Автор: Пользователь скрыл имя, 06 Января 2012 в 14:45, курсовая работа
Цель данной курсовой работы – дать общую характеристику договору банковского счета.
Соответственно цели можно сформулировать следующие задачи:
раскрыть понятие договора банковского счета;
выделить основные признаки договора банковского счета;
определить основные элементы договора банковского счета по российскому законодательству;
выяснить, какие права и обязанности возникают у сторон после заключения договора банковского счета;
рассмотреть основные виды договора банковского счета по российскому законодательству.
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА. 6
1.1. Понятие и юридическая природа договора банковского счета. 6
1.2. Субъекты договора банковского счета. 9
1.3. Заключение договора банковского счета. 10
1.4. Расторжение договора банковского счета. 12
ГЛАВА 2. СОДЕРЖАНИЕ И ИСПОЛНЕНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА 15
2.1. Обязанности сторон по договору банковского счета 15
2.2. Права сторон по договору банковского счета. 17
2.3. Списание денежных средств с банковского счета. 17
2.4. Ответственность банка по договору банковского счета. 19
ГЛАВА 3. ВИДЫ ДОГОВОРОВ БАНКОВСКИХ СЧЕТОВ. 22
3.1. Договор расчетного счета, договор расчетного субсчета. 22
3.2. Договор текущего счета. 22
3.3. Договор бюджетного счета. 23
3.4. Договор корреспондентского счета, корреспондентского субсчета. 23
3.5. Договор счета доверительного управления. 23
3.6. Договор специального счета. 23
3.7. Договор депозитного счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов. 24
3.8. Договор счета по вкладам (депозитам). 25
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 26
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 29
Заключение договора банковского счета может происходить двояко: путем подписания единого документа (зачастую в форме договора присоединения на стандартном банковском бланке), либо путем подачи клиентом заявления (оферты) и учинения на заявлении разрешительной надписи руководителем банка (акцепта). В последнем случае договор также заключается в письменной форме, но специфической – путем обмена документами. Заключение договора влечет открытие соответствующего счета.
Открытие клиентам банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту) производится банками при условии наличия у клиента правоспособности (дееспособности).
Клиенту может быть открыто несколько банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту) на основании одного договора, если это предусмотрено договором, заключенным между банком и клиентом. Открытие клиенту банковского счета, счета по вкладу (депозиту) производится только в том случае, если банком получены все предусмотренные Инструкцией «Об открытии и закрытии банковских счетов…» документы, а также проведена идентификация клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с офертой открыть счет на объявленных банком условиях. Банк не вправе отказать кому бы то ни было в заключении договора, за исключением случаев, когда такой отказ обусловлен отсутствием у банка возможности принять на обслуживание данного клиента (обусловленной производственно-техническими либо экономическими причинами), либо допускается законом или иными правовыми актами(например, при несоответствии правового статуса клиента тому виду счета, который он требует открыть).8
При открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту) кредитная организация должна идентифицировать клиента в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, и установить, действует ли клиент в своих интересах или в интересах выгодоприобретателя или по поручению другого лица, которое и будет являться клиентом (в случае, если клиент действует в интересах выгодоприобретателя, кредитная организация должна идентифицировать выгодоприобретателя или личность представителя клиента, наличие у него соответствующих полномочий, также банк должен установить личность лица (лиц), наделенного (наделенных) правом первой или второй подписи, а также лица (лиц) уполномоченного (уполномоченных) распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используя аналог собственноручной подписи, коды, пароли и иные средства, подтверждающие наличие указанных полномочий в порядке, установленном законодательством Российской Федерации).9
«Открытие банковского счета, счета по вкладу завершается, а банковский счет, счет по вкладу является открытым с внесением записи об открытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов.
Запись об открытии лицевого счета должна быть внесена в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем заключения соответствующего договора банковского счета, вклада.»10
Права и обязанности сторон по договору банковского счета возникают независимо от того, внесены ли клиентом денежные средства на открытый счет.
Если банк отказывает в заключении договора банковского счета безо всяких на то оснований, клиент может обратиться в суд с иском о понуждении банка к заключению договора банковского счета.11
При реорганизации юридического лица происходит изменение договора банковского счета и переоформление банковского счета.
