Способы хищений с использованием платежных пластиковых карт

Новые виды хищений с использованием банковских пластиковых карт

Внедрение банковских карточек является важнейшей  тенденцией развития технологии безналичных  расчетов в банковской деятельности. Это средство расчетов предоставляет  всем использующим ее лицам и организациям множество преимуществ. Для клиентов - удобство, надежность, практичность, экономия времени, отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы наличных денег. Для кредитных организаций - повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда. Карточки как финансовый инструмент постоянно совершенствуются, растет сфера их применения, расширяется комплекс оказываемых услуг с их использованием. Это лишь неполный перечень качеств пластиковых денег, обусловивших их признание на мировом рынке.

Как и всякий высокодоходный бизнес, а  в особенности в сфере денежного  оборота, банковские пластиковые карточки давно стали мишенью для преступных посягательств.

Появление пластиковых платежных средств в системе безналичных расчетов неизбежно породило альтернативные способы правонарушений. Мошенничества становятся все более изощренными, а защита все более хитроумной, и так до бесконечности.

В международном  масштабе результаты мошенничества  с пластиковыми картами весьма впечатляют: только в США совершены мошенничества в карточной системе на 1 млрд. американских долларов. В том числе по результатам 1993 г. МаstеrCаrd International потеряла из-за подделок самих карточек 113 млн. американских долларов, не говоря о прочих злоупотреблениях. Аналогичный показатель Visa International составил 160 млн. долларов¹. Таким образом, ежегодная статья убытков, как нами было отмечено выше, связанных со злоупотреблениями, составляет внушительную сумму, хотя и относительно небольшую по сравнению с общим оборотом.

Далее рассмотрим виды преступлений, совершаемые  с использованием банковских пластиковых  карт.

Операции с поддельными картами.

На  этот вид мошенничества приходится самая большая доля потерь платежной системы. Ввиду высокой технической и технологической защищенности реальных пластиковых карт, самодельные пластиковые карты в последнее время используются редко и их можно определить с помощью простейшей диагностики. Как правило, для подделки используют похищенные заготовки пластиковых карт, на которые наносятся реквизиты банка и клиента. Будучи технически высоко оснащенными, преступники могут даже наносить информацию на магнитную полоску пластиковых карт или копировать ее, т.е. выполнять подделки на высоком уровне.

Исполнителями подобных акций являются, как правило, организованные преступные группировки, иногда вступающие в сговор с сотрудниками банков-эмитентов, имеющими доступ к  информации о счетах клиентов, процедуре проведения транзакций. Мошенничество с поддельными пластиковыми картами характеризуется частичной или полной подделкой пластиковых карт. Под измененными подлинными пластиковыми картами подразумеваются пластиковые карты, изготовленные на имеющих соответствующее разрешение фабриках, но содержащие информацию о держателе карточки, отличную от той, которая содержалась в первоначально выпущенной пластиковой карте. Частичная подделка пластиковых карт совершается на основе использования подлинной пластиковой карты.

Механизм  мошенничества может быть различным: мошенник получает в банке обычную  пластиковую карту в законном порядке, вносит на специальный карточный счет минимально необходимую сумму. После этого (или до этого) он добывает необходимую информацию о держателе пластиковой карты этой же компании, но с более солидным счетом, и вносит полученные таким образом новые данные в свою пластиковую карту. Для реализации такого способа мошенничества преступник должен добыть информацию о кодовых номерах, фамилии, имени, отчестве владельца пластиковой карты, об образце подписи и т.д.

Осуществить такую подделку можно по-разному:

• изменив информацию, имеющуюся на магнитном носителе;
• изменив информацию, эмбоссированную (выдавленную) на лицевой стороне;
• проделав и то, и другое;
• подделав подпись законного держателя карточки.

При подделке подписи используется несколько  вариантов, но при этом учитывается  то, что стереть образец подписи  нельзя, так как при попытке  это сделать в поле подписи  проступит слово VOID - "недействительна". Поэтому ее часто просто закрашивают белой краской. Бывает, что поле подписи вообще меняют на новое с использованием клеящейся полоски бумаги.

