Виды кредитов

Различают два понятия  кредитной системы:

1.совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);

2.совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).

   В первом случае  кредитная система  представлена  банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным   кредитом.

Ипотечный кредит — это кредит, обеспеченный определенной недвижимой собственностью, соответственно ипотечное кредитование— это предоставление кредита под залог недвижимого имущества. Создание действенной системы ипотечного кредитования возможно на базе развития первичного и вторичного рынков ипотечного капитала. Основанием возникновения ипотеки может являться закон либо договор. По договору залогодатель (в том числе и не являющийся должником) добровольно отдает в залог любое принадлежащее ему недвижимое имущество, гарантируя тем самым удовлетворение требований кредитора в случае неисполнения обязательства, обеспеченного залогом.

Требования, предъявляемые  к потенциальным клиентам, могут  изменяться в зависимости от банка, но, как правило, это: — наличие  постоянной работы в том регионе, где проживает заемщик; — достаточный  совокупный доход семьи для погашения  кредита; — наличие собственных  денежных средств для внесения первоначального взноса. Размер такого взноса может изменяться в зависимости от приобретаемого жилого помещения.

Так, для покупки квартиры необходимо иметь не менее 20% от стоимости  приобретаемого жилья, а для жилого дома размер взноса составит не менее 40% от его стоимости. Ипотечные программы, кроме конечной суммы получаемого  кредита, различаются процентной ставкой, наличием или отсутствием поручителей, возможностью кредитовать тот или  иной тип жилья, а также сроками  рассрочки.

Например, Сбербанк может  выдать ипотечный кредит без залога. Но при этом сумма не должна превышать  — 25 тыс. долл. При этом условии для  получения кредита достаточно лишь поручителей. Однако если кредит банком предоставляется по очень низкой ставке, вполне возможно, что оформление и обслуживание кредита будут  максимально затратными.

Вообще говоря, чем больше рискует банк в вашем случае, тем  большую процентную ставку он предлагает. Кроме того, на размер расходов, связанных с обслуживанием кредита, могут повлиять следующие факторы: проблемы с домом (старый), перекрытиями (деревянные), предельный возраст или какая-либо болезнь заемщика. Все это сегодня может стать не причиной отказа от выдачи кредита, но мотивом для увеличения страховой премии страховой компанией, которая страхует заемщика и квартиру.

Необходимо отметить, что  страхование, а также оценка квартиры сертифицированным оценщиком являются обязательными требованиями банков при выдаче кредита.

Но при всем том, имея столь  богатый выбор (35 банков- партнеров), всегда есть возможность найти оптимальную программу. Ипотечный кредит отличается от обычного кредита целевым назначением, предоставляется исключительно для приобретения жилья.

Основным обеспечением по такому кредиту является ипотека  приобретаемой недвижимости. Обычно ипотечный кредит предоставляется  на срок от 5 до 20 лет, как правило, это 15 лет. Ставка кредита зависит от валюты, в которой предоставляется  кредит, и от того, для покупки какой недвижимости он берется.Так, ставка кредита в рублях составляет от 9 до 15% годовых, в валюте — от 14 до 20% годовых.

Ставка кредита для  покупки квартиры на первичном рынке  недвижимости составляет 14—17% годовых  до регистрации права собственности  на жилье, после такой регистрации  — 12-15%) годовых. Ставка кредита на вторичном рынке недвижимости составляет 12—15 % годовых. Ставка кредита на покупку жилого дома составит примерно 16—17% годовых, а при строительстве собственного дома— 18—20%. Выплата долга должна осуществляться равномерными платежами ежемесячно и составлять не менее 20%, но не более 60% от совокупного дохода семьи.

Размер предоставляемого кредита заемщик определяет самостоятельно. Минимальный размер кредита для  приобретения квартиры составляет 10 тыс. долл., а максимальный размер 300 тыс. долл.Кредит для покупки жилого дома составляет соответственно 30 тыс. и 1 млн. долл.

Банковский кредит представляет собой, с одной стороны, денежную сумму, предоставляемую банком на определённый срок и на определённых условиях.

Банковский кредит подразделяется на активный и пассивный. В первом случае банк выступает кредитором, во втором является заёмщиком. Банк может входить в кредитные отношения (выдавать или получать кредиты) с другими банками и иными кредитными организациями, включая центральный банк, выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. В этом случае речь идёт о межбанковском кредитовании.

• Ли́зинг (англ. leasing от англ.  to lease — сдать в аренду) — вид финансовых услуг, форма кредитования при приобретении основных фондов предприятиями или очень дорогих товаров физическими лицами.

