Банковская пластиковая карточка

История развития платёжных  систем пластиковых карточек начинает развиваться с 1949 г., а первыми стали карточки "Diners Club".

           В нашу страну первые кредитные карточки проникли вместе с иностранными туристами и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с ними была возложена на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. В пределах страны карточки не выпускались - вся работа с ними сводилась к организации расчетов с карточками международных систем, которые принимались в некоторых валютных магазинах и гостиницах.

Сегодня банки России, имея полную свободу действия в отношении пластиковых карточек, предлагает своим клиентам карточки как международные, так и российские.

            Банковская пластиковая карточка - это платежный инструмент, посредством которого ее держатели могут осуществлять безналичные расчеты за товары и услуги или получать наличные денежные средства в банкоматах (АТМ) либо пунктах выдачи наличных (ПВН).

            Пластиковая карточка содержит определенную информацию о счете и является только средством доступа к денежным средствам на счете держателя. Она является инструментом проведения платежа, а не самим средством платежа.

            Банковские карточки предполагают, что при их выпуске и в процессе обращения будут осуществляться банковские операции: открытие счетов, расчетное и кассовое обслуживание, валютно-обменные операции и др.

            На лицевой стороне карты может быть любое изображение (граффити, картина, фотография) или просто фон. Кроме того, присутствует логотип платёжной системы (Visa, MasterCard и т.п.), номер карты, имя владельца и срок действия карты.

           На обратной стороне карты находится магнитная полоса, бумажная полоса для подписи владельца, а на некоторых — CVV2 CVC2  - код.

Номер карты 

Имя и фамилия держателя  карты 

Срок окончания действия карты 

Логотип платежной системы 

Бумажная полоса для подписи  владельца 

Магнитная полоса

CVV2 CVC2  - код проверки  подлинности 

 

            Все банковские карточки по схеме расчета можно разделить на две группы: дебетовые и кредитные.

- Операции по дебетовой карте Вы совершаете за счет собственных средств, которые Вам нужно внести предварительно на счет в банке.

- Операции по кредитной карте Вы можете совершать за счет средств банка (взятых в кредит).

При использовании дебетовой карточки клиенту необходимо обеспечить наличие денежных средств на счете, размер которых определяет лимит средств, доступных при осуществлении расчетов. При совершении операции с использованием карточки уменьшается и сумма средств на счете. Если все средства на счете расходовались, то для возобновления осуществления операций клиенту необходимо вновь обеспечить пополнение своего счета. В некоторых случаях допускается превышение лимита средств, доступных для осуществления операций, на определенную сумму, которая должна быть погашена в определенный срок (так называемые дебетно-кредитные карточки, или карточки с возможностью овердрафта).

При использовании кредитной карточки держатель не вносит предварительно денежные средства на счет. Осуществление расчетов по операциям держателя производится за счет кредита, предоставляемого ему банком. В данном случае лимит средств, доступных при осуществлении расчетов, связан с величиной предоставляемого кредита. В течение определенного периода держатель должен погасить образовавшуюся задолженность перед банком, после чего происходит возобновление кредита.

Виды  карт:

Кроме того, банковские пластиковые  карточки можно разделить на различные  виды в соответствии с возможностями, которые они предоставляют, условиями  обслуживания и дополнительными  услугами. По этим признакам карты  подразделяют на более дорогие и  престижные карточки, например, Visa Gold, универсальные "классические" карты, например, Visa Classic и MasterCard, недорогие "электронные" карты Visa Electron, Maestro и виртуальные для оплаты покупок в интернет, например, Visa Internet или Visa Virtuon.

  карты делятся : на эмбосированные и неэмбосированные.

Эмбоссированная карточка - карточка, на которой выдавлен ее номер, дата окончания срока действия, фамилия и имя держателя. Это позволяет проводить операции с помощью импринтеров - терминалов, основанных на снятии оттиска с карты (механическое копирование, без подключения к базе данных). Как правило, это более дорогие и престижные карты (Visa Classic, Visa Gold, MasterCard и т.п.)

Неэмбоссированная карточка не имеет выпуклых элементов, что ограничивает возможность использования этого вида карт. Как правило, это более дешевые типы карт (Maestro, Visa Electron и т.п.), которые предназначены для электронных транзакций (POS терминалы, банкоматы).

БАНКОВСКАЯ ПЛАСТИКОВАЯ КАРТОЧКА КАК ИНСТРУМЕНТ РАСЧЕТОВ И КРЕДИТОВАНИЯ.

Рассмотрим кратко основные виды карточек.

Банковские кредитные  карточки (bank credit cards) предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а так же для получения авансов в денежно-кредитной форме. Главная особенность этой карточки - открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически каждый раз, когда производится покупка товара или берется кредит в денежной форме. Кредитная Линия используется в пределах установленного банком лимита. В некоторых системах банковская кредитная карточка может применятся для льготной оплаты некоторых видов услуг,  а так же для получения денег в банковских автоматах.

Различаются индивидуальные и корпоративные карточки. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка  и могут быть “стандартными” или  “золотыми”. Последние предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью предусматривают множество льгот для пользователей. Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, “привязанные” к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация а не индивидуальные владельцы карточек.

Карточки туризма развлечений  и отдыха (travel & entertaiment cards). Это “платежные” карточки, согласно произведенной выше терминологии. Они выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы (American Express, Dinners Club). Карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров или услуг, а также предоставляют владельцам карт различные льготы при по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидках с цены товара, страхованию жизни и т.д.

Главные отличия этого  вида карточек от банковских кредитных  карточек заключается во -первых, в  отсутствии разового лимита на покупки  и, во-вторых, обязанности владельца  карточки погасить задолженность в  течении месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки платежа с владельца карточки взымается повышенный процент.

Частные платежные карточки предприятий торговли и услуг (private cards, retail charge cards, departament store cards, affinity cards). Применение этих карточек ограничено определенной замкнутой сетью торговых учреждений, например цепью универмагов, системой заправочных станций определенной компании. Кредит предоставляет сама компания, Она же получает процент по ссудам. Начиная с 70-ых годов получили распространение банковские частные карточки (bank private cards), с помощью которых можно совершать покупки в определенных магазинах со скидкой, но выпуск карточек, выдача кредита по покупкам и расчеты по оплате торговых счетов осуществляет банк - участник соглашения. Иногда карточки такого рода выпускается для членов определенных профессиональных групп (пилотов, адвокатов) или лиц, связанных общими интересами (например филателистов). Их называют “клубными” карточками.

Карточки для банковских автоматов (ATM cards). Это разновидность дебетовых карточек, которые дают возможность владельцу счета в банке получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства, установленные в банках, торговых залах и т.д. При наличии карточки деньги можно получать в любое время суток и по праздничным, выходным дням. Кроме того, торговых залах, на вокзалах и т.д.

Некоторые типы автоматов  выполняют более широкий круг операций помимо простого снятия денег  со счета; они позволяют вносить  деньги на вклад, делать взнос на погашение  ссуды, получить выписку о состоянии  банковского счета, переводить деньги с одного счета на другой и т.д.

Карточка для покупки  через терминалы в торговых точках (point-of-sale terminals - POS  - cards). Карточки этого вида также относятся к разряду дебетовых. 

Еще одна классификация кредитных  карточек связана с их технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов - с магнитной  полосой и со встроенной микросхемой (chip card - чиповая карта, smart card - смарт карта, “умная” карта)

Карточки с магнитной  полосой имеют на обороте магнитную  полосу, где записаны данные необходимые  для идентификации личности владельца  карточки при ее использовании в  банковских  автоматах и электронных  терминалах  торговых учреждений. Когда  карточка вставлена в соответствующее  считывающую устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки.

На карточках крупных  международных карточных ассоциаций “Виза” и “Мастер Кард” магнитная  полоса имеет несколько дорожек  для фиксации необходимых сведений в закодированной форме. На  одной  из дорожек для фиксации необходимых  сведений в закодированной форме. На одной из дорожек  записан персональный идентификационный номер - ПИН (Personal Identification Number), который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов и терминалов POS.  Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае их несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток набора ПИН-кода. Затем карточка изымается или возвращается владельцу (еврокарта).

Карточка с микросхемой (chip card, smart card) была изобретена во Франции в 1974 г. и получило большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность.