Банк как основное звено кредитной системы

     • усиление конкуренции между банковскими  структурами;

     • непрерывное движение предпринимательской  мысли;

     • вступление Казахстана в ВТО;

     • интеграция в ЕвразЭС;

     • интеграция банковской системы в Европейский Союз;

     • ужесточение регулирования деятельности банков второго уровня;

     • увеличение размеров отечественных  банков;

     • диверсификация риска на основе корреляции между движением денежных средств от инновационных банковских услуг и движением существующих банковских услуг;

     • сотрудничество казахстанских банков с крупнейшими мировыми банками;

     • проникновение иностранных банков на казахстанский банковский рынок;

     • развитие информационных и других технологий.

     На  основании исследования было выявлено, что произошло расширение предложения банковских услуг клиентам за счет следующих инновационных банковских услуг, появившихся в период с 2000 года по 2005 год, затронувших различные сферы деятельности и представленных в таблице 2. 

      Таблица 2 – Инновационные банковские услуги Альянс-банк за 2000–2005 гг.

     В качестве примера расширения спектра  услуг банков можно привести внедрение  такое банковской услуги как операции расчётов с помощью пластиковых  карт.

     В настоящее время к работе с  пластиковыми картами приступили почти  все крупные банки Казахстана. Они выпускают и свои собственные и обслуживают карточки международных платежных систем.

     В государстве создана надежная платежная  система, максимально приближенная к мировой и работающая в режиме реального времени. Число пластиковых  карточек, выпущенных казахстанскими банками, составляет полтора миллиона штук. Это около 25 процентов от числа работающих.

     Существует  около десяти видов пластиковых  карточек. Самые распространённые называются Visa Electron и Cirrus Maestro. Именно по этим карточкам  пенсионеры получают деньги, а бюджетники зарплату. Они стоят от 200 до 1000 тенге и рассчитаны на две функции получать наличные деньги в банкоматах и рассчитываться в торговосервисных точках. Visa Electron и Cirrus Maestro обслуживаются только в режиме OnLine. Вы не сможете потратить больше, чем имеете на своем счете.

     Visa Classic и Master Card Standard универсальные  карты для человека, который имеет  стабильный доход, они принимаются  для оплаты товаров и услуг  во всем мире, где присутствует  логотип Visa или Master Card. Если банкомат работает с этим видом карт, то логотипы стоят возле монитора.

     В настоящее время к работе с  пластиковыми картами приступили почти  все крупные банки Казахстана. Они выпускают и свои собственные  и обслуживают карточки международных  платежных систем. Около 2 миллионов казахстанцев сегодня получают деньги с помощью пластиковых карточек Рассмотрим подробнее.

     Банк  «ЦентрКредит». Казахстанский банк «ЦентрКредит» в 2003 году выпустил микропроцессорную карточку российской платежной системы «Золотая Корона», став первым банком, который начал эмитировать и обслуживать карты данной системы в Казахстане. Банк «ЦентрКредит», является участником платежной системы Visa International, планирует расширять свой карточный бизнес, осваивая российский рынок платежных карт.

     АО  «Народный банк Казахстан» – крупнейший универсальный коммерческий банк Республики Казахстана, успешно работающий на благо своих клиентов более 80 лет, одна из самых надежных и диверсифицированных финансовых структур Казахстана.

     На рынке банковских карточек Казахстана Народный Банк признан бесспорным лидером. На сегодняшний день количество локальных и международных карточек Народного Банка превысило 720 тысяч, из них международных – более полумиллиона, в основном это карточки международной платежной системы VISA.

     Выдача  наличных денег с карточного счета  в сети банкоматов Народного банка  производится бесплатно. В сети банков, которые пользуются процессинговыми  услугами НБК, 0,6% от суммы, минимально 50 тенге. В сети других банкоматов и за ее пределами 1,5% от суммы, минимально 1 000 тенге.

     Народный Банк эмитирует карточки платежных систем VISA International и MasterCard International и остается неизменным лидером на казахстанском рынке пластиковых карточек. Общее количество карточек Банка в обращении превысило 2 млн. единиц, а доля Банка в совокупных показателях банков второго уровня на сегодняшний день составила около 70%. [15]

     Сегодня меняются отношения банка и клиента.

     Если  ранее банк предлагал клиентам стандартный набор банковских услуг, то сейчас он вынужден постоянно разрабатывать новые виды банковских продуктов, которые адресованы конкретным группам клиентов – крупным предприятиям, мелким фирмам, отдельным категориям физических лиц и т.д.

     В качестве другого примера разработки нового продукта можно привести банковские услуги денежных переводов.

     Самый лучший и широкий выбор в Казахстане в области денежных переводов  предоставляет Валют-Транзит Банк. Это не просто слова ради рекламы  – это объективное описание всего спектра возможностей, предлагаемых Банком. Дело в том, что Валют-Транзит Банк имеет уникальный опыт работы в переводных услугах и считает их одной из визитных карточек своего обслуживания.

     Western Union является одной из известнейших  систем денежных переводов во  всем мире. Эта компания занимается переводами с использованием современных средств связи и обработки информации. Применяемые технологии позволяют переводить деньги на любые расстояния за считанные минуты. При этом каждый перевод защищен надежной системой безопасности. Эта система действует более чем в 195 странах мира и включает свыше 100 000 пунктов обслуживания клиентов, в том числе в странах СНГ и Балтии. Переводы по этой системе осуществляются в долларах США. Для того чтобы сделать перевод, при себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность, и РНН.

     О высоком качестве обслуживания и  больших объемах работы банка  с системой переводов «Western Union»  Валют-Транзит Банка говорит тот  факт, что сразу пять расчетно-кассовых отделений Банка получили сертификаты  за активное участие в программе «Top Country Teams – Лучшие Команды Страны». Программа проводилась компанией «Western Union» среди казахстанских банков-партнеров по итогам сотрудничества за 2004 г., и ее участники оценивались по трем основным критериям:

     1) количество осуществленных переводов;

     2) темпы роста количества денежных  переводов;

     3) уровень качества обслуживания.

     Свои  плюсы имеет еще одна система  безналичных переводов S.W.I.F.T. Система  представлена широкой корреспондентской  сетью, которая включает в себя более 17 000 пользователей в 200 странах мира. Для осуществления данного перевода необходимо знать реквизиты получателя перевода. Этот перевод осуществляется в евро, долларах США и российских рублях, идет в течение 3–4 банковских дней, но намного дешевле других международных переводов. Комиссия составляет всего 0,2%, но минимум 25 долларов, 25 евро или 400 российских рублей. [14]

     Vip Money Transfer – это система денежных переводов для физических лиц без открытия счетов по странам СНГ и Балтии. Данная система обеспечивает клиентам быструю и гарантийную доставку денег, включая бесплатную доставку электронного сообщения о получении перевода. Получатель узнает о поступившем переводе у себя дома или на работе, просто заглянув в свой электронный почтовый ящик. Переводы оформляются в евро и долларах США. Для перевода необходим минимум документов – удостоверение и РНН. Ставка вознаграждения банка – всего 1,5%, независимо от размера суммы и дальности перевода. К тому же не требуется указывать конкретный адрес получателя. Ваш партнер может забрать деньги в любом пункте системы VMT, предъявив паспорт и назвав контрольный номер перевода. Деньги можно получить уже через 10–15 минут после отправления. Получатель перевода не несет никаких расходов.

     Отдельного  разговора достойна система денежных экспресс-переводов «Быстрая почта», которая позволяет доставлять деньги между Казахстаном и Российской Федерацией за 15–20 минут. Этот вид переводов осуществляется совместно с Импэкс Банком. Перевод осуществляется без открытия счета, комиссия составляет 2% за счет отправителя. Преимущество данного вида переводов заключается в том, что Импэкс Банк имеет широкую сеть региональных представительств во многих городах России, а Валют-Транзит Банк – широкую сеть филиалов в Казахстане.

     Ну  и, конечно же, нельзя не коснуться перевода денег внутри нашей республики. Для отправки перевода по Казахстану клиент может воспользоваться «простыми» и «стремительными» переводами. «Простые» переводы производятся в течение трех банковских дней и могут быть отправлены просто со счета на счет. Возможен и перевод с автоматическим открытием счета получателю. Для отправления такого перевода отправителю достаточно указать, в каком именно отделении Банка должен быть открыть счет, и предоставить данные получателя – Ф.И.О., РНН, номер удостоверения личности.

     «Стремительные» переводы Банк осуществляет в течение  всего двух-трех минут в любой  город Казахстана. Этот вид перевода очень популярен у казахстанцев. Отправителю достаточно предоставить номер РНН и удостоверения  личности, заполнить заявление, запомнить кодовое слово, которое необходимо будет сообщить получателю, и перевод будет мгновенно отправлен. Перевод можно получить в любом городе в любом расчетно-кассовом отделении, назвав кодовое слово и предъявив удостоверение личности.

     Одна  из целей банковского маркетинга – постоянное привлечение новых клиентов. В развитых странах Запада банковские услуги потребляют около 80% домашних хозяйств. Конечно, в Казахстане эта цифра тоже может быть достаточно велика, но она складывается в основном только за счет привычки населения хранить свои деньги на депозитах и вкладах до востребования в Народном банке.

     Банковский  маркетинг, следовательно, можно определить как поиск и использование банком наиболее выгодных рынков банковских продуктов с учетом реальных потребностей клиентуры. Это предполагает четкую постановку целей банка, формирование путей и способов их достижения и разработку конкретных мероприятий для реализации планов.

     Маркетинг в банковской сфере нацеливается на изучение рынка кредитных ресурсов, анализ финансового состояния клиентов и прогнозирование на этой базе возможностей привлечения вкладов в банки, изменений в деятельности банка. Маркетинг направляется на обеспечение условий, способствующих привлечению новых клиентов, расширению сферы банковских услуг, заинтересовывающих клиентов во вложение своих средств в этот банк.

     Пути  совершенствования банковских услуг  обуславливаются следующими принципами:

• Направленность действий всех банковских работников на достижение конкретных рыночных целей.
• Комплексность процесса функционирования маркетинга (маркетинговая информация, планирование, организация и контроль).
• Единство стратегического и оперативного планирования маркетинга.
• Разносторонне и масштабное стимулирование творческой активности и инициативы каждого работника банка.
• Обеспечение заинтересованности каждого работника в постоянном повышении своей квалификации.
• Создание благоприятного психологического климата в коллективе банка.
• Максимальное удовлетворение запросов клиентов по объему, структуре и качеству услуг, оказываемых банком. Это создает условия для устойчивости деловых отношений.
• Поиск новых потребностей в банковских услугах. Проведение маркетинговых исследований.
• Привлечение в банк новых клиентов. Поддержание и развитие имиджа банка как надежной, ориентированной на потребности клиента организации.