Коммерческие банки

Если после интервью решено продолжить работу с клиентом, то документы передаются в отдел по анализу кредитоспособности. Там проводится углубленное и тщательное обследование финансового положения компании-заемщика, при этом экспертам предоставляются очень широкие полномочия.

3.Подготовка к заключению договора

Этот этап называется структурированием ссуды. Здесь определяются основные характеристики ссуды: вид кредита, сумма, срок, способ погашения, обеспечение, цена кредита.

4.Кредитный мониторинг

Контроль над ходом погашения ссуды и выплатой заключается в периодическом анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок.

6.Тенденции развития коммерческих банков

В последние годы основным, магистральным направлением  совершенствования банковской системы в России считалось наращивание капитала, укрупнение банков.

В ходе финансово-банковского кризиса 1998 г. в России были признаны банкротами в том числе крупнейшие, так называемые систематизирующие.  В рейтингах наиболее надежных банков из 30 крупнейших после кризиса осталось лишь 10!

Таким образом, важно не только удовлетворять международным требованиям по достаточности капитала, но уметь эффективно управлять имеющимся капиталом банка, используя для этого высококвалифицированный персонал и новейшие технологии.

Для России в условиях глобализации особенно важно не отстать от мира, занять достойное место в мировой экономике, построить банковскую систему на новой, более эффективной основе.

Важно уделить больше внимание разработке международных стандартов банковского бизнеса с учетом современных тенденций.    Стратегическим направлением развития национальной банковской системы России является геополитическая направленность ее движения в мировое банковское сообщество.

Для России решение о вступлении во Всемирную торговую организацию (ВТО), сближение  с ЕС предопределили следующее:

— необходимость дальнейшей либерализации национальных

финансовых рынков; — перехода российских банков на международные стандарты финансовой отчетности (МСФО);

— активного взаимодействия с международными финансово

кредитными организациями по широкому кругу вопросов;

—  решение проблемы урегулирования внешнего долга, утечки

капиталов;

—  предотвращение несанкционированного вывоза капитала за рубеж;

— легализацию денежных средств, полученных незаконным путем и т.д.

Важная роль в решении важных вопросов принадлежит банкам, имеющим функции финансовых посредников и социально-экономических институтов.

Реализация поставленной задачи — постепенное вхождение в мировое банковское сообщество — возможна лишь с учетом современного состояния мировой и российской банковских систем, выяснения их общности и различий, тенденций и предпочтений в развитии.

В данном контексте следует сказать и о характере обсуждения новой Стратегии развития банковского сектора на заседании Правительства 11 февраля 2004 г.: рассмотрение проблематики банковского сектора было высоко профессиональным, доброжелательным и небюрократическим. Вопрос обсуждался по существу, глубоко и конкретно. По итогам обсуждения было принято решение доработать документ в течении месяца.

Заключение

Банковская система как один из необходимых и важных секторов развития любой рыночной экономики в России показала свою жизнеспособность. Следует отметить, что банковский сектор России развивался в соответствии с требованиями реформирования экономической системы, и только жестокий кризис объявленной неплатежеспособности государства выбил его в значительной степени из колеи.

Сокращение количества банков  вполне нормальное развитие как функции банковского надзора, так и проявление нежизнеспособности целого ряда банков.

Банк России с его территориальными управлениями накопил за это время положительный опыт надзора и анализа деятельности коммерческих банков. Наилучшим решением будет принятие такого законодательного акта о компенсациях, который в какой-то степени мог бы способствовать восстановлению доверия у значительной части населения к политике реформ.

В банковском секторе есть проблемы и дефицит капитала, и низкое качество активов, и многое другое. Проблема реструктуризации банковской системы, а тем более ее рекапитализации – одна из важнейших проблем сегодняшнего времени, и она не может решаться только административными мерами Центрального банка, и тем более за счет его эмиссионных возможностей.

Банк России считает, что система регулирования банковской сферы должна строиться на гармоничном сочетании прямого регулирования со его стороны, а также самоорганизации и самоограничений участников банковского сообщества.

Банк России старается сделать банковское регулирование устойчивым и предсказуемым. Для этого он готов принимать во внимание мнение как банковских союзов, объединений и ассоциаций, так и мнение отдельных банков.

Банк России будет влиять на процесс развития банковской сферы так, чтобы поощрять как конкуренцию, так и кооперацию между банками. По его мнению, единственным способом обеспечения высокого качества и низкой стоимости банковских услуг является здоровая конкуренция. Вместе с тем специфика банковской сферы требует кооперации банков для уменьшения системных рисков.

