Банки и банковская система

За исторически  короткий период (1988-2001 гг.) в России были заложены фундаментальные основы банковской системы, отвечающей требованиям  рыночной экономики. В стране сложилась  двухуровневая банковская система: Центральный банк Российской Федерации  и кредитные организации. Это  система стала одним из наиболее технологически развитых, рыночно ориентированных  секторов отечественной экономики.

Становление и развитие банковской системы происходили  в условиях, присущих обществу переходного  периода. За этот период банковский сектор пережил несколько кризисов. Российский кризис 1998 года стал наиболее глубоким потрясением для банковской системы  страны и для экономики в целом. Были отозваны лицензии у ряда крупнейших банков, в которых сосредоточивалось  около четверти активов банковской системы и вкладов населения (без  учета Сбербанка России), пятая  часть остатков средств на счетах клиентов. Существенно сократилась  банковская инфраструктура, обслуживающая  потребности хозяйствующих субъектов. Значительно ослабла капитальная  база кредитных организаций. Как  и предполагалось, последствия кризиса  будут ощущаться в экономике  России еще не один год.

Меры, предпринятые Правительством РФ, Центральным банком РФ, Агентством по реструктуризации кредитных  организаций, самими кредитными организациями, позволили несколько оздоровить банковскую систему. Осуществленные меры в области реструктуризации банковской системы создали необходимые  условия для роста капитала, активов  и привлеченных средств банков, укрепления финансового положения кредитных  организаций. Постепенно банковская система  адаптируется к новым условиям деятельности. Динамика основных параметров, характеризующих  состояние банковской системы России в период с 01.01.1999 г. по 01.01.2002 г., свидетельствует  о закреплении и развитии тенденции  восстановления банковской деятельности. На конец 2001 года совокупные активы банковского сектора в реальном исчислении выросли на 17,4%, превысив предкризисный уровень (01.07.98 г.) на 6,4%; совокупный капитал превысил предкризисный уровень на 12,9%, при этом рост капитала наблюдался у 86% кредитных организаций. Продолжается процесс расширения ресурсной базы банков за счет средств предприятий и организаций, а также вкладов населения.

Улучшилась структура  и качество активов кредитных  организаций, что нашло отражение  в росте кредитов реальному сектору  экономики, снижении просроченной задолженности, общем улучшении качества кредитного портфеля.

Существенно повысилась финансовая устойчивость кредитных  организаций. По состоянию на 01.01.2002 года

удельный вес  финансово устойчивых банков в общем  количестве действующих кредитных  организаций составил около 93,1%.

Однако, несмотря на видимое тактическое улучшение  ситуации в банковском секторе и  положительную динамику основных показателей  деятельности банков, говорить о нормализации состояния банковской системы, ее активном участии в развитии экономики  страны преждевременно. Современное  состояние банковского сектора  нельзя

переоценивать. Некоторые  важнейшие параметры банковского  сектора по истечении четырех  лет послекризисного развития не восстановились до уровня августа 1998 года. Так, по-прежнему остается невысокой роль депозитов населения в формировании ресурсной базы банков: их доля в совокупных пассивах банковской системы на 01.01.2002 г. составила 21,5%. В реальном исчислении вклады населения составили 90,9% от предкризисного уровня.

В целом же, состояние  банковской системы России отражает общее состояние экономики, финансовой сферы и правового регулирования. Банковская система характеризуется  слабой защищенностью от многочисленных, в том числе системных рисков и в силу этого низким функциональным потенциалом. Однако наиболее острая фаза банковского кризиса в России уже преодолена. Задачей современного этапа реформирования банковской системы  является создание условий для ее устойчивого развития.

Для активизации  деятельности банковского сектора  и повышения его устойчивости необходимо решить следующие основные проблемы:

- повышение уровня  капитализации большинства коммерческих  банков;

- концентрация банковского  капитала;

- развитие региональной  банковской инфраструктуры и  создания равных конкурентных  условий;

- усиление взаимодействия  банков с реальным сектором  экономики;

- наполнение банков  долгосрочными ресурсами.

На сегодняшний  день банковская система России нуждается  в реформировании в рамках единой политики модернизации экономики, направленной на укрепление внутренней стабильности банковской индустрии, развитие новых  финансовых инструментов, интеграцию с другими секторами экономики.

После кризиса 1998 года произошло переосмысление многих принципиальных позиций в деятельности Правительства  РФ, законодательных органов, Банка  России. Был предпринят ряд практических мер по выходу из сложившейся ситуации. Внесены определенные коррективы в  политику Банка России по отношению  к региональным банкам, в денежно-кредитную  политику, была разработана программа  реструктуризации банковской системы, нарабатывается практика финансового оздоровления банков, принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации, разработанная совместными усилиями Банка России и Правительства РФ.

В современных условиях Банк России, Ассоциация российских банков и другие институты делают основной упор на поддержку сети региональных банков как важного условия развития производительных сил территорий и  сбалансированного экономического роста. Поэтому, для развития данного  процесса, на наш взгляд, необходимо выявить и рассмотреть основные проблемы кредитных организаций  регионов, а также разработать  пути их решения с целью создания устойчивой банковской системы в  регионе.

Сохранение и  развитие банковской индустрии регионов является вопросом общегосударственного значения. В связи с этим, основной задачей в настоящее время  является признание на государственном  уровне проблемы региональных банков, формирование государственного подхода  к этой проблеме.

Рассматривая деятельность коммерческих банков после событий  августа 1998 года, можно отметить, что  по некоторым оценкам около 55% региональных коммерческих банков являлись в той  или иной степени проблемными. В  большинстве регионов с относительно развитой банковской системой проблемные коммерческие банки отсутствовали (Свердловская, Нижегородская, Ростовская области и Санкт-Петербург), либо их доля была невелика и составляла примерно 8% (Самарская, Тюменская область, республика Татарстан). В некоторых  регионах доля коммерческих банков с  критическими

проблемами достигала  трети. Исключение составлял лишь Краснодарский  край, где 3 из 5 банков испытывали значительные проблемы. Данные выводы подтверждают, что последствия кризиса не были для региональных банков настолько значительными. Они, в основном, сохранили свои устойчивые позиции.

Современная банковская система России насчитывает более 1300 коммерческих банков, из них около 52% находятся в регионах. По итогам 2001 года обеспеченность регионов банковскими  услугами не претерпела существенного  изменения. Отмечается сохранение определенной дифференциации между регионами  по данному показателю, что объясняется, прежде всего, неравномерностью их развития.

После Москвы и Московской области наилучшую обеспеченность банковскими услугами имеет Северо-Западный федеральный округ. В Приволжском  и Уральском федеральных округах  обеспеченность банковскими услугами несколько выше, чем в среднем  по России. В четырех округах –  Центральном (без Москвы и Московской области), Южном, Сибирском и Дальневосточном  – обеспеченность банковскими услугами ниже общероссийского уровня. Наименее обеспечен банковскими услугами Сибирский федеральный округ. По-прежнему в 10 субъектах Российской Федерации  число действующих кредитных  организаций не превышало двух. В трех субъектах Российской Федерации (Еврейская АО, Чукотский АО, Чеченская Республика) по состоянию на 01.01.2002 г., как и в предыдущие годы, отсутствовали действующие кредитные организации.