Кредитный договор

ПЛАН

Введение.

В настоящее время одной из важнейших форм обязательственных отношений являются кредитные обязательства, поэтому в качестве темы для своей курсовой работы я выбрал «Понятие и виды кредитных обязательств». Актуальность этой темы продиктована самой жизнью, т.к. в настоящее время трудно представить себе покупку какой-либо дорогостоящей вещи, например автомобиля, квартиры, крупной бытовой техники без использования кредита. Практически каждый из нас сталкивается с потребностью в деньгах, которые трудно накопить в условиях инфляции. Например, цены на недвижимость растут в среднем на 30-40 % в год, что делает покупку недвижимости без использования кредитных схем для большинства населения невозможной.

Значение кредитования в коммерческом обороте трудно переоценить. Кредитование позволяет проводить широкомасштабные операции, увеличивать инвестиции в различные виды деятельности и обеспечивать более быстрый оборот средств. Банки являются важнейшими участниками любой предпринимательской деятельности, и от их благополучия во многом зависит и устойчивость экономики. За время, прошедшее с момента появления первых по настоящему частных банков (1988 г.), прошло достаточно много времени, появилось множество различных банков, сложилась практика заключения и исполнения кредитных договоров, в форме которых реализуется банковский кредит.

По образному выражению, кредит является "душой торговли". И действительно, значение кредита в товарно-денежном производстве крайне велико, так как последнее обуславливает появление недостатка собственных денежных средств и необходимость его восполнения. Кредитные отношения являются тем средством, с помощью которого появляется возможность восполнить недостаток денежных средств и аккумулировать средства для вложений капитала.

Целью работы является рассмотрение понятия и видов кредитных обязательств. Для достижения данной цели мы должны выполнить следующие задачи: рассмотреть понятие и стороны кредитного обязательства, кредитный договор и основания для его заключения и расторжения, ответственность сторон в кредитном договоре, способы обеспечения кредитных обязательств, рассмотреть виды кредитных обязательств.

В качестве объекта нашего исследования будут выступать общественные отношения в кредитной сфере. Предметами исследования являются нормативно правовые акты, учебная литература, судебная практика в области данного вида общественных отношений.

Для достижения поставленных задач мною были использованы следующие методы исследования: метод анализа, формально-юридический метод, метод сравнения.

1. Понятие и стороны кредитного обязательства.

Обязательство в самом общем виде представляет собой взаимоотношение участников экономического оборота (товарообмена), урегулированное нормами обязательственного права.

Согласно ч.1 ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Данное понятие относится ко всем видам обязательств, в том числе и к  кредитному обязательству.

Содержанием обязательственного правоотношения являются права и обязанности его сторон. Управомоченная сторона в обязательстве называется кредитором, а лицо, обязанное к выполнению долга – должником.  Субъективная обязанность должника по совершению определенных действий (или воздержанию от каких-либо действий) в обязательственном правоотношении называется долгом, а субъективное право – правом требования. В кредитном обязательстве кредитор предоставляет должнику в основном денежные средства, однако возможно и предоставление товаров либо услуг.

Предметом обязательства выступают конкретные действия участников обязательства. Из содержания таких действий должно быть предельно ясно, что именно обязан сделать конкретный должник. Сами же действия носят имущественный характер.

Как и другие правоотношения, обязательства возникают из различных юридических фактов. Согласно ч.2 ст.307 Гражданского кодекса РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований. Что касается кредитного обязательства, то основанием его возникновения является кредитный договор, т.к. невозможно появление кредитного обязательства, например из причинения вреда.

Таким образом, кредитное обязательство представляет собой гражданское правоотношение, в котором должник обязан совершить в отношении кредитора определённые действия имущественного характера, а именно возвратить данные ему в долг денежные средства либо вещи определённые родовыми признаками, а кредитор вправе требовать от должника исполнения его обязанности.

Мы рассмотрели понятие и основные положения о кредитном обязательстве и выяснили, что в кредитном обязательстве обязательно присутствие двух субъектов: должника и кредитора, которые находятся меду собой в договорных отношениях. Возникновение кредитного обязательства по основаниям отличным от договорных невозможно. Далее рассмотрим более детально кредитный договор, как основание возникновения кредитного обязательства.

2. Кредитный договор.

2.1. Понятие кредитного договора.

Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ч.1 ст.807 ГК РФ). Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, изложенные в § 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).

Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется "торговля деньгами", нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных или заемных обязательств).

Понятие кредитного договора изложено в ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ. Кредитный договор это такой договор, по которому банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

От договора займа кредитный договор отличается также по субъектному составу. Как видно из определения в качестве сторон кредитного договора со стороны кредитора могут выступать банки или иные кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций. Однако в случае товарного или коммерческого кредита в качестве кредиторов могут  выступать и иные лица, а именно организации, частные предприниматели и иные лица. Должниками в кредитном договоре могут выступать любые физические и юридические лица, а также государственные и муниципальные образования.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде "денежных средств" (п. 1 ст. 819 ГК), а не "денег или других вещей" (п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет место в договоре займа. Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньги ("денежные средства"), т. е. права требования, а не вещи. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК).

Кредитный договор имеет более узкую сферу применения, чем договор займа, также он более узок и по субъектному составу. Кроме этого существуют жесткие требования к оформлению кредитного договора. Согласно ст. 820 ГК он должен быть заключен только в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

Кредитный договор всегда является возмездным, в отличие от договора займа, который может быть и безвозмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний об этом их размер определяется существующей в месте нахождения банка или кредитной организации ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1 ст. 809 ГК). Проценты по кредитному договору, а также часть суммы долга, если это указано в договоре, должник обязан выплачивать ежемесячно до полного погашения долга. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и сроки действия этих договоров с заёмщиками, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором (ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, мы рассмотрели понятие кредитного договора. Суть его состоит в том, что кредитная организация, имеющая лицензию на осуществление данных операций, предоставляет на основании соглашения, оформленного в письменной форме, денежные средства заёмщику, который обязан вернуть их в установленный срок с процентами.  Мы также установили юридическую природу кредитного договора, по которой он является консенсуальным, возмездным и двусторонним.