СОДЕРЖАНИЕ 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

     Даже  в самых благоприятных экономических условиях для любого предприятия всегда сохраняется возможность наступления кризисных явлений. Такая возможность ассоциируется с риском. Риск присущ любой сфере человеческой деятельности, что связано с множеством условий и факторов, влияющих на положительный исход принимаемых людьми решений. Исторический опыт показывает, что риск недополучения намеченных результатов особенно стал проявляться при всеобщности товарно-денежных отношений, конкуренции участников хозяйственного оборота. Поэтому с возникновением и развитием капиталистических отношений появляются различные теории риска, а классики экономической теории уделяют большое внимание исследованию проблем риска в предпринимательской деятельности.

     Опыт  развития всех стран показывает, что игнорирование или недооценка хозяйственного риска при разработке тактики и стратегии экономической политики, принятии конкретных решений неизбежно сдерживает развитие общества, научно-технического прогресса, обрекает экономическую систему на застой. Ведь именно внедрение высоких технических достижений, осуществление новых идей несут в себе огромные риски, от которых может зависеть вся данная предпринимательская деятельность, а, следовательно, и получение обществом этих нововведений.

     Нужно помнить, что средой существования предпринимателей является рынок, без предпринимательской деятельности невозможно существование современной рыночной экономики.

     Есть, прежде всего, экономическая свобода. Над предпринимателем могут возвышаться только закон и устанавливаемые им ограничения. Государственное регулирование в условиях рынка сводится преимущественно к установлению норм осуществления предпринимательской деятельности и к налоговой системе. Все остальное определяется производителем и потребителем, их волей, а в какой-то степени складывается случайным образом.

     Осваивая  предпринимательство, приходится иметь  дело с неопределенностью и повышенным риском.

     Предпринимательство может оказаться рискованным  потому, что многие предприниматели  не обладают достаточной компетентностью. Анализ отечественной и зарубежной литературы, опыта работы преуспевающих предпринимательских организаций (фирм, компаний, корпораций) показывают, что успех в деятельности предпринимательских организаций во многом зависит от личностных характеристик предпринимателей, как собственников компаний, так и наемных менеджеров, которым присущ предпринимательский талант.

       В настоящее время проблема  риска в предпринимательской  деятельности особо актуальна,  ведь в условиях современной  российской экономики с все более и более устанавливающейся экономической средой в предпринимательскую деятельность вносятся дополнительные элементы неопределенности, что расширяет зоны рисковых ситуаций. В этих условиях возникают неясность и неуверенность в получении ожидаемого конечного результата, а, следовательно, возрастает и степень предпринимательского риска.

     Законодательная база, характеризующая предпринимательский  риск имеет ряд недостатков и  пробелов, которые приводят к отрицательным  последствиям для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

     Предпринимательство постоянно развивается и, решая, одни проблемы предприниматели постоянно, сталкиваются с другими.

     Именно  поэтому меня и заинтересовала эта  тема. Мне кажется, что она занимает хоть и не главенствующее, но почетное и очень важное место в предпринимательской деятельности, ведь предпринимательство практически не может существовать в своей деятельности без риска.

     Целью данной работы является исследовать  нормативно- правовые акты, которые  регулируют институт предпринимательского риска, найти недостатки и пробелы и внести свои предложения по их устранению. Задачами курсовой работы является рассмотрение следующих разделов: понятие предпринимательской деятельности, предпринимательский риск как объект страхования, ответственность сторон по договору страхования предпринимательского риска. Объектом общественные отношения, складывающиеся в сфере осуществления предпринимательской деятельности и связанные с предпринимательским риском, в том числе при заключении и исполнении договора страхования указанного риска. нормы отечественного законодательства, регулирующие вопросы страхования названных рисков и средств и способов уменьшения неблагоприятных последствий действия рисков в указанной деятельности, а также договор страхования предпринимательских рисков.

     В своей работе я использовала несколько источников, но главным образом я опиралась на, Граждански кодекс РФ, ФЗ « Об организации страхового дела в РФ», а также учебную литературу, в которых даны основные понятия, раскрывающие основы предпринимательской деятельности.

 

     

ГЛАВА 1. Понятие страхования.

     Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Главными участниками страховых отношений являются страховщик и страхователь. Потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, не подконтрольных человеку (например, чрезвычайные ситуации природного характера). Такие убытки могут возникать неожиданно, и даже рассчитав, возможные рисковые ситуации в предпринимательской деятельности, предприниматель не может предвидеть все. Например, такие как стихийные бедствия. [9]

     Также объектами страхования могут  выступать объекты обязательного и дополнительного страхования. Страхователь может страховать все обязательные объекты или любой их них. В полисе должен быть хотя бы один обязательный объект страхования.