Расторжение договора банковского счета может осуществляться как по общим правилам12, так и в особом порядке. Специальные правила для расторжения договора банковского счета предусмотрены в ст.859 Гражданского кодекса. Клиенту предоставляется право одностороннего и безмотивного расторжения данного договора в любое время. В этом случае денежное обязательство банка включает как остаток средств на счете, так и суммы, списанные по платежным поручениям со счета клиента, но не перечисленные с корреспондентского счета банка.
При отсутствии денежных средств на счете клиента в течение двух лет и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменном виде об этом клиента.13 Договор считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня отправки уведомления, если на счет клиента за это время не поступили денежные средства.
По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут только в судебном порядке14 в следующих случаях:
Счет предприятию может быть закрыт по решению собственника его имущества или органа, управомоченного создавать такие предприятия, по решению владельца счета. Счет закрывается также в случае ликвидации предприятия. В случае смерти предпринимателя счет, открытый на его имя, подлежит переоформлению на наследника.
Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.
При расторжении договора банковского счета и последующем закрытии счета остаток денежных средств на счете выдается клиенту или по его указанию перечисляется на другой счет.
«…наличие
неисполненных платежных
Расторжение договора банковского счета дает сторонам право16 применить зачет требований клиента к банку о возврате остатка денежных средств и требований банка к клиенту о возврате кредита и исполнении иных денежных обязательств, срок исполнения которых наступил.
Содержание договора банковского счета составляют права и обязанности клиента и банка.
Основные обязанности банка:
«Операции по счету» - экономический термин, содержание которого в экономической литературе не раскрывается, а лишь перечисляются конкретные виды банковских операций по счету, в их числе: зачисление денежных средств, инкассо, выставление аккредитива, сдача выручки, выдача наличных денег, перевод денежных средств.
Юридическое содержание данного термина можно установить путем толкования соответствующих правовых норм. С этой точки зрения к операциям по счету следует отнести: зачисление, выдачу или перечисление денежных средств19; действия банка по осуществлению безналичных расчетов20; текущие валютные операции и валютные операции, связанные с движением капитала21 и др.»22;
В
свою очередь, клиент обязан для распоряжения
средствами на счете оформлять и
представлять в банк документы, по форме,
соответствующие требованиям
Клиент обязан соблюдать банковские правила, оплачивать расходы банка на совершение операций по счету.
Касательно оплаты расходов банка на совершение операций по счету можно сказать, что эта обязанность возлагается на клиента, только если это прямо предусмотрено договором банковского счета. Плата может взиматься поквартально за счет денежных средств, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором. Если же стороны в договоре не определили плату за услуги банка, то предполагается, что его расходы на совершение операций покрываются теми выгодами, которые он извлек в результате использования денежных средств клиента.
При исполнении взаимных обязательств по договору банковского счета обычно возникают встречные требования сторон: банк вправе требовать оплаты своих услуг, а также возврата средств, связанных с кредитованием счета и уплаты процентов по кредиту.
Клиент вправе:
Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.27
Списание денежных средств со счета осуществляется банком только на основании распоряжения клиента, за исключением случаев, когда это предусмотрено законом, договором или производится по решению суда.
Списание средств, которое производится на основании закона, принято называть бесспорным, а то, которое производится в порядке, установленном в договоре, - безакцептным (в том числе по требованию третьих лиц).
При списании денежных средств со счета существует определенная очередность списания. Нормальной считается ситуация, когда клиент обладает денежными средствами, достаточными для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету. В этом случае писание средств со счета производится в порядке поступления в банк распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не установлено договором.
При недостаточности средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание производится в порядке нормативно установленной очередности.28 В первую очередь осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающих перечисление или выдачу средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненному жизни или здоровью, а также требования о взыскании алиментов. Во вторую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуально деятельности. В третью очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по договору (контракту), а также по отчислениям в Пенсионных фонд РФ, Фонд социального страхования РФ и фонды обязательного медицинского страхования. В четвертую очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди. В пятую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающих удовлетворение денежных требований. В шестую очередь производится списание по другим платежным документам в порядке календарной очереди. Списание со счета средств по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов.
Информация о работе Договор банковского счета (понятие, элементы, виды)