Электронные банковские услуги

 

Доклад

на тему:

«Электронные  банковские услуги» 
 

Хайтич Невен

МЮ - 501 

В банковской сфере применение компьютерных технологий наиболее эффективно. Компьютеры в банках впервые стали использоваться в конце 50-х гг. в США. В 1959 г. водном из отделений Bank of America начала работать первая в мире полностью автоматизированная электронная установка для обработки чеков и ведения текущих счетов. Первые автоматизированные теллер-ные машины были введены также в США в 1970 г.

В настоящее  время сложилась трехуровневая  система банковских электронных услуг:

— «розничные»  банковские электронные услуги;

— оптовые банковские электронные услуги;

— автоматические расчетные палаты.

К «розничным»  электронным услугам относятся:

— использование  пластиковых карт;

— использование  банкоматов и других устройств самообслуживания клиентов;

— системы расчетов в торговых точках;

— обслуживание клиентов на дому и в офисе;

—  услуги, связанные с обработкой и хранением денежных документов.

О «розничных»  электронных услугах будет рассказано в следующем параграфе. Оптовые банковские услуги предусматривают перевод денежных средств, управление денежными операциями и их контроль.

Автоматические  расчетные палаты (АРП) — это специальные  организации, которые создают коммерческие банки для проведения сделок между клиентами с применением электронных средств. АРП выполняют такие же функции, что и обычная расчетная палата. Однако безналичные взаимные расчеты между финансовыми учреждениями определенного региона осуществляются здесь в автоматизированном режиме и вся информация о платежах поступает в форме, подготовленной для ввода в ЭВМ.

Огромная роль в совершенствовании управления банковской деятельностью принадлежит  системе автоматизации банка. Автоматизация имеет большое значение для следующих видов банковской деятельности:

— разработка и  внедрение новых банковских продуктов  и услуг (банковские карточки, банкоматы, системы «Банк-Клиент» и проч.);

—  создание банковских технологий для выполнения операций (системы связи, программное обеспечение и т.д.);

— повышение  качества банковских продуктов и  услуг;

— повышение  производительности труда: снижение затрат на единицу банковских продуктов  и услуг, уменьшение затрат на одного банковского служащего.

В последнее  время в своей работе банки  стали активно, использовать средства мультимедиа.

Мультимедиа —  это интерактивная технология, обеспечивающая работу с неподвижными изображениями, видеоизображениями, анимацией, текстом и звуковым рядом. Данная видеосистема позволяет клиентам общаться с представителями банка по телефонному каналу, при этом наблюдение за клиентом осуществляется с помощью экрана в режиме реального времени.

К новейшим банковским технологиям относятся следующие:

— технология вычислений в архитектуре «клиент-сервер»;

— интерактивные  технологии и обслуживание на дому с помощью персонального компьютера, телефона с дисплеем или интерактивного телевидения;

— интеллектуальные (электронные) карточки;

— обработка  изображений платежных чеков.

Кроме того, банки  используют системы распознавания  голоса, которые применяются в автоматизированных системах информационных услуг. С их помощью устное обращение можно вести не по телефону, а с помощью компьютера. К новым банковским электронным услугам относятся также информационное обслуживание и выполнение заказов на обработку экономической и финансовой информации на ЭВМ.

Механизм реализации функций банка посредством трансформации финансовых потоков в инвестиционные на этапе их передачи путем использования технологических возможностей сети Интернет получил название интернет-банкинга. При этом устраняются пространственные и временные границы на пути продвижения финансовых потоков, трансформированных в информационные. При помощи интернет-банкинга коммерческие банки наиболее часто предлагают следующие услуги:

—  открытие и ведение банковских счетов;

—  осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц;

— купля-продажа  иностранной валюты;

— привлечение  денежных средств.

С помощью Интернета  банки также проводят операции по размещению привлеченных средств.

Чем же привлекает клиентов интернет-банкинг? Прежде всего возможностью стать клиентом банка находящегося в другом регионе. Кроме того, с помощью интернет-банкинга операции проводятся 24 часа в сутки 7 дней в неделю и с высокой скоростью осуществления; снижается уровень комиссионных; повышается качество предоставляемой банками информации.

Для осуществления  деятельности с помощью интернет-банкинга банк должен иметь свой сайт в сети Интернет. При этом сайты подразделяются на три категории:

—  информационные — размещается маркетинговая информация о продуктах и услугах банка;

—  коммуникационные — дополнительно к информационным услугам допускается связь клиента с банком   посредством переписки по электронной почте; платежные документы клиента в электронном виде пересылаются в банк, который в тот же день проводит операции и направляет клиенту отчет; защита информации обеспечивается паролями и электронной подписью;

—  операционные — позволяют клиенту (в основном физическим лицам  (выполнять  трансакции  в  режиме  «on —  line», включая оплату счетов, конверсионные операции, размещение средств во вклады и другие операции; предполагают передачу конфиденциальной информации непосредственно в операционный день банка и требуют повышенных мер безопасности.

Среди банков, которые  имеют информационные сайты, около 95% оказывают услуги с помощью  системы «клиент-банк». При этом сайты этих банков можно отнести  к коммуникационным. 

Банковская пластиковая  карточка.

«Банковская пластиковая  карточка», — это обобщающий термин, обозначающий все виды карточек, служащих в целом в качестве безналичных  расчетов и средства получения кредита, но различающихся по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, техническим возможностям и организациям, их выпускающим.

В сфере денежного  обращения банковские пластиковые  карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов, в которой они представляют собой особый инструмент платежа, обладающий дебетовыми и кредитными возможностями.

  Классификация пластиковых карточек возможна по многим признакам: по способу механизма расчетов, виду расчетов, характеру использования, по способу записи информации, сфере использования, территориальной принадлежности, времени применения и т.д.

По способу  механизма расчетов карточки делятся  на двусторонние и многосторонние. 

Чековая гарантийная  карточка-еврочек (eurocheque guarantee card)

СВИФТ — общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций.

Двусторонние  — владельцы могут использовать для покупки товаров в замкнутых  сетях, контролируемых эмитентами карт;

многосторонние  позволяют своим владельцам покупать товар у различных торговцев  и организаций сервиса, признающих эти карты средством платежа.

По функциональным характеристикам, или по виду расчетов, карточки делятся на:

Дебетовая карточка (a debit card)

Кредитные — связанные с открытием кредитной линии в банке и позволяющие владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и получении кассовых ссуд.

Дебетовые — предназначенные для получения наличных денег в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы, но не позволяющие оплачивать покупки при отсутствии денег на счете в банке.

Как разновидность  платежных карт в особую категорию  выделяют платежные карты (charge card). При использовании такой карты общая сумма долга должна полностью погашаться в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

По характеру  использования карты бывают:

индивидуальные («стандартные» или «золотые», предусматривающие множество льгот для пользователей, выдаются лицам с высокой кредитоспособностью) — рассчитанные на отдельных клиентов банка;

семейные — выдаются членам семей лиц, заключивших контракт;

корпоративные — выдаются организациям (фирмам), которые на основе этих карт могут выдать индивидуальные карты некоторым своим членам.

Кроме того, к  этому виду карт относят карточки туризма и развлечений (travel and entertainment cards, сокращенно — ТЕ cards), которые выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании данной фирмы, в частности American Express Diners Club. Карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных товаров и услуг, они также предоставляют владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, страхованию жизни, скидки с цены товара и т.д.

Главные отличия  этого вида карт от банковских заключаются во-первых, в отсутствии разового лимита на покупки и, во-вторых, в обязанности владельца карты погасить задолженность в течение месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки платежа с владельцев карты взимается повышенный процент.

Чековые гарантийные  карты (cheque quarante card) выдаются владельцам текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карточка базируется на кредитной линии, позволяющей владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту (возникновение дебетового сальдо при оплате чека на текущем счете клиента банка).

По способу  записи информации на карту различают: графическую запись, эмбоссирование (нанесение данных в виде рельефных знаков), штрих-кодирование, кодирование на магнитной полосе, карты со встроенной микросхемой (chip card — чиповая карта, smart card — смарт-карта, «умная» карточка), карты оптической памяти (лазерная запись).

По принадлежности к учреждению эмитенту бывают: банковские карты (эмитент — банк или консорциум банков); коммерческие карты (эмитент — коммерческие фирмы или их группа — нефинансовые учреждения), карты, выпущенные организациями, специализирующимися на эмиссии пластиковых карт и создании инфраструктуры по их обслуживанию.

По сфере использования  карты бывают универсальные, т.е. служащие для оплаты любых товаров и  услуг, и частные коммерческие — рассчитанные на оплату какой-либо определенной услуги (в частности, карты супермаркетов, гостиничных сетей и т.д.).

По территориальной  принадлежности карты делятся на международные, национальные (действующие в одном государстве), локальные (используемые на части территории государства) и карты, применяемые в одном конкретном учреждении.

По времени  использования карты бывают ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации) и неограниченные (бессрочные).

В настоящее  время наиболее развивающийся тип  пластиковых карт — смарт-карты.