Имущественное страхование

Страховщиком может быть только юридическое лицо. Отечественная  правовая доктрина не признаёт в качестве страховщика физическое лицо, в том числе индивидуального предпринимателя.

ГК РФ (п.5 ст.968) разрешает обществам взаимного страхования выступать в качестве страховщиков и осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами общества. В этом случае такая страховая деятельность должна быть предусмотрена его учредительными документами, а само общество должно быть образовано в форме коммерческой организации и отвечать другим требованиям, установленным Законом об организации страхового дела.

При осуществлении страховой деятельности страховщики широко используют услуги страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями (п.1 ст.8 Закона об организации страховой деятельности).

Страховые брокеры вправе осуществлять не запрещенную законом деятельность, которая должна быть связанной со страхованием, но за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Соответственно, согласно гражданскому законодательству, можно выделить следующие  виды страхователей:

юридические лица;

дееспособные физические лица;

страхователи в силу закона (например, органы государственной власти и местного самоуправления).

Не могут выступать в качестве страхователей публичные образования.

Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, не являющееся страхователем, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования. В одном страховом обязательстве может быть несколько выгодоприобретателей.

Застрахованное лицо - физическое лицо, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя.

Объект страхования в гражданской  ответственности - имущественный интерес, являющийся, по существу, объектом личного и имущественного страхования.

Страховой интерес - необходимое условие заключения действительного договора страхования. Страхователь должен иметь интерес в предмете, который страхуется, ко времени возникновения ущерба.

 

_{Глава 2. Договор имущественного страхования и  его виды}

_{2.1 Понятие и основные элементы договора имущественного страхования}

 

Предметом договора имущественного страхования  является обязательство страховщика  уплатить определенную сумму денег  при наступлении определенного события, т.е. предметом договора страхования является денежное обязательство. Это обязательство называют "страховым", так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту. ⁴

В качестве имущества, в отношении которого заключаются договоры страхования, может выступать любая имущественная ценность, отвечающая требованиям гражданского законодательства об объектах гражданских прав, в отношении которых:

может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены или повреждены в результате стечения обстоятельств;

причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.

К объектам относятся любые вещи, включая деньги и ценные бумаги, и информация. Из нематериальных благ (ст.150 ГК РФ) к таким объектам относится деловая репутация, которая имеет денежную оценку.

Основная обязанность страховщика  произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая после определения причин и размера  ущерба при предъявлении страхователем  необходимых документов (полиса, заявления о выплате страхового возмещения, документа, удостоверяющего личность, документа, подтверждающего наступление страхового случая, или его заверенной копии).

Страхователь, в свою очередь, обязан:

оплатить страховую премию в  размере и порядке, определенных в договоре;

сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для  определения степени риска.

действовать с разумной осмотрительностью  и осторожностью, как если бы договора страхования не существовало, предпринимать все меры, рекомендованные ему страховщиком;

при наступлении страхового случая принять все меры по предотвращению или уменьшению размеров ущерба;

незамедлительно уведомить страховщика  о наступлении страхового случая. Неисполнение этой обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения.

предоставить страховщику всю  доступную ему информацию и документацию, позволяющую судить о причинах и  последствиях страхового случая, характере  и размерах причиненного ущерба.

Среди прав страхователя можно выделить:

право досрочно расторгнуть договор  страхования;

право получить дубликат договора страхования (полиса) в случае его утраты;

в период действия договора изменить, по согласованию со страховщиком, страховую  сумму и сроки действия договора страхования с оформлением дополнительного соглашения.

 

 

2.2 ОБЪЕКТЫ  ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

 

Основные группы имущества юридических  и физических лиц, принимаемого обычно на страхование, приведены в табл. 1.

 

Таблица 1

Наименование групп  имущества юридических лиц	Наименование групп  имущества  физических лиц
Собственные основные фонды и оборотные  средства (кроме наличных денег, ценных бумаг и нематериальных  активов) или принадлежащие страхователю на праве хозяйственного ведения, оперативного управления	Жилые дома, квартиры, дачи, гаражи,  склады и другие строения  собственные  или арендованные, используемые  по договору найма
Объекты    имущества, полученные в аренду, для переработки, перевозки, ремонта, на комиссию, хранение, для совместной деятельности	Домашнее имущество, включая предметы быта, домашнего обихода и личного  пользования
Имущество,  полученное на время  экспериментальных работ или  исследований, для экспонирования на выставках, в музеях	Сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые и плодово-ягодные насаждения
Сельскохозяйственные культуры, многолетние  кустарниковые, плодово-ягодные насаждения	Сельскохозяйственные животные
Сельскохозяйственные животные	По  специальным  договорам страхования  отдельные страховщики (например, Росгосстрах) принимают на страхование:  а) различные коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если у страхователя имеется документ, подтверждающий их оценку компетентной организацией;  б) изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней;  в) строительные материалы, в том числе находящиеся на земельном (дачном) участке;  г) мотоблоки, другая садово-огородная техника, инвентарь, запчасти
Строительно-монтажные работы
Прочее, не учтенное в пп. 1—6, имущество

