Виды кредитов

Право на налоговый кредит нужно подтвердить пакетом документов, в состав которого обязательно входит индивидуальный идентификационный номер. Кроме того, в налоговый орган необходимо подать годовую налоговую декларацию до 1 апреля года, следующего за отчетным. К декларации прилагаются квитанции, подтверждающие плату за обучение. Еще одним необходимым документом в данном случае является справка с места работы с указанием сумм ежемесячных отчислений с заработной платы, произведенных в течение года производила компанией-работодателем.

Общая сумма средств, потраченных на обучение, которую можно включить в налоговый кредит, не может превышать суммы месячного прожиточного минимума для трудоспособного лица, установленного на 1 января отчетного года, умноженной на коэффициент 1,4, округленной до ближайших 10 гривен и еще помноженной на количество полных или неполных месяцев обучения в течение года.

Доверительные кредиты. Доверительные кредиты принято еще называть необеспеченными ссудами. Отсутствие конкретного обеспечения позволяет финансовым учреждениям выдавать бланковый кредит только проверенным кредитоспособным клиентам с безупречной репутацией и (или) тем, чьи финансовые активы находятся в зоне распоряжения банка. Разновидностью доверительного кредита является контокоррентный кредит, который представляет собой вид кредитования с использованием контокоррентного счета клиента. Открытие данного счета доступно, как правило, только для клиентов, с которыми у банка сложились доверительные отношения на протяжении длительного периода времени.

Виды потребительских кредитов по сроку предоставления и внесения платежей. Потребительский кредит может выплачиваться заемщику единовременно или быть «возобновляемым» (выплачиваться частями, с отсрочкой предоставления средств). Погашение долга также может производиться единовременно, равномерными или уменьшающимися суммами на протяжении всего периода выплат или с отсрочкой внесения первого взноса. В зависимости от скорости срока оформления можно также выделить такие виды потребительских кредитов как классический и экспресс кредиты. Последний из-за упрощенного процесса получения займа и минимального набора документов (как правило, это паспорт, второй документ, удостоверяющий личность, и справка о доходах), как правило, выдается под достаточно высокий процент.

Виды потребительских кредитов на приобретение жилья

Ипотечное кредитование предполагает отнесение приобретаемого недвижимого имущества на счет обеспечения займа. То есть в условиях невозможности погашения кредита или отказа от своих обязательств, банк вправе конфисковать ипотечное жилье. Но ипотека не является единственным способом покупки квартиры в кредит. Существуют специальные потребительские кредиты на приобретение недвижимости, не предполагающие отнесения купленного жилья на залоговый счет.

Социальные потребительские кредиты

Социальный статус клиента банка может влиять на льготные условия выплат по процентам. Распространены программы кредитования для молодых семей, потребительские пенсионные кредиты (для граждан, вышедших на пенсию и при этом продолжающих работать), кредиты на получение образования, предусматривающие отсрочку первых платежей для молодых специалистов.

Ловушки потребительских кредитов. Банки часто предусматривают высокие пени не только за несвоевременные выплаты, но и за досрочное погашение долга. И при составлении плана внесения платежей по кредиту это важно учитывать. Распространенной ошибкой является неверное определение заемщиком реальной процентной ставки. Банки могут «скрывать» полную стоимость кредита, закладывая «недостающие проценты» в плату за сопровождение кредитной операции, различные комиссии по оформлению документов. Кроме того, уступая желаниям, многие склонны не трезво оценивать свою платежеспособность. Распространены разного рода «лингвистические уловки». Реклама «дешевого кредита» под 5% в месяц привлекает только тех, кто не задумывается о том, что эти проценты в итоге выльются в 40-60% годовых. Низкий первоначальный взнос также часто подается как преимущество, в то время как очевидно увеличивает конечную стоимость кредита.

Кредит на текущую деятельность. Кредит на текущие производственные нужды может приобретаться на покупку машин, оборудования и другого имущества, задействованного в производственном цикле. Как правило, такой кредит является краткосрочным или среднесрочным. Он может быть обеспечен залогом имущества или поручительством физических и юридических лиц. Товар, находящийся в обороте, банки, как правило, оценивают в сумму около половины реальной рыночной стоимости, поэтому залоговые кредиты для предпринимателей связаны с большим риском.

