Гражданско-правовое регулирование договора банковского кредитования

     Каждый  банк имеет свои внутренние инструкции, в соответствии с которыми на основе федеральных законов решаются вопросы, связанные с кредитованием. Процедура  получения кредита в учреждениях  Сберегательного банка России. В  соответствии с Инструкцией от 26 октября 1993 года номер 26-р " О кредитовании юридических лиц учреждениями Сберегательного банка РФ " предусмотрен следующий порядок предоставления кредита предусмотрен следующий порядок предоставления кредитов.

     1. Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк кредитную заявку, где указываются цель, сумма, срок использования и форма обеспечения кредита. Заявка подписывается руководителем и главным бухгалтером и скрепляется печатью Заемщика .В ней указываются юридический и почтовый адрес Заемщика, его банковские реквизиты и телефоны и регистрируется в Банке в специальном журнале .

     2. Кроме кредитной заявки, предоставляются  следующие документы:

     По  межбанковскому кредиту:

     - нотариально удостоверенные копии  Устава; лицензии на совершение банковских операций, выданной Центробанком РФ; список учредителей, их доля в уставном фонде, если в тексте Устава не указаны учредители;

     -карточка  с образцами подписей и оттиски  печати, заверенно нотариально; баланс  на последнюю отчетную дату  и на день обращения за кредитом;

     -расчетов  нормативов ликвидности по балансу  в соответствии с требованиями  Центробанка РФ ; аудиторское заключение  по проверке достоверности годового  баланса .

     По  кредиту предоставляемому прочим Заемщикам:

     - Учредительные и регистрационные документы, нотариально заверенные; копия Учредительного договора, копия Устава ( Положения ), утвержденного учредителями (учредителем) и зарегистрированного в установленном законодательством РФ порядке ; документ о государственной регистрации ; разрешение на занятие хозяйственной деятельностью с указанием сроков функционирования (от предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица) ; карточка с образцами подписей и оттиска печатей, заверенная нотариально ; годовой отчет; бухгалтерский баланс с приложением на последнюю отчетную дату, заверенный налоговой инспекцией, с указанием внебалансового счета по гарантийным обязательствам либо заменяющие его бухгалтерские документы ; аудиторское заключение о достоверности отчета;

     -список  кредиторов и должников с расшифровкой  кредиторской и дебиторской задолженности,  указанием даты ее возникновения  ; выписку по расчетному счету  на последнюю дату с отметкой  банка о сальдо счета и наличие  претензий к счету ;

     -бизнес-план  с указанием планируемых на квартал (месяц ) доходов и расходов ; технико-экономическое обоснование (ТЭО) кредита, отражающее экономическую эффективность и окупаемость затрат в течении периода, на который спрашивается кредит. ТЭО обязательно должно быть проанализировано кредитным работником Банка и подписано с отметкой "Расчет проверен "; копии контрактов (договоров) на мероприятие, под которое запрашивается кредит с адресами конкретных возможных покупателей. Копии сверяются с подлинником и заверяются кредитным работником Банка. В контракте должно быть отражено: место, дата заключения договора, предмет, цена и общая сумма контракта, сроки и условия поставки товара, условия платежа, упаковка, маркировка, отгрузочные инструкции, ответственность сторон, форс - мажорные обстоятельства, порядок рассмотрения споров, юридические адреса сторон, подпись и печать.

     При выдаче кредитов на строительство (реконструкцию) объектов - копии договоров на осуществление  подрядных, строительных, ремонтных  работ, проектно-сметная документация, а также документы, подтверждающие соответствие проекта установленным законодательством санитарно-гигиеническими и экологическими нормами; документы, гарантирующие своевременное обязательство Заемщика по полученной ссуде; залоговые обязательства, гарантийное письмо Банка, в котором ведется счет Заемщика или другого Банка, копии письма Заемщика в адрес Банка Заемщика о приеме данного письма к исполнению, возможность бесспорного списания средств Банком со счета Заемщика. При этом Заемщик обязан оговорить данное условие на право Банка в бесспорном порядке списывать сумму задолженности по кредиту и процентов в договоре на рассчетно-кассовое обслуживание с Банком, ведущим его счет, либо в письме к Банку по конкретному кредитному договору; разрешение из налоговой инспекции об открытии Заемщиком ссудного счета. При необходимости Банк имеет право требовать другие документы .

     Прием документов на выдачу кредитов производится уполномоченным работником Банка от первого руководителя Заемщика, его  заместителей, главного бухгалтера или доверенного лица Заемщика. Для этого работнику Банка следует удостовериться в личности представителя заемщика по паспорту или другому заменяющему его документу и наличии надлежащее оформленной доверенного лица. Кредитная заявка вместе с полным пакетом необходимых документов рассматривается кредитной и юридической службами Банка.

     После подписания кредитного договора Банк открывает на имя Заемщика отдельный  ссудный счет. Выдача средств в  счет предоставляемого кредита производится в форме : единовременного перечисления всей суммы предоставляемого кредита на расчетный счет Заемщика ; периодического перечисления согласованных с Банком сумм в пределах установленного лимита кредитования ( открытая кредитная линия ) на расчетный счет Заемщика. Конкретные формы и сроки выдачи средств в счет предоставленного кредита оговариваются в кредитном договоре. В процессе кредитования Банк осуществляет контроль за использованием кредита, финансовым состоянием Заемщика.