Договор займа и его виды

Федеральное агенство по образованию

ГОУ ВПО 

ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  ИНСТИТУТ   

ФИНАНСОВО-КРЕДИТНЫЙ  ФАКУЛЬТЕТ 
 
 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА 

по дисциплине

«Банковское законодательство» 
 
 
 
 
 

                                                         Выполнил:

                                      № группы:

                                                                    Руководитель:  
 
 
 
 
 
 
 

Курск 2011

1. Договор займа  и его виды (государственный займ, кредитный договор, ссуда)

Статья 807. Договор займа

    1. По договору займа одна сторона  (займодавец) передает в собственность  другой стороне (заемщику) деньги  или другие вещи, определенные  родовыми признаками, а заемщик  обязуется возвратить займодавцу  такую же сумму денег (сумму  займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

    Договор займа считается заключенным  с момента передачи денег или  других вещей.

    2. Иностранная валюта и валютные  ценности могут быть предметом  договора займа на территории  Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса.

    Договор займа заключается в письменной форме (ст. 808 ГК РФ)

    Статья 809. Проценты по договору займа

    При отсутствии в договоре условия о  размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

    договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

    по  договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

    Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа

    1. Заемщик обязан возвратить займодавцу  полученную сумму займа в срок  и в порядке, которые предусмотрены  договором займа.

    2. Если иное не предусмотрено  договором займа, сумма беспроцентного  займа может быть возвращена  заемщиком досрочно.

    3. Если иное не предусмотрено  договором займа, сумма займа  считается возвращенной в момент  передачи ее займодавцу или  зачисления соответствующих денежных  средств на его банковский  счет.

    Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа

    1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере (ст. 395 ГК РФ)

    2. Если договором займа предусмотрено  возвращение займа по частям (в  рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Статья 812. Оспаривание договора займа

    1. Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

    2. Если договор займа должен  быть совершен в письменной форме (ст 808), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

    3. Если в процессе оспаривания  заемщиком договора займа по  его безденежности будет установлено,  что деньги или другие вещи  в действительности не были  получены от займодавца, договор  займа считается незаключенным.  Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

    Статья 817. Договор государственного займа

    1. По договору государственного  займа заемщиком выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а займодавцем - гражданин или юридическое лицо.

    2. Государственные займы являются  добровольными.

    3. Договор государственного займа  заключается путем приобретения  займодавцем выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств или, в зависимости от условий займа, иного имущества, установленных процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение.

    4. Изменение условий выпущенного  в обращение займа не допускается.

    5. Правила о договоре государственного  займа соответственно применяются  к займам, выпускаемым муниципальным  образованием.

    Статья 819. Кредитный договор

    1. По кредитному договору банк  или иная кредитная организация  (кредитор) обязуются предоставить  денежные средства (кредит) заемщику  в размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    2. К отношениям по кредитному  договору применяются правила,  предусмотренные параграфом 1 настоящей  главы, если иное не предусмотрено  правилами настоящего параграфа  и не вытекает из существа  кредитного договора.

    Статья 820. Форма кредитного договора

    Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

    Несоблюдение  письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор  считается ничтожным.

    Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита

    1. Кредитор вправе отказаться от  предоставления заемщику предусмотренного  кредитным договором кредита  полностью или частично при  наличии обстоятельств, очевидно  свидетельствующих о том, что  предоставленная заемщику сумма  не будет возвращена в срок.

    2. Заемщик вправе отказаться от  получения кредита полностью  или частично, уведомив об этом  кредитора до установленного  договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено  законом, иными правовыми актами  или кредитным договором.

    3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору. 

2. Договор банковского  счета и вклада

    Статья 845. Договор банковского счета

    1. По договору банковского счета  банк обязуется принимать и  зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения  клиента о перечислении и выдаче  соответствующих сумм со счета  и проведении других операций по счету.

    2. Банк может использовать имеющиеся  на счете денежные средства, гарантируя  право клиента беспрепятственно  распоряжаться этими средствами.

    3. Банк не вправе определять  и контролировать направления  использования денежных средств  клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

    4. Правила настоящей главы, относящиеся  к банкам, применяются также и  к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

    Статья 834. Договор банковского вклада

    1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона, принявшая  поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

    2. Договор банковского вклада, в  котором вкладчиком является  гражданин, признается публичным договором.

    3. К отношениям банка и вкладчика  по счету, на который внесен  вклад, применяются правила о  договоре банковского счета, если  иное не предусмотрено правилами  настоящей главы или не вытекает  из существа договора банковского  вклада.

    Юридические лица не вправе перечислять находящиеся  во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

    4. Правила настоящей главы, относящиеся  к банкам, применяются также к  другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с  законом вклады (депозиты) от юридических лиц.

Договор банковского  вклада и договор банковского  счета - совершенно независимые друг от друга сделки. Но при этом оба  являются разновидностями договора займа и характеризуются возмездным характером: по договору банковского  вклада банк платит за предоставленный займ проценты, а по договору банковского счета - оказывает услуги. Обычно договор банковского вклада заключается в форме смешанного с договором банковского счета договора (но это вовсе не обязательно: банковский вклад может вноситься и не на банковский счет), и в этом случае роль основного играет договор банковского вклада. Это сугубо правовая характеристика, из которой, впрочем, вытекают важные практические последствия, к сожалению, не всегда полностью и адекватно отраженные в законодательстве. 
 
Банки (кредитные организации) оперируют привлеченными денежными средствами. Поэтому законодательство ограничивает формы привлечения денежных средств со стороны банков: те могут (во всяком случае, так должно быть) привлекать денежные средства физических и юридических лиц только по договорам банковского вклада (любой договор о привлечении банком процентного займа есть договор банковского вклада вне зависимости от названия заключенного договора!) и банковского счета. Привлечение денежных средств на основе этих договоров является денежным займом. 
 
При этом главным принципом такого займа является возмездность. Так, по договору банковского вклада банк должен платить проценты по сумме внесенного вклада, а по договору банковского счета - оказывать расчетные услуги, сводящиеся к принятию и зачислению (т.е. принятию очередных заемных средств), а также перечислению и выдаче (т.е. возврату заемных средств) денежных средств со счета. Договор банковского вклада является реальным, а банковского счета - консенсуальным. Банковский вклад также может быть принят на банковский счет (но это необязательно!), и в этом случае имеет место смешанный договор. В любом случае начисление процентов на остаток денежных средств на счете свидетельствует о заключении такого смешанного договора. 
 
В то же время по любому договору банковского счета, в том числе с элементами договора банковского вклада, банком могут быть установлены ограничения по видам проводимых операций. В этом смысле нормативно-правовая дифференциация банковских счетов нецелесообразна. Это вопрос усмотрения самих банков. Наиболее простым и логичным является наличие одного счета в одном банке. В то же время законодательное установление такого принципа также нецелесообразно. 
 
В то же время банкам следует запретить привлечение беспроцентных займов без открытия банковского счета, т.е. без предоставления услуг. Одновременно с учетом этого подхода следует запретить небанковским кредитным организациям привлечение займов не от кредитных организаций (за исключением выпуска ценных бумаг и разрешенных соответствующему виду небанковской кредитной организации подобной деятельности[21]). Ведь иначе они могут привлекать займы без открытия банковского счета практически как банки (у любого юридического лица есть универсальное право заключать договор займа с кем угодно, в том числе и с физическим лицом), хотя за их деятельностью не осуществляется контроль, аналогичный надзору за деятельностью банков. При этом надо отметить, что согласно п. 4 ст. 834 ГК РФ любой процентный займ, полученный небанковской кредитной организацией от некредитной организации, является вкладом и подпадает под регулирование главы 44 ГК РФ.