Современные платёжные системы

   Р Е Ф Е Р А Т

   ТЕМА: «Электронные системы «Банк-клиент»

 
 
 
 
 
 

План: 

   Введение 

1. Общие сведения о системе, её предназначение.

2. Пользование системой и её возможности.

 

3. Категории пользователей.

 

Заключение. 

Список  литературы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Москва-2011

Введение.

   Наша жизнь определяется двумя факторами: общественными отношениями и технологиями. Финансовые институты, потеснив заводы и электростанции, стали сегодня базовым сектором отечественной экономики. В сфере же технологий определяющим фактором является Internet.

     Технологии не развиваются сами по себе. Та или иная программа появляется, когда в ней назревает потребность. В последние годы именно взаимодействие сложившихся финансовых отношений и возможностей, предоставляемых Internet, определяет развитие технологий. По прогнозам экспертов, наиболее перспективным направлением развития информационных систем является электронная коммерция. Самым динамично развивающимся сектором электронной коммерции являются системы класса "бизнес-бизнес", предоставляющие организациям средства обмена электронными финансовыми документами. В нашей стране, в первую очередь, это системы электронных платежей, известные под названием "Клиент-банк". Несмотря на то, что рынок систем "клиент-банк", казалось бы, давно и хорошо освоен, появление таких систем закономерно. В первую очередь, это обусловлено тем, что передача данных через Internet существенно дешевле, чем связь через модем непосредственно клиента и банка.

    Система "Клиент-банк" предназначена для управления счетом в банке, не выходя из офиса. Исходя из того, что деловые люди, часто занимающиеся изменением своего банковского счёта, народ очень занятой, то несложно сделать вывод, как своевременно и необходимо появление на рынке систем класса «Клиент-банк». 
 
 
 
 

1. Общие сведения о системе, её предназначение. 

       В век высоких технологий глупо работать с бумажками, ходить в банк, чтобы подписывать их, и делать таким образом денежные переводы партнерам по бизнесу. Средние по размеру фирмы в день могут проводить от трех до сотни таких операций, поэтому неудивительно, что все это делается через интернет. Системы, которые дают клиенту доступ к его счету в банке, называются ДБО (дистанционное банковское обслуживание), или просто "Банк-клиент". Что представляет собой эта система?

       Система «Клиент-банк» – это технология удаленного банковского обслуживания, позволяющая организации получать банковские услуги, не посещая банковский офис. Она строится на базе обмена данными  между двумя компьютерами, один из которых находится в банке, а другой - в офисе организации. Используя специальное программное обеспечение, бухгалтер со своего компьютера подаёт электронный сигнал банковскому компьютеру, скажем, о перечислении денег поставщику. При этом обязательно соблюдаются форматы передачи данных и условия защиты информации.

       Система "Клиент-Банк" - автоматизированная компьютерная система электронных  расчетов через модемную связь. 
Данная программа дает возможность одновременно работать с одними и теми же банковскими документами из существенно удаленных друг от друга рабочих мест в любое время суток. Банк гарантирует проведение текущим днем документов, присланных до окончания операционного дня в банке.

       Система позволяет избежать ошибок и возврата документов: уже при вводе документа в вашем офисе система определит неверность его заполнения и подскажет правильное решение. Обеспечивает внутриофисную автоматизацию: архивы всех документов и выписок хранятся в удобном для просмотра виде. Система «Клиент-банк» отвечает самым жестким требованиям безопасности: действия любого пользователя, как в вашем офисе, так и в банке, фиксируются в журналах; весь обмен данными между клиентами и банком надежно защищен; подпись электронных документов осуществляют лица, указанные в банковских карточках, с помощью современных систем электронно-цифровой подписи.

       Итак, система "Клиент-Банк" предназначена для обмена электронными документами и связи между банком и его клиентами и обеспечивает клиенту возможность оперативного управления собственными счетами в банке, миниминизируя время прохождения платежных документов.

2. Пользование системой и её возможности.

 

     Первый  шаг на пути к использованию системы  «Клиент-банк» – это оформление договора с банком или дополнения к основному договору банковского  счёта. В любом случае, прежде всего, нужно обратить внимание на заполнение бумаг.

     Для установки системы обслуживающий  банк предложит организации пакет  документов. Как правило, он состоит  из договора (дополнительного соглашения к договору) и приложений к нему. В него вносятся наименование и реквизиты организации, а также фамилия директора или уполномоченного представителя. В составе приложений к договору обычно следуют тарифы на услуги банка, специальные данные по программному обеспечению и техническим данным компьютера, заявка от организации на установку системы, акт об установке. Кроме того, некоторые банки сразу предлагают оформить доверенность на лицо, принимающее программное обеспечение. То есть на человека, который в дальнейшем будет ответственным за эксплуатацию системы «Клиент-банк». Такую доверенность лучше составить на бухгалтера, поскольку именно ему предстоит пользоваться системой.

     После заключения договора сотрудник банка  передаст организации документацию по работе с системой, установит  специальное программное обеспечение на офисный компьютер и обучит персонал работе с системой.

