Понятие и система обязательств по страхованию

ГК устанавливает  общее правило для двойного страхования: страховое возмещение для каждого  страховщика определяется пропорционально  отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей  сумме всех заключенных договоров  по данному объекту (п. 4 ст. 951, п. 2 ст. 952; см. также ч. 3 п. 3 ст. 10 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Таким образом, общее возмещение, полученное страхователем (выгодоприобретателем), не может превышать страховую сумму, что тем самым исключает возможность их неосновательного обогащения. Превышение размера общей страховой суммы над страховой стоимостью допускается, лишь когда имущество и предпринимательский риск застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе с разными страховщиками (п. 1 ст. 952 ГК). Такое допущение объясняется практически ничтожной вероятностью одновременного наступления для одного и того же объекта страхования разных страховых случаев (например, природного стихийного бедствия и несчастного случая).

Обязательства по перестрахованию обеспечивают защиту от крупных (гигантских) или катастрофических рисков (авиационных, космических, промышленных и др.). Они опосредуют экономические  отношения, связанные со страховым  покрытием рисков одних страховщиков путем их передачи другим страховщикам (т. е. отношения экономического механизма перераспределения рисков с целью создания финансово-экономических условий для устойчивого и рентабельного осуществления страховых операций).

Перестраховочные  обязательства оформляются договором, к которому применяются в субсидиарном порядке правила гл. 48 ГК в отношении  страхования предпринимательского риска, поскольку договором перестрахования  не предусмотрено иное (п. 2 ст. 967 ГК).

Договор перестрахования  – договор о передаче одним  страховщиком принятой им на себя обязанности  по выплате страхового возмещения или  страховой суммы (полностью или  частично) страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) на другого страховщика.

Передающий  свои обязанности по страховым выплатам страховщик именуется перестрахователем или цедентом, страховщик, принимающий эти обязанности, – перестраховщиком или цессионарием.

При перестраховании  страховщик по основному договору в  отношении перестраховщика занимает положение страхователя, приобретая, таким образом, соответствующие  права и обязанности. Однако перед  страхователем по основному договору страхования ответственным по предоставлению страховых выплат остается страховщик по этому договору (п. 3 ст. 967 ГК, п. 2 ст. 13 Федерального закона «Об организации  страхового дела в Российской Федерации»). Это означает, с одной стороны, что страхователь обладает правом предъявить требование о страховой выплате  исключительно к страховщику  – своему контрагенту по основному  договору; с другой – что неспособность  перестраховщика исполнить свои обязательства по договору перестрахования  не освобождает страховщика по основному  договору от обязанности произвести страховые выплаты страхователю.

В договоре перестрахования  страховой интерес страховщика  связан с принятым им по договору страхования  риском соответствующих страховых выплат перед страхователем. Поэтому договор перестрахования служит формой передачи застрахованных рисков. Передаваемый риск именуется перестраховочным риском, а процесс его передачи – цедированием риска или перестраховочной цессией. В страховой практике сложилось также специальное обозначение перечня принятых на страхование и подлежащих перестрахованию рисков – бордеро (фр. bordereau – ведомость, реестр, опись).

Особенности цедирования риска лежат в основе классификации договоров перестрахования на договоры:

• факультативного  перестрахования;

• облигаторного  перестрахования;

• факультативно-облигаторного  перестрахования.

Договор факультативного  перестрахования предоставляет  страховщику (перестрахователю) право на передачу застрахованных им рисков, а перестраховщику – исключительную возможность принятия предложенных рисков или отказа от них. Договор факультативного перестрахования – исторически первая перестраховочная форма, конструкция которой (относительная независимость сторон) способствует ее широкому распространению на национальном и зарубежных страховых рынках.

Договор облигаторного  перестрахования – договор, взаимно  обязывающий его стороны: страховщика (перестрахователя) – к передаче определенных долей во всех рисках, принимаемых им на страхование в установленный период времени, другому конкретному страховщику (перестраховщику), а перестраховщика – к их принятию. Преимущества данного вида договора (автоматически гарантированное покрытие определенных рисков, сравнительно небольшие для обеих сторон расходы и др.) определяют его активное использование в практике международного перестрахования.

Факультативно-облигаторный договор (договор «открытого покрытия») создает обязанность принимать  предложенные доли рисков только для  перестраховщика, оставляя на исключительное усмотрение страховщика (перестрахователя) их передачу или воздержание от нее.

В практике страхования  сложились две системы участия  перестраховщика в деятельности страховщика: пропорциональная (традиционная) и непропорциональная.

Пропорциональная  система включает три способа, опосредуемых договорами:

• квотного перестрахования;

• эксцедентного перестрахования;

• квотно-эксцедентного перестрахования.

При квотном  перестраховании доля участия перестраховщика  выражается в конкретной (фиксированной) сумме – квоте.

Эксцедентное перестрахование определяет размер максимального собственного участия страховщика (перестрахователя) в страховом покрытии – эксцедент, а перестраховщик обеспечивает только превышающие его возможные потери. Как сочетание этих двух видов квотно-эксцедентное перестрахование применяется сравнительно редко.

Непропорциональная  система получила развитие в двух договорных типах перестрахования:

• договоре эксцедента убытка;

• договоре эксцедента убыточности.

В договоре эксцедента убытка перестраховщик обеспечивает страховое покрытие той части убытка, которая превышает установленную сумму собственного участия страховщика (перестрахователя) – франшизу (приоритет), но ниже определенной в договоре суммы, составляющей предельную границу обязательств перестраховщика – лимит перестраховочного покрытия.

Договор эксцедента убыточности предусматривает, что убыточность до установленного предела будет покрываться исключительно самим страховщиком (перестрахователем), а все превышение данного лимита убыточности – перестраховщиком.

Обеспечению интересов перестраховщика служит институт ретроцессии, когда перестраховщик – ретроцедент, приняв риск в перестраховании, может передать его (полностью или частично) третьему страховщику – ретроцессионарию [с распространением на данные отношения правил о договоре перестрахования (ст. 967 ГК)].

4. Основания  возникновения обязательств по  страхованию

ГК впервые  в национальной практике регулирования  страховых отношений закрепляет общее правило о возникновении  обязательств по страхованию из договора (ст. 927). Вместе с тем ГК допускает  и другие основания возникновения  страховых обязательств. Так, общества взаимного страхования осуществляют страхование непосредственно на основании членства (абз. 1 п. 3 ст. 968 ГК).

Непосредственным  источником создания обязательств по страхованию может выступать  закон и иной правовой акт для  отношений по обязательному государственному страхованию жизни, здоровья и имущества  государственных служащих определенных категорий (п. 2 ст. 969 ГК)1. Тем самым  осуществляется защита таких имущественных  интересов, которые с наибольшей полнотой и всесторонностью могут  быть обеспечены исключительно государственно-властным регулированием, как одно из проявлений публично-правовой стороны института  страхования.

1 Точнее, следует  говорить о юридическом факте  приобретения конкретным гражданином  соответствующего правового статуса,  что и составляет основание

возникновения данных страховых обязательств.