Почему банки ограничивают заемщиков в выборе страховой компании?

Почему  банки ограничивают заемщиков в выборе страховой компании?

Как правило, до расторжения кредитного договора дело доходит редко и клиент-заемщик соглашается на страховую компанию, которую предлагает банк.

Эксперты советуют не идти на поводу у банков, вплоть до отстаивания своих интересов в суде. Безусловно, доказать, что банк навязывает определенную страховую компанию или ограничивает клиента в выборе, последнему будет непросто, однако попытаться можно.

Никакой банк не имеет права навязывать клиенту конкретную страховую компанию. Однако, поведение банкиров не выглядит как навязывание. Клиенту предлагают договор и перечень страховых компаний, из которых клиент может выбрать подходящую. Но часто перечень состоит из 2-3 или даже одной СК.

У клиента не остается выбора, но все же, если ему симпатична другая страховая компания, которой нет в списке, нужно настаивать на своем.

Минимум, что может сделать недовольный клиент, попросить у представителей банка изложить причины отказа от страхования в понравившейся ему страховой компании или причины отказа от выдачи кредита вообще. Но сделать это банк должен обязательно в письменной форме.

Впрочем, как  уверяют сами страховщики, ограничение  клиентов банка в выборе страховой  компании, как, собственно, и само страхование, происходит отнюдь не по той причине, что банку хочется «удорожать» свой продукт или дополнительно заработать.

Основная причина – необходимость для банка «обезопасить» свой кредитный портфель.

Именно этим и обусловлено ограничение клиентов в выборе страховой компании. Банк выбирает для себя наиболее надежных партнеров для страхования залогов.

Естественно, что  приоритетными здесь будут компании одной финансовой группы, либо же компании, с которыми уже сложились длительные и успешные партнерские отношения.

Вынужденное ограничении клиента в выборе страховой компании может только на первый взгляд показаться «неудобным» для него. На самом же деле банк, выбирая себе среди страховых компаний наиболее надежных партнеров, заботится и о клиенте, точнее о качестве его последующего обслуживания.

Причины ограниченного  предложения страховой компании у банка абсолютно прагматичные, а именно финансовые. Сотрудничество банка со страховой компанией предполагает, что первый получает комиссионные от продажи страховки.

Получая аккредитацию, страховая компания также размещает  в данном банке депозит. Размеры  комиссионных и суммы депозитов  могут быть разными. Следовательно, в сотрудничестве с одними страховыми компаниями банк может быть более заинтересован, что в конечном итоге влияет и на предложенный клиенту перечень.

Но есть еще одна причина – наличие у банка собственной страховой компании. Она может быть как открытой для рынка, так и кэптивной, т. е. обслуживать только клиентов своего банка. В таком случае банк часто аккредитует несколько страховых компаний, дабы исполнить свое обязательство в части обеспечения клиенту выбора.

Но в таком  случае банковская страховая компания может предложить более низкие тарифы, чем независимый страховщик. Ведь ей не нужно содержать собственную филиальную и агентскую сеть, не нужен дополнительный персонал. Последний не станет демпинговать и вряд ли сможет предложить похожие условия. Поэтому выбор клиента предопределен.

Мотивы банков в ограничении клиентов в выборе страховой компании так или иначе зависят от существующих схем сотрудничества банков со страховщиками.

Первая: существует жесткая связка «банк – страховая компания».

Вторая: когда есть жесткий перечень аккредитованных в банке страховых компаний, перечень исчерпывающий и состоящий из десятка-двух страховых компаний (наиболее распространенная схема).

В этой схеме  могут быть предпочтения, которые  становятся особенно заметны в навязывании, либо в «активном предложении» страховой компании, что обуславливается простой мотивацией кредитного менеджера.

Есть и третья схема: мелкие банки не особо разборчивы в страховой компании и готовы работать практически с любой компанией, но тут речь идет скорее о клиентах страховой компании и перебирать банкам не приходится.

В любом случае страховые компании проходят аккредитацию в банках, формальная она или реальная – это зависит от банка.

Аккредитация страховых компаний в банках в классическом варианте позволяет банку отобрать страховые компании, которым можно будет доверить страхование части своего кредитного портфеля, хотя страхователем и является физическое лицо.

Но реальный интерес есть и у кредитора, который заинтересован в качестве своего портфеля. Поэтому и должны быть отсеяны страховые компании, неспособные по тем или иным причинам принимать на себя и нести обязательства по той части рисков, которые планирует передавать банк.

Поэтому выбор страховой компании – это не прерогатива сугубо клиента, банк может и должен сужать круг выбора страховой компании для клиента, делая тем самым ему услугу, проводя анализ компаний. Но это классика взаимоотношений банка, страховой компании и клиента.

И все же, если предложенные банками, автосалонами или риелторами страховые компании не устраивают клиента, эксперты советуют настаивать на своем выборе. Главное – быть терпеливым и уметь ждать.

Открыто требовать банк не может. Да и выбирать можно только из перечня аккредитованных страховых компаний. Но цена вопроса (выбора страховой компании) довольно высока. Если с выбором все понятно, то посоветовать можно только одно.

Настаивайте на своем выборе и терпеливо выполняйте требования банка.

Иногда банк может потребовать предоставить письмо о намерении страховой компании застраховать автомобиль, квартиру клиента. В таких случаях нужно обратиться в офис страховой компании, там с такой задачей, скорее всего, сталкиваются не впервые.

Следует помнить, что в выдаче кредита банк также заинтересован. И выбор страховой компании для клиента не просто выполнение требования банка.

Исчтоник: Газета «Сейчас»