Современное страхование: цели, виды и принцип работы

 
Вследствие такого перераспределения  ресурсов предпринимательская деятельность и развитие общества в целом приобретают  стабильность благодаря возможности  восстановить утраченное в результате страховых событий за счёт страхового фонда. Страхование придаёт дополнительный стимул экономическому развитию, поскольку  сокращает отчисления граждан и  предприятия в сои резервные  фонды на ликвидацию последствий  неблагоприятных событий (создание резервов) и заменяет их меньшими по сумме страховыми взносами, а освободившиеся при этом средства позволяет направить  на развитие бизнеса или на потребление, тем самым, развивая экономику.

 
В личной жизни страхование позволяет  избежать чрезвычайных расходов на ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций или на лечение в случае болезни  и сохранить прежний уровень  дохода при утрате трудоспособности за счёт небольших ( по сравнению с убытками) страховых взносов в страховой фонд.

 
Особенно велика роль социального  страхования. Социальное страхование  – это механизм реализации социальной политики государства и способ её финансирования. Социальное страхование  сочетает два принципа управления социальными  рисками: социальное регулирование, заключающееся  в установлении основных социальных ориентиров развития общества, и страхование, которое является механизмом финансового  обеспечения поставленных социальных целей. В процессе своего развития социальное страхование превратилось в самостоятельную  систему  финансового обеспечения общественных потребностей в медицинской помощи и поддержке нетрудоспособных граждан, основанную на перераспределении национального дохода. Эта система отлична как от коммерческого страхования, так и от распределительной системы социальной защиты.

 
Целью страхования является защита. Вся история экономики показывает объективную потребность общества в страховой защите, причём в защите надёжной и эффективной. Тогда основная цель, или миссия, страховой деятельности может быть определена как удовлетворение общественной потребности в надёжной страховой защите от случайных опасностей, соответствующей общепринятым требованиям  по финансовой надёжности. Важнейшей  целью страхования с макроэкономической точки зрения является аккумуляция  денежных средств, уплаченных множеством страхователей, и инвестирование их в экономику. Инвестиционная эффективность  страховой деятельности гораздо  выше банковской, поскольку страхование (особенно жизни) обеспечивает долговременные инвестиции.

 
Степень достижения основной цели и  будет определять эффективность  страховой деятельности. Для количественной оценки эффективности можно использовать степень охвата страховой защитой  различных объектов, подверженных рискам, и уровень страхового обеспечения по каждому объекту.

 
Страхование как отрасль финансовой деятельности возникло из разделения общественного труда и развивалось  по мере осознания человеком ценности жизни, здоровья и имущества.

 
Достигаются цели страхования в  результате страховой деятельности: коммерческой, преследующей получение  прибыли, и некоммерческой – как  в социальном или взаимном страховании. При этом противоречия между целью  страхования (защита) и целью коммерческой страховой деятельности (прибыль), по сути, нет, поскольку получение прибыли  достигается не любыми средствами, а за счёт умелого страхового предпринимательства, на основе тщательных математических и экономических расчётов при  строгом соблюдении законодательства. В обществах взаимного страхования, где страхователь через владение частью страхового фонда формально  является и страховщиком, получение  прибыли от страховой деятельности исключено (доход направляется на снижение платы за страхование или резервируется), а в обязательных видах социального  страхования получение прибыли  не предусмотрено соответствующими законами.

 
Число рисков, угрожающих обществу и  отдельному человеку, так велико, что  резервные и страховые фонды  неизбежно создаются в разных организационных формах и служат для разных целей: государственные (госрезервы, внебюджетные фонды социального назначения и т.п.), корпоративные, семейные, личные и собственно страховые фонды страховых компаний и обществ взаимного страхования. 
Этой системе страховых фондов соответствуют три основных направления страховой деятельности:

• государственное социальное страхование, основанное на принципах коллективной солидарности и бесприбыльности, осуществляемое преимущественно государственными специализированными фондами и некоммерческими страховыми компаниями и направленное на социальное выравнивание и обеспечение минимума благосостояния;
• негосударственное (коммерческое) страхование физических и юридических лиц, основанное (в большей части) на принципах добровольности, прибыльности и эквивалентности и осуществляемое страховыми компаниями всех форм собственности;
• взаимное страхование, основанное на принципах взаимопомощи и бесприбыльности и реализуемое через общества взаимного страхования.

Коммерческое  страхование и взаимное страхование  играют ведущую роль в компенсации  ущербов, и потребность в их развитии возрастает вместе с ростом рыночной экономики, при этом взаимное страхование  преобладает в ряде стран Европы, США и Японии при страховании  отраслевых рисков и страховании  жизни. Страхование защищает имущественные  интересы граждан и предприятий  от отрицательных последствий страховых  событий, обеспечивает продолжение  хозяйственной деятельности предприятий  и непрерывность общественного  воспроизводства. В этом проявляется  защитная роль страхования.

 
При отсутствии страхования финансовые тяготы всевозможных бедствий возлагались  бы на государство, так как именно оно является последней инстанцией, к которой обращается за помощью отчаявшийся человек. Развитая система коммерческого и взаимного страхования снимает с государства значительную часть этого финансового бремени. В этом проявляется сберегающая роль страхования. 
Система страхования представляет собой  организованную форму централизации и концентрации капитала, который складывается из страховых взносов (премий), уплачиваемых клиентами страховым компаниям. Страховщики вкладывают эти средства в ценные бумаги предприятий и финансовых компаний, в банки и недвижимость. Таким образом они финансируют развитие экономики. В этом проявляется инвестиционная роль страхования.   

Современное страхование, особенно в развитых странах, превратилось в одну из важнейших отраслей экономики  с финансовым оборотом до 10 – 12% ВВП, в которой заняты миллионы людей  самых различных специальностей. Развитие страхования сопровождается появлением новых сфер общественно-полезной деятельности и новых рабочих  мест, повышением занятости, способствует прогрессу цивилизации. Страхование  от несчастных случаев и профессиональных заболеваний на производстве, страхование  ответственности работодателей  обеспечивают воспроизводство рабочей  силы. Применение страховых механизмов в системе социального обеспечения  способствует созданию равных возможностей получения гарантированной социальной помощи. И в этом социально-экономическая  роль страхования. 
Роль страхования в современном мире ещё больше возросла вследствие интенсивного развития международной торговли, особенно в отношении наземных, морских и воздушных перевозок грузов. Таким образом, оно помогает укреплению международных экономических связей. Весьма значительная роль страхования и в туризме – оно способствует свободному перемещению граждан по всему миру. 
Место и роль страхования в жизни общества отражаются в его отраслевом строении:

• имущественное страхование обеспечивает восстановление имущества предприятий всех форм собственности и видов предпринимательской деятельности, повреждённого или уничтоженного стихийными бедствиями, от которых оно было застраховано;
• личное страхование обеспечивает, например, восстановление и компенсацию утраты трудоспособности работников на предприятиях всех форм собственности и предпринимательства и в быту, чьё здоровье застраховано индивидуально или коллективно;
• страхование ответственности позволяет восстановить имущество, здоровье и состояние третьих лиц, сохранив при этом денежные средства страхователей, так как ущерб случайно пострадавшим по их вине третьим лицам возмещался не ими, а страховщиками;
• страхование предпринимательских рисков гарантирует сохранение доходов предпринимателей всех форм собственности и сфер предпринимательства при страховании от соответствующих видов рисков (например, в торговле –страхование кредитных рисков, в материальном производстве – страхование рисков перерыва в производстве и т.д.).

,