Банк России глубоко озабочен тем, что не все банки сегодня выполняют принятые на себя финансовые обязательства друг перед другом, перед клиентами и вкладчиками. В связи с этим он видит следующие возможные пути взаимодействия банков между собой:

— создание межбанковских институтов по управлению кризисными банками;

— создание общенациональной системы проверки платежеспособности заемщиков;

— разработка принципов для использования банками при установлении взаимных корреспондентских отношений;

— создание фондов добровольного страхования вкладов.

Банк России не может стать гарантом прибыльности и стабильности каждого отдельного банка. Поэтому любой коммерческий банк должен самостоятельно стремиться улучшить свою деятельность в следующих направлениях:

— внедрение стратегического планирования и подготовка стратегических бизнес-планов;

— укрепление структуры капитала, в том числе путем его рекапитализации;

— усиление контроля за текущей ликвидностью, кредитными и другими рисками;

— внедрение комплексных программ подготовки кадров.

Список использованной литературы:

1.                  Ведерников А.В. К вопросу о банковской системе в России // деньги и кредит.— 2009. — №10 —с.19-23

2.                  Гамза В. Банковская система России: оснровные проблемы развития //МэиМО.—2008. —№10.— с. 7-14.

3.                  Деньги. Кредит. Банки: Учеб. для вузов. / Под редакцией О.И. Лаврушина.— 2-е изд. перераб. и доп.— М.: Финансы и статистика, 2007.— 462 с.

4.                  Жарковская Е.П. Банковское дело: Учеб для вузов. —  М.: Омега-Л, 2006.— 440 с.

5.                  Ключников М.В. Российские банки как отражение мировой банковской системы / М.В. Ключников // Финансы и кредит.— 2008— №13—с.6-9.

6.                  Козлов А.А. Некоторые актуальные вопросы развития банковского сектора России // Деньги и кредит. 2005— №2—с. 3-6.

7.                  Основы банковской деятельности (Банковское дело): Под редакцией К.Р. Тагирбекова. — М.: Инфра -М, — (Высшее образование).2006.—720с.

8.                  Российские банки: (Тема номера) // Эксперт. —2004—№11—с.112-149

9.                  Солнцев О.Г. Особенности Российской банковской системы и среднесрочные сценарии ее развития / О.Г. Солнцев, М.Ю. Хромов // Проблемы прогнозирования. —2005.— №1—с. 55-78.

10.              Российские банки: (Тема номера) // Эксперт. —2004—№11—с.112-149

Глоссарий

Банк — денежно-кредитный институт осуществляющий регулирование платежного оборота в наличной и безналичной форме.

Банковская система — группа финансовых институтов, объединенная соглашением в целях регулирования кредитных и денежных потоков, для содействия экономическому росту.

Банковский счет — способ учета поступлений и выбытий денежных средств для каждого клиента банка, а также хранения остатков принадлежащих ему средств.

Депозит — экономические отношения по поводу передачи средств клиента во временное пользование банка.

Инвестиция  — долгосрочное вложение капитала в какое-либо предприятие с целью получения прибыли.

Капитал — сумма источников собственных средств банка.

Кредит или ссудный капитал — совокупность денежных средств, передаваемых на возвратной основе юридическому или физическому лицу во временное пользование за плату в виде процента.

Кредитоспособность  — совокупность материальных и финансовых возможность ссудополучателя, определяющих его способность возвратить ссуду в срок и в полном объеме.

Клиринг — форма безналичных расчетов, при которой задолженность погашается путем взаимозачета.

Лизинг – форма долгосрочного договора аренды.

Ликвидность банка  —  способность своевременно, в полном объеме и без потерь обеспечивать выполнение своих долговых обязательств перед всеми контрагентами, а также предоставлять им средства в рамках взятых на себя обязательств, в том числе и в будущем.

Платежеспособность банка — способность проводить расчеты и отвечать по обязательствам клиентов в полном объеме в установленные сроки на определенную дату.

Факторинг — переуступка клиентом фактор-отделу (факторинговой компании) долговых обязательств его партнеров по деятельности.

Функции ЦБ — это законодательно закрепленные задачи эмиссионного центра страны, банка банков и банкира правительств, органа регулирования экономики через проведение денежно-кредитной политики.

Центральный банк — орган по проведению денежно-кредитной политики — эмиссионный центр, определячющий количество денег в обращении, регулирующий их; обеспечивающий  и защищающий покупательную способность денег, а также создающий  нормальные условия функционирования финансовых рынков.

Эмиссия — выпуск в обращение ценных бумаг, денежных знаков во всех формах.

3