Моделирование сберегательного поведения

     Предельная  склонность к сбережению(MPS) - это  часть прироста (сокращения) дохода, которая идет на сбережение. Величина MPS определяется как отношение любого изменения в сбережениях к  конкретному изменению в доходах. Данный показатель характеризуется  следующим правилом: величина предельной склонности к сбережению и соответствующая  величина предельной склонности к потреблению  в сумме должны давать единицу. То есть прирост дохода может идти или  на потребление, или на сбережение. Та доля изменения в величине дохода, которая не потребляется, почти всегда идет на сбережения.

     При росте располагаемого дохода домохозяйств средняя склонность к потреблению  уменьшается, а средняя склонность к сбережению возрастает.

     Графически  функция потребления представлена на рис. 1 

     Рис. 1 Функция потребления 

     Но  нужно отметить тот факт, что не все исследователи полностью  согласны с зависимостью изменений MPS от изменений в уровне дохода. В течение многих лет экономисты были уверены в том, что с ростом дохода величина MPS увеличивается. Считалось, что потребляться будет уменьшающаяся  доля прироста дохода, а сберегаться - возрастающая. Теперь же многие ученые полагают, что для экономики в  целом MPS является величиной постоянной. Это допущение также помогает упростить анализ теории сбережений. Обоснование саморегулирования  модели “сбережения-инвестиции” с  помощью ставки процента сводится к  следующему: при прочих равных условиях домохозяйства склонны потреблять, а не сберегать; потребление товаров  и услуг удовлетворяет человеческие потребности, а не использованные денежные средства - нет. Отсюда делается вывод  о том, что потребители будут  сберегать в том случае, если кто - то будет платить им ставку процента в качестве вознаграждения за то, что  они сберегают. Чем выше ставка процента, тем больше денежных средств будет  сберегаться. Платить населению  ставку процента должны будут инвесторы, которые стремятся найти денежный капитал, чтобы обновить или расширить  предприятие или парк производственного  оборудования. Представители классической школы экономической теории пришли к выводу, что денежный рынок, на котором владельцы сбережений предлагают свои средства, а предприниматели предъявляют свой спрос на инвестиции, устанавливает равновесную цену на использование денег - равновесную ставку процента, при которой количество сбереженных средств равно количеству инвестиций. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Глава 2. Сберегательное поведение  граждан РФ в период кризиса.

      2.1. Основные тенденции.

      Основной  и наиболее очевидной тенденцией на рынке банковских услуг на протяжении 2009-2010 годов являлся рост сбережений россиян.

      Диаграмма 1. Динамика привлечения  вкладов населения (данные: Банк России). 

      Действительно, опережающий рост остатков на депозитных счетах граждан по отношению к  кредитному портфелю сопровождал банковскую систему на протяжении последних  двух лет. При этом, если в 2009 году такая  тенденция легко могла быть объяснена  нежеланием самих банков заниматься высокорискованным розничным кредитованием, то начиная с 2010 года политика подавляющего большинства банков изменилась. Заоблачно  большие ставки по вкладам, которые  привлекали население в 2009 году, ушли в прошлое, а условия по кредитным  программам, наоборот, существенно  смягчились. Ставки по кредитам частным  лицам во второй половине 2010 года фактически вернулись на докризисный уровень, а условия оценки потенциальных  заемщиков стали такими же лояльными  как и были до октября 2008 года.

      Однако, при анализе динамики изменения  остатков частных лиц на банковских счетах видно, что общее улучшение  экономических условий в стране, рост реальных доходов населения, смягчение кредитной политики банков и возобновление кредитных программ для населения оказались неспособны простимулировать рост потребления, а сберегательные настроения среди населения по-прежнему остались на высоком уровне. Этот же вывод подтверждает и статистикой Росстата. На диаграмме ниже представлена динамика доли доходов населения, направляемой ежемесячно на сбережения. Видно, что эта доля, хотя постепенно и по-прежнему держится существенно выше докризисного уровня.

      Диаграмма 2. Динамика доли сбережения (данные: Росстат). 

      Таким образом, становится очевидно, что Россия не является исключением, и сберегательные настроения населения напрямую зависят  от состояния экономики: темпов экономического развития, уровня инфляции, динамики реальных располагаемых доходов граждан, величины процентных ставок и других показателей.

      Дополнительно нужно отметить тот факт, что структура  сбережений населения постоянно  изменяется в сторону их укрупнения, что говорит о сознательной политике граждан в этом вопросе и существовании  значительного отложенного спроса на дорогостоящие товары длительного  пользования. На диаграмме ниже видно, что доля банковских депозитов на крупные суммы (свыше 400 тыс. рублей) на постоянной основе увеличивается  в последние несколько лет, тогда  как доля небольших депозитов  сокращается.

      Диаграмма 3. Структура сбережений (данные: АСВ).

       ы

      Диаграмма 4. Структура сбережений (данные: АСВ).

      По  данным того же АСВ, несмотря на экономический  кризис, личное благосостояние населения  в целом не ухудшилось, в том  числе благодаря действиям государства, направленным на стабилизацию доходов  отдельных групп населения. Если в феврале 2008 г. доля лиц, заявлявших, что денег им хватает только на продукты, а покупка одежды и обуви вызывает затруднения, составляла 37%, то в феврале 2010 г. таковых было 34%; людей, которым хватало денег на продукты и на одежду, а покупка вещей длительного пользования (телевизора, холодильника) была проблемой – 45% (в феврале 2010 г. – 51%), К наиболее обеспеченным слоям себя относили 17% респондентов в феврале 2008 г. и 14% в феврале 2010 г.

      В итоге можно сделать однозначный  вывод о том, что несмотря на относительно стабильный уровень доходов большинства  населения в период кризиса и  в целом благоприятную экономическую  обстановку в 2010 году, сберегательное поведение населения не вернулась  к докризисной «потребительской»  модели, соответственно, классическая теория, определяющая сберегательное поведение как функцию, зависящую  от дохода граждан не работает в  данном случае. Необходимо понимание  и умение анализировать более  сложный набор параметров для  осуществления полноценного моделирования  сберегательного поведения граждан. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      2.1. Функция сберегательного  поведения.

      Использование при попытках моделирования и  прогнозирования сберегательного  поведения населения исключительно  экономических и финансовых составляющих не дает однозначно правильных результатов. Одновременно с этим, полностью их анализ в данном процессе также не может быть исключен.

      Сберегательное  поведение является результирующей функцией многих переменных, относящихся  к различным научным дисциплинам. Для определения специфики сберегательного  поведения в России наиболее целесообразным считаю использование трех основных групп показателей: 

1. Экономические показатели:
1. Темпы экономического роста (темпы прироста чистых инвестиций).
2. Уровень инфляции.
3. Уровень безработицы.
2. Финансовые показатели:
1. Величина процентных ставок (в т.ч. анализ соотношения кредитных и депозитных ставок друг к другу).
3. Социально-психологические показатели:
1. Оценка уровня неопределенности (динамики валютных курсов (разброса), будущих инфляционных ожиданий, стабильности банковской системы (отсутствия негативного новостного фона).
2. Оценка индекса потребительских настроений (определяется путем социологических опросов).

     Совместный  анализ перечисленных показателей  в неразрывной связке друг с другом способен системно и наиболее разносторонне  охватить вопрос прогнозирования сберегательного поведения граждан и даст возможность построить более точную модель.