Договор банковского счета: понятие, виды, порядок заключения

Федеральное агентство по образованию (Рособразование) Северный  (арктический) федеральный университет

 
(наименование кафедры) 

   (фамилия, имя, отчество студента)

Факультет           ___    курс   ______    группа           ___   

 
 
КУРСОВАЯ  РАБОТА

 
По дисциплине  Гражданское право ч.2

На тему        Договор банковского счета: понятие, виды, порядок заключения

 
 
Работа  допущена к защите 

(подпись руководителя) 

(дата) 
 

Признать, что  работа

выполнена и  защищена с оценкой _________________________________

Руководитель 

(должность) 

(подпись) 

(и., о., фамилия) 

(дата) 

Архангельск 2011

СОДЕРЖАНИЕ 

Введение………………………………………………………………………………….3                                                                                                                        

1. Понятие и сущность договора банковского счета………………………………….5

1.1.Краткая история развития договора банковского счет...........................................5                                    

1.2.Понятие, условия и форма договора банковского счета…………………………7                                    

1.3.Правовая природа договора банковского счета………………………………….10                                                  

2. Виды счетов и различия договора банковского счета и иных сделок……………12

2.1.Виды банковских счетов и счетов по вкладам……………………………………12                                                  

2.2.Отграничение договора банковского счета от других гражданско-правовых сделок……………………………………………………………………………………14                                                                                                                                 

3. Основные  правоотношения между банком  и клиентом…………………………...17

3.1 Заключение  договора банковского счета…………………………………………17                                                             

3.2 Исполнение  договора банковского счета…………………………………………19                                                             

3.3 Расторжение  договора банковского счета, его  правовые последствия…………20               

Заключение……………………………………………………………………………...23                                                                                                                        

Список  используемых источников…………………………………………………….25                
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

Договор банковского счета широко распространен в банковской практике. Вместе с тем остается немало спорных вопросов о его юридической и экономической природе и выполняемых по счету операциях¹. Банковские счета вошли в жизнь каждого: подчас физическое или юридическое лицо имеет не просто банковский счет, а несколько счетов. При этом в России ежедневно совершаются миллионы операций по счетам граждан, предпринимателей, юридических лиц – резидентов и нерезидентов.

Открытие  и ведение банковских счетов –  одна из самых традиционных банковских операций и, пожалуй, наиболее распространенная банковская услуга. Банковский счет – это то, с чего начинается функционирование банковской системы страны². В современной действительности банковские счета стали не только неотъемлемой частью хозяйственной деятельности индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, но и частью повседневной жизни физических лиц.

Договор банковского счета направлен  не только на обеспечение каких-либо финансовых целей физических и юридических  лиц. Важной целью банковского счета является обеспечение циркуляции денежной массы³. Обеспечить стабильность рынка банковских услуг – одна из важнейших задач государства, поскольку именно оно при установлении правового регулирования имеет возможности учитывать важнейшие экономические показатели и закономерности в рассматриваемой сфере. Кроме того, стабильность гражданского оборота зависит от стабильности и совершенства правового регулирования отношений, возникающих из договоров банковского счета и от добросовестности сторон при исполнении принятых на себя обязательств⁴.

Объектом  исследования этой курсовой работы являются особенности правового регулирования  договора банковского счета. Предмет  исследования составляет деятельность различных участников договора банковского  счета.

Цель  курсовой работы состоит в том, чтобы исследовать сущность и правовую природу договора банковского счета, вопросы его заключения, исполнения и расторжения.

Задачами  курсовой работы являются:

- рассмотрение  истории становления правового  регулирования банковского счета;

- изучение  современного законодательного  регулирования договора банковского  счета;

- анализ  понятия договора и его условий;

- рассмотрение  содержания договора банковского  счета;

- исследование  особенностей договора банковского  счета, его роли в современных гражданско-правовых отношениях. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                 
 
 

1. ПОНЯТИЕ  И СУЩНОСТЬ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА 

1.1.Краткая история развития договора банковского счета                                     

Возникновение договора банковского счета, «вероятно, стало результатом развития договора банковского вклада (депозита) путем обогащения его содержания за счет обязанностей банка по осуществлению все новых и новых банковских операций и сделок по поручениям вкладчиков, направленных на их обслуживание»⁵.

До возникновения  банковских счетов их роль выполняли  вклады для расчетов. Активное развитие операций по банковским счетам и появление  новых видов банковских счетов в  России происходит во второй половине XIX в. после проведения реформ Императора Александра II уже с появлением десятков банков в России.

По свидетельству  П.П. Цитовича, «уже к концу 19 века в  практике российских банков наряду с  традиционными видами банковских вкладов (вклады для обращения из процентов, вклады на хранение, вечные вклады) широко применялся такой вид вклада, как вклад на текущий счет»⁶.

После Февральской и Октябрьской революций 1917 г., началась ликвидация существовавшей банковской системы. «Начиная с 20-х  годов 20 века, было образовано достаточное  количество различных кредитных учреждений, в том числе акционерных банков, осуществляющих операции по банковским счетам»⁷.

В советский  период правовое регулирование банковских счетов и операций по ним осуществлялось достаточно обширным массивом нормативных  актов, принятых различными государственными органами. Вначале это были декреты и постановления ЦИК, СНК, Наркомфина и других органов, затем – постановления Совета Министров, в том числе совместно принятые с ЦК КПСС, уставы Государственного и других банков, отраслевые нормативные акты, ведущую роль среди которых играли инструкции, письма, приказы и телеграммы Государственного банка СССР.

Декрет  СНК от 30 июня 1921 г. «Об отмене ограничений  денежного обращения и мерах  к развитию вкладной и переводной операций» отменил все ограничения относительно размера денежных сумм, находящихся на руках частных лиц, и установил впервые в советский период банковскую тайну. Постановлением «О вкладных операциях Госбанка и о правилах приема денежных переводов за границу», утвержденным СНК 1 апреля 1922 г., Госбанку было предоставлено право принимать на текущие счета и во вклады золото и серебро в монете и слитках и иностранную валюту, с условием возврата вкладчику его вклада теми же металлами или валютой, но с выплатой процентов в валюте РСФСР. В результате издания этого очень важного документа появилось два новых вида текущих счетов: для хранения иностранной валюты с выплатой процентов и для хранения драгоценных металлов с выплатой процентов. После дополнений 1924-1926 гг. кредитные учреждения, принимающие иностранную валюту на текущие счета, имели право выплачивать проценты по ним в валюте счета. Значительному изменению правовое регулирование рассматриваемой сферы подверглось в середине 30-х годов, а затем в середине 50-х годов 20 века.

«К моменту  начала современной правовой реформы гражданского законодательства регулирующего банковское обслуживание в середине 90-х годов, основными кодифицированными нормативными актами являлись Гражданский кодекс РСФСР и Основы гражданского Законодательства Союза ССР. Данные нормативные акты содержали весьма узкие нормы, регулирующие заключение договоров банковского счета и банковское обслуживание граждан в целом»⁸. Так, глава 34 (Расчетные и кредитные отношения) Гражданского кодекса РСФСР содержала всего 5 статей направленных на регулирование порядка расчетов, из них всего 2 статьи – ст.394 (Банковские ссуды гражданам) и ст.395 (Вклады граждан в кредитных учреждениях). 
 
 
 
 

1.2.Понятие, условия и форма договора банковского счета                                    

Исходя из п.1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), «По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету»⁹.

В.П. Емельянцев сформулировал, на мой взгляд, одно из наиболее удачных определений  договора банковского счета: «По  договору банковского счета банк обязуется принимать от клиента и третьих лиц денежные средства в наличной и безналичной формах, зачислять указанные суммы в безналичной форме на счет клиента, исполнять поручение клиента по перечислению денежных средств со счета клиента на счета третьих лиц, на счета клиента в иных кредитных организациях, выдавать клиенту денежные средства в наличной форме, совершать иные предусмотренные законом, договором или банковскими правилами операции, а клиент обязуется выплатить банку вознаграждение, обусловленное договором».¹⁰ Такое понимание договора отражает его правовую сущность и назначение, и раскрывает основные права и обязанности его сторон.

Законодательство  о договоре банковского счета  не содержит каких-либо специальных  правил относительно его формы. Следовательно, необходимо исходить из общих норм ГК РФ о письменной форме сделок юридических лиц между собой и с гражданами (п. 1 ст. 161 ГК РФ). Договор банковского счета на практике оформляется, как правило, двумя способами: путем составления и подписания договора в виде единого документа и без такого документа. «Отсутствие договора банковского счета в виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия договорных отношений. Существенной чертой денежного обязательства банка по банковскому счету является его абстрактный характер, т.е. сделка оторвана от своего основания»¹¹. 

Объектом  договора банковского счета являются действия банка, которые вправе требовать  клиент, - осуществление расчетных  сделок, ведение счета и оплата его остатка. Цель договора банковского  счета заключается в совершении расчетных сделок по поручению клиента. «Целью же владельца счета, вступающего в отношения с банком по договору банковского счета, является обеспечение доступа к системе безналичных расчетов. Предмет договора банковского счета не ограничивается услугами банка по открытию и ведению счета»¹². Рассматриваемый договор заключается банками в ходе осуществления своей предпринимательской деятельности. По указанной причине договор банковского счета должен считаться возмездным. Возмездный характер договора банковского счета подтверждается специальными правилами о кредитовании счета. Согласно п.1 ст. 850 ГК РФ «В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа»¹³, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите.