Договор личного страхования. Виды личного страхования

 

 

 

Факультет:  Юридический

Кафедра:  Юриспруденция

Дисциплина:

Курсовая работа

 

На тему: Договор личного страхования. Виды личного страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание:

Введение

1. Договор личного страхования;

2 .Виды личного страхования

• Страхование жизни
• Страхование от болезней и несчастных случаев
• Медицинское страхование
• Пожизненное страхование
• Страхование детей
• Страхование к бракосочетанию
• Страхование граждан на случай смерти в связи с хирургической

операцией

• Пенсионное страхование

 Заключение

Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

К личному страхованию  относят все виды страхования, связанные  с вероятностными событиями в  жизни человека. Согласно квалификации страхования, принятой в России, к  отрасли личного страхования  относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В развитых странах (США, ФРГ, Япония, Великобритания и др.) личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии. Данные виды страхования выполняют важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому во всех странах развитию и поддержанию личного страхования уделяется особое внимание.

Мировая страховая практика выработала множество разновидностей страхования жизни. Рассмотрим наиболее часто применяющиеся в России виды личного страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Договор личного  страхования – гражданско-правовой договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

 

Договор личного страхования считается  заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобреталя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в которой не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

 

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействителен по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Виды личного страхования

 

      Все виды страхования, имеющие отношение к событиям в жизни отдельного гражданина, относятся к личному страхованию. В таких случаях объектом страхования служат интересы застрахованного, связанные с его здоровьем, трудоспособностью, жизнью или пенсионным обеспечением в старости. Российская страховая система предусматривает следующие основные виды личного страхования: страхование жизни; медицинское страхование; страхование от несчастных случаев и болезней; накопительное страхование; пенсионное страхование.

 

• Страхование жизни

 

 К страхованию жизни относят  все виды страхования, в которых  объектом страхования является жизнь  человека. Договоры страхования жизни  заключаются на срок не менее одного года, поэтому в страховании жизни может сочетаться сберегательная и рисковая функции. Например, таким видом страхования является популярное в зарубежных странах смешанное страхование на случай смерти и дожитие. В РФ в смешанное страхование жизни чаще всего включается также страхование от несчастного случая.

Договоры страхования  жизни заключаются с лицами в возрасте от 16 до 77 лет, при этом на момент окончания договора возраст не должен быть больше 80 лет. Договоры страхования жизни могут заключаться индивидуально с гражданами либо с организациями, в отношении своих работников. По такому договору страховщик гарантирует при наступлении страхового события выплатить страхователю либо указанному им лицу, обусловленную страховую сумму.

Договоры страхования  жизни не заключаются с инвалидами I группы независимо от возраста. Если инвалидность застрахованный получил в течение жизни, то должен обязательно сообщить в страховую компанию и договор сразу прекращается.

Страховая сумма устанавливается по согласованию между страхователем и страховщиком и выплачивается при:

1) окончании срока  страхования;

2) при наступлении  смерти застрахованного.

 

 

Исключения по выплате  страховых сумм составляют:

1) Если застрахованный  умер до истечения 6 месяцев со дня вступления договора в силу от онкозаболевания или заболевания сердечнососудистой системы;

2) если погиб при  военных действиях;

3) если имел группу  инвалидности;

4) умышленное лишение себя жизни.

 

Договоры подразделяются в основном на три различных вида:

• срочное страхование (страхование на срок);
• пожизненное страхование;                              
• смешанное страхование.                                  

 

    Срочные страхования заключаются исключительно для обеспечения на случай возможной смерти, если она произойдет в течение оговоренного в договоре периода времени. Если смерть не наступит в течение этого периода, то никакая выплата по договору не производится, и страхователь не получает какого-либо дохода от своих премий.

По  этой причине страховые премии могут  удерживаться на весьма умеренном уровне, так как они уплачиваются в целях предоставления исключительно покрытия страхования жизни, и не будут совсем уплачиваться, если застрахованная жизнь переживет срок договора.

 

    Договоры пожизненного страхования заключаются главным образом ради страховой защиты, которую они предоставляют. Страховая сумма подлежит выплате в случае смерти застрахованной жизни. Поскольку эти договоры являются долгосрочными договорами, постольку имеется инвестиционный элемент, и на какой-то стадии по этому договору должна быть произведена выплата (в отличие от договора срочного страхования). Такие договоры приобретают наличную денежную стоимость (стоимость выкупа) обычно после уплаты премий в течение двух или трех лет.

 

      Смешанное страхование жизни.

Договор смешанного страхования  жизни заключается с физическими  лицами. При отборе страхователей  страховщик руководствуется тремя  критериями: возраст страхователя и  состояние его здоровья как главные  факторы, определяющие уровень смертности, а также гражданства страхователя.

