Автор: Пользователь скрыл имя, 05 Марта 2013 в 09:16, курсовая работа
Цель работы – провести сравнительную характеристику договора займа и кредитного договора, а также раскрыть сущность данных договоров.
Задачи:
определить содержание и признаки договоров займа и кредита согласно действующему законодательству;
рассмотрение существенных условий, отдельных элементов договоров займа и кредита, таких как стороны, объект (предмет), срок, форма договора.
Введение………………………………………………………………………….3
Общие положения о договоре займа……………………………………….4
Понятие и элементы договора займа…………………………………..4
Форма и содержание договора займа………………………………….7
Виды договора займа……………………………………………………9
Общие положения о кредитном договоре ………………………………..10
Понятие и элементы кредитного договора…………………………..10
Форма и содержание кредитного договора…………………………..13
Товарный и коммерческий кредит ……………………………………..17
Сравнительная характеристика договора займа и кредитного договора…20
Стороны и предмет договора займа и кредитного договора………..20
Общие положения кредитного договора и договора займа………..22
Заключение…………………………………………………………………..….25
Список использованной литературы…………………………………………26
1.3 Виды договора займа
Гражданский кодекс выделяет следующие виды договора займа:
- договор целевого займа;
- договор товарного займа;
- договор государственного займа;
- договор облигационного займа.
По договору целевого займа
заемщик обязан обеспечить возможность
осуществления займодавцем
по целевому использованию заемных средств, полученных по договору целевого займа;
по предоставлению займодавцу возможности контролировать использование заемных средств согласно шаблону договора займа.
По договору товарного займа займодавец обязуется предоставить заемщику вещи, определяемые родовыми признаками, а заемщик должен вернуть аналогичное количество вещей того же рода и качества в срок, предусмотренный договором.
По договору государственного займа заемщиком выступает РФ или субъект РФ, а займодавцем — гражданин, в том числе индивидуальный предприниматель, или юридическое лицо. По договору государственного займа займодавец приобретает выпущенные государственные ценные бумаги, удостоверяющие право на получение от заемщика предоставленных в займы денежных средств, другого имущества, процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение (п. 3 ст. 817 ГК РФ).
В случаях, предусмотренных законом или иными правовыми актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций (ст. 816 ГК РФ). Облигация удостоверяет право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. Кроме того, держатель облигации вправе получить фиксированный в ней процент от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права.
Преимущества облигационных займов:
- привлечение значительных объемов денежных средств на длительный срок;
- льготный режим
- финансовая независимость
от одного или нескольких
2. Общие положения о кредитном договоре
2.1 Понятие и элементы кредитного договора
Традиционный договор займа оказался недостаточно приспособленным для регулирования сложных и разнообразных кредитных отношений в условиях рыночной экономики. Данное положение учтено современным Гражданским Кодексом, который выделил кредитный договор в качестве самостоятельной разновидности договора займа3.
Для того, чтобы наиболее полно раскрыть понятие кредитного договора, предлагаю обратиться к нескольким определениям:
Филологическое: слово "кредит" происходит от латинского "credere", что означает "верить, доверять". Владимир Даль в "Толковом словаре" дает следующее толкование слова "кредитъ" - (купеч.) доверие, вера в долг, забор, дача и прием денег или товаров на счет, на срок.
Историческое: римские юристы применяли понятие "кредит" (creditium) при передаче индивидуально - определенной вещи, когда получающий вещь (например, в пользование, на хранение) обязывается возвратить ту же самую вещь (эти отношения определялись как "ссуда").
Современное: действующий Гражданский Кодекс Российской Федерации определяет кредит как разновидность заемных отношений.
Таким образом, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК).
По своей юридической
природе кредитный договор
Кредитный договор всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний - по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т.е. по ставке рефинансирования.
И, наконец, кредитный договор является двусторонним. Стороны кредитного договора чётко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, а заёмщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.
Соответственно, обязанность предоставить кредит подлежит исполнению кредитором на условиях, предусмотренных договором, и в случае нарушения этой обязанности он несет перед должником ответственность, установленную законом и договором. Отказ кредитора от исполнения этой обязанности допускается, однако, при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821).
В отличие от кредитора заемщик менее жестко связан своими обязанностями, возникающими из кредитного договора, до получения суммы займа. По общему правилу заемщик вправе отказаться от получения кредита, предварительно уведомив об этом кредитора до установленного договором срока предоставления кредита (п. 2 ст.821).
Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК), а не «денег или других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК).
Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньги («денежные средства»), т.е. права требования, а не вещи. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК).
2.2 Форма и содержание кредитного договора
Кредитный договор должен
быть заключён в письменной форме (ст.
820 ГК). Обычно кредитные организации
используют разработанные ими проформы
таких договоров. Иногда такие формуляры
или стандартные бланки договора
приобретают для заёмщика характер
договора присоединения. В этом случае
должны применяться правила ст. 428
ГК. Кроме того, при открытии кредитной
линии, создающей обязанность банка
предоставить заёмщику суммы кредита
частями в рамках оговоренного лимита,
оформляются срочные
Чаще всего кредитный
договор заключают путём
Возвратность - принцип банковского кредитования, представляющий собой обязанность заемщика выплатить сумму долга на условиях, определенных договором. Сумма кредита может быть возвращена либо разовыми платежом, либо частями, если такая возможность заемщику предоставлена договором. Моментом возврата кредита считается момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитной организации.4
Платность банковского кредитования предполагает взимание с заемщика процентов за пользование предоставленными денежными средствами. Банки фактически продают имеющиеся в их распоряжении денежные средства путем размещения в качестве кредита. Плата в виде процентов за эти денежные средства составляет основную часть прибыли кредитной организации.
Сумма процентов за пользование кредитом зависит от состояния экономики в целом, размера ставки рефинансирования ЦБ РФ, суммы кредита и срока, на который он предоставляется, а также от иных факторов. Так, чем больше срок, на который предоставляется кредит, тем выше процентная ставка по кредитному договору и наоборот, чем короче срок пользования кредитом, тем ниже плата. Процентные ставки по кредитам устанавливаются банком по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Срочность — установленное в договоре время, в течение которого сумма кредита может находиться в распоряжении заемщика, но по истечении, которого она должна быть возвращена кредитной организации.
Содержание кредитного договора составляют права и обязанности его сторон.
Банк-кредитор обязан предоставить
денежные средства в размере и
на условиях, предусмотренных договором.
Указанная обязанность
- если кредит предоставляется
наличными денежными
кредитной организации.
- если кредит предоставляется
безналичными денежными
Банк-кредитор имеет право отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п.1 ст.821 ГК РФ). Также банк-кредитор имеет право контролировать целевое использование кредита, если оно предусмотрено договором; при этом кредитная организация приобретает своеобразные контрольные функции; в случае нарушения заемщиком обязанности целевого использования кредита кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика.
Банк-кредитор, в соответствии с предоставленными ему полномочиями имеет право требовать от заемщика своевременного возврата суммы кредита вместе с процентами, и реализовать предусмотренное договором кредитования обеспечение в случае неисполнения заемщиком обязанности по своевременному и полному возврату суммы кредита.
К основным обязанностям заемщика
относятся возврат суммы
В то же время заемщику предоставлено право требовать от банка предоставления денежных средств в объеме и сроки, установленные в договоре, а также отказаться от получения кредита полностью или частично (п.2 ст.821 ГК РФ).
Срок является существенным
условием кредитного договора. Кредитный
договор не заключается на условиях
«до востребования», как обычный
заем, но, будучи возмездным видом займа,
может быть досрочно исполнен лишь
с согласия кредитора. В зависимости
от продолжительности срока
Ответственность по кредитному
договору может быть возложена и
на заемщика, и на кредитора. Заемщик
отвечает по правилам ст. 811 ГК РФ, если
иное не установлено законодательством
или кредитным договором. Его
ответственность состоит в
Информация о работе Сравнительная характеристика договора займа и кредитного договора