Кредитная карта. Кредитная карта -- это именной платежно-расчетный документ в виде пластиковой карточки, выпущенный кредитным учреждением и удостоверяющий наличие у владельца карты кредита в данном учреждении. Карта используется для расчетов за любые товары и услуги в магазинах либо сети Интернет. Вопреки общепринятому заблуждению, вам не надо класть деньги на кредитную карту, чтобы в дальнейшем их использовать. Напротив, банк выдает вам автоматически возобновляемый кредит в рамках установленного лимита кредитования. При этом лимит кредита, предоставляемого вам, обычно ниже по сравнению с ипотечным кредитом или потребительским кредитом, и составляет от 10000 до 150000 рублей в месяц. Кредитные карты являются персональными, на них указаны имя и фамилия владельца, образец его подписи и номер карты. Кредитные карты выпускаются международными платежными системами: VISA, Master Card, Discover, American Express, и т.д. В зависимости от величины кредита и предоставляемых дополнительных льгот и услуг, карты бывают классические, золотые и платиновые. Получить кредитную карту сравнительно просто. В большинстве случаев банк-эмитент даже не потребует от вас подтверждения дохода с места работы. Достаточно просто указать свои данные в заявлении на получение карты, и после телефонной проверки ваших данных банк выдаст разрешение на выпуск карты. Банк может потребовать от вас платеж за рассмотрение вашего заявления и выпуск кредитной карты. Банк-эмитент кредитной карты не требует обеспечения кредита, т.е. никакого залога не требуется. Однако в случае невозврата кредита по карте проценты будут продолжать накапливаться, кроме того, включаются так называемые проценты за невозврат кредита. В результате, вероятна возможность возбуждения против вас судебного иска, и вы становитесь обладателем отрицательной кредитной истории, что резко снизит вашу возможность получения какого-либо кредита в будущем. Банк, предоставивший вам кредитную карту, будет предоставлять вам ежемесячные выписки, в которых указаны все операции, проведенные с вашей кредитной картой -- оплаты купленных вами товаров и услуг или снятие наличных средств. Также, в выписке указывается остаток средств, которые вы можете потратить с карточки. Данная услуга предоставляется бесплатно. Вы можете забирать выписку сами в ближайшем к вам отделении банка, получать по почте или через Интернет. Выписка одновременно может являться счетом, который вы должны полностью оплатить в течение установленного срока. В России банки обычно требуют от клиента выплатить 10% от суммы взятого по карточке кредита -- так называемый минимальный платеж. Однако, вы можете выплатить и всю сумму кредита сразу. Если вы выплачиваете всю сумму кредита в определенный срок -- скажем, до 20 числа каждого месяца, банк освобождает вас от выплаты процентов по кредиту. Период, в который клиент освобождается от выплаты процентов по кредиту, называется льготным периодом кредитования и может составлять до 30 дней. Основным преимуществом кредитных карт является то, что вам не надо каждый раз обращаться в банк за кредитом; кредит по карте является автоматически продлеваемым. Кредитные карты выдаются на срок один или два года и автоматически продлеваются при условии своевременной оплатой вами счетов по карте. 
 

На что нужно обратить внимание при получении кредита? 

1. До момента подачи кредитной заявки попросите предоставить вам текст типового договора и расчет графика погашения и полной стоимости кредита, а также комиссии при выдаче кредита. Банк обязан исполнить данную просьбу, поскольку она предусмотрена требованиями Центрального банка РФ. Обратите внимание на шрифт и визуальное оформление текста. Слишком мелкий шрифт и запутанное расположение пунктов должно настораживать: как правило, это делается не с целью экономить бумагу и тонер, а с целью отвлечь внимание от принципиальных моментов, спрятать их в тексте. Найдите время и внимательно прочитайте документ. Всё должно быть предельно понятно. Если есть неясности, попросите специалистов банка объяснить их Вам до тех пор, пока не поймете.

2. Тщательно прочитайте существенные условия кредитного договора: сумма кредита, срок кредита, процентная ставка по кредиту, комиссия при выдаче кредита. Бывают случаи «досадных» опечаток, которые потом в прямом смысле дорого Вам могут обойтись. В соответствии с последними требованиями Центрального банка РФ, до подписания кредитного договора, Вам должны предоставить расчет графика погашения задолженности и расчёт полной стоимости кредита, комиссии при выдаче кредита.

3. Оставляя в банке заявление на получение кредита, обратите внимание, что такое заявление может быть Вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Может сложиться ситуация, что Вам кредит одобрили, а Вы не хотите его брать. Но Ваша подпись говорит, что согласие на подписание кредитного договора Вы уже дали.

