Экономическое содержание кредитных отношений банка с физическими лицами и их значение

     - в сети Интернет с использованием  услуги Интернет-Банк;

     - путем удержаний из заработной платы или других доходов.

     За  получением кредита можно обратиться в Центры банковских услуг, отделения, расчетно-кассовые центры Овердрафтный кредит

     Овердрафтный  кредит предоставляется только владельцам зарплатных карточек ОАО «Белвнешэкономбанк»

     Преимущества  овердрафтного кредита ОАО «Белвнешэкономбанк»:

     - наличие Grace — периода (льготного 10-ти дневного периода, в течение которого проценты за пользование кредитом уплачиваются по очень низкой ставке — 0,01% годовых);

     - отсутствие комиссий за рассмотрение кредитной заявки и сопровождение кредита;

     - бесплатное снятие наличных денежных  средств в банкоматах системы  «СБС»;

     - для держателей национальной  дебетовой карточки Банка БелКарт-М  (при условии обслуживания юридического  лица или индивидуального предпринимателя на тарифном плане «Зарплатный-Премиум») — комиссия за снятие наличных денежных средств не взимается во всех банкоматах Республики Беларусь;

     - при пользовании «зарплатной»  карточкой более трех (шести) месяцев  не требуется предоставление  справки о доходах с места работы;

     Срок  рассмотрения документов и принятия решения о выдаче кредита не более 2 рабочих дней следующих за днем предоставления пакета документов. Процентная ставка по кредиту и размер лимита овердрафта отображены в приложение М.

     Срок  предоставления овердрафта — соответствует  сроку действия Договора текущего (расчетного) счета. Кредит могут получить:

     Совершеннолетние  физические лица — граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и  лица без гражданства, постоянно  проживающие на территории Республики Беларусь (т. е. имеющие вид на жительство в Республике   Беларусь    или   заменяющий    его   документ,    выданный компетентными органами Республики Беларусь), за исключением физических лиц, являющихся индивидуальными предпринимателями, соответствующие следующим требованиям в совокупности:

     - наличие текущего (расчетного) банковского  счета в белорусских рублях, открытого  в ОАО «Белвнешэкономбанк», к  которому выдана личная дебетовая  банковская пластиковая карточка  и на который перечисляется его заработная плата Банком, другими юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, заключившими с ОАО «Белвнешэкономбанк» договор на обслуживание по «зарплатному» проекту;

     - наличие регистрации на территории  Республики Беларусь;

     - непрерывный стаж работы на текущем месте работы на дату представления документов:

     - не менее 6 (шести) месяцев —  для физических лиц, нанимателем  которых является индивидуальный  предприниматель;

     - не менее 3 (трех) месяцев —  в остальных случаях;

     - возраст — от 18 до 65 лет.

     Перечень  документов, предоставляемых в Банк:

     - заявление-анкета заявителя;

     - документ, удостоверяющий личность  заявителя (для граждан Республики  Беларусь — паспорт, для иностранных  граждан и лиц без гражданства,  постоянно проживающих на территории Республики Беларусь

     — вид на жительство или заменяющий его документ, выданный компетентными  органами Республики Беларусь);

     - согласие на предоставление кредитного  отчета в соответствии с законодательством  Республики Беларусь по форме,  установленной Национальным банком Республики Беларусь;

     - справку с текущего места работы  о доходах заявителя за последние  3 (три) месяца либо 6 (шесть) месяцев  (при необходимости) и (или)  документы, содержащие сведения  о размере полученной пенсии  за последние 3 (три) либо 6 (шесть) месяцев, предшествующих обращению заявителя за оформлением овердрафтного кредита в Банк.

     Не  требуется предоставления справки  о доходах для заявителей, обслуживающимися в Банке в рамках «зарплатного»  проекта 3 (три) месяца либо 6 (шесть) месяцев (для заявителя, нанимателем которого является индивидуальный предприниматель) и более, а также заявителями — работниками Банка, заработная плата которых зачисляется на Текущий счет не менее 3 (трех) месяцев, предшествующих обращению заявителя за оформлением овердрафтного кредита в Банк.

     Увеличение  лимита овердрафта

     Кредитополучатели предоставляют в банк:

     - документ, удостоверяющий личность  заявителя (для граждан Республики  Беларусь — паспорт, для иностранных  граждан и лиц без гражданства,  постоянно проживающих на территории Республики Беларусь

     — вид на жительство или заменяющий его документ, выданный компетентными  органами Республики Беларусь);

     - заявление на изменение лимита  овердрафта;

     - справку с текущего места работы  о доходах заявителя за последние  3 (три) месяца либо 6 (шесть) месяцев (при необходимости) и (или) документы, содержащие сведения о размере полученной пенсии за последние 3 (три) либо 6 (шесть) месяцев, предшествующих обращению заявителя за оформлением овердрафтного кредита в Банк.

     Не  требуется предоставления справки о доходах для заявителей, обслуживающимися в Банке в рамках «зарплатного» проекта 3 (три) месяца либо 6 (шесть) месяцев (для заявителя, нанимателем которого является индивидуальный предприниматель) и более, а также заявителями — работниками Банка, заработная плата которых зачисляется на Текущий счет не менее 3 (трех) месяцев, предшествующих обращению заявителя за оформлением овердрафтного кредита в Банк.

     Порядок погашения основного долга и  уплаты процентов

     Погашение каждой части кредита (транши) — в течение 6 (шести) месяцев со дня предоставления каждой транши овердрафтного кредита. Уплата процентов производится ежемесячно — не позднее последнего банковского дня включительно каждого месяца, следующего за периодом начисления. По мере выдачи и возврата (погашения) овердрафтного кредита доступные кредитополучателю лимит овердрафта и лимит расходования овердрафта соответственно уменьшаются на сумму выданного Банком кредита и восстанавливаются на сумму платежа, произведенного кредитополучателем в погашение основного долга по кредиту.

