Отчет о прохождении ознакомительной практики в ООО « Иркутский центр страхового права»

   Отчет о прохождении ознакомительной  практики

   .

   .

   .

   .

   .

   В период с 1 по 30 сентября 2008 года я проходила  ознакомительную практику в ООО  « Иркутский центр страхового права». Фирма действует на основании свидетельства о регистрации, а также устава фирмы, утвержденного Протоколом собрания Участников №1 и зарегистрированного   Инспекцией Федеральной Налоговой Службы Правобережного округа г. Иркутска.

   Иркутский центр страхового права (далее ИЦСП) - организация, основным направлением деятельности которой является защита прав страхователя, предлагает следующие услуги:

• консультация по вопросам страхования ответственности  и имущества
• рассмотрение и определение обоснованности отказов в страховых выплатах по договорам страхования гражданской ответственности  и добровольного страхования транспортных средств
• рассмотрение и определение обоснованности уменьшения сумм страховых выплат
• подготовка пакета документов и проекта жалобы в надзорные органы
• подготовка пакета документов досудебной претензии и искового заявления о взыскании страховой выплаты
• представление интересов в суде
• обжалование решения суда.

   Защита  прав страхователя-это комплекс юридических  мер, связанных с защитой прав  на получение страховой услуги в  соответствии с нормами принятыми в законодательстве, национальной правоприменительной практикой и практикой  страхования. Практика показывает, что потребитель на рынке страховых услуг нуждается в защите. Как правило, защита требуется не от серьёзных финансовых преступлений со стороны компаний, а от пренебрежительного отношения к потребителю,  включения в договоры условий, ставящих в невыгодное положение страхователя. Сотрудниками ИЦСП производится судебное и досудебное рассмотрение споров  при возникновении разногласий между страхователем и страховщиком. 

   Достаточно важным инструментом защиты интересов страхователей и выгодоприобретателей является система внесудебного вынесения решений по страховым спорам, так как судебная защита интересов истца требует от него немалых  временных и денежных затрат.

   Во  многих странах страховщики были инициаторами учреждения страховых  омбудсменов – специальных организаций, наделенных полномочиями по досудебному решению споров по договорам страхования, заключенным со страхователями физическими лицами, или по которым выгодоприобретателями  являются физические лица. Страхователи могут направить в омбудсмен жалобу или внесудебную претензию на действия страховщика с приложением документов. При рассмотрении претензии омбудсмен выносит обязательное для страховщика решение. Для страхователя омбудсмен не является обязательным и не ограничивает его в праве воспользоваться для защиты своих интересов обычным судебным образом. Именно эта организация стала прототипом ИЦСП.

   На  сегодняшний день в составе Центра: генеральный директор, директор по корпоративному управлению и правовому обеспечению, исполнительный директор, бухгалтер, четыре юриста, два эксперта (осмотр поврежденного имущества, расчет стоимости восстановительного ремонта, ущерба), менеджер по рекламе. В данном штате я проходила практику в качестве юриста, выполняя следующую работу:

   -    первичная консультация клиентов

   -     составление жалоб и претензий по договорам КАСКО и ОСАГО

   - составление исковых заявлений о взыскании страховых возмещений, подготовка искового материала

   - составление  договоров (Договор по представлению интересов заказчика, Доверенности, Договор аренды рекламного места, Договор хранения стационарного оборудования наружной рекламы и др.)

   - делопроизводство.

     Также, несколькими клиентами  ИЦСП я была уполномочена представлять их интересы по доверенности.

   Так, например, гражданин Гавриков А.Н. обратился в ИЦСП с просьбой о защите своих прав на страховое возмещение, причитающееся  ему к выплате филиалом ОСАО «Ресо-Гарантия».  С участием водителя, управляющего на основание доверенности автомобилем, принадлежащим Гаврикову А.Н. на праве собственности,  произошло дорожно-транспортное происшествие, виновником которого стал страхователь гражданской ответственности владельца автомобиля, клиент ОСАО  «Ресо-Гарантия», Малюков Д. Г. Его вина подтверждается определением об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении .

   Страховщиком  гражданской ответственности владельца  автомобиля, ответственного за вред причиненный  в результате вышеуказанного ДТП, было получено заявление о выплате страхового возмещения, к которому были приложены все документы, предусмотренные Правилами обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств, утвержденных Постановлением Правительства от 7 мая 2003 года №263. В дальнейшем, к вышеуказанным документам был приобщен отчет Иркутской Лаборатории судебной экспертизы № 1111-42/47 об определении рыночной стоимости восстановительного ремонта  автотранспортного средства.

   В ответ  было получено уведомление  ответчика об отказе в выплате страхового возмещения на том основании, что виновник ДТП по договору страхования не был допущен к управлению данным  транспортным средством и ДТП с его участием  не является страховым случаем. Данные выводы ответчика необоснованны, так как ст.6  Закона об ОСАГО (далее Закон) дает Исчерпывающий перечень оснований для отказа в страховой выплате:

1. причинение вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, что указано в договоре обязательного страхования;
2. причинение морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
3. причинение вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
4. загрязнения окружающей природной среды;
5. причинение вреда, воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде страхования;
6. причинение вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о  соответствующем виде страхования; 
7. обязанность по возмещению работодателем убытков, связанных с причинением вреда работнику;
8. причинение вреда прицепу к автомобилю, перевозимому грузу, установленному на нем оборудованию;
9. причинение вреда автотранспортному средству при погрузке и разгрузке груза, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации;
10. повреждение или уничтожение антикварных и других уникальных предметов, зданий, сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

   В перечень случаев, исключающих обязанность страховщика произвести страховую выплату, нарушение ограничений по кругу допущенных к управлению транспортным средством лиц не входит, а поэтому наличие подобных нарушений не является основанием для отказа в страховой выплате.

   Кроме того, п.2 ст.15 Закона, определяющий порядок осуществления обязательного страхования указывает: «По договору обязательного страхования является застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя,  иного названного в договоре, а также других владельцев, использующих транспортное средство   на законном основании».

   При этом владельцем транспортного средства в соответствии со ст.1 Закона признаются собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством  на праве хозяйственного ведения, оперативного управления, либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о  передаче этому лицу транспортного  средства и тому подобное)

   Согласно  ст.14 Закона «Страховщик имеет право  предъявить регрессное требование к  причинившему вред лицу, в размере  произведенной страховщиком страховой  выплаты, если указанное лицо не включено  в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством.

   Таким образом, независимо от того на каких  условиях  заключен договор обязательного  страхования, страховая сумма, в данном случае, подлежит выплате потерпевшему.

   Анализируя дела, находящиеся в ведение ИЦСП можно сделать вывод, что споры между страхователем и страховщиком чаще всего возникают в сфере автострахования.  Схема решения данных конфликтов стандартна, состоит из двух стадий – попытка внесудебного урегулирования спора (претензионный порядок(обязателен при указании на него в законе или в договоре- ст.ст.5, 4 АПК), направления жалобы в ФССН), обращение в суд.

   Порядок  претензионного урегулирования споров состоит в следующем: предполагаемый кредитор (будущий истец) направляет предполагаемому должнику (будущему ответчику) требование об исполнении лежащей на нем материально-правовой обязанности и ждет ответа в срок, установленный законом или соглашением сторон. Предполагаемый должник вправе (а иногда обязан) дать ответ на претензию в установленный срок. По истечении этого срока и неисполнение данного обязательства должником, указанный порядок считается соблюденным.

         При  необходимости судебного  разрешения спора истцу надлежит, прежде всего, установить подведомственность и подсудность этого спора. В ст. 35 Закона «Об организации страхового дела» указывается,  что споры связанные со страхованием разрешаются судом  общей юрисдикции, арбитражным или третейским судом в соответствии с их компетенцией.

   Общее правило подсудности спора согласно ст.ст. 28ГПК и 25АПК гласит: иск должен рассматриваться по месту нахождения (месту жительства) ответчика. Однако нормой ч.9 ст.29 ГПК и ст. 26 АПК предусмотрено исключение из этого правила. В частности,  если в договоре страхования указано место исполнения договора страхования, то иск может быть предъявлен по месту его исполнения.

   Согласно  п.5 ч.1 ст.23 ГПК страховые споры  подсудны мировому судье в случаях, когда цена иска не превышает 500 МРОТ на день подачи заявления.

   Исковое заявление, подписанное истцом, или  его представителем, вместе с приложениями к нему (включая доверенность и квитанцию об оплате госпошлины) подается в суд. Форма и содержание искового заявления определяются ст.ст.131, 132 ГПК, 125, 126АПК. В исковом заявление должны быть указаны:

• наименование суда, в который оно подается;
• наименование истца, его местонахождение (если истец гражданин- его местожительство, дата и место рождения, его место работы, или дата и место его государственной регистрации как индивидуального предпринимателя);
• наименование ответчика его местожительства или местонахождения;
• требования истца к ответчику со ссылкой на законы и иные нормативные правовые акты,  при предъявлении иска к нескольким ответчикам – требования к каждому из них;
• обстоятельства, на которых основаны исковые требования, и подтверждающие эти требования доказательства;
• цена иска, расчет взыскиваемой или оспариваемой суммы;
• сведения о соблюдении  истцом претензионного порядка, если он предусмотрен договором или законом
• перечень прилагаемых документов.

   В заявлении могут быть указаны номера телефонов, факсов, адреса электронной почты истца, ответчика, иные сведения имеющие значение для рассмотрения и разрешения дела, а также изложенные ходатайства истца.

   К исковому заявлению прилагаются: уведомление  о вручении или иные документы, подтверждающие направление другим лицам, участвующие в деле, копий искового заявления и искового материала; квитанция об уплате госпошлины; документы, подтверждающие обстоятельства, на которых истец основывает свои требования; доверенность на имя представителя.

   Судебную  практику по защите прав страхователя в России нельзя назвать сложившейся. Это объясняется двумя причинами. Во-первых, в страховании действует принцип фидуциарности отношений, поэтому стороны, как правило, решают возникшие вопросы, не прибегая к судебному разбирательству.  Во-вторых, страховая компания, для которой важна репутация на рынке, предпочтет (если речь идет о добросовестном страхователе) не доводить дело до суда.