Договор банковского вклада

     - право требовать от банка, не  имеющего права принятия вклада (лицензии), немедленного возврата  суммы вклада, а также уплаты  на нее процентов и возмещения  всех убытков;

     - право требовать от банка немедленного  возврата суммы вклада, процентов, а также возмещения причиненных убытков в случае невыполнения банком обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий;

     - право получать от банка, в  котором они размещают вклад  информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

     -   право завещать весь вклад  или его долю с начисленными  процентами.

     В случае несвоевременного возврата вклада и начисленных по нему процентов  банк выплачивает вкладчику неустойку в размере определенным договором количества процентов за каждый день просрочки от всей удерживаемой суммы, начиная со дня, следующего за днем окончания срока размещения.

     Сторона договора банковского вклада, права  и интересы которой были нарушены другой стороной, вправе требовать возмещения причиненных ей убытков (реальный ущерб), упущенной выгоды и возмещения морального вреда.

     Споры, которые могут возникнуть из исполнения условий договора банковского вклада, стороны будут разрешать в порядке, установленном законодательством РФ.

     По  всем вопросам, не нашедшим своего решения  в условиях договора банковского  вклада, но вытекающим из отношений  сторон по нему, стороны будут руководствоваться  действующим законодательством  РФ.

     В период действия договора банковского вклада в него могут быть внесены изменения и дополнения, которые будут иметь правовую силу, если они подписаны сторонами настоящего договора и скреплены печатью банка.

     Договор банковского вклада может быть расторгнут по соглашению сторон и по решению суда в установленном законом порядке³. 

2.2. Права и обязанности банка.

     На  банк возлагаются следующие основные обязанности:

     - принять вклад и хранить денежные  средства вкладчика;

     - оформить вклад, выдать подтверждение  о получении денег от вкладчика  в сумме, которую внес вкладчик;

     - выполнять в пределах средств, находящихся на вкладе, письменные указания вкладчика по безналичным расчетам с вклада;

     - возвратить вклад с начисленными  процентами по первому требованию  вкладчика.

     - предоставить вкладчику обеспечение  возврата вклада одним из предусмотренных в законе способов.

     По  договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.⁴

     Возврат вклада осуществляется банком в соответствии с договором и с учетом требований ст. 834 и 861 ГК РФ. Возврат вклада физическому  лицу может быть произведен как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Причем вкладчик может дать распоряжение о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Юридическому лицу — вкладчику банк вправе вернуть сумму вклада только путем ее перечисления на один из расчетных счетов, принадлежащих этому же клиенту.

     Пункт 3 ст. 834 ГК РФ запрещает юридическим  лицам перечислять находящиеся  во вкладах (депозитах) денежные средства на счета третьих лиц.

     Обязанность банка платить вкладчику проценты является существенным условием договора банковского вклада (п.1 ст. 852) в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, - по истечении каждого квартала.

     Что касается размера процентов, подлежащих уплате банком за пользование денежными  средствами, находящимися на счете клиента, то согласно п. 2 ст. 852 ГК указанные проценты уплачиваются банком в размере, определяемом договором банковского счета, а при отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК.⁵

     Сроки (день, месяц, квартал, год и т.п.) и  порядок выплаты процентов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) должны быть согласованы сторонами в договоре. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты (капитализация). При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

     Если  вклад должен быть возвращен до окончания  соответствующего процентного периода, то банковские проценты начисляются на его сумму исходя из фактического периода пользования средствами клиента (неполный процентный период) и выплачиваются одновременно с возвратом основной суммы вклада.

     Если  в договоре прямо предусмотрено, что банк не обязан платить вкладчику  вознаграждение за пользование его  средствами, то такую сделку не следует рассматривать как договор банковского вклада. Это может быть договор иной правовой природы, например о беспроцентном займе.

     Статья 840 ГК РФ предусматривает порядок  обеспечения возврата вклада, что  необходимо тоже оговаривать в договоре.

     Законодательство  предусматривает, что возврат вкладов  граждан может обеспечиваться путем:

     -  обязательного страхования за  счет средств федерального фонда  обязательного страхования вкладов  (ст. 38 Закона «О банках и банковской  деятельности»);

     -     субсидиарной ответственности Российской Федерации, субъектов РФ, а также муниципальных образований по долгам банков - в случаях, установленных законодательством;

     -     добровольного страхования вкладов  (ст. 39 Закона «О банках и банковской  деятельности»);

     - реализации традиционных способов  обеспечения исполнения обязательств  в гражданском праве (ст. 329-381 ГК  РФ);

     -  реализации иных способов обеспечения  банком возврата вкладов, предусмотренных  в договоре (п. 2 ст. 840 ГК РФ).

     При выборе способов обеспечения банком возврата вкладов следует иметь в виду следующее.

     Вкладчики - граждане Российской Федерации вправе предъявить к Российской Федерации, субъектам РФ, а также муниципальным  образованиям иск о привлечении  их к субсидиарной ответственности  по долгам банков:

     - к которым вкладчики уже предъявляли  соответствующие требования, но  они остались без удовлетворения;

     - в капитале которых более 50% акций или долей участия принадлежит  государству и указанным выше  государственным и муниципальным  образованиям.

     Способы обеспечения исполнения обязательств, перечисленные в ст. 329-381 ГК, не используются в банковской практике для обеспечения  возврата вкладов.

     Иногда  в договорах указывается, что  возврат вкладов обеспечивается суммами обязательных резервов, депонируемых в Банке России. Однако обязательные резервы не могут превышать 20% от суммы привлеченных средств. Таким образом, в Российской Федерации отсутствует эффективная система обеспечения возврата вкладов.

     Информация  об используемых банком способах обеспечения возврата вкладов своих клиентов может быть доведена до сведения вкладчиков разными способами, в т.ч. путем вывешивания в операционном зале соответствующих объявлений, но лучше данную информацию отразить непосредственно в тексте договора⁶.

     В п. 4 статьи 840 ГК РФ предусмотрены правовые последствия утраты обеспечения или ухудшения его условий. В этом случае вкладчик вправе в одностороннем порядке потребовать расторжения договора (ст. 310 ГК РФ), возврата суммы вклада и выплаты процентов в размере, установленном п. 1 ст. 809 ГК за весь период фактического пользования его средствами, а также возмещения причиненных ему убытков.

     Также в договор банковского вклада могут вноситься условия о  порядке внесения денежных средств  на счет третьими лицами.

     Основные  права банков заключаются в следующем.

     По  вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено  договором.

     Решение банка увеличить процентную ставку вступает в силу в порядке, им же установленном, и может не доводиться до сведения вкладчика.

     Решение уменьшить размер процентов, во-первых, подлежит сообщению вкладчику, во-вторых, может относиться лишь к вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вкладчика. Иной порядок может быть предусмотрен в договоре. Например, в нем может быть указано, что решение банка об одностороннем уменьшении процентной ставки вступает в силу немедленно, о чем вкладчик извещается во время посещения банка.

     Об  уменьшении процентной ставки вкладчик уведомляется: под расписку, по почте  заказным письмом с уведомлением о вручении и т.п. Способ уведомления  вкладчика может быть согласован в договоре (например, по модему, факсу и т.п.).

     П. 3 ст. 838 ГК РФ не допускает возможности  одностороннего уменьшения банком согласованного с вкладчиком - гражданином размера  процентной ставки по срочному вкладу. При этом предусматривается, что иной порядок может быть установлен только законом, но не договором. Следовательно, норма п. 3 ст. 838 ГК РФ является исключением из правила, установленного ст. 310 ГК РФ.

     Иными словами, условие о праве банка  на одностороннее уменьшение размера  процентной ставки по срочному вкладу не может быть включено в договор банковского вклада. В этом отношении данная норма не согласуется со ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которой право кредитной организации изменять, в т.ч. уменьшать размер процентов может быть предусмотрено также договором с вкладчиком, в т.ч. гражданином. В этом случае в соответствии со ст. 3 ГК РФ, подлежит применению норма ст. 838.

     Так, жительница Красноярска и ее дочь выиграли суд по иску к ОАО «Сберегательный банк РФ» о признании незаконным одностороннего отказа банка от выполнения обязательств и снижения дохода по вкладу, взыскании убытков и компенсации морального вреда.

     В июле 1996 года истица заключила договор  со Сбербанком РФ в лице красноярского  филиала на имя дочери, 1990 года рождения. Был открыт счет «Целевой детский вклад» на сумму 1 миллион рублей на срок не менее 10 лет. Согласно условиям договора, банк принял обязательство начислять вкладчику доход из расчета 85% годовых, и выплатить сумму по достижении ребенком 16-летнего возраста. В августе 2006 года счет по договору был закрыт, повзрослевшая дочь получила денежные средства в сумме 48,9 тысяч рублей. Оказалось, что доход по вкладу был исчислен с учетом одностороннего снижения банком процента с 85% до 16% годовых.

     Решением  Советского районного суда Красноярска  от 15 января 2007 года, оставленным без  изменения кассационным определением от 23 апреля 2007 года, было постановлено иск удовлетворить. Суд признал  незаконными действия банка, направленные на односторонний отказ от выполнения обязательств по договору в виде снижения дохода по вкладу с 85% до 16% годовых. Также суд взыскал с Красноярского городского отделения Сбербанка в пользу девушки убытки в размере 1 млн. 338 тыс. рублей и компенсацию морального вреда 3 тыс. рублей, в пользу матери - 2 тыс. рублей в счет компенсации морального вреда. Признавая действия Сбербанка незаконными и взыскивая сумму причисленных процентов, а также суммы компенсации морального вреда, суд первой инстанции исходили из того обстоятельства, что договор целевого вклада на ребенка был заключен матерью в период действия части второй Гражданского кодекса РФ (вступившей в силу с 1 марта 1996 года), согласно которой банки не вправе уменьшать размер процентов на вклад, даже в тех случаях, когда условие об одностороннем уменьшении банком размера процентов включено в договор.

     Суд признал несостоятельным довод  Сбербанка о том, что спорный  договор не является договором срочного банковского вклада, а, следовательно, на него не распространяются ограничения по снижению процентов, предусмотренные п. 3 ст. 838 ГК РФ. Целевые вклады на детей, внесенные на 10 лет на имя лиц, не достигших 16-летнего возраста, являются одной из разновидностей срочных вкладов. Договоры срочного банковского вклада характеризуются определенным ограничением возврата (до 16 лет) либо предусмотренным договором обстоятельством и гарантированным размером процентов. Заключенный истицей договор соответствовал этим характеристикам.