Пути совершенствования и развития современной банковской системы РБ

      Содержание 

 

Введение

      Современная банковская система является неотъемлемой составляющей экономической системы любой страны. Банки являются связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Тем самым понятна необходимость и важность банковских структур, как для бизнеса, так и для экономики страны в целом. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ. Это глобальное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

      Банки - одно из центральных звеньев системы  рыночных структур. Развитие их деятельности – необходимое условие реального создания рыночного механизма.

      Деятельность  банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность трудно определить. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Надежная банковская и финансовая система является стержнем в развитии и успешного функционирования рыночной экономики необходимой предпосылкой роста и стабильности экономики в целом. Эта система является основой, мобилизующей и распределяющей сбережения общества и облегчающей его повседневные операции. В этой связи исследование выбранной нами темы в современных условиях развития Республики Беларусь является весьма актуальным.

      Объектом нашего исследования является банковская система Республики Беларусь.

      Цель исследования – изучить и дать анализ состоянию современной банковской системы, а также определить пути ее совершенствования. Для достижения поставленной цели предстоит решить следующие задачи:

      - обобщить теоретические основы банковской системы;

      - изучить состояние и структуру банковской системы РБ;

      - дать анализ современной банковской системе;

      - определить пути совершенствования  и развития банковской системы.

      Методической  и информационной базой исследований являются труды отечественных и зарубежных ученых и экономистов, современное законодательство, программы развития банковского сектора, а также статистические данные.

      Методы исследований: аналитический, формально-логический, математический, расчетно-конструктивный и др.

      - аналитический, позволяющий раскрыть причинно-следственные связи явлений и использующий выбор конкретных методик (наблюдение, анализ документов);

      - формально-логический, который позволяет  выявить источники, предпосылки  возникновения исследуемого явления  и этапы его эволюции.

 

1. Теоретические основы банковской системы

      Банковская  система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

      Банк  является элементом банковской системы. Правовой основой национальной банковской системы в настоящее время является Банковский кодекс Республики Беларусь, вступившей в действе с первого января 2001 года. Согласно банковскому кодексу (ст. 8) банк – это юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты); размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц [2]. Это означает, что он должен:

      - обладать такими свойствами, которые позволяют ему быть органичной частью целого (иметь статус банка, лицензию на право совершения банковских операций), функционировать по общим правилам;

      - действовать в рамках общих и специфических законов, юридических норм общества;

      - быть способным к саморегулированию (реагированию и приспособлению к окружающей среде), развитию и совершенствованию;

      - взаимодействовать с другими элементами банковской системы.

      К основным видам деятельности банков относятся:

      - предоставление кредитов за счет собственных средств;

      - кассовое обслуживание;

      - открытие и ведение счетов физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, осуществление расчетов по их поручению;

      - ломбардная деятельность;

      - факторинг и форфейтинг;

      - поручительство (предоставление гарантий);

      - доверительное управление активами;

      - банковское хранение;

      - перевозка ценностей;

      - деятельность по обмену валюты;

      - выпуск векселей;

      - скупка, продажа и обмен драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней.

      Для банков устанавливаются следующие  экономические нормативы:

      - минимальный размер уставного фонда;

      - норматив неденежной части уставного фонда банка;

      - минимальный размер собственных средств;

      - нормативы:

      - ликвидности банка,

      - достаточности капитала банка,

      - обязательных отчислений в фонд  резервов,

      - максимального риска на одного  заемщика,

      - крупных кредитных рисков,

      - валютного и курсового риска,

      - привлечения денежных вкладов  и др.

      Все они находят отражение в Правилах регулирования деятельности банков от 24.06.1999 г. № 9.20.РБ [5, c. 56-58]

      Кроме банков, перемещение денежных средств  на рынке осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д.

      Вся совокупность банков и кредитных учреждений в национальной экономике образует банковскую систему страны.

      Основной  функцией банковской системы является предоставление кассовых, платежных, кредитных, инвестиционных и других услуг, обеспечивающих:

      - организациям и фирмам - финансирование производственного или торгового цикла, достижение текущих и стратегических задач, гарантию долгосрочного функционирования;

      - индивидуальным клиентам - повседневное эффективное и надежное кредитно-финансовое обслуживание, достижение долгосрочных индивидуальных целей;

      - центральному банку - возможность осуществления планомерного контроля за состоянием финансовой системы;

      - государственным органам (правительству) - возможность проведения эффективной экономической политики. [5 c. 23-24]

      Таким образом, можно сказать, что основная функция банковской системы – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям.

      В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Первый уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На втором уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.)

      В странах СНГ двухуровневая банковская система только формируется. Она представляет собой банковскую систему переходного периода, отличающуюся нестабильностью и структурными преобразованиями. К ним относится и Республика Беларусь.

      В соответствии с принятым в декабре 1990 года Законами Республики Беларусь «О Национальном банке Республики Беларусь» и «О банках и банковской деятельности в республике Беларусь» начала формироваться национальная банковская система Республики Беларусь, состоящая из двух уровней (Рисунок 1):

      - первый уровень образует Национальный банк Республики Беларусь, организованный в 1990 году и выполняющий функции центрального банка страны;

      - второй составляют банки (в  форме акционерных обществ и  унитарных предприятий, в том числе с участием государства и иностранного капитала) и небанковские кредитно-финансовые организации. [6, с. 2]

      Рисунок – 1 Структура банковской системы  Республики Беларусь

      В банковской системе республики Национальный банк определен как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находиться в государственной собственности и служит основным субъектом государственного регулирования функционирования коммерческих банков. Национальный банк призван приводить их деятельность в соответствие с общей экономической стратегией и выступает ключевым агентом государственной денежно-кредитной политики. Национальный банк Республики Беларусь подотчетен Парламенту Республики Беларусь, является юридическим лицом и имеет право на осуществление банковской деятельности. [5, с. 22]

      Национальный банк выполняет следующие функции:

      - разрабатывает и совместно с Правительством Республики Беларусь проводит единую денежно-кредитную политику Республики Беларусь в порядке, установленном Конституцией Республики Беларусь, Банковским Кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь;

      - осуществляет эмиссию денег;

      - регулирует кредитные отношения;

      - является для банков кредитором последней инстанции, осуществляет их рефинансирование;

      - осуществляет валютное регулирование;

      - выполняет функции центрального депозитария государственных ценных бумаг и ценных бумаг Национального банка, если иное не определено Президентом Республики Беларусь;

      -осуществляет государственную регистрацию банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, производит выдачу им лицензий на осуществление банковских операций;