Лизингодатель обязуется  приобрести в собственность определённое лизингополучателем имущество у  указанного им продавца и предоставить лизингополучателю это имущество  за плату во временное владение и  пользование. Чаще всего это осуществляется для предпринимательских целей, однако с 1 января 2011 года в России это  не обязательно. В мировой практике широко распространён потребительский  лизинг.[1] Договор может предусматривать, что выбор продавца и приобретаемого имущества делает лизингодатель. Лизингополучатель  может изначально являться собственником  имущества.

По сути, лизинг — это  долгосрочная аренда имущества с  последующим правом выкупа, обладающая некоторыми налоговыми преференциями.

В зависимости от срока  полезного использования объекта  лизинга и экономической сущности договора лизинга различают:

Финансовый  лизинг (финансовая аренда). Срок договора лизинга сравним со сроком полезного использования объекта лизинга. Как правило, по окончании договора лизинга остаточная стоимость объекта лизинга близка к нулю и объект лизинга может без дополнительной оплаты перейти в собственность лизингополучателя. По сути, является одним из способов привлечения лизингополучателем целевого финансирования (в целях приобретения объекта лизинга).

Операционный (оперативный) лизинг. Срок договора лизинга существенно меньше срока полезного использования объекта лизинга. Обычно предметом лизинга являются уже имеющиеся в распоряжении лизингодателя активы (может не быть третьей стороны — продавца). По окончании договора объект лизинга либо возвращается лизингодателю и может быть передан в лизинг повторно, либо выкупается лизингополучателем по остаточной стоимости. Лизинговая ставка обычно выше, чем по финансовому лизингу. По экономической сущности является разновидностью аренды. В Российской Федерации операционный лизинг законодательно не регулируется, поэтому контракты, по сущности являющиеся операционным лизингом, заключаются в виде договоров аренды.

• Факторинг (англ. factoring от англ. factor — посредник, торговый агент) — это комплекс услуг для производителей и поставщиков, ведущих торговую деятельность на условиях отсрочки платежа.

В операции факторинга обычно участвуют три лица: фактор (факторинговая компания или банк) — покупатель требования, поставщик товара (кредитор) и покупатель товара (дебитор). Основной деятельностью факторинговой компании является кредитование поставщиков путём выкупа краткосрочной дебиторской задолженности, как правило, не превышающей 180 дней. Между факторинговой компанией и поставщиком товара заключается договор о том, что ей по мере возникновения требований по оплате поставок продукции предъявляются счета-фактуры или другие платёжные документы. Факторинговая компания осуществляет дисконтирование этих документов путём выплаты клиенту 60−90 % стоимости требований. После оплаты продукции покупателем факторинговая компания доплачивает остаток суммы поставщику, удерживая процент с него за предоставленный кредит и комиссионные платежи за оказанные услуги[1].

Виды  факторинга

Существует большое количество разновидностей факторинговых услуг, отличающихся друг от друга прежде всего степенью риска, который принимает на себя факторинговая компания.

Факторинг с регрессом (англ. recourse factoring) — вид факторинга, при котором фактор приобретает у клиента право на все суммы, причитающиеся от должника. Однако в случае невозможности взыскания с должника сумм в полном объёме, клиент переуступивший долг, обязан возместить фактору недостающие денежные средства[2].

Факторинг без  регресса (англ. non recourse factoring) — вид факторинга, при котором фактор приобретает у клиента право на все суммы, причитающиеся от должника. При невозможности взыскания с должника сумм в полном объёме факторинговая компания потерпит убытки (правда, в рамках выплаченного финансирования клиенту)[2].

Факторинг бывает открытым (с уведомлением дебитора об уступке) и закрытым (без уведомления). Также  он бывает реальным (денежное требование существует на момент подписания договора) и консенсуальным (денежное требование возникнет в будущем).

• Первая специализированная форфейтинговая компания — FinanzAG (Цюрих) — появилась в 1965 г.

Форфейтинг — покупка  среднесрочных векселей, других долговых и платежных документов, возникающих  из товарных поставок, специальным  кредитным институтом (форфейтором) за наличный расчет без права регресса на экспортера при предоставлении последним достаточного обеспечения.

Компания, осуществляющая покупку  долговых обязательств без регресса на экспортера, носит название форфейтинговой компании или форфейтера.

