Кредитные карточки

1 Пластиковые карточки

2 Что такое  кредитные карточки?

3 Раннее развитие в США

4 Развитие рынка  Великобритании

5 Магазинные  кредитные карточки

6 Различия карточек

7 Пользователи  карточек 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1 Пластиковые карточки

Пластиковые карточки, обслуживающие систему платежей и открывающие возможности кредитования, выходят, очевидно, на первое место в сфере потребления Великобритании. Их считали нежелательным вторжением из США и возлагали на них ответственность за инфляцию, резкое увеличение личной задолженности, подрыв основных достоинств сберегательных учреждений и разрастание потребительского общества; быть может, их считали неповинными только в распространении спида и в расколе Севера и Юга. Потребительские организации беспрестанно откликались на агитацию за легкий кредит, правительственные органы критиковали главные организаторские силы за отсутствие компетентности и срыв некоторых законодательных инициатив в области потребления - и тем не менее многие банки, финансовые организации, добивающиеся банковского статуса, многие крупные объединения розничной продажи и услуг и даже профсоюзы и политические партии настояли на обеспечении своих клиентов и членов этими покупательскими ключиками с расплатой через краткий или долгий срок.

Публика, клиенты, потребители, покупатели, заемщики - все  проявили желание наполнить свои бумажники всем, что под руками. По свидетельству популярной газеты, наличные деньги больше не существуют, а идеал постепенных сбережений для покупки желанного товара больше никому не приходит в голову.

Элементы истины в некоторых из этих мнений присутствуют. За последние  четыре или пять лет совершился резкий переход под руководством двух основных банков к взрывному развитию обширной системы платежных карточек и  магазинных карточек к развитию выпуска  карточек, а также перемены в использовании  средств, в операционных системах и  в расходах. Теперь рынок высоко конкурентен, и трудно прогнозировать его облик хотя бы на пять лет  вперед. Некоторые характеристики - такие, как электронные переводы взамен использования бумажных документов, большие различия в процентных начислениях, подписки, скидки, - конечно, очевидны, но вот кто обеспечивает карточки -гораздо менее очевидно.

Чтобы понять эту  изменчивость в ее связи с системами  продавцов и покупателей, будет  полезно точно определить, что  такое кредитная карточка, как  такие операции начались в США, в  каких традиционных рамках и при  какой организации предложения  функционировали эти методы финансирования, и рассмотреть наиболее вероятные  тенденции будущего развития.

2 Что такое кредитные карточки?

Кредитная карточка определена в Законе о потребительском кредите 1974 г. "Кредитный денежный знак - это карточка, чек, талон, купон, марка, форма, буклет или другой документ или предмет".

Это просто определение  самого объекта, без описания, как  им пользоваться и каковы различия при пользовании. Пластиковая кредитная  карточка - это объект, который представляет собой, во-первых, средство идентификации, во-вторых, средство передачи ценности от продавца к покупателю и, в-третьих, возможность получения кредита, заранее принятую или продавцом  или третьей стороной -финансовой организацией. Основные особенности  этих карточек связаны с этими  первоначальными функциями передачи денег и краткосрочного кредита. Платеж может иметь бумажную или  электронную основу с использованием принимающих данные терминалов; кредит может быть краткосрочным с полной выплатой в конце, скажем, каждого  месяца или может растягиваться  на сравнительно долгий срок. Такие  периоды обычно не намного превышают  два года, если полная выплата за покупку может быть от начала до конца проведена с минимальными ежемесячными взносами.

В основном кредитные  карточки - это инструмент индивидуальный, но некоторые организации разрешают  пользоваться карточками и отдельным  служащим компаний. На рынке традиционно  доминируют карточки "Visa", "Access", "American Express" и "Diners' Club". При использовании этих карточек переводы средств играют очень важную роль. Значительное число держателей карточек используют свои счета и выплачивают кредит в срок чуть больше месяца. Держатели карточек "American Express" и "Diners' Club" должны использовать их именно таким образом.

Кредитные карточки предлагаются на очень обширном, но однородном потребительском рынке  целым рядом организаций; существует большое разнообразие в типах  использования и условиях, при  которых оно происходит. Три аспекта  — идентификация, передача средств  и кредитование — часто маскируются, но если рассмотреть последние два  аспекта в подробностях, будет  видно, как организован рынок  кредитных карточек и какой тип  сделок он обеспечивает.

