Понятие, правовая природа, предмет, форма и стороны договоров займа и кредита. Разграничение договоров займа и кредита

1.      Понятие, правовая природа, предмет, форма и стороны договоров займа и кредита. Разграничение договоров займа и кредита.

Заемные и кредитные отношения являются едиными по своей экономической природе, но оформляются они самостоятельными договорами: договором займа и кредитным договором. Заем и кредит регулируются Гражданским кодексом (ст. 760-771) и специальным законодательством.

Договор займа, согласно ст. 760 ГК, - это соглашение, по которому одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Сторонами в договоре займа являются заемщик и заимодавец, причем ими могут быть как юридические, так и физические лица. Особый субъектный состав имеет лишь договор государственного займа, по которому заемщиком выступает государство либо его административно-территориальная единица (ст. 769 ГК). Заимодавец является только кредитором, т.к. он имеет право требовать возврата переданных в заем денег или вещей. Заемщик же выступает в качестве должника, поскольку он обязан вернуть долг.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Предметом договора займа могут быть как белорусские рубли, так и иностранная валюта и валютные ценности (с соблюдением правил статей 141, 142 и 298 ГК РБ).

Целью займа является удовлетворение интересов заемщика в приобретении права собственности на получаемые по договору деньги либо родовые вещи, которыми он имеет право распоряжаться по своему усмотрению.

Договор займа является классическим примером реального и одностороннего договора. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, поэтому нельзя принудить заимодавца к передаче заемщику оговоренных сумм или вещей. Вместе с получением денег или вещей заемщик создает для себя долг, а заимодавец соответственно получает право требования. Односторонний характер договора займа проявляется в том, что заемщик обязывается к возвращению займу, а заимодавец имеет только право требования долга, поскольку он совершил действие одновременно с совершением договора – передал определенную сумму денег или других вещей.

Договор займа является возмездным, если иное не предусмотрено законодательством или самим договором (п.1 ст. 762 ГК). Это означает, что если договор не содержит условия о размере процентов, то он не становится автоматически безвозмездным. В этом случае размер процентов определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавец является юридическим лицом -  в месте его нахождения, ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования). Размер процентов на сумму долга определяется на день погашения заемщиком этой суммы либо ее соответствующей части. Безвозмездным договор займа может быть лишь в случаях, прямо предусмотренных договором или законодательством, например, при заключении юридическими лицами Республики Беларусь между собой договора займа иностранной валюты.

Предметом договора займа являются только потребляемые, заменимые вещи, что отличает договор займа от договора аренды (ст.577 ГК) и безвозмездного пользования (ст.643 ГК), предметом которых являются индивидуально-определенные вещи, передаваемые во временное пользование с условием их возврата.

Договор займа на сумму, превышающую не менее чем в 10 раз установленный законодательством размер минимальной заработной платы, должен быть заключен в письменной форме. В случаях, когда заимодавцем является юридическое лицо, договор займа оформляется в письменной форме независимо от суммы займа. Подтверждением заключения договора займа и его условий может быть расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенной количества вещей (п.2 ст. 761 ГК).

Заем может быть оформлен и ценными бумагами - векселем или облигацией (ст.768, 144 ГК). В этом случае с момента выдачи векселя или облигации, удостоверяющих наличие заемного обязательства, общие правила о займе будут применяться в части, не противоречащей  законодательству о выпуске и обращении векселей или облигаций.

В Гражданском кодексе особо выделены некоторые самостоятельные договоры займа, заключаемые сторонами непосредственно для достижения цели займа:

---- Целевой заем (ст. 767 ГК РБ).

Особенностью договора займа, отличающей его от кредитного договора, является отсутствие в нем условия об использовании полученных средств на определенные цели. Однако стороны вправе придать договору займа целевой характер. Согласно ст. 767 ГК, «если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, заемщик должен предоставить заимодавцу возможность контроля за целевым использованием суммы займа». 

--- Заем, оформленный векселем или облигацией (ст. 768 ГК РБ).

Специфика обращения указанных ценных бумаг и взаимоотношений  их владельцев с лицами, являющимися обязанными по этим ценным бумагам, позволяет выделить этот особый вид займа.

--- Договор государственного займа (ст. 769 ГК РБ).

Специальное регулирование этого договора обусловлено как его содержанием, так и субъектным составом. 27 мая 1993 года был принят Закон РБ «О внутреннем государственном долге Республики Беларусь» (в настоящее время утратил силу), в соответствии с которым государство может выпускать государственные облигации или иные ценные бумаги, устанавливающие между государством и юридическими и физическим лицами отношения займа. Такой заем является одной из форм внутреннего государственного долга. Государственные ценные бумаги выпускаются Министерством финансов Республики Беларусь от лица Правительства Республики Беларусь. Выплата процентов по ним и их погашение осуществляются за счет средств республиканского бюджета либо других активов, находящихся в республиканской собственности. Местные Советы могут также выпускать ценные бумаги, которые формируют долги местных Советов. Но эти долги не входят в состав внутреннего государственного долга Республики Беларусь. Государство может также выпускать государственные ценные бумаги в качестве государственных долговых обязательств, формирующих внешний государственный долг Республики Беларусь. Решение о выпуске таких ценных бумаг принимается Правительством Республики Беларусь или по его поручению Министерством финансов Республики Беларусь – для привлечения средств на покрытие дефицита республиканского бюджета, а также совместно Правительством РБ и Нацбанком РБ – для формирования валютных резервов. По своей правовой природе договор государственного займа является договором присоединения (ст. 398 ГК), по которому условия договора  устанавливаются одной стороной (государством) и принимаются другой стороной (заимодавцем), т.е. государство принимает решение об эмиссии ценных бумаг, а заимодавец (юридическое или физическое лицо) покупает выпущенные государственные облигации. При этом заимодавец приобретает право на получение у заемщика (государства) денежного номинала этой ценной бумаги или иного имущественного эквивалента, а также на получение установленных условиями выпуска займа процентов либо иных имущественных прав. А государство как заемщик приобретает обязанность выкупить ценную бумагу у ее держателя и выполнить иные обязанности, определенные условиями выпуска займа.

