Автор: Пользователь скрыл имя, 19 Декабря 2010 в 16:44, доклад
В работе описываеться существующие платежные международные системы, основные положения.
Международные платежные системы - VISA International Service Association; MasterCard International Incorporated; DINERS CLUB International, JCB International, American Express.
Импринтер - механическое устройство, предназначенное для переноса оттиска реквизитов Карты; и реквизитов торговой точки с клише Импринтера на документ, составленный на бумажном носителе.
Код авторизации – шестизначный буквенно-цифровой (иногда меньше) код, присваиваемый банком-эмитентом для идентификации, разрешенной операции.
ПИН - код - персональный идентификационный номер, секретный код, известный только Держателю/Держателю Дополнительной карты, который представляет собой число, генерируемое компьютером и передаваемое Держателю/Держателю Дополнительной Карты для проведения Транзакций в Банкомате или Электронном терминале, являющийся аналогом собственноручной подписи Держателя/Держателя Дополнительной карты.
Процессинговый центр – ЗАО «Компания объединенных кредитных карт», являющееся сертифицированным техническим центром, осуществляющим сбор, обработку и направление в Банк информации по операциям, совершенным по Счету Клиента/Счету Корпоративного клиента с использованием Карт, и предоставляющий Банку комплекс услуг по технической и консультационной поддержке выпуска и использования Карт на основании заключенного с Банком договора,
СТОП-Лист – список номеров потерянных, украденных и недействительных платежных карт, ведущийся Международной платежной системой.
Транзакция - любая операция, совершенная с участием Банковской карты либо ее реквизитов.
Центр авторизации (ЦА) - подразделение, входящее в состав Процессингового центра, которое предназначено для обработки (захвата, маршрутизации, получения ответа эмитента и перенаправления его конечному обслуживающему устройству) направляемых запросов на Авторизацию, а также обслуживает требования связаться с эмитентом по коду 10.
Чек (счет, слип, квитанция) – документ, являющийся основанием для осуществления расчетов по операциям с использованием Банковских карт и/или служащий подтверждением их совершения, составленный с применением Банковских карт или их реквизитов на бумажном носителе и/или в электронной форме, собственноручно подписанный Держателем/Держателем Дополнительной карты или аналогом его собственноручной подписи.
Эмиссия - деятельность, по выпуску Банковских карт, открытию Счетов и расчетно-кассовому обслуживанию Клиентов/Корпоративных клиентов при совершении операций с использованием выданных им Банковских карт.
Эквайрер - кредитная организация, занимающаяся деятельностью по осуществлению расчетов с предприятиями торговли/услуг по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, и осуществлению операций по выдаче наличных денежных средств держателям БК, не являющимся клиентами данной кредитной организации.
Банковские карты (VISA, MasterCard, Maestro) - карты эмитируются банками-членами платежной системы. На банковской карте присутствует логотип соответствующей платежной системы и логотип банка, выпустившего карту,
Причем при получении товаров и услуг конкретного платежа (т.е. исполнения денежных обязательств между продавцом и покупателем) не происходит. Происходит так называемая авторизация - разрешение, предоставляемое эмитентом (банком или иной организацией, выпустившей карту) для проведения сделки и порождающее его обязательства по исполнению представленных документов, составленных с использованием карты. После авторизации между продавцом, покупателем и эмитентом устанавливаются отношения «заемщик-заимодавец», которые затем разрешаются через кредитные учреждения (банки) безналичным путем. Со счета держателя карты в конечном итоге переводятся денежные средства в пользу предприятия торговли/услуг, а прочие организации, участвующие в процессе обслуживания получают свои комиссионные.
При получении наличных денежных средств авторизация также выполняет функцию подтверждения платежеспособности держателя карт.
Банк, выдающий наличные через банкомат или кассу, убеждается в платежеспособности и выдает деньги держателю в качестве кассового аванса.
Платежные карты изготавливаются из ПВХ (поливинилхлорид) или PVC, поэтому их распространенное называние - «пластиковые» карты.
Платежные карты подразделяются по территориальному признаку:
Международные - обслуживаются в любой стране мира независимо от места выпуска карты (международных платежных систем VISA Int., MasterCard Int.).
Карты международных платежных систем по решению банка-эмитента могут обслуживаться в пределах одной страны/одного региона, а также международные карты могут использоваться локально в рамках одного проекта “Business to business”.
