Обязательство по страхованию

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И  НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ  РФ 
 

БРЯНСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ

ИМЕНИ АКАДЕМИКА И.Г.ПЕТРОВСКОГО

СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  ИНСТИТУТ 

Финансово-экономический  факультет

Кафедра ”Маркетинга” 
 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине “Гражданское право”

на тему ”Обязательство по страхованию” 
 

Выполнила Полякова Екатерина Юрьевна

Студентка 2курса 14группы

Специальности ”Налоги и налогообложение”

Проверил Зюзин В.С. 
 
 

Брянск  2010 

Содержание 
 

Введение……………………………………………………………………….3

1.Понятие обязательств по страхованию…………………………………….4

2.Общие положения страхового права……………………………………….6

3.Страховое законодательство………………………………………………..10

4.Виды и формы страхования………………………………………………...13

5.Договор страхования………………………………………………………..22

Заключение…………………………………………………………………….29  

Список литературы……………………………………………………………30 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 

Введение 
 

     Я считаю, данная тема очень актуальна  в наши дни. Так как сейчас мы встречаем  страхование везде, будь то поезд  или автобус нас заставляют страховать свою жизнь, и я хочу узнать является ли это обязательным и что об этом сказано в законах о страховании.

     Вопрос  о месте страховых обязательств в системе гражданско-правовых обязательств является дискуссионным. Одни авторы при классификации обязательств выделяют обязательства по страхованию в самостоятельную группу, другие относят их группе обязательств об оказании услуг.

     Несмотря  на то, что позиция последних получила довольно широкое признание, возможность  отнесения страховых обязательств к обязательствам об оказании услуг вызывает сомнения. Прежде всего, для этого отсутствуют основания в законодательстве. В п. 2 ст. 779 ГК РФ договоры страхования не указаны ни в перечне тех договоров, на которые распространяются правила гл. 39 ГК РФ, ни в перечне тех договоров, на которые правила данной главы не распространяются. Из этого можно сделать вывод, что законодатель вообще не рассматривает договоры страхования как договоры об оказании услуг.

     Цель  курсовой работы - узнать в каких случаях страхование является обязательным.

     Задача - изучить законы о страховании  и узнать какие обязательства  по страхованию должны выполняться.

Субъектами страхового обязательства являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо и  выгодоприобретатель. 

  Объектом исследования являются юридические факты по поводу которых субъекты вступают в правоотношения, осуществляют субъективные права и исполняют субъективные обязанности. 

1. Понятие обязательств  по страхованию 
 

Обязательства по страхованию представляют собой самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств, оформляющих отношения по оказанию финансовых услуг.

В силу обязательства по страхованию одно лицо - страховщик - обязано при наступлении  в определенный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную страховую выплату другому лицу - страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать оплаты страховых премий, а страхователь обязан уплачивать страховые премии и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат.[1,стр56]

Глава 48 ГК регламентирует три группы обязательств по страхованию:

- обязательства  из договора страхования (абз. 1 п. 1 ст. 927);

- обязательства,  возникающие из специальных видов страхования, существующие как самостоятельные договорные формы, содержащие условия о страховании (страхование иностранных инвестиций, от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий - ст. 970);

- обязательства  из договоров страхования с  императивным требованием обязательного  заключения по прямому предписанию  закона, а не на основе принципа  договорной свободы сторон (п. 2 ст. 927) - обязательное страхование.

Страховые обязательства, имеющие источником своего возникновения традиционные договоры имущественного или личного страхования, регулируются главным образом нормами гл. 48 ГК как собственно ("чистые") договорные страховые правоотношения; в случаях включения в такие договоры условий, относящихся к отдельным специальным видам страхования (морское, медицинское и др.), они становятся смешанными гражданско-правовыми договорами (п. 3 ст. 421 ГК). 

Субъекты  страхового обязательства. 

Субъектами  страхового обязательства являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель. 

Страховщик - юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством  Российской Федерации, созданное для  осуществления страховой деятельности и получившее в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Страхователь - юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиками  договоры страхования либо являющееся страхователем в силу закона. .[2,стр46]

Застрахованное  лицо - это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с  личностью или обстоятельствами его жизни (личное страхование) либо затрагивающий сохранность его  имущественных прав и имущества (имущественное страхование).

В страховании  часто используется конструкция  договора в пользу третьего лица, в  котором самостоятельное право  требования к страховщику о выплате  страховой суммы возникает не у стороны договора - страхователя, а у третьего лица - выгодоприобретателя. Страховщик может противопоставить третьему лицу возражения, вытекающие из ненадлежащего исполнения договора страхования страхователем.

В большинстве  случаев закон предусматривает  индивидуализацию выгодоприобретателя  в договоре страхования. Как правило, для индивидуализации выгодоприобретателя указывают наименование юридического лица либо имя гражданина. Однако в ряде случаев для его индивидуализации указывают условия, при которых то или иное лицо становится выгодоприобретателем. В частности, законодатель указывает, что договор страхования ответственности за причинение вреда заключается в пользу лиц, которым может быть причинен такой вред.

Законодательство  устанавливает возможность замены выгодоприобретателя.

В то же время выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате возмещенияили страховой суммы 
 

     2.Общие положения страхового права. 

     Идея страхования неразрывно связана с его универсальным значением как средства, способного устранить или, во всяком случае, сделать менее имущественно ощутимым (минимизировать) неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу хозяйственной деятельности. Непрерывное изменение самой среды жизнедеятельности человека объективно вызывает все большее разнообразие неблагоприятных факторов: не только природные силы стихийного характера (наводнения, бури, землетрясения и т.п.), а также несчастные случаи (транспортные аварии и катастрофы, эпидемии и т.п.), но и открытые и освоенные человеком новые свойства материи (ядерные материалы, ионизирующее излучение). Возникающие при этом широкомасштабные непредвиденные убытки не могут быть предупреждены ни совершенствованием системы общественных отношений, ни общей высокой культурой и профессионализмом осуществления той или иной деятельности.

     Возможность решения задачи освобождения, преодоления  и защиты от угрозы наступления подобных последствий первоначально была найдена в экономической природе страхования. .[3,стр98]

     Страхование как экономическая категория  представляет собой экономический  механизм, основанный на принципе распределения  убытка, понесенного в одном случае, между некоторым множеством других, которые подвержены аналогичной (однородной) опасности. Обеспечивая таким образом восстановление имущественной сферы отдельного хозяйства или определенного лица, экономическая сторона страхования выполняет двуединую функцию: позволяет участникам экономического оборота уверенно действовать в настоящем, а также обоснованно прогнозировать свое будущее, что, в свою очередь, создает основу устойчивого развития всего общественно-экономического строя. Поэтому именно в страховании идея разложения вреда, используемая и в других институтах (в частности, общей аварии), получила свое максимально полное и наиболее совершенное воплощение. .[4,стр23]

     Страховые экономические отношения выступают  в форме создания и распределения  денежного фонда, находящегося в управлении специальной организации (страховщика), путем предварительной аккумуляции денежных средств (взносов) заинтересованных участников экономического оборота (страхователей). Страховой фонд как материальная основа страхования по источнику своего образования носит децентрализованный характер (взносы отдельных его участников), однако управляемый страховой организацией становится централизованным фондом, сохраняя свои строго целевые направленность и назначение - возмещение имущественных потерь, возникающих у лиц, участвующих в его создании. Наличие заранее образованного денежного резерва одинаково служит и потребностям "материального бытия", составляя экономическую необходимость всякого общественного производства, и целям защиты и обеспечения жизнедеятельности самого человека. В этом проявляется важнейшее социально-экономическое значение страхового фонда, лежащего в основе всякого "общественного, политического и умственного прогресса"..

     С точки зрения его экономической  сущности страхование - система (совокупность) экономических отношений, основанная на принципе распределения (разложения) имущественных потерь, вызываемых экстраординарными обстоятельствами, материальной формой которых выступает страховой фонд, используемый в целях возмещения (покрытия) непредвиденных (случайных) убытков, возникающих у лиц, участвующих в его создании. .[5,стр65]

     В экономическом развитии определяющее значение приобретает состояние  финансово-кредитной и инвестиционной инфраструктуры, где страховые компании - влиятельный компонент, обеспечивающий ее насыщение финансовыми ресурсами. Особое значение реально наполненного источника внутренних инвестиций принадлежит резервам, формируемым компаниями по страхованию жизни, особенно при развитии накопительных (капитализационных) видов страхования жизни. .[6,стр29]

     Возрастает  роль страхования как эффективного экономического средства осуществления  жилищной, образовательной и пенсионной реформ посредством разработки долгосрочных страховых программ.

     Историческое  происхождение современного страхования связывается с морским займом (foenus nauticum) - бодмереей - как простейшей (элементарной) формой обеспечения от опасностей торгового мореплавания, угрожавших его участникам. В последующие исторические эпохи морское страхование развивалось наряду с имущественным страхованием, при этом в силу своей специфики существуя и развиваясь как самостоятельная отрасль страхования. Имущественное страхование достаточно быстро превратилось в процветающий вид страхового бизнеса, учитывая все новые потребности в страховой защите растущих имущественных ценностей.

     Появившись  значительно позже имущественного, личное страхование (его возникновение  относят к средним векам) получило возможность широкого распространения (опережая даже показатели имущественного страхования) благодаря развитию страховой математики и страховой статистики, заложивших научные основы проведения данных страховых операций. Современный этап развития личного страхования позволяет заключить, что оно представляет собой стройную систему обеспечения разнообразных интересов личности, и прежде всего жизни и здоровья. .[7,стр107-108]

     Развитие  страхования в решающей степени  определяется формой организации и  принципиальными основами осуществления  страхового дела. Строго централизованная система государственной страховой монополии как исключительного права государства на проведение всех видов страхования (существовавшая в нашей стране с 1918 по 1988 г.) заключает в себе отдельные преимущества: высокая концентрация страхового дела, гарантированная финансовая устойчивость страховщика, единая тарифная политика и др. Вместе с тем такая публичная организация страхования лишает его тех неоспоримых достоинств, которые обнаруживаются лишь при осуществлении страхования как частной коммерческой деятельности самостоятельными и независимыми страховщиками, позволяющей в результате свободной добросовестной конкуренции на рынке страховых услуг удовлетворить практически любую связанную со страхованием потребность заинтересованных лиц. .[8,стр357