 

 

Как правило, не принимается на страхование  следующее имущество юридических  лиц:

• документы и деловые книги;
• наличные деньги и ценные бумаги;
• нематериальные активы;
• дамбы, плотины, мосты;
• тротуары, асфальтовые и бетонные дороги, площадки;
• ирригационные и мелиоративные сооружения;
• имущество, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, о чем в установленном порядке объявлено населению, хозяйствующим субъектам, а также имущество в аварийных зданиях, строениях.

Некоторые виды имущества физических лиц также не принимаются страховщиками  на страхование. К ним относят  в частности, документы и деловые  книги, наличные деньги и ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, слайды, модели, макеты, комнатные растения, семена, саженцы, кошки, собаки, комнатные птицы, аквариумы, имущество в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, а также находящееся в местах общего пользования (в сараях, погребах, подвалах, коридорах, на лестничных площадках, на чердаках и т.п.).

Указанные группы имущества юридических, физических лиц, принимаемые на страхование, различаются по родовым признакам, функциональному назначению, жизненному (производственному) циклу, особенностям проявления рисковых событий. Поэтому  их страхование проводится по отдельным правилам страхования, например, страхование домашнего и другого имущества физических лиц, жилых домов, дач, сельскохозяйственных культур, животных и других групп имущества. Однако организация страховых отношений, их экономические, правовые основы практически одинаковы при страховании разных видов имущества.

 

_{2.3 Виды договора имущественного страхования}

 

Гражданский Кодекс регулирует три  вида имущественного страхования, объединенных общей конструкцией договора имущественного страхования. К имущественному страхованию согласно п.2 ст.929 ГК относятся:

страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст.930 ГК);

страхование риска ответственности  по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст.931 и 932 ГК);

страхование предпринимательского риска, т.е. риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов (ст.933 ГК).

Аналогичный перечень видов имущественного страхования содержится и в ст.4 Закона об организации страхового дела.

По договору страхования имущества  может быть застрахован интерес, основанный только на федеральном законе, Указе Президента РФ, Постановлении  Правительства РФ или договоре. Интерес в сохранении имущества, основанный на иных правовых актах, может существовать только в отношении имущества, не имеющего собственника.

Интерес, который страхуется по договору страхования имущества, должен существовать у заинтересованного лица в момент заключения договора страхования. Однако если в момент заключения договора страхования интерес существовал, но затем перестал существовать, то это не влияет на действительность договора. В зависимости от причин, по которым у заинтересованного лица перестал существовать интерес, имевшийся при заключении договора, договор либо прекращается досрочно, либо остается в силе притом, что права на имущество переходят к другому лицу (п.1 ст.958 ГК РФ либо ст.960 ГК РФ).

Договор страхования имущества  может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"). При этом страхователю выдается страховой полис на предъявителя. Полис в данном случае необходим для того, чтобы страхователь мог передать его третьему лицу для предъявления страховщику требования о выплате (ст.930 ГК).

Важным отличительным свойством  страхования ответственности за причинение вреда жизни или здоровью является то, что умышленное причинение вреда себе самому, т.е. возникновение ответственности за умышленное причинение вреда жизни или здоровью гражданина, признается страховым случаем и не освобождает страховщика от выплаты⁵ (п.2 ст.963 ГК РФ).

Эта норма не отменяет правила о  случайном характере события, на случай наступления которого производится страхование. Если страхователь заранее, до заключения договора страхования, задумал причинить вред, договор недействителен по основанию ст.168 ГК РФ, как не соответствующий п.1 ст.9 Закона об организации страхового дела. Если же до заключения договора страхователь и страховщик находились в добросовестном неведении относительно возможного причинения вреда (хотя бы и умышленного), то договор действует.

Страхование предпринимательского риска  производится либо на случай нарушения  обязательств контрагентом предпринимателя, либо на случай изменения условий деятельности предпринимателя (п.2 ст.929 ГК РФ) по независящим от него причинам.

_{2.4 Порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования}

 

Договор страхования совершается  в результате взаимного согласия сторон. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. ГК устанавливает требования относительно формы договора страхования, предусматривая обязательность письменной формы его заключения (п.1 ст.940), несоблюдение которой влечет признание договора недействительным.

Ст.958 ГК РФ определяет условия прекращения договора имущественного страхования. Согласно ст.958 ГК РФ страховой договор прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества  по причинам иным, чем наступление  страхового случая;

прекращение в установленном порядке  предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский  риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.