Пластиковые карты: экономическая сущность, виды, механизм использования

     1. STB-Card - была образована в 1991 году. Ее учредителями были АКБ Столичный, Московский банк Сбербанка России, Элексбанк, Московский коммерческий Земельный банк, АО “ИНКАХРАН” и АО “СТБ КАРТ”.     

     Платежная система СТБ работает с 1992 года и  за это время стала важным элементом  российского рынка пластиковых  карт.

     На  сегодняшний день Платежная система  СТБ охватывает:

• 82 субъекта Российской Федерации;
• 960 банкоматов в 124 городах;
• 874 отделения российских банков в 578 городах и районных центрах;
• более 3000 торговых предприятий в 52 городах;

     Среднемесячный  оборот системы составляет более 80 миллионов долларов. В сутки обрабатывается около 100 тысяч транзакций. Эмитировано  и обслуживается 1 миллион 800 тысяч  банковских карт СТБ (из которых около 35% карт - совмещенные карты STB/Maestro).

       В основу платежной системы  СТБ положено требование безусловного  и полного соответствия международным  стандартам в области пластиковых  платежных средств. На сегодняшний  день СТБ является единственной  российской платежной системой, полностью от процесса изготовления  карт и до тонкостей процессинга - соответствующей самым жестким международным требованиям. 

     2. «Юнион Кард» - самая распространенная на сегодняшний день российская система безналичных расчетов. Она создана в апреле 1993 г. Основателями Юнион Кард выступила группа частных лиц и коммерческие банки.

     В настоящее время платежная система  Юнион Кард представляет собой группу компаний, которые обеспечивают весь спектр функций - от технологии до процессинга.

     На  сегодняшний день платежная система  Юнион Кард представлена более чем 300 участниками с эмиссией более 3 млн. карт и эквайринговой сетью в 5,9 тысяч банкоматов и 26,5 тысяч точек торговли и сервиса по России и странам СНГ. Эмитентами Юнион Кард являются и крупнейшие российские банки - ВТБ 24, Межпромбанк, Газпромбанк, Уралвнешторгбанк, Нижегородпромстройбанк, Банк Москвы, Связь-Банк, Транскредитбанк, КБ Кедр. 

     3. РПС СБЕРКАРТ (c 2008 года ОРПС) — платёжная система, созданная и развивавшаяся с 1993 по 2010 год Сбербанком России.

     Российская  платежная система «СБЕРКАРТ» была создана Сберегательным Банком России в конце 1993 года и была ориентирована  на рынок массовых ежедневных платежей населения. Система была представлена во всех без исключения регионах России.

     Оператором  системы являлось закрытое акционерное  общество «Сберкарта».

     Платёжная система объединяет в себе 22 российских банков.

     В 2008 году был проведен ребрендинг, и  наименование системы было изменено на Объединённая Российская Платёжная Система (ОРПС).

     20 августа 2010 г. общим собранием акционеров закрытого акционерного общества «СБЕРКАРТА» принято решение о его добровольной ликвидации.

     На 1 января 2010 года:

• Количество микропроцессорных карт СБЕРКАРТ превысило 3.1 млн штук;
• 23,2 тыс. пунктов выдачи наличных денежных средств по микропроцессорным картам СБЕРКАРТ;
• 21,1 тыс. банкоматов принимают карты СБЕРКАРТ;

     62,4 тыс. терминалов в торгово-сервисных  точках и 16,7 тыс. информационно — платежных терминалов обслуживают операции по картам СБЕРКАРТ. 

     4. «Золотая Корона» - российская платежная система, объединяет более 220 банков в 75 регионах России и СНГ.

     Инфраструктура  платежной системы «Золотая Корона»  насчитывает свыше 18 тыс. устройств. По состоянию на 1 января 2009 года общее  количество эмитированных в системе «Золотая Корона» карт в рамках всей продуктовой линейки составило 14,38 млн штук. В течение 2008 года в Системе совершено 335,49 млн операций.

     Платежная система «Золотая Корона» была основана в 1994 году в городе Новосибирске. К 1999 году она объединила 144 банка-участника в 58 регионах России.

     В октябре 2009 года «Золотая Корона» была принята в «Транспортный союз Сибири».

     На  основе технологии «Золотой Короны»  создана Национальная система безналичных расчетов по пластиковым картам Республики Туркменистан «Туркменкард», Республики Кыргызстан «АлайКард» и национальная кредитная организация «ElBank-Lucas» (Польша).

 

Глава 3. Удобства и недостатки использования пластиковых карт 

3.1. Преимущества использования пластиковых карт.

     Сегодня уже мало кому в России нужно объяснять  преимущества и удобства использования  пластиковой карточки по сравнению  с "живыми" деньгами. Наличные - это  единственное средство расчетов, к  которому мы привыкли. Но, с другой стороны, деньги проходят через тысячи рук, рвутся, требуют пересчета и контроля. В конце концов, их можно и потерять, а после этого, как показывает практика, они никогда не находятся. Неспроста ведь весь цивилизованный мир использует вместо наличных денег пластиковые карты.

     Мир пластиковых карт многообразен и  бесконечен. Сейчас российские банки  предлагают пластиковые карты многих зарубежных и отечественных платежных  систем. И каждая из них по своему привлекательна.

     В качестве основных достоинств пластиковых карт следует выделить следующие:

• Оперативное получение средств с использованием широких возможностей платежных систем. 
• Безопасность хранения средств - деньги надежно хранятся в Банке, являясь доступными в любое время суток.
• Возможность использования нескольких личных банковских счетов в любых видах валют, прикрепленных к одной пластиковой карточке, что удобно при конвертации из одной валюты в другую при оплате покупок или получении наличных за рубежом.
• Избавление от проблем декларирования средств при поездке за границу и безопасности хранения наличных сумм в пути.
• Получение дохода - Банк начисляет проценты на остатки средств на личных банковских счетах.