1. Объекты обязательного страхования:

     Недвижимое  имущество:

• Здания (конструктивные элементы здания и отделка помещений); часть здания;
• Движимое имущество;
• Оборудование (холодильное оборудование, стационарные грузоподъёмные механизмы и т. п.);
• Электронное оборудование (компьютеры; оргтехника; электронные весы; электронные кассовые аппараты и т. п.);
• Мебель (торговая, офисная мебель, прилавки, сейфы, кассовые аппараты и т. п.);
• и другие.

 

     Товары (товарно-материальные ценности в торговом зала и/или в складском помещении).

2. Дополнительные объекты страхования:

• Гражданская ответственность перед третьими лицами;

• Наличные деньги в сейфе и (или) кассовом аппарате;
• Стеклянные элементы недвижимости;
• Убытки от перерыва в коммерческой деятельности.

     Объектом  страхования являются текущие расходы.

     В случае если недвижимое имущество арендовано страхователем, то в этом случае объектом страхования является недвижимое имущество, которым страхователь пользуется на основании договора аренды с собственником помещения. [10]

     Этот  список не является исчерпывающим, это  только примерные риски, которые требуют дополнения и уточнения.

     Таким образом, страхование может стать эффективным способом 
минимизации возможных потерь страхователя, связанных с последствиями неблагоприятных случайных событий.

     Одним из объектов страхования является предпринимательский риск.

2.1. Предпринимательский риск как объект страхования.

 

     Под предпринимательским риском понимается риск, возникающий при любых видах предпринимательской деятельности, связанных с производством продукции, товаров и услуг, их реализацией; товарно-денежными и финансовыми операциями; коммерцией, а также осуществлением научно-технических проектов.

     Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

     Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

     Страховым случаем является совершившееся  событие, предусмотренное договором  страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность  страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. (ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

     Риск  предпринимательской деятельности можно подразделить на следующие  виды:

     а) риск утраты имущества в результате стихийных бедствий;

     б) риск возникновения гражданской  ответственности, за ущерб, наносимый  окружающей среде;

     в) риск потери прибыли;

     г) риск, связанный с реализацией  продукции на внутреннем и внешнем  рынке;

     д) технический риск, связанный с эксплуатацией оборудования, строительно-монтажных сооружений т.д.

     е) коммерческие риски, связанные с  недопоставкой продукции, невыполнением  финансовых обязательств;

     ж) валютный риск, связанный с расширением  сферы внешнеэкономической деятельности. [11]

     Чтобы решиться на риск, предприниматель должен быть уверен, что возможная ошибка не может скомпрометировать ни его дело, ни его имидж. Вероятность ошибки следует расценивать как неотъемлемый атрибут самостоятельности, а не как следствие профессиональной несостоятельности.

     Сложность классификации предпринимательских рисков заключается в их многообразие. С предпринимательским риском фирмы сталкиваются всегда при решении как текущих, так и долгосрочных задач. Существуют определенные виды рисков, действию которых подвержены все без исключения предпринимательские организации. Но наряду с общими рисками есть, специфические виды риска, характерные для определенных видов деятельности.

     Все предпринимательские риски можно  разделить на две большие группы в соответствие с возможностью страхования: страхуемые и не страхуемые.

     Предприниматель может частично переложить риск на другие субъекты экономики, в частности обезопасить себя, осуществив определенные затраты в виде страховых взносов. Таким образом, некоторые виды риска, такие, как риск гибели имущества, риск возникновения пожара, аварий и другие, предприниматель может застраховать.

     Однако существует группа рисков, которые не берутся страховать страховые компании, но при этом именно взятие на себя нестрахуемого риска является потенциальным источником прибыли предпринимателя. Но если потери в результате страхового риска покрываются за счет выплат страховых компании, то потери в результате нестрахуемого риска возмещаются из собственных средств предпринимательской фирмы. Основными внутренними источниками покрытия риска являются: собственный капитал фирмы, а также специально созданные резервные фонды. Кроме внутренних, есть еще и внешние источники покрытия вероятных потерь, например: за дочерние банки отвечает материнский банк.

     Для того чтобы застраховать свой предпринимательский  риск необходимо знать порядок заключения договора страхования предпринимательского риска.

2.2. Порядок заключения договора страхования            предпринимательского риска.

 

     Договор страхования должен быть заключен в  письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК).

     Закон устанавливает два способа заключения договора страхования, применяемых при соблюдении письменной формы договора: путем составления одного документа, подписываемого сторонами, и путем обмена документами, которые выражают их волеизъявление, направленное на заключение договора.[1]