Банковское кредитование и современные формы

     Рост  доверия к банкам со стороны кредиторов и вкладчиков является одним из наиболее важных признаков российского банковского  сектора в этот период. Деятельность кредитных организаций в большей степени ориентируется на потребности реальной экономики. Сохраняется устойчивая тенденция роста кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций качество их кредитных портфелей остается в основном удовлетворительным. На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц. Все больше аналитиков отмечают, что россияне стали брать кредиты чаще. Тому способствуют как банки, разрабатывающие все больше новых кредитных продуктов, так и улучшение общей экономической ситуации в стране.

       Так, на 1 графике изменения выданных кредитов экономике РФ из приложения по данным агентства финансовой статистики «StatBanker», объем кредитов, предоставленных иностранными, частными, государственными кредитными организациями различным предприятиям и организациям, банкам и физическим лицам в рублях за период 01.12.2006 по 01.09.2009 увеличился на 41%, составив на 1 сентября 2009 г. почти 17 трлн. рублей и на 1 декабря 2006 7 трлн. руб. Это говорит о том, что банковское кредитование становится популярным и распространенным повсеместно в РФ, и кредиты начинают работать на оздоровление экономики. Кроме того, хорошо виден рост выданных кредитов именно государственными банками за весь период с 3,9 трлн. руб до 9,9 трлн. руб. Это достаточно позитивная тенденция для государственного сектора. Что же касается частных российских и иностранных банков, то здесь они остаются на прежнем постоянном уровне, что говорит о их стабильной работе.

 На 2 графике изменения размеров просрочки по кредитам в РФ из приложения мы можем наблюдать резкое увеличение доли невозврата кредитов именно в момент обострения экономического кризиса, а он наступил 1 сентября 2008 года. На графике нетрудно заметить, что в этот переломный момент размеры просрочки взлетели вверх, достигнув своего максимума в общей сумме 900 трлн. рублей на 1 августа 2009 года. За весь рассматриваемый период с 1 декабря 2006 по 1 августа 2009 года величина увеличилась с 106 619 336 рублей по 9 трлн. руб. Это слишком резкий скачок для всей экономике в целом, так что мы до сих пор ощущаем его последствия. Судя по кривым линиям ссудной задолженности, больше всего пострадали частные российские банки и государственные банки. Таким образом,  общий кредитный портфель по всем заёмщиков на конец 2009 года составляет 17 трлн. рублей. Общая просрочка по всем выданным в России кредитам с учётом просроченных процентов на конец 2009 года составила 8,8 трлн. рублей, или 52% от общего кредитного портфеля.

         Неуклонно растет, по данным агентства финансовой статистики «StatBanker», и объем кредитов, предоставленных промышленным предприятиям. На 3 графике изменения кредитов корпоративным клиентам в РФ  из приложения увеличивается их доля в совокупном объеме выданных нефинансовому сектору средств. Так, если в начале декабря 2006 г. промышленности доставалось только 4,7 трлн. рублей, выданных юридическим лицам, то на 1 августа 2009 г. эти цифры увеличились до10,7 трлн. рублей, т. е. в 2,2 раза за весь аналогичный период. Переломной точкой стала в 1 февраля 2009 года, когда объемы факторинг и лизинг кредиты корпоративным клиентам начали падать с 11,3 трлн. рублей до 10,7 трлн. рублей до конца рассматриваемого периода, что составило 94,4% с 1.02.2009 по 1.08.2009 года.

   Кроме того, агентство финансовой статистики «StatBanker» представляет обзор объёмов кредитов физическим лицам в РФ. Согласно 4 графику изменения кредитов физическим лицам из приложения доля выданных кредитов населению страны составил 3,3 трлн. рублей или 19,4% в структуре  совокупного объема выданных кредитов экономике страны на 1 февраля 2009 года. Можно наблюдать устойчивый рост кредитов населению на протяжении периода с 1 декабря 2006 по 1 ноября 2008 года, составляющий 3,7 трлн. рублей, а после чего начинается выявляться упадок вплоть до 1 августа 2009 года, составляющий 3,7 трлн. рублей или он уменьшился в 0,8 раз. Это свидетельствует о том, что население стали опасаться грядущего кризиса и отложили получение кредитов до лучших времен. [17, http://www.statbanker.ru/news/45.shtm]

  Объём выданных кредитов по отдельным категориям заёмщиков в настоящее время можно увидеть на следующей таблице 3.

   Все это свидетельствует о том, что  банковский сектор начинает реально  работать на развитие экономики России. [16,452] 

 

  Таблица 3

  Структура банковских кредитов, млрд. $.

 

   2.2 Оценка кредитных операций Сбербанка России

 Обратимся  к отраслевым приоритетам крупнейшего  кредитора отечественной экономики  — Сбербанка России. Несмотря на далеко не выдающееся качество обслуживания (за исключением услуг для VIP-клиентов), банк лидирует не только по размеру активов, но и по количеству расчетных счетов юридических лиц (свыше 1,5 млн). Подавляющее большинство компаний, входящих в «Tоп-100» крупнейших корпораций, являются заемщиками и клиентами Сбербанка России.

   На  рынке частных вкладов Сбербанк России является монополистом — контролирует 50% рынка частных вкладов (основная масса депозитов «физиков» приходится на так называемые пенсионные вклады в рублях). Через Сбербанк зарплату получают 11 млн человек, а пенсии — 12 млн. Банком эмитировано более 30 млн пластиковых карт, количество установленных банкоматов превышает 19 тыс.

Кредиты банка ОАО АКБ  «Сбербанк» подразделятся  на такие виды:

- кредитование  физических лиц;

- кредитование  юридических лиц;

-кредитование  малого бизнеса;

- страхование  имущества, являющегося предметом залога.

Каждый  из данных видом подразделяется формы.

Кредитование  физических лиц имеет следующие формы:

- кредиты  на цели личного потребления: 

а) кредит на неотложные нужды;

б) Пенсионный кредит;

- доверительный  кредит;

- автокредит;

- жилищные  кредиты;

- кредит  “Молодая семья”;

- образовательный  кредит;

- корпоративный  кредит;

- кредит  под залог ценных бумаг;

- кредит  под залог мерных слитков драгоценных  металлов;

- кредит  владельцам личных подсобных  хозяйств;

- кредитные калькуляторы;

- стандартный  пакет документов.

Кредитование  юридических лиц имеет следующие формы:

- кредиты  в валюте Российской Федерации; 

- кредиты  в иностранной валюте;

- кредиты  с применением векселей Сбербанка  России;

- овердрафтные  кредиты; 

- кредитование  экспортно-импортных операций с использованием аккредитивной формы расчетов;

- кредитование  сельскохозяйственных товаропроизводителей;

- гарантии  выполнения обязательств перед  третьими лицами;

- кредитование  торговых сетей. 

Для малого бизнеса предоставляются следующие кредиты:

- коммерческие  кредиты - предоставляются при  недостатке собственных оборотных  средств для осуществления текущей  хозяйственной деятельности либо  для финансирования коммерческих  и производственных программ  с применением различных режимов  кредитования;

- овердрафтные  кредиты - предоставляются для  оплаты платежных документов  при отсутствии или недостаточности  средств на расчетном счете  клиента;

- вексельные  кредиты - предоставляются для  приобретения векселей Банка  с целью последующего их использования в качестве расчетно-платежного средства;

- кредиты  участникам внешнеэкономической  деятельности - предоставляются на  цели исполнения обязательств  по внешнеторговым контрактам;

- кредиты  сельскохозяйственным товаропроизводителям  под залог будущего урожая - предоставляются на цели выращивания сельскохозяйственной продукции (зерновые, овощные, зернобобовые, бахчевые культуры).

  Операции  кредитования составляют более 84% работающих активов Банка - это по-прежнему основной инструмент размещения средств Банком, при этом рассматриваемый период начало 2008 года и начало 2009 года.

  На  таблице 4 отображен ссудный портфель Сбербанка за период начало 2008 по 2009 год.

  Таблица 4

  Структура ссудного портфеля Сбербанка, трлн. руб.

 

  Совокупный  ссудный портфель Банка превысил 2,7 трлн. рублей, увеличившись за год на 40,3%. В 2009г в структуре совокупного кредитного портфеля 71,1% приходится на кредиты корпоративным клиентам, 25,6% - кредиты частным клиентам и 3,3% - банкам. Кредитный портфель юридических лиц за год увеличился до 1,9 трлн. рублей.

  Таблица 5

  Количество  кредитных договоров, тыс. ед.

 

  Как видно на таблице 5, количество кредитных договоров увеличилось за год на 16% до 115 тыс., при этом количество заемщиков - юридических лиц увеличилось на 10% до 68 тыс.

   Рост  объемов кредитования Банком некоторых  отраслей также опередил рост этих отраслей в масштабах экономики. Так, наблюдался прирост кредитования Банком предприятий по добыче полезных ископаемых при росте объема производства в отрасли на , предприятий транспорта и связи, предприятий сельского хозяйства, строительных, предприятий обрабатывающих, торговых организаций .

   В целом, в 2009 году в структуре кредитного портфеля юридических лиц Банка продолжилось увеличение доли кредитов, предоставленных на реализацию инвестиционных и строительных проектов. Темп прироста указанных кредитов составил 63,2% против 37,3% по кредитному портфелю в целом. Данная динамика свидетельствует о расширении доступа заемщиков к долгосрочным кредитным ресурсам, направляемым на цели развития и модернизации различных отраслей экономики страны.

  Продолжилось  развитие сотрудничества Сбербанка  России с крупной корпоративной клиентурой, объем ссудной задолженности, которой превысил 900 млрд. рублей. Годовой прирост остатка ссудной задолженности крупной клиентуры составил около 300 млрд. рублей, из которых на группу компаний «Металлинвест» приходится 63,4 млрд. рублей, ОАО «Транснефть» - 59,3 млрд. рублей, ОАО «НК Роснефть» - 38,3 млрд.рублей, ОАО «ИНВЕСТ-ПРОЕКТ» - 29,5 млрд. рублей. В числе крупнейших заемщиков Банка также ОАО «Газпром», ОАО «Новороссийский морской торговый порт», ФГУП «РСК «МиГ», ОАО «Группа Компаний «ПИК». [10,14]