Нанести добытую извне информацию о владельце  на магнитную полосу и раньше, в  техническом плане, не являлось большой проблемой. Данные просто вводились по принципу магнитофонной записи в соответствующем формате. Когда же эмитенты стали защищаться с помощью кодирования записи, родился скимминг (skimming)² - тщательное и полное копирование всего содержимого магнитных трэков (дорожек).

Голограммы  и эмблемы, сделанные по технологии дифракционной решетки - не слишком  эффективная защита, так как во время рутинной процедуры идентификации  на них обычно обращают меньше внимания, чем на подпись и прочие персональные реквизиты. Изменение эмбоссированной на лицевой стороне информации осуществляется разными путями.

Буквы и цифры, эмбоссированные в плоскости  пластиковой карты, мошенники могут срезать, и с помощью клея заменять на другие. Таким образом, на пластиковые карты появляются совершенно новые номер и фамилия.

Как уже отмечалось, есть много путей  получения новых данных для внесения в пластиковую карту (они берутся из контрактов между фирмами, со счетов, с листов копировальной бумаги, получаются от служащих и т.д.). При этом в качестве инструментов обычно используются лезвие, скальпель, увеличитель с лампочкой. Способ довольно грубый, поскольку при внимательном осмотре пластиковой карты под углом к свету, обычно можно заметить следы клея и старого номера.

К тому же буквы и цифры могут быть наклеены неровно, что также можно  заметить. Наличие инструментов, используемых при совершении данного способа  мошенничества, следует иметь в  виду при производстве обыска у лиц, подозреваемых в мошенничестве с пластиковыми картами.

Другим приемом частичной подделки является "выглаживание" пластмассы. Он практикуется с начала 80-х годов  и порожден способностью материала из которого изготавливаются пластиковые карты, становиться упругим при воздействии тепла. Перед проглаживанием краска с выпуклых букв соскабливается. Для нагревания используют самые разные средства: утюг, свечу, горячую воду, микроволновую печь и т.д.

После разогрева пластиковую карту вручную или с помощью гидравлического пресса выравнивают. Мошенник перед тепловой обработкой или прессовкой должен удалить краску с выпуклостей. Для этого он может воспользоваться обычными чистящими средствами, содержащими пемзу, продающимися в хозяйственных магазинах. Если старая краска удалена не полностью, то в дальнейшем станут видны контуры настоящего шрифта. Для реализации такого способа необходим еще один пресс - настольный, машина с набором букв и цифр. Некоторые из них изготовлены таким образом, что новые цифры и буквы можно вдавливать поверх старых.

Следует отметить, что если пластиковую карту подвергли тепловой обработке, то скорее всего на поверхности останутся волнообразные следы. Явным признаком подделки также служит наличие вмятин на шрифте, смещение букв и цифр и т.п. Полностью подделанными являются пластиковые карты, у которых подделана и пластмасса и печать.

Один из самых опасных приемов подделки пластиковых карт - производство полностью фальшивых пластиковых карт. Наибольшее распространение метод полного копирования получил в некоторых странах Юго-Восточной Азии. Такой способ чаще всего используется организованными преступными группами, в которые, как правило, входят работники ресторанов и иных сервисных заведений (мерчантов). Последние используются для сбора информации о кредитных пластиковых картах, которые попадают им в руки при оплате ресторанных и иных услуг, когда карточка на некоторое время исчезает из поля зрения клиента. А когда возвращается, у преступников на руках остается ее "брат-близнец".

К этому же способу относится  и метод "чистого пластика" (WРС³). Подделка пластиковых карт - дорогостоящая технология, так как степеней внешней защиты у настоящих пластиковых карт (рисунки тонкими линиями, гильошированный слой, голограммы, фотографии, ультрафиолетовые картинки) с каждым годом становится все больше. WРС представляет собой использование куска чистой пластмассы в форме обычной пластиковой карты, на который наносятся действительные данные (номер реального счета, срок действия, фамилия и т.д.).

Далее пластиковая карта используется мерчантом, действующим вместе с преступной группой. Мерчант совершает фиктивный оборот, отправляет эмитенту пластиковой карты счета для оплаты, а прибыль делит со своими соучастниками.

С помощью "белых" карточек, заполучив PIN-код, можно совершать хищения, снимая наличные деньги через банкоматы, которые подпись не сличают, фото и другие атрибуты пластиковой карты не проверяют.

