Имущественное страхование

ОГЛАВЛЕНИЕ 

Введение…………………………………………………………………………..3

Глава 1. Договор имущественного страхования: понятие и правовое регулирование……………………………………………………………………..5

      1.1.Понятие и характеристика договора имущественного           страхования…..…………………………………………………….……………5

      1.2.Правовое регулирование договора имущественного страхования…………………………………………………………...……...…7

Глава 2. Договор имущественного страхования  и его виды………………….10

      2.1. Договор страхования имущества……………………………………10

      2.2. Договор страхования ответственности……………………………..15

      2.3. Договор страхования предпринимательского  риска………………17

Глава 3. Содержание договора имущественного страхования……………….20

      3.1. Права и обязанности страхователей………………………………...20

      3.2. Права и обязанности страховщиков………………………………...21

      3.3. Ответственность сторон по договору имущественного страхования………………………………………………………………………23

Заключение……………………………………………………………………….26

Список  использованной литературы…………………………………………...28 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                       ВВЕДЕНИЕ 

      Человеку  всегда было присуще желание как-то обезопасить себя от вредоносных  последствий жизни или хотя бы попытаться свести их к минимуму. Любой  человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть - да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни.

      Страхование - это, прежде всего вид предпринимательской деятельности и невозможен без получения прибыли. Это достигается тем, что не по каждому договору наступает оговоренный случай и производится выплата. Актуальность исследования обусловлена возрастающей ролью страхования, как главного инструмента снижения степени риска в условиях рыночной экономики. Российский страховой рынок активно развивается, но его развитие в некоторых случаях ограничивается несовершенством правового регулирования страховых отношений. Можно уверенно утверждать, что развитие имущественного страхования является на сегодняшний день одной из актуальнейших тем правовой доктрины.

      Целью настоящей работы является исследование основных положений, касающихся правовых проблем страхового правоотношения как социально-правового института и, в частности, имущественного страхования.

      Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• раскрыть сущность страхования как особого вида экономической деятельности, определить правовой статус субъектов страхования, указать объекты гражданских прав, в отношении которых может возникнуть страховой интерес;
• дать понятие договору имущественного страхования, раскрыть его основные элементы; охарактеризовать порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования.
• изучение отдельных видов договоров в имущественном страховании, правового положения их участников, состав и содержание прав и обязанностей.

      Объектом  исследования настоящей работы являются общественные отношения, возникающие по поводу имущественного страхования.

      Предметом исследования выступает договор  имущественного страхования, а также  нормативно-правовые акты, регулирующие имущественное страхование.

      В последние годы появился целый ряд научных трудов, специально посвященных правовым проблемам национального страхования и отдельным его положениям в частности. К их числу относятся труды М. И. Брагинского, В. Ю. Абрамова, В.С. Белых, В. В. Витрянского, А.П. Лебединова, А.И. Гинзбурга и многих других.

      Структура работы состоит из введения, трех глав, заключения и библиографии.

      Глава 1. «Договор имущественного страхования: понятие и правовое регулирование» дает основное понятие, а также характеризует элементы договора страхования, рассматривает основы правового регулирования договора страхования.

      Глава 2. «Договор имущественного страхования и его виды» дает понятие и характеризует основные виды договора имущественного страхования: договор страхования имущества, договор страхования ответственности и договор страхования предпринимательского риска.

      Глава 3. «Содержание договора имущественного страхования» определяет основные права  и обязанности страхователей, основные права и обязанности страховщиков, а также ответственность сторон по договору имущественного страхования.

      Практическая  значимость данной курсовой работы состоит  в обобщении нормативного, научного и учебного материала, посвященного имущественному страхованию.

ГЛАВА 1. ДОГОВОР ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ: ПОНЯТИЕ И ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ 

      1.1. Понятие и характеристика договора имущественного страхования 

      По  договору имущественного страхования  одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п.1 ст. 929 ГК РФ)¹.

      В отличие от других договоров при  договоре имущественного страхования  у страхователя или выгодоприобретателя присутствует особый интерес - имущественный - в заключении договора. Такие интересы перечислены в п. 2 ст. 929 ГК. В соответствии с этой статьей к ним относятся: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности; риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

      Субъектами  договора имущественного страхования выступают страховщик, страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

      В качестве страховщика может выступать  исключительно страховая организация - юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ч. 1 ст. 938 ГК).

