Проблемы сбалансирования денежных доходов и расходов банка

lign="justify">         В качестве страхователей выступают лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью в сфере оценки в соответствии с действующим законодательством.

        Объект страхования  ответственности оценщиков – их имущественные интересы в случае причинения ущерба третьим лицам при осуществлении их профессиональной деятельности и при условии добросовестного и квалифицированного выполнения ими своих профессиональных обязанностей.

         К страховым случаям по данному виду страхования относятся следующие события:

-  непреднамеренная  ошибка при оценке стоимости  (рыночной, ликвидационной и т.д.);

- неумышленное  разглашение конфиденциальных сведений, кроме случаев предоставления  информации суду, налоговой инспекции  и другим

компетентным органам по их запросу;

- непреднамеренная  ошибка, допущенная при заключении  договора.

       Страховыми случаями не считаются: умышленные действия

страхователя, повлекшие за собой причинение ущерба, действия страхователя, связанные с  умышленным нарушением профессиональной тайны, действия, не связанные с осуществлением оценочной деятельности, действия страхователя в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, действия обстоятельств непреодолимой силы (война или военные действия, волнения, действия излучения и т.д.).

      Страховая сумма  определяется в договоре страхования по согласованию страхователя и страховщика, дополнительно могут быть определены страховые суммы по видам ущерба. Страховая сумма устанавливается соглашением сторон с учетом всех аспектов профессиональной деятельности страхователя, но она не может быть меньше суммы, установленной нормативными документами по конкретным видам профессиональной деятельности.

       В договоре страхования также  устанавливаются лимиты ответственности страховщика:

♦ по всем исковым требованиям, возникшим в результате одной профессиональной ошибки страхователя;

♦ по одному исковому требованию.

        Тарифные ставки  по страхованию профессиональной ответственности оценщиков зависят от следующих факторов:

• квалификации и стажа работы оценщиков;

• данных о совершении оценочных действий за предыдущий период

деятельности;

• полноты ответов застрахованного лица на вопросы, поставленные в заявлении на страхование.

         Территория страхового покрытия – территория осуществления оценщиком профессиональной деятельности в соответствии с лицензией.

          Законодательством предусмотрено,  что «страхование гражданской

ответственности оценщиков может осуществляться в форме заключения

договора  страхования по конкретному виду оценочной деятельности (в зависимости от объекта оценки) либо по конкретному договору об оценке

объекта оценки».

          Договор страхования заключается  на основании письменного заявления  страхователя, в котором указываются: специалист (специалисты), профессиональная ответственность которых считается застрахованной, их квалификация, стаж деятельности, а также перечень услуг, которые входят в их профессиональную деятельность и ответственность по которым считается застрахованной, копии квалификационных аттестатов или заменяющих их документов на право совершать профессиональную деятельность, что является неотъемлемой частью конкретного договора страхования.

         При отсутствии разногласий между  страхователем, страховщиком и

потерпевшим третьим лицом заявленные требования удовлетворяются и

страховое возмещение выплачивается во внесудебном  порядке. В этом

случае  определение размеров ущерба и сумм страхового возмещения

производится  страховщиком на основании документов компетентных органов (органов государственного надзора и контроля, специально созданных комиссий и т.д.), а также с учетом справок, счетов и иных документов, подтверждающих произведенные расходы. При наличии спора между сторонами выплата страхового возмещения осуществляется на основании вступившего в законную силу решения суда (арбитражного суда).

       В сумму страхового возмещения  включаются:

- реальный  материальный ущерб, нанесенный  имуществу пострадавших клиентов (выгодоприобретателей) в результате  небрежности, ошибки

и упущения при осуществлении деятельности оценщика;

- необходимые  и целесообразные расходы по  выяснению обстоятельств страховых  случаев и степени виновности  страхователя и внесудебной защите  страхователя в связи с такими  случаями;

- расходы  самого страхователя по рассмотрению предъявленных ему

требований;

- расходы  по ведению в судебных и  арбитражных органах дел по  страховым случаям, если передача  дела в суд или арбитраж  была произведена с ведома  и при согласии страховщика,  или страхователь не мог избежать передачи дела в суд или арбитраж;

- документально  подтвержденные целесообразные  расходы по уменьшению ущерба, причиненного ошибочными действиями.

      Выплата страхового возмещения  осуществляется в пределах страховой  суммы и лимитов ответственности, установленных в договоре страхования.

      Андеррайтинг. Оценивание рисков и разработка условий страхования зависит от вида профессиональной деятельности. Например, ответственность нотариусов предусматривает суммы компенсаций меньшие сравнительно с рисками строительных подрядчиков, врачей. Методы андеррайтингу и условия страхования значительно различаются между собою. Страховщик тщательно изучает историю деятельности страхователя, век, опыт и квалификацию работников, количество партнеров и сотрудников фирмы, качество контроля, клиентуру. На степень риска влияют масштабы предприятия, наличие действующих офисов за границей и особенности национального законодательства в этих странах. В основу оценки будет положен опыт и интуиция андеррайтера, что определяет основные факторы риска профессионала.

      Расчет  премии. Премия рассчитывается по одному из принципов:

      • проценты от годового денежного обращения  страхователя плюс фиксированные суммы  премий за каждое застрахованное лицо (то есть служащего);

      • в соответствии с суммами компенсаций с добавлением оплаты за любого служащего.

      Лимиты  ответственности страховщиков  на территории бывшего СССР по договорам  профессиональной ответственности  были ниже мировых. Недостаточно разработана  правовая база по вопросам возникновения ответственности и урегулирование исков. Это сказывается на тарифной политике страховщиков. Большей частью страховые премии составляют от 0,5 до 7% лимитов.

      Страхование от клеветы, молвы  и дискредитации. В таком покрытии имеют потребность лица, связанные с печатью и изданием книжек, журналов, газет, ведущие телевизионных и радиопрограмм. Иски могут выдвигаться когда через молву причинен вред репутации других лиц. Клевета, молва могут вызвать к ним ненависть, пренебрежение, насмешки, нанести ущерб работе. При этом недостаточно самого лишь ущемления достоинства и чувств пострадавших. Может быть факт задания вреда репутации.

      Если  клеветнические заявления становятся доступными третьей стороне и  такие заявления прямо или посредственно указывают на пострадавшего, то это может стать основанием для нарушения иска.

      Естественно, что только некоторые страховщики  готовы предоставить такое покрытие. Их пугают высокие суммы компенсаций. Например, в 1988 году газета «Сан» выплатила 1 млн фунтов стерлингов певцу Элтону Джону в связи с одной из своих публикаций. Как правило, договор страхования требует предоставлять сомнительный материал юристу страховщика до его печати (в мировой практике этот объем составляет 40 % всех публикаций). Своевременные извинения или исправления могут устранить возможный иск. При этом страховое покрытие содержит затраты на исправление или отмену клеветнического материала.

      С страхового покрытия исключаются претензии, которые возникают вследствие личной злобы и недоброжелательности; богохульства; вреда, который касается компьютерного программного обеспечения. Возможность страхования может быть ограничена спецификой публикаций. Исключаются также иски, сделанные иностранными судами или вследствие клеветы криминального и международного характера.

      Для финансовой заинтересованности страхователя договор предусматривает его участие в компенсациях — от 10 до 20% в каждом иске.

      Оценивая  риск, андеррайтер будет полагаться прежде всего на историю исков  страхователя, его репутацию и будущие планы.

      Страховая премия назначается в соответствии с суммой тиража, количеством опубликованного материала и величиной оборота или гонорара страхователя.

          Может выплачиваться единая премия  с дополнительными доплатами,  например за каждый том публикаций.

          Нечестность работников. Страхование рисков ответственности страхователя в связи с нечестностью служащих не покрывает нечестности партнеров и руководящих работников. Такое страхование не распространяется в ущерб страхователю (его денежным средствам, собственности т.п.) вследствие нечестности служащих. Вред страхователю разумнее страховать у одного и того же страховщика, у которого получен полис профессиональной ответственности с расширением на риски нечестности. На практике могут возникнуть обстоятельства, которые объединяют оба покрытия.

      Нечестность со стороны лично страхователя выключается.

      Потеря, вред документам. Часто профессионалы содержат у себя разные документы своих клиентов — завещания, закладные, сертификаты. Договор может предусматривать покрытие затрат на замену или восстановление таких документов вследствие их частичной потери или уничтожения. Охватывается и ответственность перед третьими лицами, которые пострадали вследствие такой потери.

      На  практике существуют многочисленные риски, которые могут быть отнесены к полису страхования профессиональной ответственности на особых условиях и за дополнительную плату. 

     Список  используемых источников

 

1. Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Страхование. — СПб: Питер, 2003. – 256 с.
2. Гвозденко А.А. Страхование: учеб. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. – 464 с.
3. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: учебное пособие. – М.:ИНФРА-М, 2006. – 312 с.
4. Страхование: Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям: “Финансы и кредит”, “Бухгалтерский учет, анализ и аудит”/ Под ред. В.В.Шахова, Ю.Т.Ахвледиани – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 511 с.

      Щербаков В.А. Страхование: учебное пособие/В.А.Щербаков, Е.В.Костяева - 2-е изд., перераб. и доп. –М.: КНОРУС,2008. –312 с.