Теоретические основы договора личного и имущественного страхования

3.3 Страховой интерес

Необходимой предпосылкой создания обязательства по страхованию, выступающей и в качестве одного из его конститутивных элементов, является страховой интерес. Страховой интерес традиционно относится к фундаментальным понятиям страхового права, поскольку:

                 во-первых, он обуславливает саму возможность существования всего института страхования (незыблемый принцип страхового права: «Без интереса нет страхования»);

                 во-вторых, страховой интерес определяет все важнейшие элементы страхового обязательства: его объект; субъектный состав; содержание и исполнение; ответственность сторон за его нарушение.

Страховой интерес имеет универсальное значение: его наличие необходимо как для имущественного, так и для личного страхования. Таким образом, страховой интерес – это категория, объединяющая имущественное и личное страхование, обнаруживающая различия лишь в формах своего проявления.

Страховой интерес в имущественном страховании проявляется в форме возмещения (компенсации) возможных потерь в имущественной сфере лица (утрата или повреждение имущества, возложение договорной или деликт ной ответственности, убытки от предпринимательской деятельности). При этом сумма страхового возмещения не может превышать страховой интерес, т.е. страховой интерес определяет предел страхового покрытия страховщика в имущественном страховании.

В личном страховании потребность и соответствующая ей форма страхового интереса состоит в получении имущественного обеспечения, связанного  с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, трудоспособностью).

Страховой интерес всегда имеет конкретный характер, обусловленный его непременной связанностью с конкретным лицом. Эта взаимосвязь выражается в том, что исключительно лицо, обладающее имущественным интересом, может являться участником обязательства по страхованию.

Страховой интерес должен вытекать из того или иного правоотношения, быть основанным на нём, т.е. являться юридическим интересом. Страховой интерес всегда связан с субъективным правом или правоотношением, которые определяют предмет имущественного интереса страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица).

Обратимся к авторитетным суждениям, относящимся к природе страхового интереса, его дефинициям.

Корнфелд (Cornfeld) понимал под интересом "всякую для данного лица от известного обстоятельства выгоду или все, что данное лицо может получить от не наступления или наступления известного события".

Киш (Kisch) давал такое определение страхового интереса: "выгода, которую известное имущество имеет от не наступления вредоносного

события".

Из указанных дефиниций следует, что интерес не существует вне связи с лицом, которое во благо себе имеет желание проявить заботу о сохранении имущества, материальной выгоды.

Всё выше изложенное позволяет заключить, что:

                 во-первых, страховой интерес – это определённая потребность лица (страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица) в получении средств, для компенсации возможных потерь при наступлении неблагоприятных обстоятельств;

                 во-вторых, страховой интерес должен быть субъективным, имущественным, правомерным по своему содержанию;

                 в-третьих, страховой интерес составляет необходимые предпосылку и элемент любого обязательства по страхованию.

                 в четвертых, интерес должен быть правомерным.

4. Содержание и исполнение страхового обязательства.

4.1 Обязанности страхователя

Основной обязанностью страхователя является уплата страховой премии. Гражданский кодекс РФ определяет страховую премию как плату за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 954 Гражданского кодекса РФ).

В основе определения размера страховой премии лежит сложный экономико-математический механизм построения страховых тарифов – «главного нерва страхового дела», обеспечивающий финансово-экономическую устойчивость страховых операций и служащий основой формирования страхового фонда.

Страховой тариф представляет собой ставки страховой премии с единицы страховой суммы с учётом объекта страхования и характера страхового риска.

Страховщики, осуществляющие договорное страхование, вправе самостоятельно разрабатывать и применять страховые тарифы (п. 2 ст. 954 Гражданского кодекса РФ), используя систему математических и статистических закономерностей наступления обстоятельств, приобретающих значение страховых случаев. При этом страховщик обязан представить структуру тарифных ставок, утверждённую руководителем страховой организации, для получения лицензии на осуществление страховой деятельности. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования     по соглашению сторон (п. 2 ст. 11 Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ»). Законом могут предусматриваться случаи установления или регулирования  страховых тарифов органами государственного страхового надзора (п. 2 ст. 954 Гражданского кодекса РФ), которые выполняют также публичные контрольные функции за обоснованностью страховых тарифов, самостоятельно рассчитываемых страховщиками. Страховая премия может вноситься как единовременно, так и в рассрочку (оплата страховой премии частями – страховыми взносами). Условиями конкретных договоров страхования могут быть предусмотрены различные последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 Гражданского кодекса РФ): редукция (уменьшение) размера страховой суммы, прекращение договора с правом получения выкупной суммы (части уплаченных взносов) и др.

Природа страхового обязательства и его целевая направленность – устранять или уменьшать имущественные последствия от предполагаемой опасности – страхового риска – предопределяют сущность и характер «информационной» обязанности страхователя: сообщить страховщику известные обстоятельства, имеющее существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса РФ). Страховщик полностью доверяет сообщённой страхователем информации  об условиях принимаемого страхового риска и возможностях реализации его в страховой случай. Поэтому страхование подчинено принципу наивысшего доверия сторон (лат. uberrima fides – высокая степень доверия). (Приложение № 1).

Страховой риск.  Страховой случай.

Законом «Об организации страхового дела в РФ» 1992 года установлена следующая официальная дефиниция риска: «Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления» (ст. 9 закона «Об организации страхового дела в РФ)».

Поскольку страховщик не располагает возможностью определить степень (величину) страхового риска (отсутствует соответствующая информация или специальные сведения об объекте страхования), страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных существенных обстоятельствах, позволяющих оценить степень риска. Существенными признаются обстоятельства, определённо  оговорённые страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (ч. 2 ст. 944 Гражданского кодекса РФ).