Кредитная информация, используемая при изготовлении поддельных кредитных  пластиковых карт, может собираться в различных странах мира. Наиболее часто используются данные из Канады, США, стран Европы, а также из азиатского региона. Преступные группы, работающие в разных регионах, обмениваются такой информацией между собой.

Операции с украденными/утерянными картами.

Мошенническое использование украденных кредитных пластиковых карт остается наиболее распространенным преступлением. Методы противодействия кражам и мошенническому использованию пластиковой карты совершенствуются годами, однако в настоящее время компании предпочитают выпускать недорогие пластиковые карты с целью уменьшения суммы возможных убытков от их незаконного использования. Когда суммы убытков резко возрастают, компании предпринимают срочные усилия по введению новых мер безопасности.

Службы безопасности зарубежных компаний сетуют на недостаточное внимание со стороны полиции к этому виду преступлений. В свою очередь полиция часто считает, что ее просто используют с целью взымания долгов.

Нанести крупный ущерб по украденной пластиковой карте можно лишь в том случае, если мошенник знает PIN-код клиента. Тогда становится возможным снятие крупной суммы со счета клиента через сеть электронных кассиров - банкоматов до того, как банк-эмитент украденной пластиковой карты успеет поставить ее в электронный "стоп-лист".

Для указанного способа характерно завладение пластиковой карты в результате похищения его у держателей путем кражи из квартиры, на транспорте или в других местах, а также в результате потери владельцем пластиковой карты после ее приобретения в банке и подписания.

Пластиковая карточка похищается у хозяина обычно вместе с документами, бумажником и прочими вещами. Событие это чаще всего не остается незамеченным. Следует обращение к банку-эмитенту о блокировании счета, что дает возможность задержать преступника или предотвратить хищение, если только похититель пластиковой карты не бросится сразу делать покупки, не вызвав при этом своим поведением подозрений со стороны кассира и идеально подделав подпись, или если похититель не воспользуется ею в регионе, не заявленном в "стоп-листе". Отметим, что речь идет о стандартных пластиковых картах с магнитной полосой, а не о чиповых карточках. Таким образом, преступники используют пластиковые карты, как правило, в то время, пока "стоп-лист" еще не поступил мерчантам, а кроме того пользуются халатностью обслуживающего персонала, не сверяющего со "стоп-листами", предъявленные им пластиковые карты.

В случае похищения пластиковой карты при пересылке ее по почте, особенность мошенничества заключается в том, что владелец не знает об утрате пластиквой карты. Предотвратить хищение при этом способе мошенничества очень сложно. Дело в том, что в США, например, при перемене места жительства, держатель кредитной пластиковой карты может письменно обратиться к компании-эмитенту с запросом на получение копии пластиковой карты по новому адресу.

Злоумышленник подделывает уведомление о переезде владельца банковского счета, и  пластиковую карту отсылают ему прямо в руки - по почте.

Почтовые  ящики в жилых домах - также  излюбленная цель охотников за чужими кредитными пластиковыми картами. Преступники нередко осведомлены о времени доставки новых кредитных пластиковых карт. Следуя за почтальоном, вор ждет пока тот опустит почту в почтовый ящик и уйдет, после чего забирает содержимое.

Если  член преступной группы имеет возможность  внедриться в почтовую организацию, то он получает уникальные возможности для кражи пересылаемых пластиковых карт, которые потом передает сообщникам.

Многократная оплата услуг и  товаров на суммы, не превышающие "floor limit" и не требующие проведения авторизации.

Для проведения расчетов преступнику необходимо лишь подделать подпись клиента. Однако при данной схеме становится недоступен самый привлекательный объект злоупотреблений - наличные деньги. К этой категории можно отнести преступления с пластиковыми картами, похищенными во время их пересылки банком-эмитентом своим клиентам по почте.

Распространение за рубежом имеет также совершение хищения путем мошенничества по кредитным пластиковым картам банков, установивших значительный лимит предельной суммы операции, осуществляемой без авторизации. Мошенники используют предельный лимит суммы неоднократно в течение одного дня в различных сервисных и торговых точках. Так, например, некоторые солидные лондонские банки устанавливают предельный лимит в 200 фунтов и неоднократное использование такой суммы принесет мошеннику значительную сумму.