Форфейтер берет на себя все виды рисков. Обычно форфейтинг применяется при продаже машин и оборудования. Эти контракты эти являются средне- и долгосрочными и заключаются на крупные суммы. Поэтому минимальная сумма, используемая при форфейтинге, составляет не менее 250 тысяч долларов США; средняя сумма контракта составляет 1-2 миллиона долларов США. Тем самым размеры получаемых экспортером сумм превышают размеры обычных коммерческих кредитов, но в то же время не достигает масштабов кредитов покупателю, обеспечивающих поставку крупных партий машин и оборудования. Форфейтинг занимает промежуточное место между ними. Покупка требований на большую сумму может осуществляться только лишь консорциумом форфейтеров.

Потребительский кредит – это один из самых распространенных видов краткосрочного кредитования. Его отличие в том, что кредитная организация не контролирует, на что заёмщик тратит деньги, как, например, при ипотечном, образовательном или автомобильном кредитовании. Потребительский кредит представляет собой денежный займ относительно небольшой суммы, на срок от нескольких месяцев до 5 лет. Суммы потребительского кредита колеблются в размерах от нескольких тысяч до полутора миллионов рублей, либо от 500$ до 50 тыс.$.

В среднем, процентная ставка по потребительским кредитам на сегодня  составляет 13,5%, но на рынке банковских предложений можно встретить  и моментальный кредит (до 50 тыс.руб. на три года) со ставкой 10,8% и сверхкороткий кредит (до 100 тыс.руб. на 10 месяцев) со ставкой 23,4% годовых. Причём на кредиты в валюте – процент всегда несколько ниже и колеблется в пределах от 6% (до €8 тыс. на год) до 18% ($10.тыс на два года). Таким образом, проценты по потребительскому кредиту могут сильно отличаться, в зависимости от срока кредитования, максимально возможной суммы кредита и некоторых других условий, в частности от вида потребительского кредита.

Потребительский кредит может  быть как кредитом с разовым погашением (заёмщик через определенный срок возвращает банку всю сумму с  процентами), так и кредитом с  рассрочкой платежа (сумма и проценты выплачиваются заёмщиком ежемесячно на протяжении некоторого времени).

Также принято различать  обеспеченные и необеспеченные потребительские  кредиты. Обеспеченный потребительский  кредит подразумевает, что заёмщик  оставляет банку что-либо как  залог выполнения своих обязательств по кредиту, обычно в качестве обеспечения  выступает недвижимость. Необеспеченный потребительский кредит – это  кредит на условиях доверия клиенту, когда он может не предоставлять  никаких залогов. Такие кредиты  имеют более высокие процентные ставки, так как банковские риски гораздо выше.В схеме потребительского кредитования могут участвовать не только банк (финансовая организация) и заёмщик (физическое лицо), но и поручители, а также торговые организации.

Поручитель – это достаточно платёжеспособный человек (или организация), который является дополнительным гарантом для банка, что заёмщик вернёт деньги, в противном случае – кредит выплатит сам поручитель.

Торговые организации  довольно часто сотрудничают с банками  в процедуре оформления кредита  – они продают свои товары с  отсрочкой платежа, привлекая в  качестве кредитора – финансовую организацию, но человек, купивший товар  «в кредит», становится должником не магазина, а банка, сотрудничающего  с ним. Потребительский кредит имеет следующие преимущества:

а) быстрое получение требуемой  суммы. В различных финансовых организациях на оформление кредита уходит от 30 минут  да 3-4 дней.

б) использование денег  по своему усмотрению. Полученные деньги можно потратить и на ремонт, и  на лечение, и на удовлетворения сиюминутной  потребности в какой-либо покупке

в) многообразие видов получения  кредита: наличными, на пластиковую  карту, на банковский счёт или, непосредственно, товаром (бытовая техника, одежда, компьютер  и.т.д.).

Коммерческий  кредит - это сделка между двумя юридическими лицами: предприятием-продавцом (или кредитором) и предприятием-покупателем (или заемщиком). Предоставляется этот кредит в виде отсрочки платежа за поставленные товары или оказанные услуги. 
Кредитная ответственность при таком кредите оформляется с помощью: 
векселей, то есть обязательств уплатить в определенный срок требуемую сумму; 
договора, в котором оговорены условия оплаты и поставки, а также штрафные санкции за неисполнение договоренностей. 
Особенности коммерческого кредита 
Это форма товарного кредита выполняет функцию стимулирования сбыта товаров и общественного производства: предприятие, отпустив товары в долг, получает гарантии их оплаты. При этом размеры коммерческого кредита зависят от того, насколько велики финансовые возможности предприятия-продавца отпускать товары в долг. 
Собственно цель коммерческого кредита, в отличие от кредитов банковских, состоит не в предоставлении заемщику финансовых средств, а в ускорении процесса реализации товаров. 
При этом коммерческий кредит может быть направлен только в одну сторону: от продавца к покупателю, и применим он лишь в сферах товарного материального производства.