4. Обратите внимание на дополнительные расходы, которые Вам придется понести в связи с получением и погашением кредита. К ним относятся:

- Комиссия за рассмотрение кредитной заявки. Самая «интересная» комиссия: кредит не факт, что дадут, но за рассмотрение заявки уже деньги возьмут. Обратите внимание: эту комиссию могут взять позже - по факту получения кредита;

- Комиссия за выдачу кредита. Как правило, банки предлагают включить её в стоимость кредита. Например, при оформлении кредита на 100 000 рублей вам могут предложить заплатить комиссию условно 3 000 рублей из суммы кредита. Таким образом, договор будет составлен на 100 000 рублей, и все расчеты (в том числе полная стоимость кредита и эффективная процентная ставка) будут сделаны исходя из этой суммы. Но фактически вы получите 97 000 рублей.;

- Комиссия за ведение ссудного счета. Сейчас такие встречаются редко, так как в судебном порядке уже неоднократно оспорена правомерность включения таких комиссий в договора, но, тем не менее, обратите на них внимание: включены ли они в график погашения и расчет полной стоимости кредита;

- Комиссия за погашение по графику. Встречаются и такие, которые банк взимает сам. Если предусмотрена возможность погашения кредита через другие банки или почтовые отделения, то уточните размер комиссий, взимаемых такими агентами. Как правило, банки не включают эти расходы заемщика ни в текст договора, ни в график платежей;

- Страхование жизни, здоровья. Это может быть обязательным условием кредита, «написанным» мелким шрифтом. Кстати говоря, в последнее время банки в рекламных целях используют слоганы типа «кредиты без комиссий», но по факту оказывается, что страхование является обязательным условием получения кредита. И с рекламой не поспоришь: ведь страховка - не комиссия! Часто банки повышают процентную ставку при отказе заемщика от страхования. Учтите, что принуждение к страхованию является незаконным, поскольку противоречит Федеральному Закону «О защите прав потребителей» (ст.16).

- Остерегайтесь фраз типа «заемщик согласен нести расходы в соответствии с тарифами банка». Здесь могут скрываться расходы за прием денежных средств в кассу, пересчет наличности, за зачисление денежных средств на ссудный счет в случае перечисления безналичным платежом, и т.д. Опасность этой фразы заключается в том, что Вы обнаружите эти расходы после подписания договора, к тому же банк всегда будет иметь право в одностороннем порядке их изменить в свою сторону;

- В случае оформления кредитной карты обязательно уточните размер комиссий:

* за снятие наличных в банкоматах и кассах банка, предоставившего Вам эту карту,

* за снятие в банкоматах и кассах других банков,

* при расчетах безналичным путем в торговых сетях.

5. Обратите внимание на сроки и способы погашения кредита. В момент внесения денег в кассу банка, они сразу же зачисляются в счет погашения кредита. Но если вы платите через другие банки, почтовые отделения или переводите деньги безналичным путем, возможны задержки оплаты «в пути», то есть, от момента внесения Вами денежных средств до их поступления на текущий счет может пройти какое-то время (в случае оплаты через отделения связи срок может составлять до 14 дней). А датой погашения кредита считается дата зачисления денежных средств на Ваш текущий счет! Такая просрочка может серьезно испортить Вашу кредитную историю и создать проблемы в будущем с кредитованием в других банках, а также применить к Вам штрафные санкции в абсолютном размере или начислить дополнительные проценты.

6. В кредитном договоре не должно быть указано право банка в одностороннем порядке изменять существенные условия кредитного договора: ставка, срок, сумма. В чистом виде такое право может не встречаться, а может быть завуалировано, например, «процентная ставка может быть изменена в случае изменения ставки рефинансирования Центрального банка».

7. Обратите также внимание на условия досрочного погашения кредита. Некоторые банки берут комиссию, если вы решите досрочно погасить кредит. Если вы планируете досрочное погашение, оцените для себя размер этих расходов, и возможно, рассмотрите вариант взятия кредита на более короткий срок.

8. Перед подписанием кредитного договора еще раз внимательно взвесьте свои риски и финансовые возможности, и если есть сомнения - не подписывайте, а как минимум еще раз внимательно прочитайте условия.

9. Заявку на кредит можно оформить в любом отделении выбранного банка, у кредитного брокера или у представителей банка, например, во время промо-акций в крупных торговых центрах. Многие банки также поддерживают возможность оформления предварительной заявки на получение кредита через онлайн-сервисы. Рассмотрение заявки на кредит занимает от 30 минут до нескольких рабочих дней. Сообщение о решении банка относительно выдачи кредита потенциальный заемщик получает по телефону, либо по электронной почте. Далее клиенту остается привезти в банк оригиналы документов и получить кредит.

10. Необходимые документы при получении кредита: Стандартным требованием для получения кредита является предоставление паспорта гражданина Российской Федерации, а также:

* справки с места работы о полученном заемщиком доходе за последние 3 месяца по форме 2-НДФЛ или по форме банка;

* копии трудовой книжки или трудового договора, заверенного работодателем;

* дополнительного документа на выбор - заграничного паспорта, водительского удостоверения, свидетельства о регистрации транспортного средства, военного билета,свидетельства о присвоении ИНН или страхового свидетельства государственного пенсионного страхования.

В зависимости от выбранной кредитной программы, список необходимых документов может быть сужен, либо, наоборот, расширен.