     Если  в течение 10 (десяти) календарных  дней со дня возникновения задолженности  по основному долгу по овердрафтному  кредиту кредитополучатель полностью  погасит всю сумму задолженности  по овердрафтному кредиту, то проценты за пользование кредитом за период со дня возникновения задолженности по основному долгу по овердрафтному кредиту по день, предшествующий дню полного погашения задолженности по овердрафтному кредиту, начисляются по ставке 0,01% годовых. В иных случаях процейты за пользование кредитом начисляются в соответствии с процентной ставкой, предусмотренной кредитным договором.

     Погашение основного долга и уплата процентов  осуществляется:

     - путем удержаний Банком в безналичном  порядке всех денежных средств,  поступающих на текущий (расчетный) счет кредитополучателя;

     - в безналичной форме и (или)  путем внесения наличных денежных  средств на текущий (расчетный)  счет кредитополучателя в пунктах  обмена валют или кассах любого  подразделения ОАО «Белвнешэкономбанк»,  вне зависимости от места оформления овердрафтного кредита.

     За  получением кредита можно обратиться в структурные подразделения  отделений Банка, Центры банковских услуг, расчетно-кассовые центры по месту  получения «зарплатной» дебетовой  банковской пластиковой карточки. 
 

     2.2 Анализ кредитов  предоставляемых  ОАО «Белвнешэкономбанком»  физическим лицам 
 

     Созданный  в 1991г.  в  качестве  банка  внешнеэкономической  деятельности  за  период  своей  деятельности  ОАО « Белвнешэкономбанк» сформировалось  как  универсальная  банковская  организация, представляющая  полный  комплекс  услуг  для  всех  категорий  клиентов.

     Приступив  в 2007 году  к  реализации  стратегии  укрепления  финансового состояния  в  направлении  капитализации  и  устойчивости,  банк демонстрирует  динамичный  рост  основных  показателей  деятельности, превышающий  по  многим  параметрам  темпы  роста,  достигнутые  в банковской системы страны в целом. 

     За 2008-2010гг. уставный капитал банка вырос в 25 раз до 605,0 млрд. рублей, величина нормативного капитала - до 925,3 млрд. рублей (рост в 9,2 раза), ресурсная база составила 4855,9 млрд. рублей (в 5,0 раза). Показатели прибыли за этот период выросли в 4,7 раза.

     В настоящее время банк входит в шестерку крупнейших банков страны по размеру активов и собственного капитала, по величине уставного фонда занимает  третье  место.  В  текущем  году  улучшились  рыночные  позиции банка  по  таким  показателям,  как  кредиты,  предоставленные  клиентам,  и привлеченные  средства  клиентов.  Выше,  чем  в  целом  по  банковскому сектору  сформировалась  рентабельность  активов  и  достаточность нормативного капитала. 

     Конкурентно  сильные  позиции  банк  занимает  в  группе  банков  с преобладающей долей иностранного капитала (группа FB по классификации Национального банка Республики Беларусь состоит из 8 банков). В данной группе  Банк  в  течение 2006-2009гг.  занимал  второе  место  по  размеру собственного капитала, активам, средствам клиентов и кредитам клиентам и занял  третье  место  в 2010г.  после  включения  в  указанную  группу  ОАО «БПС-Банк». По  размеру уставного фонда банк переместился с 4 места  в 2006г. на 1 место в 2010г.

     В  то  же  время,  рентабельность  нормативного  капитала  банка  по  состоянию  на  01.01.2011 составила 7,3%  при  рентабельности  нормативного  капитала  банковской  системы  за  тот  же  период - 11,8% и средней  рентабельности  нормативного  капитала  по  группе  банков  с преобладающей долей иностранного  капитала - 11%.

     Достигнутые  банком  финансовые  результаты  свидетельствуют  о формировании значительного потенциала для решения стратегических задач качественного улучшения работы с клиентами и более динамичного развития инвестиционной  деятельности  в  рамках  крупных  государственных  и межгосударственных  проектов  в  экономическом  сотрудничестве  России  и Беларуси. 

     Ключевым  фактором в опережающей динамике развития Банка явилось приобретение  контрольного  пакета  акций  стратегическим  инвестором, крупнейшим  российским  банком - государственной  корпорацией  « Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)». Оказанная им значительная финансовая поддержка и инвестиционные вложения обеспечили существенный прирост объемов пассивных и активных операций,  перелом  в  динамике  роста  основных  количественных  и качественных показателей деятельности Банка.

     Одновременно  в  условиях  экономического  кризиса  и  последующего его  спада  банком  были  приняты  необходимые,  включая  дополнительные эффективные  меры  внутреннего  характера,  направленные  на  сохранение положительной динамики развития, в т.ч.: 

     - по наращиванию ресурсной базы  за счет увеличения объема  средств нерезидентов и срочных  ресурсов клиентов, а также собственных  средств; 

     -  улучшению  финансового  состояния   в  результате  поддержания доходности, стоимости и доли относительно высокодоходных операций на оптимальном уровне, экономии операционных расходов; 

     -  сохранению  запаса  устойчивости,  платежеспособности  и ликвидности,  реализацию  мер  по  сдерживанию   роста  процентных, кредитных, валютных и операционных рисков в условиях нестабильности на финансовых, денежных и депозитно-кредитных рынках. 

     Наибольший  удельный вес кредитного портфеля в  анализируемом периоде был направлен  на удовлетворение потребностей в кредитных  ресурсах предприятий и организаций различных форм собственности, индивидуальных предпринимателей и физических лиц (таблица 2.1).