      Страхователем признается правосубъектное физическое или юридическое лицо, имеющее  страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком)².

      Выгодоприобретатель – третье лицо, в пользу которого может быть заключен договор страхования.

      Предметом договора имущественного страхования  является обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег при наступлении определенного события, т.е. предметом договора страхования является денежное обязательство. Это обязательство называют «страховым», так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту.

      К объектам относятся любые вещи, включая  деньги и ценные бумаги, и информация. Из нематериальных благ (ст. 150 ГК РФ) к таким объектам относится деловая репутация, которая имеет денежную оценку.

      Нет сомнения в том, что страховой  интерес может быть связан с возможным нарушением имущественных прав, в том числе, прав на результаты интеллектуальной деятельности, и договоры страхования на случай их нарушения могут и будут заключаться³.

      Говоря  о предмете договора имущественного страхования, необходимо выделить то, что таковым является денежное обязательство, которое называют «страховым», так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту. Необходимым условием возникновения указанного денежного обязательства страховщика по договору имущественного страхования является наступление страхового случая. Также должна иметь место причинная связь между наступлением страхового случая и убытками⁴. В соответствии со ст. 950 ГК дополнительное страхование, в том числе и у другого страховщика страхователь вправе осуществить в тех случаях, когда имущество или другой законный страховой интерес застрахованы лишь в части их страховой стоимости, однако при условии, что, общая страховая сумма не превысит страховую стоимость (по всем договорам). В противном случае наступают вышеописанные события. Существует лишь одно исключение из данного правила. По ст. 952 ГК имущество и предпринимательский риск, а также другие законные интересы могут быть застрахованы от разных страховых рисков по одному или отдельным договорам страхования (допускается и страхование по договорам у разных страховщиков). Только в этом случае допускается превышение размера общей страховой суммы над страховой стоимостью по всем договорам⁵. 

      1.2. Правовое регулирование договора имущественного страхования 

      Страховая деятельность связана с обеспечением страховой защиты носителей имущественных  интересов – страхователей –  путём перераспределения связанных  с их деятельностью страховых  рисков. Страхование связано с  компенсацией ущерба или вреда, нанесённого имущественным интересам страхователей в денежной форме. Практика проведения страхования выработала оптимальную форму таких отношений при участии специализированных организаций (страховых организаций), формирующих страховые фонды из взносов страхователей и обеспечивающих страховые выплаты.

      Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой определенную систему, центральное  место в которой занимает Гражданский  кодекс РФ⁶. Нормы Гражданского Кодекса регулируют гражданско-правовые страховые отношения - обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности общие правила. Поэтому Гражданский кодекс, прежде всего, следует относить к общим нормативным источникам страхового права. Следующим по уровню является специальный Закон от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»⁷. Закон содержит нормы, определяющие требования, которым должны удовлетворять страховые организации, правила лицензирования их деятельности, правила обеспечения устойчивости финансового положения страховых организаций, надзор за их деятельностью.

      Необходимо  отметить законы и иные правовые акты по отдельным видам страхования. К примеру, медицинское страхование  регламентируется Законом РФ от 28 июня 1991 года «О медицинском страховании граждан в РФ»⁸; особенности морского страхования определяются в гл. 15 Кодекса торгового мореплавания РФ.

     Немаловажную  роль в системе источников страхового права играют иные правовые акты - указы  Президента РФ и постановления Правительства  РФ. Ряд из них закладывает основы регулирования страховых отношений на законодательном уровне, в частности Указы Президента РФ от 26 февраля 1993 года № 282 «О создании Международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российскую Федерацию от некоммерческих рисков» и от 06 апреля 1994 года №667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования», Постановление Правительства РФ от 07 мая 2003 года №263 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».⁹

     Особое  место занимают нормативные правовые акты специального органа - Федеральной  службы России по надзору за страховой  деятельностью (Росстрахнадзора), регулирующие важные публично-правовые стороны осуществления  страховой деятельности: порядок и условия лицензирования, правила размещения страховых резервов и др. В результате преобразования структуры федеральных органов исполнительной власти функции Росстрахнадзора были переданы Министерству финансов РФ с созданием в его составе Департамента страхового надзора.