 
 

3.2. Недостатки использования пластиковых карт и мошенничество.

     Кроме явных преимуществ, есть и некоторые  недостатки.

     • Приём платежей. В развитых странах мира практически все торговые точки принимают банковские карты, в менее развитых — приём карт ограничен крупными супермаркетами. В некоторых странах наличие кассового терминала в магазинах обязательно, как и кассовый аппарат. Однако неповсеместность использования может создать некоторые проблемы, особенно в ночное время. Наличные деньги же принимают все магазины.

     • Проблема чаевых. Есть определённая проблема при оплате в ресторанах, барах, и т.д, связанная со сложностью получения чаевых при оплате кредитной картой. Существуют специализированное программное обеспечения POS-терминалов, позволяющие обслуживать данные торговые точки, с возможностью указания в чеке суммы чаевых, но, как правило чаевые платятся в виде наличных.

     • Безопасность. При расчётах через Интернет и получении наличности через банкоматы и оплаты товаров в сомнительных точках, существует ненулевая вероятность стать жертвой мошенничества с использованием технических средств. Частичным выходом из этой ситуации является использование микропроцессорных карт. Поэтому следует быть крайне осторожным при пользовании магнитными картами, о чём регулярно предупреждают банки в своих памятках. Но! Хотя микропроцессорные карты уменьшают вероятность копирования карты, ее удаленное использование (через интернет), при компрометации данных карты, или снятие наличных, при записи пин-кода прямо на карту (к примеру), возможно.

     • Сложность применения. Хотя банки-эмитенты стараются предельно упростить интерфейс банкоматов, для многих людей, особенно пожилых, возникают заметные сложности в получении наличности, а иногда даже и при расчётах в кассовых терминалах.

     • Высокая комиссия для магазинов. За возможность приёма платежей по картам магазин вынужден закладывать стоимость эквайринга в стоимость товара (около 2 %), что критично для магазинов, работающих в формате дискаунтера.

     • Прослеживаемость/трассируемость, это одновременно и достоинство и недостаток. С одной стороны все покупки физического лица становятся абсолютно прозрачными для властей, с другой стороны облегчается составление всевозможных финансовых отчётов.

     Мошенничество с пластиковыми картами:

     Развитие  безналичного расчета за товары и  услуги посредством пластиковых банковских карт получило широкое распространение во всем мире. В современной России уже трудно найти человека, который не знает об этом, или не владеет пластиковой картой. Но вместе с бурным ростом их выпуска, так же бурно растет и мошенничество с пластиковыми картами. И война банков и государства с мошенниками в этой сфере будет вечной, а виды мошенничества все более изощренными и технически совершенными.

     Виды  мошенничества с  пластиковыми картами:

       Сейчас  можно уже уверенно говорить об организованной системе мошенничества с пластиковыми картами, структурировании преступных групп, разделению специализации мошенников и высоком уровне их технической и профессиональной подготовки.

     Изготовление  фальшивых карт - наиболее популярный вид мошенничества. Лидерами в мире являются страны Юго-Восточной Азии. Изготовление пластикового носителя с логотипом банка и внешними символами защиты стоит достаточно дешево и исчисляется десятками долларов за сотню. Использование украденных или утерянных карточек, изготовление «белых карт», без опознавательных знаков, кража карт при пересылке их клиенту по почте, просто грабеж владельца карты… Список способов мошенничества с пластиковыми картами можно продолжать бесконечно.

     Вместе  с развитием интернет - технологий появились новые методы мошенничества  с пластиковыми картами. Например, фишинг (анг. fishing - рыбная ловля), где рыбой становятся владельцы пластиковых карт, добровольно дающих необходимую информацию (пин - код и др.) через фальшивые рассылки от банка, поддельные банковские сайты, мобильные телефоны и так далее.

     Вишинг - также сравнительно молодой вид мошенничества, когда посредством средств голосовой связи, якобы, от банка, клиенту предлагается сообщить конфиденциальную информацию злоумышленникам.

     Скимминг. С целью считывания необходимой информации на банкомат устанавливается специальный прибор - скиммер, который трудно заметить в гнезде приема банковской карты (картридере). Для того чтобы узнать пин - код, мошенники распыляют специальный состав на клавиатуру, монтируют скрытые камеры, изготавливают накладные клавиатуры, даже целые панели банкоматов, или банкоматы - фантомы.

     Какая информация нужна мошенникам:

1. Пин-код.
2. Номер карточки.
3. Информация, «забитая» на магнитной ленте.
4. Подпись владельца.
5. Код безопасности на обороте карты.

     Меры  предосторожности

     Стопроцентной гарантии безопасности пока еще не может дать ни одна банковская система. Однако, соблюдая ряд простых правил, можно обезопасить свои сбережения.

• Никому не давать данные пин-кода, номера карточки, тем более через СМС, письма или иные средства связи.
• Хранить на карте небольшие суммы денег, необходимые для оперативных расчетов.
• Для снятия средств внимательно осматривать банкоматы, пользоваться только теми аппаратами, которые проверены, установлены в многолюдных местах, супермаркетах или банках.
• Не подпускать к себе третьих лиц при работе с банкоматом.
• Ни в коем случае не оставлять карту в банкомате при ее застревании в кардридере аппарата, не пользоваться услугами доброжелателей при возникших проблемах. Сразу звонить в банк.
• Полезно оформить услугу мобильного банкинга, когда данные о ваших операциях с картой будут передаваться на мобильный телефон.