;

 

Список  использованных источников

№ п/п	Библиографические описания исспользованых источников
1	Федеральный Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
2	Банковское  дело. Под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. М., «Финансы и статистика», 2002 г.
3	Банковское  дело / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: «Роспотребрезерв», 2003 г
4	Банковское  и кредитное дело. М., 2003 г.
5	Деньги и  кредит. №6, 2001 г.
6	Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит. – 2001 г.
7	Камаев В.Д.. Экономическая теория // Учебное пособие для вузов. – 2002 г.
8	Костюк В.Н. К определению современного коммерческого банка // Банковское дело. – 2001 г.
9	Липсиц И. В. Экономика// Книга 2. М.: издательство «Вита-Пресс», 2002 г.
10	Саркисянц А.. Проблемы интеграции российских банков в мировую банковскую систему.// Вопросы экономики. 2001 г.

Приложения

Приложении 1

 

Рис.1 Схема банковской системы

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложении 2.

 

Рис.1 Соотношении мелких, средних и крупных банков в банковской системе России

 

 

Рис.2 Активы Центрального Банка РФ

¹ Банковское дело. Под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. М., «Финансы и статистика», 2002.

² Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит. – 2001.

³ Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: «Роспотребрезерв», 2003.

⁴ Костюк В.Н. К определению современного коммерческого банка // Банковское дело. – 2001.

⁵ Камаев В.Д.. Экономическая теория // Учебное пособие для вузов. – 2002.

⁶ Камаев В.Д.. Экономическая теория // Учебное пособие для вузов . – 2002.

⁷ В.Д. Камаев. Экономическая теория, учебное пособие для вузов, 2002

⁸ Введение в банковское дело: Учеб. пособие / Рук. авт. кол. проф. Г. Асхауэр. – М.: 2000

⁹ Банковское и кредитное дело. М., 2003.

¹⁰ Банковское и кредитное дело. М., 2003

¹¹ Саркисянц А.. Проблемы интеграции российских банков в мировую банковскую систему.// Вопросы экономики. 2001.

¹² Саркисянц А.. Проблемы интеграции российских банков в мировую банковскую систему.// Вопросы экономики. 2002 г.