3 Раннее развитие в США

Настоящая кредитная  карточка появилась в США после  второй мировой войны, и в ее развитие внесли вклад многие организации. Самым  важным индивидуальным компонентом  явилось развитие торгового чека - т.е. квитанции, выписываемой в месте  покупки, он затем оплачивается кредитной  организацией; возмещающей средства магазину и осуществляющей начисления покупателю, требуя от него оплаты через  определенные временные интервалы. Такая система могла быть использована банками как средство обеспечения  своих клиентов краткосрочным кредитом, а также туристскими и развлекательными организациями, такими, как "Diners' Club", а позднее "American Express" и "Carte Blanche", чьи условия обычно требуют полной ежемесячной оплаты (карточки "Т&Е").

"Т & Е"  карточки обеспечивают существование  крупной службы ежемесячных переводов  в США, при условиях бесфилиальной  банковской системы, создающей  трудности, когда безналичная  оплата покупки происходит в  другом регионе. Очевидно, основу  контингента пользователей первоначально  составили потребители кредита  на оплату путешествий, гостиниц  и питания, в частности, наиболее  подвижные путешественники, нуждающиеся  в контроле над их деловыми  расходами. На рынке все еще  доминируют американские туристские  и развлекательные кредитные  карточки, как в Северной Америке,  так и во всем мире.

. Многие банки  начали действовать в этой  сфере в конце 50-х гг. и в  начале 60-х, но когда отсутствовала  координация для расширенного  акцепта, было слишком много  индивидуальных выпусков, распространилось  слишком либеральное индивидуальное  кредитование и отсутствовало  ясное представление о ставках  процента.

Хотя многие банки прекратили выпускать карточки в начале 60-х гг., элементы успеха присутствовали в системах, созданных "Bank of America" в Калифорнии. Они  знаменовали успех, основанный на масштабной экономии, приемлемых процентных начислениях  держателям карточек и скидках со стоимости переводов, оплачиваемых владельцами магазинов или торговцами. Эта система была одобрена для  других банков США и в 1966 г. для "Barclays Bank" в Великобритании. Это одобрение  постепенно распространялось в международной  банковской системе кредитных карточек, ныне известной как "Visa International", и в целом ряде финансовых и  нефинансовых организаций. В то самое  время, когда методика "Bank of America" стала популярна, конкурирующие  банки создали более свободную  организацию, сначала названную "Mastercharge", а в настоящее время известную  как "Master card".

Другие организации  розничной торговли, в особенности  универсальные магазины, всегда предоставляли  кредит; они приняли "Т & Е" > карточки с самого начала, но постоянно  совершенствовали свои внутренние системы  по обработке основных карточек. Почти  все расчеты в универсальных  магазинах производятся при помощи пластиковых карточек, при этом данные заносятся либо на бумажные носители, либо в электронную память, а покупатели ежемесячно получают выписки для  оплаты счетов или для продления  кредита.

Растущее число  организаций, насчитывающих много  членов, например клубы автомобилистов и политические партии, предоставляют  кредитные возможности по обширному  списку. Они обычно базируются на основных карточных системах и оформляют  групповые карточки.

Пластиковые карточки используются в основном в целях  идентификации или для предпочитаемых покупателями нужд, а не только для  кредитования. Авиалинии, железные дороги, отели, фирмы наемных автомобилей  представляют примеры выпуска таких  переводных карточек, предоставляющих  кредит, но имеющих главной целью  удержание клиентов и объема сделок и предпочтительную продажу билетов.

Различия между  этими типами карточек сглаживаются. В последние годы продолжается распространение  пластиковых карточек, позволяющих  дебетовать обычные банковские текущие  счета, карточек счетов потребительского кредита в банках и других организациях, по которым ежемесячные платежи составляют фиксированную сумму, а кредитный лимит является для нее мультипликатором: магазины предпочитают возможности изъятия денежных средств из банка, равно как и специальное обслуживание - и все эти методы фондируются и администрируют-ся целым рядом организаций. 

4 Развитие рынка Великобритании

Собственность кредитных компаний в Великобритании очень разветвлена. "Diners' Club Ltd." в Фарнборо был первым в этой сфере  и принадлежал "Citicorp, American Banking Group". Операции "American Express" в Великобритании концентрировались в Брайтоне и  явились частью операций крупной  американской финансовой, страховой, чековой (для туристов) и банковской организации. Британские банки до конца 80-х гг. принадлежали либо к "Access", либо к "Visa group".

"Barclays Bank" первым  ввел банковские кредитные карточки  в Великобритании в 1966 г.; эта  "перемена веры" возбудила много  критики, но привела к возникновению  значительной отрасли, подкрепленной  введением карточек "Access" в  1972 г. и постепенным подключением  все большего числа банков  к сети "Viza", внедренной "Barclays Bank". "Barclaycard" первоначально  производила операции с карточками  для других банков: Банка Йоркшира, Кооперативного банка, Шотландского   , банка и с "Trustcard", карточкой, выпущенной "Trustee Savings Bank". / Многие из этих банков теперь имеют собственные системы производства операций, но большинство полагаются на торговую сеть, созданную! "Barclaycard".

Первые операции с кредитными карточками для банков "National Westminster", "Lloyds" и "Midland" и для Королевского банка Шотландии  обслуживались "Access Card:. Первые три  банка, каждый из которых обеспечивает 30% оборотных средств, - "Lloyds", "Midland" и "National Westminster", базировались в  Саутенде и несли ответственность  за маркетинг, сбыт и рекламу, за обслуживание покупок и платежи и за общий  бухучет. Отдельные банки содержат отделы по кредитным карточкам в  Саутенде и Базилдоне для обслуживания кредита и других потребностей своих 11 млн. держателей карточек.

Наиболее сильные  изменения в сфере действия кредитных  карточек за последние годы связаны  с возникновением дуализма - выпуском обоих основных видов карточек банками. "Barclaycard" присоединилась к системе "Master card" и выпустила бюджетную  и групповую карточки, а банки "Lloyds", "Midland" и "National Westmeinster" присоединились к системе " Viza" и предложили другие, слегка отличающиеся карточки. То было на заре деятельности, но теперь ясно, что крупные банки  не только будут выпускать карточки, использующие обе главные международные  системы, предоставляя держателям широкий  выбор, но и предоставят продавцам, магазинам выбор между компаниями, производящими операции; продавцы смогут производить платежи в одном  банковском отделении, не разделяя, как  теперь, отделения "Viza" и "Access" и используя взаимный обмен и  клиринг.

Сферы выпуска  карточек и торговых сетей теперь не заняты исключительно клиринговыми банками. Все финансовые организации, такие, как строительные общества, обслуживающие  индивидуальный потребительский рынок  или сектор розничной торговли, считают  необходимым предложить своим клиентам пластиковую карточку для обеспечения  кредита, а во многих случаях и  современную систему денежных переводов, основанную на чековой гарантии или  электронной обработке данных, и  обработку с использованием магнитных  полос на обороте; самих карточек. Эти системы могут быть использованы в банковских автоматах (ATM - automatic teller machines) или в пунктах торговых терминалов (POST - points of sale terminals). Пластиковые карточки такого вида играют возрастающую роль в денежных переводах ряда пунктов  розничной торговли, обслуживая и кассовые аппараты в супермаркетах, и специальные терминалы на заправочных станциях, и продажу билетов на железнодорожных станциях.

5 Магазинные кредитные  карточки

Эти карточки количественно  составляют большую часть общего I числа кредитных карточек и розничного рынка - более 20 млн. их выпу-i щено в  Великобритании крупными и мелкими  магазинами. В самом деле, две  крупнейшие организации в мире, выпускающие  карточки, это "Sears Roebuck" и "J.W. Penney" в США - многоцелевые розничные и  торгующие по каталогам компании с очень широким кругом финансовых интересов.

В Великобритании регулирование кредитных карточек очень разнообразно. Некоторые группы сами обслуживают свои операции, другие прибегают к услугам финансовых домов и банковских систем. Обслуживание магазинов и ряда других компаний в сфере действия пластиковых  карточек обеспечивают такие организации, как "Unicredit", "Provident Mutual Finance", "Citibank", "Wellbeck finance" (входящая в "Burtons Group"), "Bank of Scotland" и "Access bank".

Существует много таких компаний, как действующие в сфере обслуживания автомобилей, путешествий (например, "British Rail"), проката автомобилей, гостиничном  бизнесе, специальных организаций, таких, как RAC, которые выпускают  кредитные карточки для предоставления кредита, увеличения своей доли рынка, оживления торговли, завязывания  постоянных отношений с клиентами  и удовлетворения общего спроса на личный и коммерческий кредит. В  США карточки, выпущенные компаниями по производству бензина, доминируют на рынке, но в Великобритании карточки нефтяных компаний менее значительны, хотя продажи нефти составляют существенную часть операций при помощи карточек.

6 Различия карточек

В Великобритании рынок банковских карточек все еще  определяется первоначальными банками  при значительном вкладе "Trustcard". В настоящее время широко распространена общая собственность потребителей на все продукты, весьма примечательное достижение за последние 5-6 лет. Такое  многообразие собственности будет  возрастать в обозримом будущем. Банковские карточки, выпущенные в 1989 г., -около 10 млн. "Barklays" и более 11 млн. "Access banks" существенно превышают  число 1,5 млн. карточек "Т & Е". В  США последние очень важны, хотя и уступают по количеству банковским карточкам и еще более —  карточкам магазинов и газовых  компаний.

Различие между  карточками "Т & Е", банковскими  карточками и карточками розничной  торговли облегчает анализ рынков, которые они обслуживают, и клиентов, которых они привлекают. "Т & Е" карточки и специальные платежные  карточки, выпускаемые банками, такие, как "Barklays Prewier Card" и "Visa Company Card", очевидно, призваны обслуживать текущие  потребности путешествий. Покрытие туристских и развлекательных карточек подчеркнуто ориентировано на возможность  путешествий, гостиничного бизнеса  и специального туризма. Общие банковские карточки предназначены для более  разнообразного потребления и могут  использоваться при покупке широкого набора товаров, представленных в магазинах  на Хай-стрит, а также при пользовании  отелями, ресторанами и гаражами. Теперь в этот список вошли еще  и подписки, общественные сборы, почтовые расходы, путешествия - все, что может  потребоваться держателю карточки и составить выгоду компании, выпустившей  карточку.

Прибыль является основным мотивом независимо от того, дает ли покупка только потенциальный  доход от расширения кредита или  это реальная стоимость оплаты торговых услуг, скидки, издержки по зачислению или электронной передаче или, наконец, ежемесячные платежи по счетам. Кредитные  компании, использующие карточки, проявляют  мало энтузиазма относительно мелких покупок, скажем, до 20 фунтов стерлингов, особенно таких, которые быстро оплачиваются и влекут за собой небольшую плату  за обслуживание.

7 Пользователи карточек

Магазинные и  групповые карточки имеют более  строго определенный рынок — клиентов определенного магазина или гаражной сети или пользователей, связанных  членством в организации и  пользующихся ее возможностями. Обеспечение  кредита - очень важная часть деятельности розничных магазинов, и даже признанный лидер Хай-стрит магазин "Marks & Spencers", в конце концов уступил  требованиям времени в 80-х [т. и  пожеланиям клиентов, так как кредит - это необходимая часть сбытовойполитики магазинов, атакжемеханизм обеспечения  постоянства клиентов. Очень существенная сумма в обороте магазина в  настоящее время обеспечивается системой кредитов, обычно обслуживаемой  собственной карточкой или делящей  функции с банковской карточкой.

Основой для  выпуска банковских карточек и карточек финансовых домов явилось наличие  клиентов банков, имеющих текущие  счета, и клиентов строительных обществ, имеющих активные счета. Каждая карточка имеет подразумеваемую местную  основу для операций с использованием доступных почтовых источников, но необходимо обращаться и к более  общим рекламным средствам, чтобы  привлечь клиентов других финансовых учреждений. Такими клиентами могут  стать в первую очередь благонадежные  владельцы текущих счетов, обычно группы АВС1, или обладающие гарантированным  жалованьем.

"Т & Е"  карточки обычно определяются  как более зависимые от стиля  компании, и их внедрение отражает  более усложненный стиль жизни  целевого рынка. Хотя традиционные "Т & Е" карточки были  всего 

лишь платежным  средством, требующим возмещения оплаты помесяч- 

но, "American Express" в 1989 г. выпустил специальную кредитную  кар-

точку, "Optima Card", чтобы увеличить рыночную привлекательность  и

обеспечить кредитование на больший срок.

Рынок розничных  кредитных карточек гораздо шире и разнообразнее. Некоторые, особенно туристские и гостиничные, карточки имеют пользователей, не отличающихся от пользователей туристскими и  развлекательными карточками или карточками компаний и банков, но в общем  магазинные карточки отражают обычных  клиентов истеблишмента. Каждый, кто  выпускает карточку, вырабатывает стратегию  для завоевания новых клиентов, сочетающую прибыльность и выгоду клиентов и  обеспечивающую быстрое проникновение  на нужный рынок.

Несмотря на очень сильное стремление завоевать  клиентов для карточек, существует разница между политикой выпуска  банковских карточек и карточек розничной  торговли. Магазины часто предоставляют  немедленный кредит, основывают выпуск на существовании карточек, уже выпущенных другой аналогичной организацией. Они  могут заплатить для обеспечения  такой немедленной покупательной  способности более высоким уровнем  безнадежных долгов, но это должно перекрыться существенным повышением процентных ставок и розничных продаж. Выпускающие банковские и финансовые карточки бывают гораздо осторожнее, используют методы кредитного рейтинга, но они также предпринимают дополнительные кредитные исследования и организуют опросы для расширения кредитования.