Гражданский кодекс РФ закрепляет за страховщиком не только возможность требования от страхователя сообщения сведений, имеющих значение для определения страхового риска, но и предоставляет страховщику право на самостоятельную оценку реальности и объёма страхового риска: в личном страховании – проводить обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья; при страховании имущества – производить осмотр, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления действительной стоимости страхуемого имущества.

Применение последствий значительного изменения условий страхового  риска связывается с поведением страхователя. При намеренном умолчании страхователя (выгодоприобретателя) об обстоятельствах, существенно увеличивающих страховой риск, он лишается права требовать сохранения договора страхования путём изменения его условий, а страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения всех причинённых ему убытков. Возможность для страховщика требовать изменения или расторжения договора личного страхования по указанным основаниям допускается лишь в случае, когда она прямо предусмотрена в самом договоре (п. 5 ст. 959 Гражданского кодекса РФ).

Страховой риск может быть только правомерным: незаконные действия или незаконная цель действий, имеющие риск, не страхуются.

Страховой случай – это реализованный страховой риск, что, однако, исключает какое-либо их отождествление, а тем более рассмотрение как  совпадающих понятий. Страховой риск – всегда только возможность или вероятность наступления определённого обстоятельства; страховой случай – обстоятельство, уже наступившее, совершившееся.

Страховой случай должен быть точно установлен. Поэтому на страхователе (выгодоприобретателе) лежит обязанность незамедлительного уведомления страховщика о наступлении страхового случая.

В договоре имущественного страхования к обязанностям страхователя относится также принятие разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер в целях уменьшения возможных убытков (п. 1 ст. 962 Гражданского кодекса РФ) (локализация очагов пожара, перенесение имущества в безопасное место и т.п.). При принятии таких мер страхователь действует самостоятельно, сообразуясь с конкретно сложившейся в результате наступления страхового случая обстановкой, однако должен следовать указанием страховщика, если они ему сообщены (п. 1 ст. 962 Гражданского кодекса РФ). ГК стимулирует страхователя к исполнению  данной обязанности, предусматривая ля страховщика возмещение произведенных страхователем расходов для минимизации убытков. При этом возмещение таких расходов должно быть произведено независимо от результативности принятых мер, а также их превышении вместе с возмещением других убытков страховой суммы (п. 2 ст. 962 ГК РФ). (Приложение № 2).

4.2 Обязанности страховщика.  Страховая сумма.

Круг обязанностей страховщика, установленных Гражданским кодексом РФ, достаточно широк, что определяется правовым положением страховщика как профессиональной стороны страхового обязательства.

Основная обязанность страховщика, противостоящая основной обязанности страхователя по уплате страховой премии, - предоставление страховых выплат при наступлении страхового случая.

Существенное значение для определения размера страховых выплат приобретает страховая сумма.

Страховая сумма – денежная сумма, определяемая в договоре страхования соглашением страхователя со страховщиком или установления законом, которую страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страхователю (выгодоприобретателю). (Приложение № 2).

Правила, которым подчиняется установление страховой суммы, различны для договоров имущественного и личного страхования.

В договорах личного страхования страховая сумма определяется самими сторонами по их собственному усмотрению и не подлежит ограничению (п. 3 ст. 947 Гражданского кодекса РФ). Эта принципиальная особенность объясняется отсутствием критерия, позволяющего определить точный размер страхового интереса.

Для имущественного страхования (за исключением страхования гражданской ответственности) определение страховой суммы осуществляется в соответствии с правилами, императивно установленными законами. В имущественном страховании страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества – страховую стоимость, которая отражает размер страхового интереса. Предельная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется действительной (рыночной) стоимостью имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования, а для предпринимательского риска – размером убытков, которые страхователь мог бы понести при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 Гражданского кодекса РФ). Ограничение страховой суммы при страховании имущества  его действительной стоимостью гарантирует достижение непосредственной цели страховой защиты: восстановление нарушенного имущественного  интереса страхователя.

Любое превышение страховой суммы над страховой стоимостью влечёт ничтожность договора страхования имущества в завышенной части (п. 1 ст. 951 Гражданского кодекса РФ). В таких случаях страховщику предоставлены определённые возможности для защиты его нарушенной имущественной сферы.

Во-первых, излишне уплаченную часть страховой премии страховщик вправе не возвращать, однако в случае внесения страховой премии в рассрочку он может требовать последующей уплаты не полностью оплаченных страховых взносов только в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы (п. 1,2 ст. 951 Гражданского кодекса РФ).

Во-вторых, страховщик  вправе потребовать признания всего договора страхования недействительным и возмещения причинённых ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии, если завышение страховой суммы явилось результатом обманных действий со стороны страхователя (п. 3 ст. 951, ст. 179 Гражданского кодекса РФ).

В-третьих, страховщики в случаях двойного страхования вправе потребовать сокращение суммы страхового возмещения, подлежащей выплате каждым из страховщиков, пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (п. 4 ст. 951 Гражданского кодекса РФ).

На страховщика возлагается также обязанность по оформлению наступления страхового случая. Документальной формой, удостоверяющей наличие (или отсутствие) страхового случая, является страховой акт (аварийный сертификат), который составляется на основании заявления страхователя страховщиком или уполномоченным им лицом.

Обязанностью страховщика является соблюдение тайны страхования, т.е. обязанность неразглашения полученных им в результате своей профессиональной деятельности сведений о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик несёт ответственность по правилам ст. 139 и ст. 150 Гражданского кодекса РФ.