Этапы становление банковской сферы РФ

       5.     Развитие категории независимой  оценки бизнеса в интересах  принятия бизнес-решений и управления  рисками, в том числе упорядочивание  деятельности рейтинговых агентств.

       6.     Трансформация структуры продуктов  и услуг, определяемых вызовами  времени, прежде всего развитие  дистанционных услуг в связи  с направленностью современного  бизнеса на ускорение расчетов  и переход на менее затратные  технологии обслуживания клиентов.

       Проблема  формирования ресурсной базы является одной из ключевых для развития РБС. При этом для развития экономики  крайне важно стимулирование формирования ресурсных фондов для ее модернизации. С этой целью можно рассматривать:

• привлечение ресурсов государственных фондов (золотовалютного, развития и др.) для стимулирования модернизации (в форме гарантий, софинансирования проектов, участия в создании целевых фондов и др.);
• развитие целевого внутреннего заимствования,для чегомогут быть использованы механизмы облигационных займов и формирования фондов, причем основной является проблема доверия, меры по формированию которого станут ключевыми (участие или гарантии государства, крупных компаний и др.);
• стимулирование сбережений населения за счет целевого их использования в виде первоначальных накоплений на решение жилищных и бытовых проблем, участия в фондах, стимулирующих процентов при безотзывном размещении средств на депозитах, выборочное повышение уровня страховых гарантий для отдельных видов вкладов, а также стимулирования сбережений организаций, может быть за счет страхования вложений и экономических факторов;
• упорядоченное и регулируемое привлечение иностранного капитала преимущественно на прямое финансирование инвестиционных проектов.

       Отдельным вопросом, от которого во многом зависит  не только устойчивость БС, но и устойчивость всей финансовой системы, является проблема координации регулирования фондовых и валютных операций как фактора  системного риска. В то же время накопились вопросы, требующие оперативного решения  в условиях кризиса. Если проблемы ликвидности  РБС в настоящее время достаточно успешно решаются, то проблема «плохих» долгов остается актуальной и требует  своего решения. Эта проблема тесно  связана с вопросом докапитализации, который может стоять крайне остро, прежде всего для крупнейших банков. 
 

Заключение 

       Создание  РБС в конце 80-х гг. прошлого века практически не имело отечественного фундамента. Дореволюционный опыт нельзя рассматривать в силу временной  отдаленности, а советские банки  выполняли преимущественно распределительные  функции. Этап становления (1989–1999 гг.) характеризовался спонтанным развитием  банков и созданием ускоренными  темпами их избыточного количества. К концу 1993 г. их число превысило 2 тыс., 1997 г. — 2,5 тыс. с последующим  сокращением до 1,7 тыс. за счет несостоятельности  и консолидации.

       Острый  недостаток банковских услуг в условиях роста компаний при возможности  получения банками значительных доходов и высокой инфляционной составляющей явились стимулами  количественного, но не всегда качественного  роста. Инфраструктурные и регуляторные возможности, законодательство отставали  от потребностей РБС. Кризисы 1992, 1994, 1995 гг., системный кризис августа 1998 г. ускорили развитие этих компонентов. Катализатором  кризиса 1998 г. послужили девальвация  рубля и последовавшая банковская паника. Но предпосылки были подготовлены заранее: усиление долгового кризиса, ухудшение ситуации на финансовых рынках, несбалансированность валютных позиций, пирамида государственного облигационного долга.

       Последствиями кризиса помимо декапитализации  и банкротства за короткий период более чем 250 банков (в том числе  системообразующих) стали нарушение  функционирования платежной системы; потеря ликвидности межбанковского рынка, отсутствие возможности государственных  заимствований; необходимость возврата депозитов проблемными коммерческими  банками, прежде всего населению; остановка  рынка срочных сделок в результате неисполнения большинства из них. Налицо была необходимость существенной реструктуризации РБС.