Локальные - обслуживаются только в стране выпуска или отдельном регионе страны (Золотая корона, локальная карта РОСБАНКа).
Платежные карты подразделяются по способу хранения информации и возможностям информационного обмена с другими элементами карточной системы. Любая платежная карта обязана иметь на лицевой стороне уникальный номер, кроме того, нести и другую информацию: имя держателя, срок действия и т.п.,
а также данные для визуальной идентификации держателя – фотографию, образец подписи.
Данные печатаются либо на поверхности пластика уже готовой карты специальным принтером (индентная печать), либо выдавливаются в пластике заготовки карты.
Последняя операция называется эмбоссированием, а сами карты эмбоссированными. Эмбоссированные карты предполагают автоматизированную обработку информации – с карты можно сделать отпечаток эмбоссированных данных на бумажный носитель (слип) с помощью механического импринтера.
Предметом нашего изучения являются платежные карты, которые можно разделить на следующие виды:
Банковские карты (VISA, MasterCard, Maestro) - карты эмитируются банками-членами платежной системы. На банковской карте присутствует логотип соответствующей платежной системы и логотип банка, выпустившего карту.
Небанковские карты - карты компаний Dinners Club - эмитируются компанией, т.е. небанковской структурой. Банк в данном случае является распространителем карт, логотип банка на картах не размещается.
Кредитные организации осуществляют эмиссию банковских карт следующих видов:
Расчетная карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией — эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией — эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации — эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств. Данные карты выпускаются для клиентов: физические лица.
Банковские карты, выпускаемые для физических лиц на базе стандартных карточных продуктов международных платежных систем, можно разделить на три основные сегмента, а именно:
массовый клиент - карты класса Electron, Classic,Standard;
состоятельный клиент – карты класса Gold, Platinum;
элитный клиент - карты класса Infinite, World Signia.
Карты
для физических лиц могут быть
именными и неименными (например, VISA
Instant Issue). Данная карта предоставляется
клиентам в день обращения в Банк.
Корпоративные Карты класса Business (именные карты) предоставляются кредитными учреждениями в качестве дополнительной услуги корпоративным клиентам (юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям) и служат для безналичной оплаты расходов, связанных с хозяйственной деятельностью предприятия, в том числе с оплатой представительских и командировочных расходов.
массовый клиент - карты класса Electron, Classic,Standard;
состоятельный клиент – карты класса Gold, Platinum;
элитный клиент - карты класса Infinite, World Signia.
Корпоративные Карты класса Business (именные карты) предоставляются кредитными учреждениями в качестве дополнительной услуги корпоративным клиентам (юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям) и служат для безналичной оплаты расходов, связанных с хозяйственной деятельностью предприятия, в том числе с оплатой представительских и командировочных расходов
ОАО АКБ «РОСБАНК» является полноправным членом международных платежных систем VISA International и MasterCard International.
Банк
выпускает и обслуживает
В настоящее время ПС Банка осуществляют выдачу следующих типов Карт всем клиентам Банка – физическим лицам, открывающим банковские счета в валюте в соответствии с тарифным планом:
Банковские карты предоставляют доступ к нескольким счетам (при наличии нескольких счетов у клиента) при проведении операций в кассах банка, к 3-м первым – при обслуживании в банкоматах Банка и к одному счету (основному) – при оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса или при пользовании картой в банкоматах и отделениях других банков.
Расчетные карты с лимитом овердрафта изготавливаются Банком только для резидентов Российской Федерации, т.е. физических лиц, являющихся гражданами Российской Федерации, за исключением граждан Российской Федерации, признаваемых постоянно проживающими в иностранном государстве в соответствии с законодательством этого государства.
Существуют следующие статусы блокирования карт в БИС/Base24:
FR – Мошенничество. Карта должна быть изъята. Этот статус блокирования означает, что по данной карте была совершена попытка мошенничества, и клиент не заявил об утрате карты.
ST – Утерянная / украденная карта. Этот статус означает, что клиент сообщил в банк об ее утере или краже.
WM – «Теплая» карта. Данный статус блокирования выбирается банком тогда, когда существует необходимость разбирательства конфликтной ситуации, возникшей между клиентом и банком. Клиент должен обратиться в банк, выдавший ему карту.