     Если  у организации открыты счета  в разных банках, то нужно будет  установить системы «Клиент-банк»  отдельно для каждого банка. Если же фирма имеет несколько счетов разных типов в одном банке, то всеми ими можно управлять через единожды установленную систему. Довольно часто встречаются ситуации, когда на одном компьютере бухгалтер ведет сразу несколько организаций. В таком случае о возможности использовать одну систему «Клиент-банк» для нескольких фирм следует узнать в банке. Системы некоторых банков очень гибко настраиваемы и позволяют пользоваться одной программой для разных юридических лиц.

     Клиент-Банк позволяет клиентам, находясь в собственном  офисе, выполнять следующие действия :

- подготовку  и передачу в банк по телекоммуникационным каналам платежных поручений на осуществление внутрибанковских и межбанковских платежей,

- писем и запросов на получение дополнительной информации;

- прием из банка следующей информации :

· результатов  обработки отправленных платежных документов,

· внешних  и внутрибанковских платежей, т.е. всех документов, отража-

ющих  движение средств по счетам клиентов,

· банковских выписок движения по счетам, в том  числе валютных и стандартного вида,

· кредитовых и дебетовых реестров документов,

· дополнительной информации справочного характера, например, справочника банков НБУ - участников СЭП , курсов и кодов валют  и т.д.

· строить  различные отчетные формы по собственной  базе документов.

      Так же Клиент-Банк обладает очень удобной функцией: если бухгалтер ошибется при заполнении платёжного поручения, то система известит его о невозможности приёма платежки к исполнению, а также укажет, где именно допущена ошибка.

      Удобно и то, что системы «Клиент-банк» некоторых банков полностью совместимы с широко известными компьютерными бухгалтерскими программами.

     Клиентское  место многопользовательское (поддерживается принцип персонофикации), может работать в локальном и сетевом режиме. Возможны импортно-экспортные обмены документами с собственной клиентской бухгалтерией при помощи dbf-файлов фиксированной структуры. 

3. Категории пользователей 

      Основное  назначение клиентского рабочего места - предоставление клиенту возможности управления своими счетами в банке путем набора и отсылки в банк платежных поручений.

     В соответствии с требованиями, установленными НБУ для систем "Клиент-Банк", каждое платежное поручение должно быть подписано двумя электронными подписями, так называемой подписью бухгалтера и подписью директора. Подпись бухгалтера обязательно должна накладываться на момент ввода документа в базу данных. Накладывание подписи директора на документ служит разрешающей визой для отправки документа в банк, без директорской визы документов банк не отправляется.

     Электронные подписи документов служат для выполнения процедур аутентификации (т.е. документ создан и заверен именно теми лицами, которые указаны) и проверки целостности документа (документ поступил в банк в том виде, в котором был отправлен от клиента).

     Подписи на документ устанавливаются по RSA-технологии, т.е. для возможности ее установки у пользователя должен быть RSA-ключ c соответствующим типом.

     В соответствии с рекомендациями НБУ  клиентское рабочее место поддерживает категории пользователей "Бухгалтер" и "Директор" (внутренние пользователи клиентского места), а также специальную категорию "Администратор" (внешние пользователи, поскольку только эта категория пользователей может осуществлять связь с банком) со следующими полномочиями :

- бухгалтер  - имеет право просмотра информации в базе данных, а при

наличии собственного ключа бухгалтера - создания платежного

документа,

- директор - имеет право просмотра информации  в базе данных, а при

наличии собственного ключа директора - визирование  документа на

отправку  в банк,

- администратора - включает права бухгалтера и  директора, а так же имеет

полномочия  на:

- создание  новых внутренних пользователей,

- связь  с банком,

- администрирование  базы данных клиентского места  и т.д.

     Доступ  пользователя-администратора к банковской базе - довольно щекотливое дело, поэтому их регистрация выполняется только в банке. При их регистрации в банке формируется специальный *.pwd-файл, импортом которого на клиентское место выполняется регистрация там полномочий пользователя-администратора. Пользователь-администратор на клиентском месте обладает всеми возможными там полномочиями, в частности - заведением внутренних пользователей. Их количество и типы - внутреннее дело клиента, и они заводятся администратором без оглядки на банк. Важно подчеркнуть, что клиент может иметь нескольких пользователей-администраторов, что позволяет отслеживать персональную ответственность пользователей за процесс связи с банком.

     В настоящее время, в соответствии с письмом ЦБРФ № 115-Т от 30 августа 2006 года Российским кредитным организациям , использующим технологии дистанционного банковского обслуживания , при обслуживании своих клиентов , следует идентифицировать не только лицо, заключающее договор банковского счета (вклада), но также и лиц, которым предоставляются, либо будут предоставлены полномочия по распоряжению банковским счетом (вкладом)с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания, банк запрашивает письмо, где нужно обозначить круг лиц, уполномоченных распоряжаться банковским счетом посредством «Клиент-Банк».