Критерии:

1) начальный возраст  определяется получением страхователем  установленной законом юридической  дееспособности и наличием паспорта, удостоверяющего личность;

2) страхователем должны  быть граждане РФ, однако ими  могут быть также иностранные граждане и лица без гражданства, если они постоянно проживают в России.

Объем страховой ответственности, определяемый смешанным страхованием жизни, предусматривает следующие  страховые случаи:

– страхование на «дожитие»;

– страхование от несчастных случаев;

– страхование на случай смерти.

Те же виды страхования  могут применяться как самостоятельные.

 

Чем накопительное страхование жизни отличается от традиционного страхования? 

  Существует два основных вида страхования, существенно отличающихся друг от друга:

Рисковое  страхование

 

 При данном виде страхования, вы совершаете единовременный взнос и в случае наступления  страхового случая, получаете крупную  разовую выплату. При этом, если страховой  случай не наступил, то по окончании  действия договора, уплаченный вами взнос остается в страховой компании, а вам для продления, либо заключения нового договора потребуется делать новый взнос.

Накопительное страхование

 

 В данном случае, ваши взносы делятся на две  части, одна из которых идет на страхование  жизни и здоровья, а вторая часть аккумулируется на счету клиента. Накопленные деньги компания инвестирует в различные инструменты, при этом ежегодно начисляя вам определенный процент, который в свою очередь также состоит из двух частей. 

Во-первых, это гарантированный доход, который колеблется на уровне 4% годовых. Во-вторых, это дополнительный доход, который зависит от результатов инвестиционной деятельности. Это может быть и 8% годовых, и 15% годовых. А может быть и 0% годовых, если компания вложила деньги неудачно.

     При этом, в случае наступления страхового случая (смерть, болезнь, травма, инвалидность), вы гарантированного получите оговоренную в договоре страховую выплату по принципу “рискового” страхования, независимо от того, сколько взносов вы уже сделали. И, как правило, страховая сумма может в десятки раз превышать сумму внесенных вами взносов.

    Таким образом, можно “убить” двух зайцев. Застраховать себя и свою жизнь, что очень актуально в наше неспокойное время, а также получить хорошую прибавку к пенсии, в случае, если страховой случай не наступил и вы прилежно делали взносы на протяжении всего периода действия полиса.  В ряду возможностей личного страхования этот вид стоит особняком. Накопительное страхование отличается от всех остальных видов. Чтобы проще было понять, в чем состоит принципиальное различие, стоит обратить внимание на то, что все виды личного страхования, за исключением накопительного, называют рисковыми. 

Страховым случаем в накопительном  страховании считают наступление  одного из событий: смерти застрахованного гражданина или дожития его до оговоренного возраста. Иными словами, этот вид личного страхования всегда в итоге предусматривает выплату. И этим самым отличается от рисковых видов, при которых страховой случай наступает далеко не всегда. 

Личное страхование граждан  обладает рядом преимуществ, и нет  смысла перечислять их все. Один из главных плюсов состоит в том, что наличие страхового полиса –  это не только спокойствие и уверенность  гражданина, но и уважение к себе самому и своим близким. Кроме того, выплаты по личному страхованию фиксированы, заранее известны и не подлежат налогообложению.

По договору личного страхования  страховщик обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую страховщиком, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), по достижении им определенного возраста или наступлении в его жизни иного предусмотренного договором события.

Особенности страхования жизни 

Страхование жизни относится  к области личного страхования  и по отношению к имущественным  видам страхования (страхование  автомобилей, квартир, дач и т.д.) имеет особенности, которые позволяют  эффективно использовать механизм страхования  жизни при построении долгосрочных финансовых программ.

 

К таким особенностям относятся: 

1) Страховая сумма  в договоре страхования жизни  определяется страхователем и  может быть сколь угодно большой;  

2) При страховании  жизни можно иметь несколько  полисов страхования. Можно страховаться как в одной страховой компании, так и в нескольких. По каждому страховому полису выплаты производятся независимо; 

3) При страховании  жизни можно страховать не  только себя, но и любого человека (теоретически даже незнакомого). Человек, который заключает договор страхования и платит страховые взносы, является Страхователем. Тот, кто застрахован по договору страхования – Застрахованным. Страховые выплаты получает либо Застрахованный (его наследники), либо лицо, указанное Застрахованным – Выгодоприобретатель. Страхователь может получить страховую выплату только в том случае, если он застраховал сам себя. В этом случае Страхователь и Застрахованный являются одним и тем же лицом. 

4) При страховании  жизни всегда желательно назначать  Выгодоприобретателя – лицо, которое в случае смерти Застрахованного лица может получить страховую выплату уже через несколько дней, минуя процедуру наследования. Выгодоприобретателя может назначать только Застрахованный (либо его законный представитель в случае страхования детей до 14 лет). Страховая выплата Выгодоприобретателю не входит в состав наследственного имущества и не может быть оспорена наследниками.