Банки России

     оказалась очень выгодным делом, ибо по ним  назначались высокие проценты.

        В 80-х гг. XVII в. английский ювелир Френсис Чайдлз  впервые эмитировал

     бессрочные  векселя без указания в  них  векселедержателя,  но  с  указанием

     банкира-векселедателя.  Так   появились   банкноты-векселя   на   банкиров.

     Предоставление  ссуд  банкнотами  стало  основным  занятием  большой  группы

     ювелиров. Они стали банкирами частных  банков с правом эмиссии банкнот.

        Наряду с Банком Англии, основанным  как  акционерный  банк  в  1694  г.  и

     обслуживающим,  как  правило,  Правительство  Англии  в  начале   XIX   в.,

     функционировало более 800 частных банков. В это  время в Англии  наблюдалась

     высокая  инфляция,  связанная,  в  определенной  степени  с  неограниченной

     эмиссией  банкнот частными  банками.  Участились  случаи  банкротств.  Стало

     очевидным,  что  государство  должно  контролировать  деятельность  частных

     банков. Вкладчики и держатели банкнот  нуждались в защите от растущего  числа

     крахов  банков.

        В 1844 г. Правительство Англии  ввело ограничение на фидуциарную,  т.е.  не

     обеспеченную  драгоценными металлами, эмиссию  банкнот.  Была  ограничена  и

     затем  прекращена  эмиссия  банкнот  частными  банками.  К  началу  XX   в.

     обращались  банкноты  только  Банка  Англии,  который  стал  в  последствии

     государственным банком — основным эмиссионным центром  страны.

        Как показывает опыт Англии, выделение из общего числа банков  одного  на

     роль  центрального банка возникает на той стадии рыночных  отношений,  когда

     становится  очевидным, что без органа государственного общественного надзора

     за  деятельностью  банков  и  денежным  обращением  в  экономике  постоянно

     возникают негативные явления.

        Опыт банковской системы Англии  впоследствии  нашел  применение  во  всех

     странах, где сформировалась двухуровневая  банковская  система,  на  первом

     (верхнем)  уровне которой находится государственный  банк.  Второй  (нижний)

     уровень  банковской   системы   в   большинстве   стран   был   представлен

     коммерческими банками. Коммерческие банки — предприятия, функционирующие  в

     соответствии  с законами страны, на территории которой  они находятся, или же

     с международными правилами и обычаями,  когда  их  деятельность  связана  с

     операциями  за  рубежом.  Банки  учреждаются  различными  юридическими  или

     физическими лицами. Им предоставляется право  привлекать деньги из различных

     источников и передавать  их  для  использования  на  условиях  платности  и

     возвратности  другим юридическим или физическим лицам. [1; с. 5-7]

                          Развитие банковской системы  России

        Современная кредитная система  —  это  совокупность  самых   разнообразных

     кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке  ссудных  капиталов  и

     осуществляющих  аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая  из  нескольких

     институциональных звеньев или ярусов: Центральный  банк;  банковский  сектор

     (коммерческие  банки,  сберегательные  банки,  ипотечные банки);  страховой

     сектор   (страховые   компании,   пенсионные   фонды);   специализированные

     небанковские  кредитные институты.

        Основной  частью  кредитной   системы   выступает   банковская   система,

     предполагающая  совокупность  банковских  учреждений.  Банковская   система

     Российской  Федерации начала создаваться гораздо  позже,  нежели  в  странах

     Запада, и в своем развитии прошла несколько  этапов. Условно можно  выделить

     пять  этапов: 1-й — с середины XVIII в. до  1860  г.  — период  создания  и

     функционирования  банков как государственных (казенных); 2-й  —  с  1860  по

     1917 г. — период развития и совершенствования  банковской системы; 3-й  —   с

     1917 по 1930 г. — формирование новой  банковской системы; 4-й —  с  1932  по

     1987  г.  —  стабильное  функционирование   «социалистической»   банковской

     системы; 5-й — с 1988 г. по  настоящее  время  —  формирование  современной

     рыночной  банковской системы. [3; с. 568]

     Период  создания первых банков

        Первая  попытка  создания  в  России  учреждения  подобного  банку  была

     предпринята в 1665 г. в Пскове еще до  формирования  банковской  системы  в

     Англии. Это было обусловлено острой потребностью русских купцов  в  дешевом

     кредите в связи с ростом объемов внешней  торговли и усилением конкуренции с

     иностранными   купцами.   Попытка   Псковского   воеводы    Ордын-На-щекина

     использовать   городскую   управу   в    качестве    своеобразного    банка

     незамедлительно  была  пресечена  центральным  правительством,  расценившим

     подобные действия как стремление Пскова «жить по своему уставу».

