Операции по вкладам

ВВЕДЕНИЕ 

Денежные  средства населения являются важным источником банковских ресурсов. Банки  в условиях конкуренции , стремясь привлечь больше клиентов и соответственно больше денежных средств ,проводят работу по расширению круга разнообразных видов вкладов и повышению качества предоставляемых услуг.

Сберегательный  банк России принимает от населения  денежные средства для внесения в  различные виды вкладов. Виды вкладов и условия, на которых они принимаются, постоянно изменяются в зависимости от рыночной ситуации и складывающейся конъюнктуры.

В настоящее  время открываются счета по нескольким видам вкладов в рублях. Банки имеют право привлекать во вклады денежные средства физических лиц, если с даты государственной регистрации банка прошло не менее 2-х лет. При слиянии банков в указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При образовании банка в указанный срок не прерывается.

Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства, как резиденты, так и нерезиденты.

Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках.

Банки принимают  вклады на условиях выдачи по первому  требованию (до востребования) либо на условиях возврата по истечении определенного  договорам срока (срочные вклады).

Вкладчик  вправе иметь в структурном подразделении  банка любое количество счетов по вкладам. Время нахождения средств  во вкладе не ограничено.

Перечень  документов, удостоверяющих личность, при совершении операции по вкладам 

 
 
 
 
 

Документы, применяемые при  оформлении операций по вкладам

Документом, который  устанавливает взаимоотношения между вкладчиком и банком, а также определяет основные условия вклада, является договор банковского вклада. Договор оформляется при открытии счета по вкладу наличными деньгами.

Вкладчик  ( вноситель, представитель ) заполняет необходимые реквизиты договора банковского вклада и подписывает его. Если счет открывается вносителем или представителем вкладчика, то при заполнении договора он указывает фамилию, имя и отчество лица, на имя которого открывается счёт по вкладу, страну, где вкладчик постоянно проживает.

Договор оформляется  в двух экземплярах, один из которых  выдается вкладчику (вносителю, представителю), а второй хранится в банке.

В договорах  по вкладам, вносимым на определённый срок, указывается дата окончания  основного срока хранения и дата возврата вклада.

Утрата вкладчиком договора не лишает его права распоряжаться вкладом, в этом случае при закрытии счета на расходном ордере делается отметка о том, что договор не был предъявлен

По каждому  вкладу оформляется карточка лицевого счета. Карточки лицевых счетов хранятся в картотеках, которые формируются  в разрезе балансовых счетов-по видам  вкладов ( по номерам присвоенных кодов ) в порядке возрастания номеров лицевых счетов.

По каждому  счету вкладчику выдается сберегательная книжка, в ней так же, как и в карточке лицевого счета отражены все операции по вкладу.  В случае проведения операции по вкладу в безналичном порядке  она отражается в сберегательной книжке при первой явке вкладчика в банк.

Порядок распоряжение вкладами

Вкладом, хранящимся в структурном подразделении банка, распоряжается вкладчик либо его представитель.

Законными представителями несовершеннолетних вкладчиков могут быть их родители, усыновители, приемные родители, опекуны (до достижения подопечными 18 лет).

Вкладами, внесенными в структурные подразделения банка другими лицами на имя несовершеннолетних лиц, не достигших 18 лет, распоряжаются:

До достижения несовершеннолетним 14 лет – любой  из его родителей (усыновителей), приемный родитель, опекун – при представлении  ими письменного разрешения органа опеки и попечительства; такое разрешение может предусматривать выдачу из вклада сумм в заранее определенных размерах либо предоставление родителям (усыновителям) или опекун права распоряжения вкладом в течение какого-либо времени;

По достижении несовершеннолетним 14 лет – сам  несовершеннолетний, но с письменного  согласия любого из его родителей (усыновителей) или попечителя.

Если в  структурное подразделение банка  предъявлена копия свидетельства  о расторжении брака родителей (усыновителей) или решения суда о лишении одного из родителей (усыновителей) родительских прав, распоряжаться вкладом  несовершеннолетнего до 14 лет и  давать согласие на получение вклада несовершеннолетнему старше 14 лет  вправе только тот родитель (усыновитель), которому несовершеннолетний передан  на воспитание.

Вкладчик  при открытии счёта или по действующим  счетам при явке в банк оформляет  контрольную информацию. В этом случае он может по телефону получить информацию о состоянии счета, а также  по телефону подавать заявления, определенные банком.  

Доверенности  по вкладам

в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации доверенность может быть выдана на срок не более трёх лет.

Если срок в доверенности не указан, она сохраняет силу в течение одного года со дня ее совершения. В доверенности должна быть указана дата ее совершения, при этом название месяца записывается прописью. Доверенность, в которой не указана дата её совершения, ничтожна.

На доверенности вкладчика, оформленной вне структурного подразделения банка, должен быть проставлен оттиск печати организации, должностные  лица которой удостоверяет эту доверенность. Доверенность, выдаваемая вкладчиком, который не в состоянии подписать ее вследствие физического недостатка, болезни или по иным причинам, по его просьбе подписывается другим лицом с указанием причины, в силу которой вкладчик не может подписывать доверенность собственноручно. Такая доверенность должна быть установлена нотариально.

К нотариально удостоверенным доверенностям приравниваются:

• Доверенности военнослужащих;
• Доверенности лиц, находящихся в местах лишения свободы;
• Доверенность совершеннолетних дееспособных граждан;

Вкладчик  может оформить у нотариуса общую  доверенность, в которой должно быть оговорено:

Либо право  представителя распоряжаться вкладами в банках (кредитных организациях),

Либо право  распоряжаться имуществом, в чем  бы оно заключалось и где бы ни находилось. По истечению срока действия, доверенность может быть оформлена заново.

Распоряжение  вкладчиков вкладами на случай смерти

Вкладчик вправе завещать свой вклад одному или нескольким лицам как входящим, так и не входящим в круг наследников по закону, а также предприятию, организации, учреждению или государству.

Завещательное распоряжение не лишает вкладчика права распоряжаться вкладом при жизни, за ним остается право изменить или отменить завещательное распоряжение.

Несовершеннолетние  вкладчики не могут завещать свои вклады. Завещательное распоряжение вкладчик может оформить в структурном подразделении банка, в котором находится вклад. Если вкладчик желает, чтобы вклад после его смерти был выдан нескольким лицам или организациям, то в распоряжении он указывает долю каждого наследника в процентах или в виде дроби. Указание долей в виде определённых сумм не допускается, так как сумма вклада к моменту смерти вкладчика может измениться.  Вклад, завещанный нескольким лицам без указания доли каждого, выдается всем указанным в завещательном распоряжении в равных долях.

Вкладчик вправе указать в завещательном распоряжении другое лицо, которому вклад должен быть выдан на случай, если лицо, в  пользу которого вклад завещан, умрет  ранее самого вкладчика или подаст заявление об отказе от принятия завещанного  ему вклада.

Вкладчик может  оставить одно общее завещательное распоряжение по нескольким вкладам в данном структурном подразделении банка.

Вкладчик при желании  может составить завещание на вклад и, не являясь в структурное подразделение банка. Такое завещание должно быть удостоверено нотариально.

Завещание по вкладу, составляемое вкладчиком, который не в состоянии подписать его вследствие физического недостатка, болезни или по иным причинам, по которой вкладчик не может подписать завещание собственноручно. Такое завещание должно быть нотариально удостоверенным (или приравненным к нему). Завещание, оформленное в нотариальном порядке и хранящееся в структурном подразделении банка, может быть отменено вкладчиком.

Выдача, справок по вкладам, розыск вкладов, наложение и снятие ареста, обращение взыскания на вклады, конфискация вкладов

Сбербанк России гарантирует тайну банковских вкладов, операций по вкладам и сведений о  вкладчиках.

Справки по вкладам физических лиц выдаются банком;

• Самому вкладчику или его представителю (на основании доверенности или документа, подтверждающего представительство по закону);
• Судам – по делам, находящимся в их производстве;
• Органам предварительного следствия – по делам, находящимся в их производстве, и только при наличии согласия прокурора;
• Организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных законом.

Справки по вкладам  умерших вкладчиков выдаются банком:

• Лицам, в пользу которых завещан вклад;
• Нотариусом по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков;
• Иностранным консульским учреждениям по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших иностранных граждан.

Розыск вкладов структурными подразделениями банка производится по письменным заявлениям вкладчиков или их представителей.

Заявление о  розыске вклада подается в филиал Сбербанка России, которому подчинены  структурные подразделения банка, где должен быть произведен розыск.

В заявлении  указываются:

• Фамилия, имя, отчество, год рождения и адрес вкладчика;
• Конкретные структурные подразделения банка, в которых следует проверить наличие вкладов;
• Адрес заявителя и данные его паспорта.

Розыск вкладов оплачивается заявителем в соответствии с тарифами, действующими в Сбербанке России на день приёма заявления о розыске вклада.

Руководитель  филиал Сбербанка России или его  заместитель, принимая заявления о  розыске вкладов;

• Убеждается в личности заявителя по его паспорту;
• Проверяет правильность указанных в заявлении данных паспорта и адреса заявителя;
• Удостоверяет эти записи своей подписью;
• Разъясняет заявителю порядок взимания комиссионного вознаграждения за розыск вклада.

О результатах  розыска филиал Сбербанка России извещает заявителя письменно.

Арест на денежные средства во вкладах граждан может быть наложен: