Сущность функций и роль страхования в рыночной экономике

10

4. Страховой  риск

Страховой риск — это вероятное событие или  их совокупность, на случай наступления, которых проводится страхование. Любой  страховой риск сопровождается рядом  рисковых обстоятельств. Страховщик должен изучить риск и рисковые обстоятельства, прежде чем принять решение о  страховании.

4.1 Виды  рисков и их оценка

   Риск — величина непостоянная. Его изменения во многом обусловлены изменениями в экономике, а также рядом других факторов. Страховое общество должно постоянно следить за развитием риска: ведутся соответствующие статистический учет, анализ и обработка собранной информации. Исходя из полученной информации о возможном развитии риска страховщик делает его оценку, которая заключается в анализе всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска. Выделяют соответствующие группы риска, которые служат мерой и критерием оценки. Каждая группа содержит объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками (гомогенная группа). По результатам оценки принимаются решения, к какой рисковой группе следует отнести тот или иной объект, какая тарифная ставка наилучшим образом соответствует данному риску. Средняя величина рисковых обстоятельств есть средний рисковый тип группы, которая используется в качестве меры сравнения.

   Оценка объекта страхования необходима для установления страховой суммы, которая определяет меру обязательства со стороны страховщика или максимальный предел возмещения ущерба в форме вознаграждения. Величина страхового вознаграждения определяется степенью понесенного ущерба и может совпадать или быть меньше страховой суммы в зависимости от видов и условий страхования. Кроме того, страховая сумма определяет

11

возможность или  невозможность принятия на страхование  конкретного риска. Для оценки риска в страховой практике используют различные методы, из них наиболее известны следующие.

   Метод индивидуальных оценок применяется только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд. Внедрение достижений научно-технической революции в различные отрасли промышленности и сельского хозяйства, создание крупномасштабных объектов с высокой стоимостью и уникальностью технологий все больше делают необходимым использование этого метода при заключении договоров страхования.

   Для метода средних величин характерно разделение отдельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам (например, балансовая стоимость объекта страхования, суммарные производственные мощности, вид технологического цикла и т.д.).

   Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.

   Одной из наиболее трудных задач для страховщика является поддержание соответствия тарифной политики прогнозируемым тенденциям в развитии риска. Общий прогноз может быть сведен к направлениям, соответствующим рисковым обстоятельствам, связанным со следующими условиями:

·   освоение новых видов технологического сырья; замена металлов

12

 полимерными  материалами; 

·  новые производственные условия в промышленности: внедрение автоматизированных систем управления технологическим циклом, роботизированных комплексов, промышленных роботов и т.д.;

·  изменения в технологии промышленного и гражданского строительства: освоение сборных модульных конструкций, высотного блочного и крупнопанельного домостроения и т.д.;

·  внедрение новых транспортных систем, обладающих высокой пропускной и провозной способностью на сухопутных, водных и воздушных путях сообщения.

   Для оценки развития риска в данной страховой совокупности особенно важно располагать достоверной информацией. Неправильная организация статистики риска ведет к неточностям и ошибкам в оценках. Только достаточно большая группа объектов, за которой велось длительное наблюдение, позволяет с высокой степенью достоверности констатировать вероятность ущерба.

При оценке риска  выделяют следующие его виды:                                     1.риски, которые возможно застраховать;

2.риски, которые  невозможно застраховать;

3.благоприятные и неблагоприятные риски,

4.технический  риск страховщика. 

Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать. Страховой риск —  это тот, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления  страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Основные критерии, которые позволяют считать  риск

13

страховым:

·  риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;

·  риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;

·  случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;

· наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);

·  факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;

·  страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;

·  вредоносные последствия реализации риска необходимо объективно

14

измерить и  оценить. Масштабы вредоносных последствий  должны быть достаточно крупными и  затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).

4.2 Классификация  рисков

   Допустимый риск - это угроза полной потери прибыли от реализации того или иного проекта или от предпринимательской деятельности в целом. В данном случае потери возможны, но их размер меньше ожидаемой предпринимательской прибыли; таким образом, данный вид предпринимательской деятельности или конкретная сделка, несмотря на вероятность риска, сохраняют свою экономическую целесообразность.

Следующая степень  риска, более опасная в сравнении  с допустимым, - это критический  риск. Этот риск связан с опасностью потерь в размере произведенных  затрат на осуществление данного  вида предпринимательской деятельности или отдельной сделки. При этом критический риск первой степени  связан с угрозой получения нулевого дохода, но при возмещении произведенных  предпринимателем материальных затрат. Критический риск второй степени  связан с возможностью потерь в размере  полных издержек в результате осуществления  данной предпринимательской деятельности, т. е., вероятны потери намеченной выручки  и предпринимателю приходится возмещать  затраты за свой счет.

Под катастрофическим понимается риск, который характеризуется  опасностью, угрозой потерь в размере, равном или превышающем все имущественное  состояние предприятия. Катастрофический риск, как правило, приводит к банкротству  предпринимательской фирмы, так  как в данном случае возможна потеря не только всех вложенных предпринимателем в определенный вид деятельности или в конкретную сделку средств, но и его имущества. Это характерно для ситуации, когда 

15

предпринимательская фирма получала внешние займы  под ожидаемую прибыль; при возникновении  катастрофического риска предпринимателю  приходится возвращать кредиты из личных средств.

По степени  правомерности предпринимательского риска могут быть выделены оправданный (правомерный) и неоправданный (неправомерный) риски. Возможно, это наиболее важный для предпринимательского риска  элемент классификации, имеющий  наибольшее практическое значение. Для  разграничения оправданного и неоправданного предпринимательского риска необходимо учесть в первую очередь то обстоятельство, что граница между ними в разных видах предпринимательской деятельности, в разных секторах экономики различна. Так, в области научно-технического прогресса допустимая вероятность  получения отрицательного результата на стадии фундаментальных исследований составляет 5-10%, прикладных научных  разработок - 80-90%, проектно-конструкторских  разработок - 90-95%. Очевидно, что данная область деятельности характеризуется  высоким уровнем риска. Вместе с  тем существуют отдельные отрасли, например атомная энергетика, где  возможность риска вообще не допускается.

Все предпринимательские  риски можно также разделить  на две большие группы в соответствии с возможностью страхования: страхуемые и не страхуемые. Предприниматель  может частично переложить риск на другие субъекты экономики, в частности  обезопасить себя, осуществив определенные затраты в виде страховых взносов. Таким образом, некоторые виды риска, такие как риск гибели имущества, риск возникновения пожара, аварий и т. п., предприниматель может  застраховать.

   Следует  выделить  две большие группы рисков: статистические (простые) и динамические (спекулятивные). Особенность статистических рисков заключается в том, что они практически всегда несут в себе потери для

16

предпринимательской деятельности. При этом потери для  предпринимательской фирмы, как  правило, означают и потери для общества в целом.

В соответствии с причиной потерь статистические риски  могут далее подразделяться на следующие  группы:

·   вероятные потери в результате негативного действия на активы фирмы стихийных бедствий (огня, воды, землетрясений, ураганов и т. п.);

·  вероятные потери в результате преступных действий;

·  вероятные потери вследствие принятия неблагоприятного законодательства для предпринимательской фирмы (потери связаны с прямым изъятием собственности либо с не возможностью взыскать возмещение с виновника из-за несовершенства законодательства);

·   вероятные потери в результате угрозы собственности третьих лиц, что приводит к вынужденному прекращению деятельности основного поставщика или потребителя;

·   потери вследствие смерти или недееспособности ключевых работников фирмы либо основного собственника предпринимательской фирмы (что связано с трудностью подбора квалифицированных кадров, а также с проблемами передачи прав собственности).

В отличие от статистического риска динамический риск несет в себе либо потери, либо прибыль для предпринимательской  фирмы. Поэтому их можно назвать "спекулятивными". Кроме того, динамические риски, ведущие к убыткам  для отдельной фирмы, могут одновременно принести выигрыш для общества в  целом. Поэтому динамические риски являются трудными для управления. В зависимости от возможного экономического результата выделяют чистые и спекулятивные риски.

17

Чистые риски  отражают возможность получения  отрицательного или нулевого результата. Спекулятивные риски означают возможность  получения как положительного, так  и отрицательного эффекта.

В зависимости  от причины возникновения риски  делятся на природные, экологические, политические, транспортные, производственные и торговые.

К рискам, связанным  с покупательной способностью денег, относятся инфляционный и валютный риски. Наличие инфляционного риска  свидетельствует о том, что полученные доходы в результате инфляции обесцениваются быстрее, чем растут. Валютный риск связан с возможными потерями в результате изменения валютных курсов. Этот вид  риска чаще всего сопровождает внешнеторговые операции.

4.3. Управление  рисками

   Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. То есть риск выступает объектом страхования. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.