1) привлечение денежных  средств  физических и юридических лиц  во вклады (до востребования и  на определенный срок);

   2) размещение привлеченных средств  от своего имени и за свой  счет;

   3) открытие  и ведение банковских  счетов физических и юридических лиц;

   4) осуществление расчетов по  поручению  физических и юридических   лиц, в том числе банков-корреспондентов,  по их банковским счетам;

   5) инкассация денежных  средств,  векселей, платежных и расчетных  документов и  кассовое обслуживание  физических  и юридических лиц;

   6) купля - продажа  иностранной валюты в  наличной и безналичной формах;

   7) привлечение во вклады и размещение  драгоценных металлов;

   8) выдача банковских гарантий;

   9) осуществление переводов денежных  средств по поручению физических  лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

   Банк  помимо перечисленных банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

   1) выдачу поручительств за третьих  лиц, предусматривающих исполнение  обязательств в денежной форме;

   2) приобретение  права требования  от  третьих лиц исполнения  обязательств в денежной форме;

   3) доверительное управление денежными  средствами и иным  имуществом  по договору с физическими  и юридическими лицами;

   4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

   5) предоставление в аренду физическим  и юридическим  лицам специальных  помещений или находящихся в  них сейфов  для  хранения  документов и ценностей;

   6) лизинговые операции;

   7) оказание консультационных и  информационных услуг.

      В соответствии с лицензией Банка  России  на осуществление банковских операций Банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во  вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии  с федеральными законами, а  также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.

      Банк  имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг  в соответствии с федеральными законами. Банк вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. Банк не вправе заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Банковские операции и другие сделки, требующие лицензирования, осуществляются Банком на основании соответствующих лицензий, выданных  Центральным банком Российской Федерации (Банком России) или иным уполномоченным органом. Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России – и в иностранной валюте. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. Маркетинг

2.1 Процесс осуществления  маркетинга

 

      С развитием рыночных отношений повышается риск неопределенности в деятельности банков и других негосударственных  структур, который усиливается следующими факторами:

      1. Неизвестно количество реальных и потенциальных потребителей их продукции, т. е. динамика и конъюнктура рынка, и в частности конкуренция между отдельными банками, производящими аналогичные товары (банковские услуги), товары-заменители.

      2. Неизвестны потребности и возможности покупателей, иными словами, как, когда и какую часть банковских услуг они будут использовать.

      3. Неясна степень ускорения научно-технического прогресса, который обусловливает сокращение цикла жизни оборудования, технических нововведений, в т. ч. и в банковской сфере.

      Маркетинг — это идеология, стратегия, политика и тактика деятельности любого производителя  в конкретной ситуации.

      Так как банк является производителем специфического товара (банковских услуг), то существует только тогда, когда продает его своим клиентам, контрагентам. Поэтому любому коммерческому банку необходимо использовать весь набор инструментов маркетинга. С их помощью он может:

• повысить свою ликвидность, деловую активность, норму прибыли и рентабельность и снизить уровень рисков;
• обеспечить оптимальные пропорции между спросом и предложением услуг определенного вида и специфики;
• гибко реагировать на динамику спроса и маневрировать всеми видами имеющихся ресурсов;
• формировать системы договорных, рыночных отношений между своими контактными аудиториями;
• искать новые рынки сбыта, расширять существующие,  достигая при этом оптимального уровня социально-экономической эффективности своей деятельности.

      Маркетинг означает приведение всех финансовых и прочих ресурсов банковского учреждения в соответствие с требованиями и возможностями рынка для получения прибыли. Требования, предъявляемые к банку, должны зависеть от того, какое решение этой хозяйственной задачи будет найдено, т. е. банк должен предлагать такой набор услуг, который может быть рентабельно реализован.

      Руководители  службы маркетинга формируют рынок  банковских услуг:

1. посредством убеждения покупателей (через рекламу и конкретных работников банка, которые входят в контакт с клиентами) в том, что предлагаемые услуги в большей мере отвечают их специфическим потребностям и вкусам, чем услуги, предлагаемые конкурентами;

2. при помощи разработки (в результате научно-технических исследований и изучения рынка) традиционных и нетрадиционных банковских услуг, которые открывают выгодные возможности сбыта;

3. путем оказания собственных услуг в такой форме и по такой цене, в том месте и в то время, которые устраивают большинство клиентов.

2.2 Схема осуществления  маркетинговой деятельности

 

1.Исследование рынка.

2.Возможности реализации продукции.

3.Научно-технические исследования и разработки.

Существуют  две основные группы кредитных операций:

1.Когда банк выступает как кредитор (активные);

2.Банк выступает как дебитор или заемщик (пассивные).

    В качестве активных кредитных операций выступают ссудные операции, проводимые с клиентами и другими банками. Они осуществляются как в форме ссуд, так и в форме депозитов.

      Пассивные кредитные операции представляют собой  депозиты третьих юридических и  физических лиц, получение межбанковского кредита:

1.Депозитные операции, которые дают возможность банкам аккумулировать временно свободные денежные средства различных экономических контрагентов.

2.Осуществление денежных расчетов и платежей с физическими и юридическими лицами — клиентами и другими банками и банковскими учреждениями.

3.Операции с ценными бумагами и инвестиционная деятельность.

      Традиционно рынок банковских услуг классифицируется по двум основным принципам:

1. Рынок конкретных банковских услуг (продуктовый принцип), который может быть:
• кредитным;
• операциональным;
• кредитно-операциональным;
• инвестиционным.
2. Рынок клиентов банка, которыми могут быть:
• юридические и (или) физические лица, являющиеся собственниками или ведущие операции с недвижимостью;
• различные корпорации — потребители банковских услуг;
• банки-корреспонденты (институциональный рынок);
• рынок, связанный с правительственными органами;
• юридические и (или) физические лица, являющиеся клиентами банка по линии трастовых услуг.

      Основными элементами достижения баланса между спросом и предложением банковских услуг и необходимой эффективностью маркетинга конкретного банка, а соответственно и получения прибыли являются:

• товарная политика, включая инновационную;
• политика продаж, включая ценообразование;
• сервисная политика;
• рекламная политика.

     Основными задачами маркетинга в банке можно назвать:

1. Обеспечение рентабельной работы банка в постоянно изменяющихся условиях денежного рынка.
2. Повышение ликвидности банка в целях  соблюдения интересов кредиторов и вкладчиков, поддержание общественного имиджа банка.
3. Максимальное удовлетворение запросов клиентов по объему, структуре и качеству услуг, оказываемых банком. Это создает условия для устойчивости деловых отношений.
4. Поиск новых   потребностей  в банковских услугах. Проведение маркетинговых исследований.
5. Привлечение  в банк новых клиентов.  Поддержание  и развитие  имиджа банка как надежной,  ориентированной на  потребности клиента организации.

     В соответствии с этими задачами  банковский  маркетинг ориентируется  на  достижение высоких количественных,  качественных и социальных показателей, таких как количество клиентов банка и их счетов, объем депозитов, кредитных вложений, инвестиций,  размеры совершаемых   банком операций и услуг, показателей доходов  расходов банка,  сроки обработки документов, степень удовлетворения клиентов по объему,  количеству и качеству услуг.

     Внешняя  среда  -   это   совокупность   активных   хозяйствующих

субъектов,  экономических,   общественных   и   природных   условий,

национальных  и межгосударственных институционных структур  и  других

внешних условий и факторов, действующих  в  окружении  предприятия  и

влияющих  на различные сферы его деятельности.

     Внешнюю среду подразделяют на:

- микросреду - среду прямого влияния на  предприятие, которую

создают поставщики материально-технических ресурсов, потребители

продукции (услуг) предприятия, торговые и маркетинговые  посредники,

конкуренты, государственные органы, финансово-кредитные  учреждения,

страховые компании;

- макросреду, влияющую на предприятие и его микросреду. Она

включает  природную, демографическую, научно-техническую,

экономическую экологическую, политическую и международную  среду.

     Предприятие должно ограничивать негативные воздействия  внешних

факторов, наиболее существенно влияющих на результаты его

деятельности  или, наоборот более полно использовать благоприятные

возможности.

     Под факторами внешней среды понимается сила, с которой  изменения

одного  фактора  воздействуют  на  другие  факторы.   Отсюда   следует

понимать,  что  при  организации  управления  необходимо   максимально

учитывать факторы  внешнего  воздействия  и  рассматривать  конкретную

организацию как целостную  систему,  состоящую  из  взаимно  связанных

частей.

     Внешняя среда организации включает  перечень  элементов,  таких

как  потребитель,  конкуренты,  государственные  органы,   поставщики,

финансовые  организации,  трудовые  ресурсы,   технологии,   культура,