       Реструктуризация  РБС была проведена высокими темпами. При этом стимулирующее влияние  оказало развитие промышленного  сектора, его потребностей и возможностей. Возможности государства для  восстановления РБС были ограничены и концентрировались на создании условий регуляторного и законодательного характера. В частности, для санации  и реструктуризации банков было создано  Агентство по реструктуризации кредитных  организаций (АРКО), использован механизм бридж-банков («Росбанк», «Импэксбанк», «Первое ОВК» и др.), за счет чего были отделены и оставлены в старых банках токсичные активы. К 2002 г. была восстановлена система расчетов. Наметилась тенденция к консолидации РБС, в том числе за счет иностранных  инвесторов.

       Проблемными оставались требовавшие решения  вопросы слабого доверия к  банковской системе со стороны населения  как потенциально стабильного ресурсного источника, неразвитость продуктового ряда и финансовых инструментов, сохранение высоких рисков банковского кредитования, низкий уровень капитализации.

       Сравнительно  полноценная банковская система  в России сформировалась только в  начале XXI в. К 2003 г. темпы роста банковской системы приобрели устойчивый характер. Рост активов и капитала был достаточно высок не только в номинальном, но и в реальном выражении: среднегодовые  темпы роста активов и капитала за 2000–2008 гг. составили 36 и 44% соответственно. Среднегодовые темпы реального  роста по этим параметрам за первое десятилетие XXI в. составили 21 и 28%, существенно  превысив темпы роста ВВП.

       Если  структура активов РБСменялась  незначительно,то за последние полтора  года значимо изменилась структура  пассивов. Отток средств клиентов с 60 до 55% (связан прежде всего с сокращением  доли вкладов физических лиц с 26 до 23% пассивов) дополнился уменьшением  доли собственных средств банков с 14 до 12%, так как сократились  фонды и прибыль.

       Меры  по наращиванию государственных  средств в экономике (на середину 2009 г. до 8% банковских пассивов) частично компенсировали этот разрыв. Выросли  резервы под ссуды как фактор ухудшения качества кредитных портфелей  банков.

       Институциональные изменения произошли во владении банками. Если число банков с участием государства в капитале сократилось, то доля активов таких банков возросла и составила на середину 2009 г. более 50%. Существенно возросла доля банков с иностранным участием в капитале. Количество таких банков приблизилось к 230, в том числе банков со стопроцентным  иностранным участием выросло до 80 (рост в 1,8 и 2,7 раза соответственно). Доля банков, контролируемых иностранным  капиталом, достигла 18,6% в активах  и 17,6% в капитале РБС (выросла по сравнению  с 2007 г. почти на 2 процентных пункта).

       Была  реализована количественная стабилизация РБС. Если с 2003 г. вновь зарегистрировано всего 50 новых кредитных организаций, то число действующих сократилось  почти на 230 (количество банков немногим превышало 1000). Анализ концентрации РБС  по группам банков, упорядоченным  по величине активов, показывает [1], что  на 5 крупнейших банков («Сбербанк РФ», «ВТБ», «Газпромбанк», «Россельхозбанк» и «Банк Москвы») к концу 2008 г. приходилась почти половина объема банковских услуг (46% активов, 49% размещенных  средств, 49% банковского капитала, 40% средств предприятий и организаций, 57% привлеченных средств населения, 52% бюджетных средств).

       Почти 70% банковских услуг приходится на 20 крупнейших банков, а на 50 крупнейших банков приходится 80% банковских услуг. 200 крупнейших банков России обеспечивают почти 95% банковских услуг. Следовательно, на оставшиеся 800 с лишним (более 80% общего количества) мелких банков приходится только порядка 5% банковских услуг. Половина этих банков находится в Москве, где нет недостатка в предложении  таких услуг. Поэтому вопрос о  консолидации банковского сектора  вполне назрел. За последний год рост активов и капитала отмечается именно для наиболее крупных банков.

       Журнал TheBanker констатирует рост РБС в составе  мировой ТОР-1000. В 2008 г. в этот пул  попал 35 российских банков по сравнению  с менее чем 20 в 2004 г. Два банка («Сбербанк РФ» и «ВТБ») попали в первую сотню. Активы российских банков соизмеримы [6] с активами стран BRIC (порядка 0,5% мирового уровня), за исключением  Китая, на который приходится более 5% мировых активов.

       В итоге исследования, основных направлений  развития банковской системы России можно сделать следующие выводы.

       В структуру банковской системы РФ включены все кредитные организации (банки и небанковские кредитные  организации, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками  с ограниченным кругом операций), имеющие  лицензию Банка России и Центральный  Банк РФ.

       К основным принципам организации  банковской системы России относятся  двухуровневая структура, осуществление  банковского регулирования и  надзора центральным банком, универсальность  деловых банков, коммерческая направленность деятельности банков.

       Основными позитивными факторами, влияющими  на развитие российских банков, и отмечаемыми  большинством рейтинговых агентств, сегодня являются:

1. растущая диверсификация банковского бизнеса, особенно в рознице;
2. повышение профессионализма и качества управления, в том числе контроля рисков;
3. последовательное изменение модели развития банков, четкое позиционирование себя на рынке;
4. постепенный переход на международные стандарты оценки и планирования бизнеса;
5. поддержка государства банковского бизнеса.

       Кризисные процессы в сегодняшней российской экономике существенно осложняют  положение в банковском секторе  России.          Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам. Инфляционные всплески, нестабильность, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Список  литературы 

       1.Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)" // Справочно-правовая система "Гарант".

       2.Федеральный Закон от 21.03.2002 г. №82-ФЗ "О банках и банковской деятельности" // Справочно-правовая система "Гарант".

       3."Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2009 год и период 2010 и 2011 годов" // Центральный банк Российской Федерации, 2008 г.

       4. Федеральный закон от 28 октября 2008 г. "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года" // Справочно-правовая система "Гарант"

       5. Банковская система РФ. Учебное пособие / Под ред. Шестакова А.Н. М.: Вершина, 2009. - 123с.

       6. Банковское дело: учебник для студентов вузов / под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 655 с. [5 - 149] Банки, ЦБ, комм. Банки. Функции и понятия

       7. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для ВУЗов. - М.: Логос, 2007. - 344 с.

       8. Братко А.В. Центральный банк в банковской системе России Учебник /. М.: Юрайт, 2008 - 179 с.

       9. Ведев А.; Лаврентьева И.; Шарипова Е. Российская банковская система. Кризис и перспективы развития. - М.: Ось-89, 2008. - 320 с. М.,

       10. Деньги, кредит, банки / Под ред.  Г.Н. Белоглазовой: Учебник. - М.: Юрайт-Издат, 2009. - 620 с. [406 - 503 Банковская система и ЦБ]

       11. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - М.: ИКЦ "МарТ", 2008. - 480 с. [98 - 157, Банковская система РФ разбор дефолта 98 года]

       12. Деньги, кредит, банки: учеб. - 2-е изд., перераб. и доп. / под ред. В.В.  Иванова, Б.И. Соколова. - М.: ТК  Велби, Изд-во Проспект, 2008. - 848 с. [653 - этапы развития банковской  системы РФ]

       13. Деньги, кредит, банки: учебник / кол.  авторов; под ред. засл. деят. науки  РФ д-ра эк. Наук, проф.О.И. Лаврушина. - 6-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2008. - 560 с.

       14. Кураков, Лев; Кураков, Владимир; Тимирясов, Виталий. Современные  банковские системы. Учебное пособие  - Екатеринбург: Несси-Пресс, 2008. - 192 с

       15. Национальная экономика: учебник  / под ред. П.В. Савченко. - М.: ЭкономистЪ, 2009. - 813 с. - (Homo faber) [545 - 559]