В отличие от самостоятельных договоров займа, коммерческий заем (ст. 770 ГК) производится во исполнение обязательств по реализации товаров, выполнению работ или оказанию услуг, вытекающих из других договоров. Коммерческий заем неразрывно связан с тем договором, условием которого является. Причем в качестве коммерческого займа рассматривается поставка товаров (выполнение работ или оказание услуг) ранее их оплаты либо произведение платежа ранее передачи товаров (выполнения работ или оказания услуг). Поэтому коммерческим займом является как отсрочка или рассрочка оплаты передаваемого имущества, так и любое авансирование или предварительная оплата. В большинстве случаев коммерческий заем осуществляется без специального юридического оформления в силу одного из условий заключенного договора.

В силу односторонности договора займа ответственность в договоре также носит односторонний характер. Общая сумма денежных средств, подлежащая возврату в случае нарушения заемщиком своих обязательств, состоит из сумм займа; процентов, установленных за пользование заемными средствами и процентов, начисляемых за нарушение срока возврата заемных сумм. Размер процентов за нарушение срока возврата заемных средств определяется учетной ставкой Национального банка Республики Беларусь на день исполнения  обязательства или его соответствующей части.

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Это соглашение, в соответствии с которым банк или небанковская кредитно-финансовая организация  (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму  и уплатить проценты на нее (ст. 771 ГК).

К кредитному договору применяются правила о договоре займа с учетом особенностей, установленных специальным законодательством, в частности, Банковским кодексом РБ.

Кредитный договор является консенсуальным, двусторонним. Законодательством предусмотрено как право кредитодателя на отказ от заключения кредитного договора при наличии оснований, так и право кредитополучателя на отказ от получения кредита по заключенному договору.

Кредитный договор возмездный. Плата за пользование кредитом выражается в процентах, которые определяются кредитодателем самостоятельно применительно к каждому конкретному кредитополучателю. По соглашению сторон проценты за пользование кредитом могут уплачиваться полностью в день возврата кредита либо равномерными взносами в период его погашения. Досрочное погашение кредита по инициативе кредитополучателя возможно лишь в случаях, предусмотренных кредитным договором, либо с согласия кредитодателя.

Кредит является целевым (ст. 146 БК). Его цели определяются кредитным договором, а законодательство устанавливает определенные ограничения по целевому использованию кредита. Например, кредитополучатель не вправе использовать кредит для покрытия убытков, для уплаты взносов в уставные фонды юридических лиц, для погашения ранее полученных кредитов либо погашения кредита за другого кредитополучателя и др.

Кроме обычного кредитного договора в законодательстве выделяются его особые формы: кредитная линия и межбанковский кредит. Кредитная линия – это форма кредитного договора, в соответствии с которым кредитодатель обязуется предоставлять кредитополучателю для определенных целей в согласованном сторонами размере кредит частями в течение установленного в договоре срока (ст. 153 БК). Межбанковский кредитный договор устанавливает отношения между банками по взаимному кредитованию (ст. 154 БК).

Кредитный договор независимо от суммы кредита должен быть заключен в письменной форме, за исключением межбанковских кредитов. В противном случае кредитный договор считается недействительным. Сторонами кредитного договора являются кредитодатель и кредитополучатель.

Существенными условиями кредитного договора являются:

- сумма кредита с указанием валюты кредита

- проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты

- целевое использование кредита

- сроки и порядок предоставления и погашения кредита

- способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору

- ответственность кредитодателя и кредитополучателя за невыполнение условий договора

- иные условия.

Предметом кредитного договора являются денежные средства.

Таким образом, договор займа и договор кредита имеют много общего: предметом обоих договоров являются денежные средства; к тому же правила о договоре займа рассматриваются как общие для договоров займа денег и вещей, определенными родовыми признаками, для коммерческих займов (ст. 770ГК), а также распространяются и на отношения по кредитному договору (п.2 ст.771ГК).

              Существенные различия между этими договорами порождают раздельное регулирование отношений, вытекающих из этих договоров. Различия заключаются в том, что:

- в качестве заимодавца могут выступать любые лица, а кредитодателями по кредитным договорам – только банки и небанковские кредитно-финансовые организации;

- предметом договора займа могут быть деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками (п.1 ст.760 ГК), тогда как предметом кредитного договора  - только денежные средства (п.1 ст.771 ГК);

- договор займа является реальным договором (п.2 ст.760 ГК), а кредитный договор – консенсуальным  (п.1 ст.771 ГК).

Литература:

1.      Гражданский кодекс Республики Беларусь: текст Кодекса по состоянию на 1 августа 2002г. – Мн.: Амалфея, 2002. – 656с.

2.      Гражданское право: в 2ч. Ч.2: Учебник / Под. общ. ред. пров. В.Ф. Чигира. – Мн.: Амалфея, 2002. – 1008с.

3.      О защите прав потребителей: Закон Республики Беларусь, 9 января 2002г. // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информации Республики Беларусь. – Минск,2009.

4.      Положение о лизинге, утвержденное Постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 04.06.2010 г. N 865 // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информации Республики Беларусь. – Минск,2009.