        Банки начали создаваться   в  России  лишь  через   сто  лет  после  этого

     события. Начало их деятельности относится к  середине XVIII в.  В  то  время

     торговля  велась за наличные, промышленность развивалась, главным образом за

     счет  средств государства. По сравнению  с Западной  Европой  распространение

     банковского кредита в России существенно  запоздало.  В  отличие  от  других

     стран, где  банки  создавались  как  частные  учреждения,  банки  в  России

     первоначально создавались как государственные.

        Первые банки открылись в 1754 г. в Петербурге и в Москве  (один  из  них

     назывался «Дворянский заемный банк», а  другой  —  «Купеческий  банк»).  Эти

     банки проводили политику, отвечающую интересам  российского  Правительства.

     Они активно кредитовали земельную  аристократию и казначейство.  В  1757  г.

     был издан Указ «О мерах  вексельного  производства».  Медный  банк  выдавал

     ссуды  под  векселя  медной  монетой  и  требовал  возврата  ссуды  на  75%

     серебряной монетой. Это было призвано способствовать концентрации серебра в

     руках  государства.  В  1763  г.  медный  банк  был  ликвидирован  как   не

     выполнивший своих задач по улучшению денежного  обращения  и  накопления  в

     государственной казне серебра.

        Во второй половине XVIII  в.  в  России  началось  интенсивное  развитие

     промышленности  и  торговли.  Металлическое  денежное  обращение,  когда  в

     основном  обращались медные деньги, пришло  в  противоречие  с  требованиями

     экономики. В 1769  г.  в  российское  денежное  обращение  впервые  введены

     ассигнации - первые бумажные деньги. С появлением ассигнаций были устранены

     трудности с движением крупных денежных сумм,  что  способствовало  развитию

     товарооборота.  В  целях   стимулирования   обращения   ассигнаций,   было,

     предусмотрено правило, согласно которому не менее 5% причитающихся платежей

     по  налогам должны производиться только  с  их  использованием.  Однако  для

     осуществления государственных расходов Правительство  ежегодно  увеличивало

     эмиссию ассигнаций, доведя их сумму до 100 млн. руб. Это привело к  резкому

     падению  курса   ассигнаций   по   сравнению   с   металлической   монетой.

     Правительство приняло решение о замене выпущенных ассигнаций новыми.

        В 1797  г.  при  Государственном   ассигнационном  банке  были  учреждены

     учетные  конторы.   Они   призваны   были   положить   начало   организации

     краткосрочного  кредита.  Вследствие  же  неудовлетворительной  организации

     денежного обращения эти попытки не могли  иметь в то время успеха.

         Окончание войны с Наполеоном дало возможность приостановить  дальнейший

     выпуск  ассигнаций  в  1817  г.  С  прекращением  выпуска  ассигнаций  роль

     государственного  банка свелась к механическим задачам обмена ветхих билетов

     на  новые и размена крупных билетов. Этот банк был упразднён в 1848 г. а его

     функции по обмену ветхих  билетов  были  переданы  экспедиции  заготовления

     государственных кредитных билетов, учреждённой  при Министерстве  Финансов.

        В 1839  г.  при  коммерческом  банке  была  учреждена  депозитная  касса

     серебряной  монеты. С этого периода  серебряная  монета  Российской  чеканки

     признана  главной монетой. В России  официально  был  установлен  серебряный

     монометаллизм.  Ассигнации  были  представлены  как  вспомогательный   знак

     ценности  с  установлением  для  них  постоянного  курса.  Ввиду  неудобств,

     связанных с обращением тяжелой монеты, Депозитной кассе  серебряной  монеты

     было  разрешено в обмен на предъявляемое  ей серебро выпускать  свои  билеты.

     Эти билеты получили право хождения по всей империи на одинаковых  правах  с

     серебряной  монетой, которую они заменяли. Возросшая  эмиссия  денег  в  годы

     Крымской  войны 1853—1856  гг.  вызвали  затруднения  с  разменом  кредитных

     билетов на металлическую монету. К 1858 г. покупательная  способность  рубля

     упала  на  20%.  Приток  вкладов  в  казенные  коммерческие  банки  не  был

     производительно использован вследствие экономической  отсталости России.

        Начавшиеся  после  Крымской  войны  развитие  промышленности  обусловило

     создание  новых  кредитных  учреждений,  которые  могли   бы   обеспечивать

     краткосрочным кредитом торгово-промышленный оборот. В этот период в  стране

     накапливались временно  свободные  капиталы.  Казенные  банки  отказывались

     принимать вклады, будучи не в состоянии их использовать.

        В то же время изменяются  земельные отношения  в   связи  с  освобождением

     крестьян  от крепостной зависимости, поэтому  объективно требуется построение

     и развитие ипотечных кредитных отношений. В связи с  этим  под  наблюдением