Автор: Пользователь скрыл имя, 30 Ноября 2012 в 22:31, курсовая работа
Цель данной курсовой работы – исследовать договор банковского вклада, определить его сущность, его объектный и субъектный состав и присущие ему особенности.
Поставленная цель решается посредством следующих задач:
- исследовать основные направления развития гражданского права в сфере банковских вкладов в Российской Федерации;
- рассмотреть содержание законодательной базы лежащей в основе договора банковского вклада;
- проанализировать плюсы и минусы данного договора;
- выяснить тенденции развития в этой сфере;
- в заключении - подвести итоги по проделанной работе, выработать пути решения возникших проблем.
Введение………………………………………………………………………...…3
1.Понятие элементы и виды договора банковского вклада …………………...6
1.1. Понятие и правовая природа договора банковского вклада…………...6
1.2. Элементы договора банковского вклада………………………………........8
1.3. Виды банковских вкладов…………………………………………….……13
2.Содержание и исполнение договора банковского вклада…………………..19
3.Ответственность по договору банковского вклада..…………………….…..21
Заключение………………………………………………….………………....…25
Список использованной литературы………………………….………….…….27
Федеральное государственное
бюджетное образовательное
«Казанский национальный исследовательский технический
университет им. А.Н. Туполева – КАИ»
Институт бизнеса и инновационных технологий
Кафедра гражданского и трудового права
КУРСОВАЯ РАБОТА
По дисциплине: «Гражданское право»
На тему: Договор банковского вклада: понятие, элементы, особенности заключения, права и обязанности сторон.
Казань,2012 г.
Содержание:
Введение…………………………………………………………
1.Понятие элементы и виды договора банковского вклада …………………...6
1.1. Понятие и правовая природа договора банковского вклада……………....6
1.2. Элементы договора банковского вклада………………………………........8
1.3. Виды банковских вкладов…………………
2.Содержание и исполнение договора банковского вклада…………………..19
3.Ответственность по договору банковского вклада..…………………….…..21
Заключение………………………………………………….
Список использованной
литературы………………………….………….…….
Введение:
Вот уже прошло почти двадцать лет с момента принятия россиянами на Референдуме Конституции РФ провозгласившей Российскую Федерацию как демократическое государство с рыночной экономикой, где высшей ценностью признаются права и свободы человека.
В соответствии с Конституцией одними из первых нормативных актов, призванных осуществлять правовое регулирование рыночной экономике были приняты первая и вторая части Гражданского кодекса РФ. Это обусловлено тем, что в первую очередь необходимо было обеспечить правовое регулирование частно-правовой сферы в связи переводом экономики на рыночные рельсы.
Законодателем была проделана большая работа по подготовке нового гражданского кодекса, к которой были привлечены лучшие российские ученые-цивилисты, которые обобщив, мировой цивилистический опыт, взяли из него все самое лучшее, что было апробировано на протяжении тысячелетий и смогли создать один из лучших в мире на сегодняшний день Гражданский кодекс. О его адекватности потребностям общества говорит то, что Гражданский кодекс РФ, будучи первым кодексом который был принят после вступления в законную силу Конституции РФ, претерпел наименьшее количество изменений по сравнению с другими нормативными актами. В этом именно заслуга российских цивилистов – ученых и юристов-практиков.
Одним из важнейших правовых институтов российского гражданского законодательства является правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере договора банковского вклада. Данная работа посвящена исследованию данного правового института.
Правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере договоров банковского вклада является неотъемлемой частью всей системы гражданского права и тесно взаимосвязан с другими его правовыми институтами, в частности с правовым институтом банковского счета.
Данные правовые институты в последнее время становятся все более и более востребованы в гражданском обороте. Это связано, прежде всего, с развитием становления всей системы российского права, со стабилизацией в обществе, развитием цивилизованных рыночных отношений. Немаловажную роль в этом процессе играет и реформа налогового законодательства, в результате которой налоговая система Российской Федерации становится близкой к справедливой. Законодателем создаются такие условия, что становится выгодно платить налоги, а не «гонять черную наличность». В этих условиях банковская система начинает осуществление в полной мере своей основной функции «кровеносной системы экономики».
Стабилизация российской экономики позволила банкам начать в полной мере осуществлять еще одну немаловажную функцию, такую как привлечение свободных денежных средств граждан и организаций. В связи с этим банками предлагается все больше и больше различных услуг по осуществлению вкладных операций, как для граждан, так и для организаций.
Развитие системы
В последнее время все большую популярность в Российской Федерации приобретают вклады по так называемым карточным счетам, при открытии которых банк для вкладчика эмитирует дебетовую карту. Это позволяет людям, пользуясь своим банковским счетом по вкладу беспрепятственно осуществлять платежи в любом месте планеты.
Таким образом, можно сделать вывод, что договор банковского вклада сегодня получает все большее распространение.
Тема этой работы очень актуальна, потому что:
- Отношения в сфере
банковских вкладов всегда
- На сегодняшний день отношения в сфере банковских вкладов перешли в новую фазу в связи с развитием рыночных отношений в России;
- Спектр банковских услуг по привлечению денежных средств организаций и физических лиц постоянно расширяется.
Объект исследования данной работы являются правоотношения в сфере правового регулирования договора банковского вклада.
Предметом исследования являются нормы правового института, регулирующие, устанавливающие эти правоотношения в сфере банковских вкладов.
Цель данной курсовой работы – исследовать договор банковского вклада, определить его сущность, его объектный и субъектный состав и присущие ему особенности.
Поставленная цель решается посредством следующих задач:
- исследовать основные
направления развития
- рассмотреть содержание законодательной базы лежащей в основе договора банковского вклада;
- проанализировать плюсы и минусы данного договора;
- выяснить тенденции развития в этой сфере;
- в заключении - подвести
итоги по проделанной работе,
выработать пути решения
По своей структуре работа состоит из введения, трех глав, заключения и библиографического списка.
1. Понятие,
элементы и виды договора
1.1. Понятие и правовая природа договора банковского вклада
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК).
Договор банковского вклада является реальным, поскольку считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада)1. Договор банковского вклада является односторонним и возмездным, так как порождает только право вкладчика требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую ему обязанность банка. Кроме того, если вкладчиком выступает гражданин, данный договор признается публичным, т.е. на взаимоотношения граждан-вкладчиков и банков распространяется действие ст. 426 ГК.
Это означает, что для банка законом устанавливается обязанность по оказанию депозитных услуг гражданам, которые он по характеру своей деятельности должен осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится. В связи с этим, во-первых, банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения данного договора (кроме случаев, прямо установленных законом или иными правовыми актами); во-вторых, цена депозитных услуг (т.е. размер процентов на вклад), а также иные условия договора банковского вклада должны устанавливаться одинаковыми для всех вкладчиков (за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных их категорий); в-третьих, отказ банка от заключения договора банковского вклада при наличии у него возможности предоставить гражданину-потребителю депозитные услуги не допускается.
При необоснованном уклонении банка от заключения данного договора применяются положения, установленные п. 4 ст. 445 ГК. При этом условие о размере процентов на вклад, а также иные условия договора банковского вклада, не соответствующие требованиям об установлении их одинаковыми для всех вкладчиков (за указанным выше исключением), являются ничтожными. Вместе с тем в связи с реальностью данного договора гражданин-вкладчик не вправе требовать принудительного заключения договора банковского вклада, а банк не может быть признан необоснованно уклоняющимся от его заключения при отсутствии доказательств внесения денежной суммы во вклад. Кроме того, этот договор не обладает свойствами публичности, когда в роли вкладчика выступает юридическое лицо.
Договор банковского вклада по своей правовой природе весьма близок к договору банковского счета. Согласно п. 3 ст. 834 ГК к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК или не вытекает из существа договора банковского вклада).
Исходя из общности объектного состава обоих договоров, а также смысла банковской деятельности по ведению счетов клиентов, можно прийти к заключению, что поступающие в банк от вкладчика наличные или безналичные денежные средства независимо от формы договора банковского вклада всегда учитываются (числятся) на определенных счетах в банке. Следовательно, казалось бы, вполне правомерно рассматривать договор банковского вклада в качестве особой разновидности договора банковского счета. Однако для договора банковского вклада нахождение безналичных денежных средств на определенном счете в банке является чисто технической характеристикой.
Оценивая правовую природу договора банковского вклада, нельзя не заметить его отличий от договора банковского счета. Договор банковского вклада является реальным, т.е. считается заключенным только с момента внесения вкладчиком денежной суммы в банк. По депозитному счету не допускается наличие дебетового сальдо, а значит, невозможно и его кредитование банком. Как уже отмечалось ранее, договор банковского счета и договор банковского вклада имеют различные цели, не совпадают и их конечные договорные результаты.
Наконец, немаловажным является и то, что договор банковского вклада выделен в отдельную главу части второй ГК. Это дает основания утверждать, что он рассматривается законодателем как самостоятельный вид гражданско-правового договора.
1.2. Элементы договора банковского вклада
Как следует из определения договора банковского вклада, его предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.
Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает. Поэтому депозитный договор является односторонне обязывающим. Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, на такой договор распространяются правила ст. 426 ГК РФ о публичном договоре, т.е. банк не вправе отказать гражданину в заключение договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать неодинаковые условия договора для разных вкладчиков или оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим.